互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

鄧永寧 中國建設(shè)銀行北京宣武支行

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

鄧永寧 中國建設(shè)銀行北京宣武支行

基于時代的發(fā)展以及科學技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息技術(shù)在社會生產(chǎn)、生活中獲得了廣泛的運用。在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融體系逐步構(gòu)建，并以此為基礎(chǔ)對商業(yè)銀行的發(fā)展狀況產(chǎn)生較大的影響。本文基于此，著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融體系，并就該體系下商業(yè)銀行的發(fā)展狀況進行論述，希望由此促進我國銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進各項效益的取得。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 發(fā)展策略

第三次科技革命以來，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息技術(shù)在社會生產(chǎn)、生活中獲得了廣泛的推廣運用。在這樣的背景下，我國的金融行業(yè)在體系建設(shè)以及業(yè)務開展的過程中，積極采用信息技術(shù)，從而促進金融業(yè)朝著現(xiàn)代化、信息化、智能化的方向發(fā)展。事實上，這種變化趨勢的出現(xiàn)往往能夠?qū)鹑跇I(yè)務產(chǎn)生較大的影響，并帶動各項效益的取得?；诖耍覈纳虡I(yè)銀行在發(fā)展的過程中需要加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的了解，并以此為基礎(chǔ)促進科學、有效的發(fā)展策略的制定，促進各項效益的取得。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況

科學技術(shù)作為第一生產(chǎn)力，對我國社會生產(chǎn)、生活產(chǎn)生較大的影響。近年來，隨著科學技術(shù)的發(fā)展、運用，我國互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率進一步提升，并未互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，并對社會生產(chǎn)、生活產(chǎn)生較大的影響。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在構(gòu)建、運行的過程中往往依據(jù)其服務對象的不同而分為三大類型，分別是：傳統(tǒng)金融業(yè)務在線化模式、P2P網(wǎng)絡借貸模式、眾籌模式。關(guān)于各模式的具體內(nèi)容，筆者進行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務在線模式

現(xiàn)階段，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務開展的過程中，主要立足于物理網(wǎng)點業(yè)務，加強對于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的合理化運用，從而促進金融業(yè)務朝著信息化、在線化的發(fā)展。目前，傳統(tǒng)的在線金融業(yè)務模式主要三大形式：企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、手機銀行。

所謂的企業(yè)網(wǎng)銀，指的是銀行針對企業(yè)用戶而開發(fā)的網(wǎng)上服務。該服務模式在推行的過程中往往能夠在最大程度上促進企業(yè)財務管理效率的提升，并進一步降低企業(yè)的運營成本，實現(xiàn)管理工作的進一步優(yōu)化。而個人網(wǎng)銀模式在推行的過程中，則實現(xiàn)了對于個體用戶的服務。近年來，隨著時代的發(fā)展進步，以及個體需求多元化的發(fā)展，促使個人網(wǎng)銀的發(fā)展空間進一步擴大，而個人網(wǎng)銀業(yè)務在開展的過程中，朝著賬戶管理、支付繳費、在線轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域發(fā)展。

手機銀行業(yè)務在開展的過程中，實現(xiàn)了傳統(tǒng)業(yè)務與移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的有機融合，從而以此為基礎(chǔ)促進了貨幣電子化服務的開展。事實上，隨著移動客戶端的增多以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，手機銀行在移動金融服務、用戶規(guī)模上必將獲得長足的發(fā)展。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸模式

所謂的P2P網(wǎng)絡借貸模式，指的是個體之間的網(wǎng)絡借款模式，其又被稱之為對點網(wǎng)絡借款。該模式在推行的過程中，主要以網(wǎng)絡借貸公司為核心平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術(shù)進行信息的發(fā)布、交易，從而促進借貸關(guān)系的進一步確立，事實上，在網(wǎng)絡借貸體系的過程中，借貸作業(yè)所需的資金、合同等資料能借助網(wǎng)絡平臺進行傳輸、保存、目前，我國小有規(guī)模的P2P網(wǎng)絡借貸平臺共計2 000家。該類型企業(yè)在運行發(fā)展的過程中主要立足于信用，且具有使用簡便、金額較小的特點，故而獲得了廣泛的推廣運用。

（三）眾籌模式

眾籌模式，顧名思義，指的是大眾籌資模式。在該模式的影響下，融資人需要利用互聯(lián)網(wǎng)渠道進行融資項目的發(fā)布，而投資人則借助網(wǎng)絡平臺對項目的可行性、收益狀況進行分析，并對優(yōu)質(zhì)項目進行資金援助。

事實上，該類金融模式在運行的過程中普遍具有互動性強、門檻低、投資方向多樣化的特點。不僅如此，這種新興的金融模式在推行的過程匯總往往有助于新創(chuàng)新的開發(fā)。目前，該模式在推行的過程中因為我國相關(guān)監(jiān)管政策、行業(yè)規(guī)范具有不完善的特點，進而導致眾籌模式的發(fā)展不夠健全，阻礙了相關(guān)效益的取得。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

基于時代的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進步，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務開展、發(fā)展的過程中遭遇到不同程度的沖擊，不利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，阻礙了各項效益的取得。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，筆者進行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）沖擊商業(yè)銀行地位

受到我國經(jīng)濟體制的影響，商業(yè)銀行在業(yè)務運行、發(fā)展的過程中往往居于金融市場的主導地位。在這樣的狀況下，商業(yè)銀行在運行發(fā)展的過程中往往能夠獲得政策導向與資金規(guī)模的扶持，進而促進各項效益的取得。

但事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷開展，相關(guān)的業(yè)務范圍進一步擴大，而其所涉及到的領(lǐng)域也從第三方支付結(jié)算，擴大至理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡銷售。事實上，相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運行發(fā)展以及業(yè)務開展的過程中普遍成本低、運行效率的高的特點。

不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運行發(fā)展的過程中能夠借助先進的信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)平臺，對金融客戶的資料進行收集、分析工作，從而以此為基礎(chǔ)積極開展精準的金融服務，從而在降低企業(yè)運行成本的同時，實現(xiàn)了企業(yè)運行效率的進一步提升。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行的金融地位受到極大的沖擊。

（二）沖擊商業(yè)銀行服務模式

前文提到，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務開展的過程中，主要借助現(xiàn)有的物理網(wǎng)點，為不同層級的客戶提供相關(guān)的金融服務，并由此產(chǎn)生客戶體驗滿意度。在這樣的背景下愛，商業(yè)銀行在業(yè)務開展與服務提供的過程中，往往加強對于從業(yè)人員服務態(tài)度、禮貌用語的培訓工作，并加強對于物理網(wǎng)點的優(yōu)化布局。

但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，客戶的各項服務需求都集中在網(wǎng)絡平臺上記性解決。在這樣的背景下，客戶在業(yè)務辦理的過程中往往注重對于網(wǎng)絡平臺體驗的關(guān)注，而忽視了對于傳統(tǒng)服務的要求。

由此可以得知：方便快捷、個性化的互聯(lián)網(wǎng)體驗方式促使客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，而這也對商業(yè)銀行的服務模式產(chǎn)生較大的影響。

（三）沖擊商業(yè)銀行盈利模式

受到傳統(tǒng)金融發(fā)展理念、模式的影響，我國的商業(yè)銀行在業(yè)務開展的過程中只能夠借助中間業(yè)務、存貸款利差而獲得相應的收入。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行的盈利模式受到不同程度的沖擊。

在這樣的背景下，P2P網(wǎng)貸企業(yè)獲得長足的發(fā)展，而其貸款業(yè)務也獲得了進一步的發(fā)展。事實上，該網(wǎng)貸平臺服務的客戶多為中小型企業(yè)，但是其仍舊在一定程度上降低了我國商業(yè)銀行的客戶來源，進而對商業(yè)銀行的盈利狀況產(chǎn)生較大的影響。而在負債業(yè)務方面，以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，并借助收益高、存取靈活的特點而獲得了人們的青睞，故而會在一定程度上分流了銀行存款，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略

為了進一步促進我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，促進各項效益的取得，我國的商業(yè)銀行需要采取積極措施應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。關(guān)于商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略，筆者進行了相關(guān)總結(jié)，具體內(nèi)容如下。

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的運行而言起到了一定的促進作用，但也造成一定程度的沖擊?；诖?，商業(yè)銀行在運行發(fā)展的過程中需要極愛去哪個對于當前經(jīng)濟形勢的分析，并關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢，從而以此為基礎(chǔ)促進銀行戰(zhàn)略的積極調(diào)整，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推行、運用在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，并對相關(guān)業(yè)務的開展造成沖擊。但其作為新生事物，存在發(fā)展時間短、資金規(guī)模小、交易量有限的狀況。為此，商業(yè)銀行在運行發(fā)展的過程中需要積極應對相關(guān)的挑戰(zhàn)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，促進銀行相關(guān)業(yè)務的整合工作，加強對于商業(yè)銀行經(jīng)營模式的進一步轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新，努力將互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的沖擊轉(zhuǎn)變成商業(yè)銀行業(yè)務的新動力。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

商業(yè)銀行在運行發(fā)展的過程中需要加強對于客戶管理、資金支付計算體系的完善，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式經(jīng)驗，加強對于商業(yè)銀行客戶數(shù)據(jù)信息的整合、分析，從而以此為基礎(chǔ)促進商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)平臺的構(gòu)建、完善，從而對客戶的金融喜好進行掌握，從而實現(xiàn)精準銷售，實現(xiàn)用戶體驗感的提升。

此外，商業(yè)銀行還需要從客戶角度出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行創(chuàng)新，從而為企業(yè)提供個性化優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務。在這樣的背景下，商業(yè)銀行需要加強對于手機銀行的構(gòu)建，并以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)對于移動支付市場份額的搶占。此外，商業(yè)銀行在此過程中還能夠?qū)崿F(xiàn)手機銀行業(yè)務操作流程的進一步優(yōu)化，從而以此為基礎(chǔ)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)手機金融業(yè)務的開展，減少業(yè)務辦理的審批環(huán)節(jié)，增加生活類服務應用，減免交易手續(xù)費等形式來吸引客戶。

四、結(jié)束語

本文主要分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展狀況，并就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融的積極策略進行論述。筆者認為隨著相關(guān)措施的落實到位以及技術(shù)的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行必將獲得長足的發(fā)展，促進各項效益的取得。

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