濰坊市新型農(nóng)村合作金融調(diào)查報告

賈文平 山東青州市高柳鎮(zhèn)政府

濰坊市新型農(nóng)村合作金融調(diào)查報告

賈文平 山東青州市高柳鎮(zhèn)政府

濰坊市重點創(chuàng)新了農(nóng)民合作社信用互助模式、資金來源、支撐保障體系和風險管控體系。本文詳細介紹了濰坊市新型農(nóng)村合作金融試點經(jīng)驗，找出了存在的問題，給出了管控風險、加強銀行扶持、開展聯(lián)合社信用互助試點等建議

農(nóng)村合作金融 風險管控 信用互助

山東省自2015年起在全省開展資金信用互助的試點工作，濰坊作為新型農(nóng)村合作金融試點市，積極探索實踐，目前，全市已有11個試點市縣的31家農(nóng)民專業(yè)合作社完成了信用互助業(yè)務(wù)資格認定，信用互助業(yè)務(wù)累計達到229筆、689.1萬元，參與互助的社員2至3個工作日即可獲得互助金，年使用費率在5%至10%之間。

一、濰坊市重點創(chuàng)新農(nóng)民合作社信用互助模式、支撐保障體系和風險管控體系

（一）農(nóng)民合作社信用互助模式創(chuàng)新。濰坊市農(nóng)業(yè)合作社針對不同情況，因社制宜、探索創(chuàng)新，共出現(xiàn)以下幾種信用互助模式：1.以壽光市斟都果菜專業(yè)合作社為代表的“村干部領(lǐng)辦”模式，以村級合作社為基礎(chǔ)，由村干部引領(lǐng)，集體參與，將社員信用與村規(guī)民約有效對接，形成以村規(guī)民約制約風險的特色信用互助模式。2.以青州家家富果蔬專業(yè)合作社為代表的“農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)領(lǐng)辦”模式，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過為其生產(chǎn)、銷售和服務(wù)等產(chǎn)業(yè)鏈條上的社員提供信用服務(wù)，解決社員資金需求，并利用產(chǎn)業(yè)鏈條對可能產(chǎn)生的風險進行有效控制。以社員與合作社間的合作作為保障，為信用合作提供擔保，有效降低信用互助風險，解決了金融、實業(yè)“兩張皮”問題。3.以臨朐縣佳福奶牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社為代表的“能人領(lǐng)辦”模式，由能人帶頭組建行業(yè)合作社，統(tǒng)籌規(guī)劃，統(tǒng)一經(jīng)營，實現(xiàn)能人和社員資源共享，并將信用合作植入生產(chǎn)合作、技術(shù)合作，促進合作社持續(xù)健康發(fā)展。4.以青州市巨銀瓜菜合作社為代表的供銷社領(lǐng)辦型，建立了產(chǎn)供銷一體化為農(nóng)綜合服務(wù)體系。

（二）資金來源途徑創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，破解當前農(nóng)村合作金融資金來源的瓶頸問題。1.針對內(nèi)部信用互助融資額小、季節(jié)性資金調(diào)劑使用緊張問題，臨朐佳福奶牛合作社探索由合作社提供擔保，托管銀行整體授信，根據(jù)社員資金需求情況，分戶發(fā)放貸款，用于青貯飼料、購買奶牛等，一定程度上解決了社員大額、集中資金的需求；2.針對認繳資金不能及時到位問題，壽光市斟都果菜專業(yè)合作社將省、市、縣發(fā)放的開辦獎補等資金作為周轉(zhuǎn)資金，對于承諾資金無法及時到位的，先用周轉(zhuǎn)資金進行墊付，待認繳資金到位后補齊周轉(zhuǎn)資金；3.針對目前合作社內(nèi)部的信用互助業(yè)務(wù)部無獨立法人資格、無法直接從托管銀行獲得資金支持的問題，諸城市探索設(shè)立了有獨立法人資格的信用互助合作社，合作社以注冊資本金和互助金為擔保，托管銀行對合作社增加授信，有效解決了互助資金來源不足問題。4.針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響問題，濰坊市將試點納入履約保證保險服務(wù)范圍，試點社及社員在申請貸款時，向保險公司進行投保，銀行以保單作為擔保方式向投保合作社及社員發(fā)放貸款，一旦貸款合作社及社員未按時償還，由保險公司與銀行協(xié)商確定損失承擔比例。

（三）信用保障體系創(chuàng)新。濰坊市試點社成立社員信用評議小組，并由托管銀行逐戶建檔立卡，實現(xiàn)信用評價結(jié)果與信貸服務(wù)有效銜接。完善農(nóng)村金融支付體系，全市7177個行政村基本實現(xiàn)了“電子機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款”。加強政策扶持，濰坊市對試點社每家給予10萬元的專項補助資金，同時提供一定風險補償、政策性保險和擔保支持。壽光市對試點社每年按照新增互助資金額的1.5%給予風險補償。臨朐縣設(shè)立500萬元的信用互助擔?；?，專門用于解決試點社銀行融資擔保難問題。

（四）風險管控體系創(chuàng)新。濰坊市嚴格落實地方政府、金融部門和行業(yè)主管部門監(jiān)管責任，建立協(xié)同監(jiān)管制度，設(shè)立聯(lián)合評審小組，加強與托管行合作，嚴把試點社準入關(guān)，指導試點社健全風險防控機制。

（五）資金歸集、信用評價、擔保等方面創(chuàng)新。在資金歸集方面，探索了預繳制、認繳制的互助資金籌集方式，方便了社員用款。在信用評價方面，除遵守“關(guān)系人回避”原則外，試點合作社還充分利用信用村、信用戶等信用評定成果，探索建立了包括社員人品、群眾口碑、家庭關(guān)系、生產(chǎn)經(jīng)營、家庭財產(chǎn)等內(nèi)容的信用評定體系，實行量化打分。在融資擔保方面，探索了土地承包經(jīng)營權(quán)、海域使用權(quán)、大棚經(jīng)營權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)收賬款等涉農(nóng)資產(chǎn)抵質(zhì)押，以及多戶社員聯(lián)保、建立風險準備金、等多種風險分擔方式。

二、新型農(nóng)村合作金融試點中存在的問題

（一）新型農(nóng)村合作金融試點中，合作社社員自擔風險，不設(shè)資金池，資金互助業(yè)務(wù)不出村。合作社社員對合作社信任度不夠，資金來源有限，出資謹慎，農(nóng)民不放心把錢交到合作社，是發(fā)展的瓶頸之一。

（二）農(nóng)村專業(yè)合作社規(guī)模小，風險承受能力低，很多合作社的資金互助業(yè)務(wù)靠政府政策扶持，規(guī)模小，發(fā)展慢。由于相應(yīng)的監(jiān)管缺失和市場配套不完善，農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務(wù)運行的操作層面包括監(jiān)管風險和內(nèi)部管理人員的道德風險不容忽視，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不完善，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場風險也較大。

三、對新型農(nóng)村合作金融未來發(fā)展的建議

首先，重點管控好風險，建立合作社信用互助業(yè)務(wù)風險管控機制。堅持社員制和封閉式，絕不能超出規(guī)定范圍吸收或發(fā)放資金。其次，重視解決新型農(nóng)村合作金融的人才瓶頸問題。要加強對地方金融監(jiān)管人員、合作社信用互助管理人員的金融專業(yè)知識、財務(wù)管理、金融法律知識等培訓。第三，建議充分發(fā)揮托管銀行的專業(yè)扶持作用。解決信用互助業(yè)務(wù)資金瓶頸。鼓勵農(nóng)商行、農(nóng)行等合作托管銀行，在發(fā)揮好合作托管銀行功能，提供資金劃轉(zhuǎn)結(jié)算、業(yè)務(wù)指導、風險預警、財務(wù)指導等服務(wù)的同時，要結(jié)合信用互助的特點和經(jīng)營季節(jié)性較強的實際，積極開發(fā)適合農(nóng)民和合作社需要的金融產(chǎn)品，及時提供信貸資金支持，適度地讓利于民。第四，積極開展合作社聯(lián)合社信用互助試點。專業(yè)合作社資金互助有規(guī)模小，成員資金需求具有相似的季節(jié)性等缺陷。因此，建議依托幾個不同類型的合作社組建合作社聯(lián)合社，設(shè)立單獨的信用互助合作社試點，使信用資金能在不同的合作社之間余缺調(diào)劑。

[1]濰坊、各縣市經(jīng)管部門工作報告.