農村小額信貸風險管理研究

梁福堅 福建南安農商銀行

農村小額信貸風險管理研究

梁福堅 福建南安農商銀行

隨著我國對于農村地區(qū)經濟發(fā)展的重視程度提高，農村小額信用貸款體系的建設也在不斷加強，取得了一定的成果，為農村村民提供了更為廣泛的資金來源。面對不斷變化的市場、制度以及借款用途，農村小額信用貸款存在一定的風險，常見的道德風險，操作性風險等。對于政府來說，應該加快完善對農村信用貸款體系相關制度的建設，建立完善的信用評估方式，加強工作人員的風險控制意識等，為農村信用貸款提供良好的背景基礎。

農村信貸 小額貸款 風險管理 信用評價

引言

2005年，我國推出了農村小額信用貸款的頭號文件，標志著我國開始著手進行農村信用貸款體系建設，不斷加強對農村金融的關注與發(fā)展。在中央文件的帶領下，我國各個地區(qū)紛紛采取不同的形式在農村開展信用貸款嘗試，在不斷的嘗試與推廣過程中，許多地區(qū)建立一套與當?shù)亟洕鐣l(fā)展相符合的小額信用貸款方案，為農民提供了更加豐富的資金來源，有利于農產品經營性活動的開展，提高了貧苦農村地區(qū)農村村民收益，是我國扶貧過程中的一大重要舉措。

經過12年的發(fā)展，我國越來越多的地方都推出了農村小額信用貸款服務，盡管該種貸款模式的有效性得到了一定的保障，但是農村小額信貸仍然存在一些問題，尤其是小額信貸帶來的風險問題比較嚴重，本文希望通過分析我國農村小額信用貸款的風險問題，提出有效的風險管理對策。

一、農村小額信貸風險分類

1.經營性風險。借款人通過信用貸款的方式從金融機構取得資金支持自己的經營活動，但是由于自身經營過程中遇到了不可控問題而導致無法按時償還貸款，可能會造成經營性風險。常見的引發(fā)因素包括農產品價格的市場波動加大，農作物的種植量與市場需求量不相符合造成了浪費，在這種情況下，借款人無法在合同規(guī)定的時間內償還金融機構本金與利息。

2.信用風險。信用風險是農村小額信貸過程中最常見的風險之一。由于借款人的還款意識較為薄弱，對于信用的理解較低，因此可能會產生拖賬，賴賬等欠款不還的行為。為了方便村民貸款，農村小額信貸往往不需要抵押質押物，也不需要三方擔保，憑借金融機構對村民的信用歷史評估而做出借款決策，但由于我國農村居民信用評估數(shù)據(jù)較少，風控標準較為落后，許多金融機構難以對村民信用進行準確的評估，從而加大了信用風險。

3.政策風險。農村信用貸款項目往往與相關的農產品、金融制度政策相關。在進行農村小額信用貸款的過程中，如果金融機構根據(jù)國家的相關扶貧補貼政策為村民發(fā)放貸款，而由于國家相關政策的變動而導致借款人無法按期償還貸款，相應的風險即為政策風險。國家為了穩(wěn)定農產品市場華寧，可能會推出一系列保護農民利益的特定經濟產業(yè)制度，政策性風險一般與國家以及地區(qū)政府的宏觀調控相關，目前該風險往往由地方財政單位與金融機構共同承擔。

4.利率風險。中國人民銀行規(guī)定，各個金融機構的貸款利率需要符合國家的統(tǒng)一制度標準，但是農村小額信用貸款的利率卻是根據(jù)當?shù)貙嶋H市場情況決定的，各個金融機構可以制定一定的浮動利率。隨著參與到農村小額信貸市場的金融機構數(shù)量增加，機構紛紛降低浮動利率甚至不收取浮動利率，以較低的利率為農民提供貸款，造成了自身放貸的成本過高，不利于進一步擴大信貸覆蓋范圍。

二、降低農村小額信貸風險對策

1.建立健全責任考核機制。各個金融機構需要逐步建立健全的風控責任考核機制。管理人員負責機制的框架以及初步內容制定，注重小額信貸過程中各個部門的參與以及人員協(xié)調合作，

風險控制責任與員工的獎金以及工資進行掛鉤，充分調動所有信貸風控人員的積極性與主動性。對發(fā)生了逾期的信用貸款進行重點關注，根據(jù)責任制度追究到部門與個人，根據(jù)相關規(guī)定進行處罰操作[1]。

2.完善現(xiàn)有信用標準。完善的農村村民信用評級標準能夠在一定程度上降低信用貸款過程中的道德風險。各個借款機構的信貸風控審核人員應當深入到當?shù)剞r村，全面了解農戶目前的經濟狀況，包括資金負債情況，房屋車輛登記情況，土地擁有情況等，結合當?shù)亟洕l(fā)展水平，確定不同的村民信用等級標準，并對每個標準確定合適的貸款金額與利率 [2]。

3.加強信貸利率與期限靈活性。農村小額信用貸款的主體對象是農村地區(qū)的貧困村民，金融機構只有通過合理的貸款利率以及貸款周期組合，才能保證村民能夠享受到符合需求的貸款服務，切實提高農村地區(qū)貸款服務質量。制定信用貸款利率時，應該充分考慮金融機構服務成本，包括人工成本，信用審核成本，貸后催收成本等等。此外，信用貸款的期限目前集中在15天至3個月期間，而許多農產品種植養(yǎng)殖的周期較長，因此金融機構可以適當推出一定比例的中長期信貸產品，收取較高的利率，保證收益覆蓋風險[3]。

4.培育農村信貸人才。提高農村信貸業(yè)務員工的專業(yè)知識水平以及風控實踐能力十分重要。首先，各個地區(qū)的金融機構可以與高校合作，邀請專家前來講座，要求所有信貸員工按時參加培訓并通過考試，作為年終績效考核的標準之一。此外，國家相關政策也應該鼓勵高校老師將信貸學術研究成果應用到實農村信貸際業(yè)務中來，提高風控的效率。最后，金融機構應當積極鼓勵學生深入基層學習，為業(yè)務開展帶來新的思想，并通過優(yōu)厚的條件吸引海內外優(yōu)秀的金融信貸人才加入公司[4]。

三、結論

隨著我國政府對農村地區(qū)經濟建設發(fā)展的重視程度提高，農村金融服務體系的構建日益完善，小額信用貸款業(yè)務受到了各地重視。金融機構為農村居民提供的小額信貸服務能夠以方便快捷的方式為村民提供貸款，解決農民日常種植、經營過程中的資金短缺問題。為了更好的發(fā)展農村信貸業(yè)務，需要政府與各個金融機構進行合作，完善農村小額信貸體系，建立有效的風險共擔機制，為農村小額信貸發(fā)展提供良好的背景支撐。

[1]郭濤.中國農村小額信貸的實踐嘗試[J].商業(yè), 2015(5):331-331.

[2]黃蓉, 張雅思.普惠金融視角下的農村小額信貸模式研究[J].農業(yè)經濟, 2015(5):101-103.

[3]寧愛照, 杜曉山.農村小額信貸市場分析[J].農村經濟, 2015(2):52-56.

[4]趙靜.中國農村小額信貸發(fā)展對策研究[D].山東大學, 2015.