從移動(dòng)支付淺談互聯(lián)網(wǎng)金融

董晴川 東北師范大學(xué)附屬中學(xué)

從移動(dòng)支付淺談互聯(lián)網(wǎng)金融

董晴川 東北師范大學(xué)附屬中學(xué)

移動(dòng)支付是指消費(fèi)者使用移動(dòng)設(shè)備購買商品或服務(wù)的一種支付方法。為了實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能，企業(yè)和私人使用移動(dòng)設(shè)備，通過互聯(lián)網(wǎng)直接或者間接地向銀行發(fā)出付款命令產(chǎn)生資金支付與貨幣轉(zhuǎn)移行為。本文從移動(dòng)支付的形成與發(fā)展過程出發(fā)，探索了其在發(fā)展中遇到的新問題以及現(xiàn)階段移動(dòng)支付的主要任務(wù)，同時(shí)提出了移動(dòng)支付的發(fā)展和方向。

移動(dòng)支付 貨幣 互聯(lián)網(wǎng)

前言

互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展已經(jīng)成熟，增速趨于穩(wěn)定，市場拓展空間開始受限；而移動(dòng)支付雖然現(xiàn)在只是互聯(lián)網(wǎng)支付的補(bǔ)充形式，但是其強(qiáng)大的兼容性和便捷性使移動(dòng)支付擁有更廣闊的發(fā)展空間。無論是從政治、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)還是社會(huì)環(huán)境分析，移動(dòng)支付發(fā)展的主體已經(jīng)很成熟，支付革命即將爆發(fā)。但是移動(dòng)支付仍然面臨著不少的問題，繼承了互聯(lián)網(wǎng)支付的一些弊病，也因?yàn)樾聭?yīng)用場景的開發(fā)產(chǎn)生新問題。其中支付安全無法忽略，商業(yè)模式有待健全，法律法規(guī)尚待完善，產(chǎn)業(yè)鏈亟需加強(qiáng)合作。

一、移動(dòng)支付的形成和分類

1.移動(dòng)支付的形成。中國的移動(dòng)支付出現(xiàn)的時(shí)間較早，在1999年就出現(xiàn)了移動(dòng)支付的概念，但直到2011年移動(dòng)支付仍未被大量普及，其原因?yàn)橹袊囊苿?dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較差，并且在當(dāng)時(shí)智能手機(jī)普及率并不高；但是在2012年6月21日，中國移動(dòng)和中國銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，使在技術(shù)問題得到解決的同時(shí)，移動(dòng)支付發(fā)展的硬件條件也逐漸成熟；隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展與成熟，我們現(xiàn)在進(jìn)入了信息時(shí)代，移動(dòng)支付也應(yīng)用相當(dāng)廣泛，2011年6月，中央銀行允許第三方支付進(jìn)行移動(dòng)支付市場。

2.移動(dòng)支付的分類。根據(jù)付款方和收款方是否在同一現(xiàn)場，移動(dòng)支付有近場支付和遠(yuǎn)場支付兩種形式，近場支付的含義就是指消費(fèi)者通過手機(jī)直接在現(xiàn)場向商家進(jìn)行支付；遠(yuǎn)場支付的含義就是通過發(fā)送支付命令或借助支付工具進(jìn)行支付[1]；根據(jù)交易金額的多少，移動(dòng)支付又分為微支付和宏支付兩種形式，微支付的含義是涉及資金特別少的移動(dòng)支付行為，宏支付的含義是指交易金額較多的電子商務(wù)交易，現(xiàn)在的微支付[2]主要是支付寶和微信支付平分天下；根據(jù)消費(fèi)者和商家的交易方式不同，移動(dòng)支付又分為“手機(jī)對手機(jī)”、“手機(jī)對移動(dòng) POS 機(jī)”、“手機(jī)對專用設(shè)備”三類；根據(jù)運(yùn)營商供應(yīng)的服務(wù)不同，移動(dòng)支付又可分為運(yùn)營商的代收費(fèi)業(yè)務(wù)、小額支付業(yè)務(wù)和移動(dòng)信用平臺(tái)。

二、移動(dòng)支付發(fā)展中遇到的新情況新問題及發(fā)展優(yōu)化途徑

1.移動(dòng)支付發(fā)展中遇到的新情況新問題。2003年，銀行也要來移動(dòng)支付市場分一杯羹，導(dǎo)致各大運(yùn)營商進(jìn)行積極創(chuàng)新為與銀行進(jìn)行更深層次的合作作準(zhǔn)備。當(dāng)時(shí)推出的手機(jī)錢包和手機(jī)銀行均得到普遍推廣。

2000年，中國移動(dòng)通過將消費(fèi)者手機(jī)的SIM卡更換成STK卡的方式向用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)，從而更深層次的與銀行進(jìn)行合作，但因中國移動(dòng)只提供簡單的賬號(hào)查詢和變更操作沒有新意，而且換卡還給用戶帶來不便，致使用戶并不買賬。

2001年，中國移動(dòng)開發(fā)使用短信的方式來進(jìn)行移動(dòng)支付。但是，這并不是實(shí)際意義上的移動(dòng)支付，手機(jī)消費(fèi)者只能通過短信的形式來消費(fèi)金額較小的商品，并且當(dāng)時(shí)的市場魚龍混雜，參差不齊，大大限制了移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展。

除上述外，移動(dòng)支付[3]還有許多新問題，如缺乏政府監(jiān)督能否在陽光下進(jìn)行無暗箱操作是一個(gè)難題繼承了互聯(lián)網(wǎng)的一些弊端，其中安全問題和隱私問題是最受人們關(guān)注的。

2.移動(dòng)支付優(yōu)化發(fā)展途徑。①確保在支付過程中的安全性，手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備要充分保障用戶的信息不被劫持，應(yīng)在支付時(shí)建立相應(yīng)的防火墻機(jī)制，此外，還要對相關(guān)安全體系和機(jī)制進(jìn)行全面的完善。②促進(jìn)各企業(yè)合作共贏，移動(dòng)支付所面臨的首要問題就是解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展難題，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈各主體之間的合作共贏③推動(dòng)上下游產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)分工，制定切實(shí)可行的政策來建立良好的雙贏的盈利模式和合作環(huán)境是政府目前的首要任務(wù)。④出臺(tái)相關(guān)政策支持發(fā)展，促進(jìn)移動(dòng)支付快速發(fā)展的主要因素是政府相關(guān)配套法規(guī)。同時(shí)，政府還應(yīng)大大鼓勵(lì)手機(jī)支付行為，可以在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)臏p免政策。

三、從移動(dòng)支付看互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的功能。以上述移動(dòng)支付可總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了①支付形式多樣化，包括傳統(tǒng)的一手交錢，一手交貨的傳統(tǒng)支付方式、以網(wǎng)銀為例的網(wǎng)上支付、以手機(jī)微信、支付寶為例的移動(dòng)支付；②通過互聯(lián)網(wǎng)的信息處理能力，資金供求雙方的信息得到極大程度的統(tǒng)計(jì)、處理，因此可以實(shí)現(xiàn)金融資源的合理的分配，即實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)貸；③以對等網(wǎng)絡(luò)p2p（Peer-to-peer networking）為例，使得借貸不再必須通過銀行實(shí)現(xiàn)，而實(shí)現(xiàn)真正意義上的借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)借貸。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)。從上述我們可以總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下特點(diǎn)：①不需支付中間方的額外資金，降低了消費(fèi)成本；②因?yàn)椴僮鞫嗷诨ヂ?lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)技術(shù)處理，因此效率較高，且程序標(biāo)準(zhǔn)化，用戶體驗(yàn)也上升一定水平；③通過互聯(lián)網(wǎng)，無論是金融信息還是受眾群的范圍都不受地域和時(shí)間的限制，提高了資金的高效分配；④互聯(lián)網(wǎng)金融適應(yīng)了現(xiàn)今金融發(fā)展的潮流，因此發(fā)展的速度極快，規(guī)模也在不斷壯大；⑤與上述的優(yōu)勢并存的就是其依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作發(fā)展，缺乏相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，因此存在極大的操作風(fēng)險(xiǎn)[4]。

四、結(jié)論

移動(dòng)支付行業(yè)在銀行體系和運(yùn)營商的主導(dǎo)下，第H方支付企業(yè)和終端制造商各方廣泛參與下，通過培育豐富的應(yīng)用場景和培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣能夠?qū)崿F(xiàn)支付史上的大變革。在此次大變革中需要產(chǎn)業(yè)鏈各方的緊密配合，合理分配各方利益，建立相對更加成熟的商業(yè)運(yùn)營模式。目前，隨著市場中移動(dòng)支付的使用的趨勢，我們有理由相信移動(dòng)支付發(fā)展會(huì)越來越好，全移動(dòng)支付時(shí)代即將到來，互聯(lián)網(wǎng)金融也將邁入新的時(shí)代。

[1]謝平,劉海二.ICT、移動(dòng)支付與電子貨幣[J].金融研究,2013(10)：1-14.

[2]陳啟權(quán).基于感知價(jià)值的移動(dòng)支付使用意愿影響因素研究[D].北京郵電大學(xué), 2015.

[3]陳元志,陳勁.移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式研究[J]企業(yè)經(jīng)濟(jì),2012(8)：101-106.

[4]涂明輝.互聯(lián)網(wǎng)金融——移動(dòng)支付[J].法制與社會(huì), 2014(20).