建設(shè)信用信息共享平臺 提升金融服務(wù)效能
——從臺州實(shí)踐看如何破解小微企業(yè)融資難問題

中國工商銀行內(nèi)審局上海分局調(diào)研組

建設(shè)信用信息共享平臺 提升金融服務(wù)效能
——從臺州實(shí)踐看如何破解小微企業(yè)融資難問題

中國工商銀行內(nèi)審局上海分局調(diào)研組

降低銀企信息不對稱、破解小微企業(yè)融資難題、營造守信激勵、失信懲戒的良好信用環(huán)境，完善客戶信用風(fēng)險的調(diào)查，是銀行調(diào)整資產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，保障信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展需解決的課題。為落實(shí)國務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)社會信用體系、構(gòu)筑誠實(shí)守信的經(jīng)濟(jì)社會環(huán)境的部署，實(shí)現(xiàn)將社會各領(lǐng)域都納入信用體系的要求，浙江省臺州市（下稱臺州市）建立金融服務(wù)信用信息共享平臺（簡稱金融信息共享平臺），作為全國金融服務(wù)創(chuàng)新模式，為金融機(jī)構(gòu)控制信用風(fēng)險，積極支持小微企業(yè)融資難問題打開了一扇窗。

一、建設(shè)金融服務(wù)信用信息共享平臺的意義及影響

（一）構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，破解金融生態(tài)困局

為解決銀企間信息的傳導(dǎo)與溝通，在銀企間構(gòu)建一個信息互動交流的通道，臺州市從整合部門信息入手，著力構(gòu)建金融服務(wù)信用信息共享平臺。一是平臺內(nèi)容注重針對性。緊緊圍繞銀行對企業(yè)客戶信用信息的實(shí)際需求，精心選擇信息的來源和品種，力求融入銀行的貸前審查、貸后監(jiān)管等業(yè)務(wù)流程之中。二是信息來源注重廣泛性。涵蓋工商、法院、國稅等13個部門、78大類、600多細(xì)項(xiàng)，覆蓋45萬多家企業(yè)與個體工商戶，累計(jì)收集2900多萬條信用信息。三是查詢功能注重關(guān)聯(lián)性。平臺為銀行提供企業(yè)的基礎(chǔ)信息、綜合信息、信用評價和風(fēng)險診斷等四大類查詢服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)了融資、投資以及企業(yè)和法人代表等項(xiàng)目的關(guān)聯(lián)查詢，極大提升了參考價值。四是信息更新注重可持續(xù)性。通過完善網(wǎng)絡(luò)平臺設(shè)施，建立信息實(shí)時更新機(jī)制，暢通了由部門向平臺流動的信息通道，基本實(shí)現(xiàn)了信用信息的實(shí)時更新。五是平臺服務(wù)注重公益性。平臺注冊為“非營利性社會組織”，實(shí)行“政府建設(shè)、財(cái)政出資、人行代管、免費(fèi)查詢”的運(yùn)作模式。讓使用者“用得上、用得好、用得起”，破解了銀行與企業(yè)之間的信用信息不對稱問題。

（二）營造守信受益，失信懲戒的信用風(fēng)尚

臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺采用“政府領(lǐng)導(dǎo)、人行推動、各方參與”的模式，征集、整合金融、法院、公安、地稅、社保、國土、環(huán)保、建設(shè)、食藥品監(jiān)督、國稅、工商、質(zhì)監(jiān)、電力等部門信用信息，為金融機(jī)構(gòu)、政府職能部門提供信息查詢、社會管理、政策制定等服務(wù)，從而使被服務(wù)對象可獲取信息主體各方面的信用信息，構(gòu)成一種相互約束力。在金融服務(wù)信用信息共享平臺推出后，由于社會信息的公開透明，加大了政府職能機(jī)構(gòu)對企業(yè)的監(jiān)管效能，同時平臺中增設(shè)社會對企業(yè)的信用評價規(guī)則，企業(yè)自律性增強(qiáng)，虛報(bào)、瞞報(bào)信息的情況得到遏制；銀行內(nèi)部由于信息查詢手段的優(yōu)化與規(guī)范，對信貸“包裝文化”的監(jiān)督與規(guī)避也發(fā)揮了積極的作用。金融服務(wù)信用信息共享平臺的建立不僅規(guī)范了社會管控規(guī)則，同時也使企業(yè)、銀行對誠信的遵循意識得到了加強(qiáng)，樹立了良好的信用風(fēng)尚。

（三）創(chuàng)立新的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)政銀企多贏格局

通過金融服務(wù)信用信息共享平臺的建立，企業(yè)因自律增強(qiáng)，對自身信用更加注重，信用意識獲得提升，從而增強(qiáng)了銀行的信任度，可獲得銀行資金的鼎力支持，為企業(yè)帶來更強(qiáng)的經(jīng)營活力與經(jīng)濟(jì)效益；銀行因金融生態(tài)環(huán)境的改善，經(jīng)營風(fēng)險大大降低，抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)，為信貸主營業(yè)務(wù)帶來可持續(xù)的盈利增長，使機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)得到良好實(shí)現(xiàn)；政府因金融業(yè)的良好發(fā)展，帶來當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，GDP增長速度、財(cái)政收入以及城鄉(xiāng)居民收入均將高于金融業(yè)發(fā)展滯后地區(qū)，形成企業(yè)、銀行、政府多贏的局面。

二、臺州工行應(yīng)用金融服務(wù)信用信息共享平臺具體實(shí)踐

（一）以金融信息共享平臺作為識別風(fēng)險的工具

1.利用平臺多重?cái)?shù)據(jù)資源，排查杜絕虛假信息

在貸款調(diào)查審查過程中，調(diào)查審查人員借助平臺信息查詢企業(yè)月度或季度繳交的稅收額、用電耗費(fèi)情況等信息，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營情況，與企業(yè)提供的資料信息進(jìn)行比較，分析企業(yè)資料以及融資需求的真實(shí)性。特別是在貸款授信審查時，臺州工行要求通過平臺查詢國稅局提供的企業(yè)納稅信息，與企業(yè)提供的納稅申報(bào)表等資料進(jìn)行核驗(yàn)，對于企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)與實(shí)際狀況存在巨大差異的相應(yīng)貸款進(jìn)行否決。

2.及時獲取信息，實(shí)施風(fēng)險退出，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警

在貸款存續(xù)期管理過程中，信貸管戶人員通過平臺中提供的信息，比較企業(yè)多期完稅與銷售情況，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營狀況，對有風(fēng)險隱患的企業(yè)及時實(shí)施退出管理。重點(diǎn)對企業(yè)的產(chǎn)量、銷量和用電量等數(shù)據(jù)進(jìn)行采集，分析對應(yīng)關(guān)系并與行業(yè)整體水平比較，判斷相關(guān)指標(biāo)是否存在異常變動；將耗電量與企業(yè)產(chǎn)能結(jié)合進(jìn)行動態(tài)分析，對存在較大波動的要求深入了解產(chǎn)生原因，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所發(fā)生的變化。

（二）以金融信息共享平臺作為完善業(yè)務(wù)管控的抓手

1.落實(shí)授信參數(shù)控制，防止過度融資

臺州工行根據(jù)對客戶經(jīng)營特性的分析，制定了分行授信管控原則，設(shè)置企業(yè)“應(yīng)稅銷售”與“銷售融資比”指標(biāo)作為授信額測算參數(shù)，進(jìn)行授信限額控制。為保證測定參數(shù)額的準(zhǔn)確性與可靠性，臺州工行要求必須充分利用金融服務(wù)信用信息共享平臺信息，做到多渠道、多方位進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢、驗(yàn)證。一是核實(shí)企業(yè)銷售額狀況。通過平臺查詢國稅局?jǐn)?shù)據(jù)，獲取企業(yè)實(shí)際納稅銷售額，結(jié)合銀行銷售歸行情況進(jìn)行佐證，提高“采用非全額抵質(zhì)押小企業(yè)核定授信不得超過企業(yè)前12個月應(yīng)稅銷售額”要求核定授信的準(zhǔn)確性；二是核實(shí)企業(yè)融資狀況。通過平臺查詢企業(yè)總體融資情況，與企業(yè)貸款證信息及企業(yè)提供報(bào)表進(jìn)行比較核對，保障“銷售融資比”授信測算依據(jù)的準(zhǔn)確性，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)授信“須控制銷售融資比在50%以內(nèi)”的要求，達(dá)到以“銷”定貸，防止小企業(yè)過度融資引發(fā)的信貸風(fēng)險。

2.完善調(diào)查要求，規(guī)范復(fù)核職責(zé)

2015年9月臺州工行結(jié)合臺州市金融服務(wù)信用信息共享平臺的推出，制定了《中國工商銀行臺州工行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查指導(dǎo)意見》，明確了盡職調(diào)查的職責(zé)、規(guī)定路徑及相關(guān)要求，在調(diào)查內(nèi)容中要求調(diào)查與驗(yàn)證企業(yè)應(yīng)稅銷售、用電量、進(jìn)出口數(shù)據(jù)，法律訴訟、押品狀態(tài)、環(huán)保、立案等信息，使貸款調(diào)查與驗(yàn)證有據(jù)可循。據(jù)授信審查部門反饋，自新調(diào)查要求實(shí)施后，調(diào)查上報(bào)資料中虛假、不實(shí)數(shù)據(jù)基本得到了杜絕，調(diào)查信息的可信度得到明顯提高。

（三）以金融信息共享平臺作為助推業(yè)務(wù)發(fā)展的手段

1.建立客戶名錄，實(shí)施有效營銷

圍繞平臺的建立，分行從客戶的選擇、培育、營銷進(jìn)行了規(guī)劃，在激烈競爭的市場中，取得了明顯的效果。為提升小企業(yè)客戶營銷的針對性和有效性，分行依托金融服務(wù)信用信息共享平臺，建立了小微企業(yè)“客戶庫”營銷平臺。利用大數(shù)據(jù)定位目標(biāo)市場，按客戶集群、關(guān)聯(lián)圈、供應(yīng)鏈篩選目標(biāo)客戶，開展精準(zhǔn)營銷，從技術(shù)上解決因信息不對稱等因素導(dǎo)致的營銷困境。同時借助臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺逐戶查詢企業(yè)各項(xiàng)信息，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和工行綠色信貸政策的規(guī)定，將符合工行信貸準(zhǔn)入要求的優(yōu)質(zhì)客戶列入分行的目標(biāo)客戶名錄庫，并下發(fā)到各支行、網(wǎng)點(diǎn)開展重點(diǎn)營銷。

2.采用比較分析，全面了解客戶，認(rèn)識客戶

利用平臺數(shù)據(jù)的全面性，分析客戶產(chǎn)品、市場、發(fā)展前景等因素，對客戶進(jìn)行全面分析，做到全面了解客戶、認(rèn)識客戶。重點(diǎn)利用企業(yè)的銷售、納稅、用電量等與實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的數(shù)據(jù)，判別企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的實(shí)際效能、生產(chǎn)銷售與利潤狀況是否存在異常；采集企業(yè)在各家銀行的授信和融資情況，判別企業(yè)融資是否存在過度，有無交叉違約，負(fù)債是否出現(xiàn)大幅增加，對外擔(dān)保是否合理；關(guān)注企業(yè)廠房抵押、環(huán)保信息、訴訟情況等，判別企業(yè)擔(dān)保能力是否可靠，是否存在違反國家產(chǎn)業(yè)政策情況，經(jīng)營是否正常，是否發(fā)生環(huán)保及執(zhí)法查處、主要股東是否有不良記錄等情形。通過對客戶在經(jīng)營、融資、監(jiān)管、信用等方面信息的多角度交叉分析與核查，獲得對客戶較為全面與準(zhǔn)確的了解，從而實(shí)現(xiàn)對客戶準(zhǔn)入選擇、風(fēng)險跟蹤、政策調(diào)整、及時退出等管理的落實(shí)。

三、啟示與思考

（一）區(qū)域金融環(huán)境的建設(shè)需要政府參與

任何環(huán)境的建立與保護(hù)都離不開監(jiān)護(hù)者與管理者的參與，作為區(qū)域金融環(huán)境的監(jiān)護(hù)者與管理者，地方政府有這種責(zé)任，同時也是最具這種特質(zhì)性功能的參與者和建設(shè)者。因?yàn)樵跇?gòu)建一種新環(huán)境與模式中，會遇到許多不確定與未知的影響因素，需要有具備較強(qiáng)協(xié)調(diào)能力，以及具有強(qiáng)制效能的角色來把控環(huán)境建設(shè)的實(shí)施，保障相應(yīng)工作的順利落實(shí)。同時在地方政府的積極倡導(dǎo)下，將產(chǎn)生一種“鯰魚效應(yīng)”，使政府在其中起到激活社會誠信的作用，達(dá)到區(qū)域金融市場良性運(yùn)行，形成資金“洼地效應(yīng)”，促成企業(yè)、銀行、政府共贏的社會效果。臺州市在政府的主持下，積極進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新，建立了全國首家金融服務(wù)信用信息共享平臺，為金融業(yè)的健康發(fā)展提供了良好的管理基礎(chǔ)，也為地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長提供了可靠的資金支持保障。

（二）金融環(huán)境的改善需要社會多部門的支持

改善金融環(huán)境，建立金融服務(wù)信用信息共享平臺，需要涉及金融、法院、公安、地稅、社保、國土、環(huán)保、建設(shè)、食藥品監(jiān)督、國稅、工商、質(zhì)監(jiān)、電力等部門的數(shù)據(jù)支持，以使數(shù)據(jù)信息的使用者能多方面地獲取相關(guān)企業(yè)信息，滿足其分析、管理、決策的需要。而在保障數(shù)據(jù)信息全面性的前提下，還必須保證數(shù)據(jù)信息的及時性與準(zhǔn)確性，這就需要數(shù)據(jù)提供者對日常信息進(jìn)行及時維護(hù)，同時根據(jù)數(shù)據(jù)信息的適用要求，不斷完善信息錄入的內(nèi)容、滿足數(shù)據(jù)采集原則，保證數(shù)據(jù)的可使用價值，使數(shù)據(jù)應(yīng)用者樂于采用，起到數(shù)據(jù)平臺被推廣、共享，被用于社會行為監(jiān)督，以利于維護(hù)社會信用、落實(shí)社會責(zé)任。因此，建立、維護(hù)金融服務(wù)信用信息共享平臺，改善金融信用環(huán)境，需要社會多部門的配合、支持，需要社會多部門的共同努力，才能完成集信用信息查詢服務(wù)，為政府提供社會管理、政策制定等信息服務(wù)為一體的信用信息系統(tǒng)的建設(shè)。

（三）良好的信用文化需要銀行積極推動和穩(wěn)步做實(shí)

信用風(fēng)險是銀行面臨的最主要風(fēng)險，面對社會誠信問題，銀行應(yīng)當(dāng)是社會信用文化建立的積極推動者與堅(jiān)守者。臺州工行具有強(qiáng)烈的風(fēng)險管理意識，善于思考、摸索風(fēng)險管控的方法、手段。當(dāng)政府推出區(qū)域金融信用信息平臺后，臺州工行便及時引以自用，針對區(qū)域以小微企業(yè)為主的特征，具體細(xì)化地制定了一系列分行授信、貸款審查、貸后管理、貸款風(fēng)險監(jiān)測檢查的政策，作為工總分行信貸政策的補(bǔ)充，變被動式風(fēng)險管理為主動式預(yù)防性管理；變傾聽介紹式貸款調(diào)查方式為分析核查辨別式調(diào)查方式；變以財(cái)務(wù)報(bào)表為主的貸款審查方式為以企業(yè)實(shí)際經(jīng)營狀況為主的實(shí)效性審查方式，使信貸業(yè)務(wù)的管理與控制有可靠的技術(shù)信息支撐，提高了相關(guān)管控的效率與效果。這種以建立信用風(fēng)險防控為手段，以堅(jiān)守風(fēng)險管理為行為準(zhǔn)則，以穩(wěn)健發(fā)展為經(jīng)營指導(dǎo)思想的銀行，才能擁有穩(wěn)固有效的風(fēng)險控制環(huán)境，才能為信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量提供可靠保障。（調(diào)查組成員：林躍武 黃 英盛瑞源 王 浩 王 群）