互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究

王帥

摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著信息時(shí)代的不斷發(fā)展，以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展均提出了新的挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行又該如何應(yīng)對(duì)呢？基于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了簡(jiǎn)單闡述，就互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響做了詳細(xì)分析，并結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行可以采取的對(duì)策進(jìn)行了研究，最后提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響和對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）02（a）-031-02

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的背景和特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”也隨之而來，但在學(xué)術(shù)界對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念并沒有一個(gè)廣泛認(rèn)可的明確的界定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的一種新興領(lǐng)域，它是順應(yīng)著時(shí)代的發(fā)展和社會(huì)的需求而隨之產(chǎn)生的，并不是將兩者簡(jiǎn)單地結(jié)合在一起，在互聯(lián)網(wǎng)的模式下，利用現(xiàn)有的設(shè)備和技術(shù)，通過電子商務(wù)的形式被人們所接受并隨之利用。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）引致性。該特征主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)誕生的背景之下。對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)科技的金融企業(yè)而言，其最初開展金融活動(dòng)，主要原因是為了服務(wù)于電子商務(wù)，促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，而并不是通過該金融活動(dòng)來從中獲取利潤(rùn)。因此，可以說，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)則是其一定階段的衍生品，以第三方支付組織平臺(tái)為例，在電子商務(wù)起初發(fā)展階段，買賣雙方都對(duì)對(duì)方的信用有所顧忌，賣方對(duì)客戶是否可以貨到付款存在疑惑，買方也不愿意預(yù)付款項(xiàng)。所以電子商務(wù)在發(fā)展初期就遇到了前所未有的困境。為解決該難題，電子商務(wù)提供商利用現(xiàn)有的技術(shù)和設(shè)備，不斷創(chuàng)新，不斷完善自己的服務(wù)質(zhì)量和水平，于是最終以第三方支付平臺(tái)為首的支付方式應(yīng)時(shí)而生。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)活動(dòng)其目的大體上都是為了滿足客戶的多樣化需求和服務(wù)于電子商務(wù)。

（2）高效便捷性。和傳統(tǒng)金融模式相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點(diǎn)就是高效便捷性，客戶不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一般的金融業(yè)務(wù)只需要一臺(tái)電腦或者手機(jī)終端就可以完成，可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，節(jié)省了一些不必要的流程。因而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間空間等客觀因素限制，為客戶提供了極大的方便，提高了金融業(yè)務(wù)的效率。

（3）眾性。金融排斥特征是傳統(tǒng)的金融服務(wù)的明顯特征，即商業(yè)銀行將經(jīng)營(yíng)重心主要放在高端收入群體或者大型企業(yè)，大部分低收入群體或者小型企業(yè)都被忽略或者舍棄。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶可以突破時(shí)間地域的約束，只需要一臺(tái)電腦或者手機(jī)終端，就可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，操作流程簡(jiǎn)單便捷，客戶服務(wù)更加直接，金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻得到了極大的降低，使金融服務(wù)從“精英控制”中轉(zhuǎn)變出來，越來越多的普通客戶也可以通過網(wǎng)絡(luò)科技來 參與金融服務(wù)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶資源的影響

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的新增客戶呈遞增趨勢(shì)，根據(jù)支付寶發(fā)布的2016全民對(duì)賬單顯示，我國(guó)通過淘寶、優(yōu)衣庫(kù)等軟件來購(gòu)物的人的數(shù)量已高達(dá)4.5億，超10億人次使用“指尖上的公共服務(wù)”，其中80后、90后已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的主流力量，人均消費(fèi)額已經(jīng)達(dá)到了12萬(wàn)元，由此造成的銀行存款業(yè)務(wù)減少，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金的流動(dòng)量有著比較大的影響，但由此對(duì)儲(chǔ)戶個(gè)人理財(cái)思想的改變或許對(duì)于商業(yè)銀行來說則是更大的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，人們的個(gè)人理財(cái)意識(shí)得到了極大的提高，再加上客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的掌握以及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷推出并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的使用條件逐步進(jìn)行規(guī)范，商業(yè)銀行原有的客戶資源在一定程度上將會(huì)被動(dòng)搖，所以采取必要的改革來爭(zhēng)取客戶資源刻不容緩。

2.2 對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)構(gòu)成了對(duì)金融業(yè)務(wù)的直接性競(jìng)爭(zhēng)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能出現(xiàn)了根本性的弱化。隨著智能電子設(shè)備的廣泛應(yīng)用，QQ、微信、支付寶支付等常用互聯(lián)網(wǎng)支付手段已經(jīng)成為了人們?nèi)粘Ｉ钪械氖走x手段。二是使商業(yè)銀行存款出現(xiàn)了分流，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起使金融脫媒處于加速階段，各種金融衍生理財(cái)產(chǎn)品隨之而來，客戶把資金投入到理財(cái)產(chǎn)品中，使資金具有收益性和靈活性，脫離了銀行體系，分流了大量的個(gè)人存款。三是對(duì)商業(yè)銀行的收入產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式主要是利差盈利模式，但由于余額寶的誕生、網(wǎng)絡(luò)借貸的興起以及利率市場(chǎng)化等因素的影響，商業(yè)銀行借貸凈息差在未來將繼續(xù)收窄，收入正在受到互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重的蠶食。

2.3 對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式是以客戶為中心，依據(jù)全國(guó)各地的實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，憑借其強(qiáng)大的客戶資源，為客戶提供服務(wù)。在這種服務(wù)模式下，銀行處于被動(dòng)狀態(tài)，有限的人力物力以及客戶資源的相對(duì)封閉導(dǎo)致了客戶數(shù)據(jù)利用率偏低。而互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)模式的創(chuàng)新上，通過構(gòu)建虛擬網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)，憑借其高效便捷、服務(wù)效率高、收益高等特點(diǎn)贏得了一定的市場(chǎng)，數(shù)據(jù)利用率得到了明顯的提高，并且通過持續(xù)不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，以達(dá)到滿足顧客多樣化的需求，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶變得越來越多，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式產(chǎn)生了一定的沖擊。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融而來的對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊和挑戰(zhàn)日益明顯，雖互聯(lián)網(wǎng)金融尚無法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行也應(yīng)該采取措施，應(yīng)該積極面對(duì)。

3.1 依據(jù)傳統(tǒng)客戶信息，充分挖掘數(shù)據(jù)潛力

商業(yè)銀行在持續(xù)多年的經(jīng)營(yíng)過程中，客戶數(shù)據(jù)信息得到了大量的積累，商業(yè)銀行之所以可以一直經(jīng)營(yíng)下去，與其穩(wěn)定的客戶群有著不可分割的關(guān)系，同時(shí)，也為商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了扎實(shí)的基礎(chǔ)。一方面，商業(yè)銀行可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，充分挖掘已有的數(shù)據(jù)潛力，并利用相關(guān)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使自身獲取數(shù)據(jù)能力得到提升，發(fā)揮其作用，尤其是在經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。另一方面，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用將會(huì)使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，由“經(jīng)驗(yàn)決策”轉(zhuǎn)變成“數(shù)據(jù)決策”，利用更加科學(xué)的管理方法進(jìn)行管理，充分地發(fā)揮出大數(shù)據(jù)在經(jīng)營(yíng)成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的積極作用。還可以依據(jù)大數(shù)據(jù)進(jìn)行差異化分析，為客戶提供創(chuàng)新式金融服務(wù)，更好地滿足客戶個(gè)性化需求，進(jìn)而擴(kuò)大客戶服務(wù)范圍，并利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，構(gòu)成多渠道銷售服務(wù)平臺(tái)。

3.2 高度重視客戶體驗(yàn)，全力滿足客戶多樣化需求

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行客戶大量流失，究其原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷性和公眾性的特點(diǎn)使客戶得到了前所未有的體驗(yàn)，因此客戶更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視客戶體驗(yàn)，以客戶為中心，全力滿足客戶多樣化的需求。尤其是在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)上，首先應(yīng)該通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，以方便客戶為最基本要求。要緊貼生活變化，觀察客戶需求，依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息挖掘，憑借商業(yè)銀行自身固有優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而打造新的經(jīng)營(yíng)模式，滿足客戶個(gè)性化、專業(yè)化需求。要簡(jiǎn)化自身業(yè)務(wù)流程，客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的主要原因之一就是其便捷性，所以，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制沒有影響的前提下，銀行應(yīng)該應(yīng)用現(xiàn)有的高端技術(shù)，重塑業(yè)務(wù)流程，省去一些不必要的環(huán)節(jié)，提高客戶體驗(yàn)，提升客戶滿意度。

3.3 重視復(fù)合型人才的發(fā)掘和培養(yǎng)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有科技屬性和金融屬性，對(duì)于人才提出了更高的要求，目前，我國(guó)商業(yè)銀行職員主要以經(jīng)濟(jì)和金融專業(yè)為主，信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才所占比重很小，因此，在開發(fā)新的金融產(chǎn)品時(shí)總是失誤不斷，效率低，始終跟不上時(shí)代的步伐。我國(guó)商業(yè)銀行主要缺乏懂得大數(shù)據(jù)分析、精通各種計(jì)算機(jī)軟件、而且熟悉銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才。在企業(yè)招聘時(shí)，要更加偏重于復(fù)合型人才，加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才科技知識(shí)的培訓(xùn)，并且，對(duì)于科技專業(yè)人才，還要進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)培訓(xùn)，并適當(dāng)增加信息技術(shù)人員招聘的比例，重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。

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