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    商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究

    2017-07-10 00:07:09宇曉梅
    科學(xué)與財(cái)富 2017年20期
    關(guān)鍵詞:小微企業(yè)金融服務(wù)商業(yè)銀行

    宇曉梅

    (哈爾濱銀行股份有限公司哈爾濱分行授信審批中心)

    摘 要:隨著我國市場經(jīng)濟(jì)不斷完善,企業(yè)數(shù)量在不斷增加,小微企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)分子,也處于一個(gè)非常重要的地位了。近年來,小微企業(yè)處于自身發(fā)展的需要,針對商業(yè)銀行的金融服務(wù)有著越來越多的需求,但是由于種種原因,情況還不盡如人意。本文首先針對商業(yè)銀行和小型微型企業(yè)的發(fā)展概況做了介紹,分析其中存在的問題,并且指出了一些對策用來提高金融銀行針微小企業(yè)的金融服務(wù)質(zhì)量。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;小微企業(yè);金融服務(wù);研究

    我國將中小型企業(yè)根據(jù)自身的規(guī)模,設(shè)定為中、小和微這三個(gè)類別,小微企業(yè)就是其中小型企業(yè)和微型企業(yè)的總稱。小微企業(yè)在我國是十分活躍的經(jīng)濟(jì)成分,在各行各業(yè)都占據(jù)著很大的額份,給我國的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都提供了很大的助力。最早民生服務(wù)提出了面向小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù),經(jīng)過數(shù)年的實(shí)踐,收效很好,并且證明小微企業(yè)具有巨大的潛力,是一個(gè)值得開發(fā)的業(yè)務(wù)來源。

    1 商業(yè)銀行與小微企業(yè)發(fā)展概述

    1.1 商業(yè)銀行經(jīng)營的專業(yè)化

    隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)理論的發(fā)展,我國銀行的商業(yè)化改革不斷深入,國家對于銀行的政策約束越來越少,不斷將選擇經(jīng)營模式的權(quán)利歸還給銀行。在各個(gè)產(chǎn)業(yè)商業(yè)化浪潮的推動(dòng)下,銀行不斷推出全新的服務(wù)模式以提高自身競爭力。各個(gè)商業(yè)銀行不斷重視自身的核心能力,將專長發(fā)揮到極致,提供某一方面最專業(yè)的服務(wù),相對于多元化經(jīng)營,這種專業(yè)化經(jīng)營的模式更有利于集中資源、節(jié)省運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用、把握最新時(shí)機(jī)以及人才的專業(yè)化培養(yǎng)。社會(huì)上小微企業(yè)對金融服務(wù)的大量需求更是促使商業(yè)銀行開始進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,進(jìn)入專業(yè)化經(jīng)營的模式。

    1.2 小微企業(yè)金融服務(wù)市場的潛力

    社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革促使我國金融不斷趨于自由化,但是這種自由化仍舊或多或少會(huì)受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,因此我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)大多數(shù)仍舊局限于大型企業(yè)或者國有企業(yè),針對小微企業(yè)的金融服務(wù)卻少之又少。市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,據(jù)統(tǒng)計(jì),小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的90%以上,80%左右的城鄉(xiāng)就業(yè)都是由小微企業(yè)解決的。也就是說,小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中最重要的部分,對提高人民就業(yè)率、縮小貧富差距、推動(dòng)現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。因此,國家對小微企業(yè)的扶持力度越來越大,而小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求也在不斷擴(kuò)大,也就是說,小微企業(yè)金融服務(wù)市場具有非常大的潛力。

    2 當(dāng)前二者之間在合作上出現(xiàn)的問題

    2.1 商業(yè)銀行對小微企業(yè)缺乏重視

    在我國早期發(fā)展的階段,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)一直占據(jù)主導(dǎo),現(xiàn)在也依然有相當(dāng)重要的地位,所以市場經(jīng)濟(jì)的改革往往遭到掣肘。這體現(xiàn)在商業(yè)銀行上造成的情況就是他們更極愛昂新資產(chǎn)穩(wěn)定的大型企業(yè)和有國家政策傾斜的國有企業(yè),這是處于自身的穩(wěn)定和安全的考慮。商業(yè)銀行進(jìn)行資產(chǎn)配置的時(shí)候要對各個(gè)指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)分析,包括該企業(yè)的規(guī)模和信用情況等等?,F(xiàn)在大型企業(yè)和國有企業(yè)的市場尚未瓜分完畢,所以商業(yè)銀行仍然以對大企業(yè)的服務(wù)為主,這方面來說,商業(yè)銀行對小微企業(yè)是缺乏興趣的。

    2.2 小微企業(yè)自身存在的問題

    小微企業(yè)自身存在的問題也是導(dǎo)致商業(yè)銀行放棄對其進(jìn)行金融合作的原因。在各個(gè)企業(yè)之間進(jìn)行交流往往喲啊通過合同的形式來進(jìn)行,但是當(dāng)前的情況是違約行為非常普遍,這些違約行為往往都給銀行帶來巨大的損失,所以商業(yè)銀行放棄小微企業(yè),重點(diǎn)和國有企業(yè)以及大型企業(yè)進(jìn)行合作的原因是有據(jù)可循的。這種情況是多方面造成的,具體分析的話,原因可以歸結(jié)為以下的幾條,首先小微企業(yè)本身的財(cái)力有限,所以不具備較好的資金周轉(zhuǎn)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力,經(jīng)營過程缺乏透明度,這樣也導(dǎo)致了其自身在信用上存在一些問題。所以小微型企業(yè)在尋求銀行進(jìn)行金融服務(wù)的時(shí)候,往往在盈利性和安全性以及信譽(yù)度上都無法達(dá)到相關(guān)的要求,銀行自然也就不會(huì)為他們提供金融服務(wù)了。商業(yè)銀行出于自身安全的考慮,往往會(huì)采用低風(fēng)險(xiǎn)低收益模式,所以具備較高的門檻,和常見的一些民間借貸情況不相同。

    2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)控制上的缺陷

    小型企業(yè)和微型企業(yè)大多數(shù)對金融服務(wù)上的需求是小額度的信貸,對這種服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)江都有兩種方式,一種是聯(lián)保、一種是多個(gè)主體共同參與。前者的意義是把社會(huì)背景和財(cái)力處于同一水平線的幾個(gè)人分為一組,并且針對小組進(jìn)行測評(píng),小組內(nèi)部的成員形成互相監(jiān)督,如果小組中其中一人違約的話就會(huì)造成勸阻的違約,這一定程度上讓個(gè)人信用度不夠的問題得到了解決,但是往往對于化解風(fēng)險(xiǎn)沒有起到實(shí)際上的作用,并且其他小組成員的信譽(yù)度也會(huì)受損。另一種方式是銀行和其他風(fēng)險(xiǎn)投資方面的機(jī)構(gòu)通過合作共同推出的金融業(yè)務(wù),這種形式雖然一方面降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn),但是小微企業(yè)的融資成本卻提升了,無法達(dá)到目的。

    3 如何提升商業(yè)銀行對小微企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量

    3.1 控制小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)

    降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn),能夠提高小微企業(yè)的信譽(yù)度,從而提升商業(yè)銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)市場的動(dòng)力。所以應(yīng)該確定合理貸款額以及還款方式。要想降低小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn),首先就要對貸款額進(jìn)行合理確定,也就是說,要真實(shí)掌握貸款人的還款能力,確保其沒有過度負(fù)債。小微企業(yè)在違約時(shí)往往都是因?yàn)檫`約所帶來的收益較大,因此銀行在提供貸款服務(wù)時(shí),必須有效控制貸款人的違約收益,一方面要降低貸款額,另一方面就是要提升違約成本。如果沒有足夠的違約利益,就大大提升了小微企業(yè)的還款意愿,降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。其次,還要確定合理的還款方式。對大多數(shù)商業(yè)銀行的還款模式進(jìn)行分析以后,我們不難看出分期還款已經(jīng)逐漸成為還貸的主要方式。這種方式的踐行有利于銀行對信貸員以及貸款小微企業(yè)的監(jiān)控,能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和控制風(fēng)險(xiǎn),有效降低貸款不良率。

    3.2 提升對小微企業(yè)綜合金融服務(wù)

    隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,小微企業(yè)對于金融服務(wù)的要求不僅僅再局限于信譽(yù)貸款,而是擴(kuò)大到了理財(cái)、結(jié)算等領(lǐng)域。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展,就必須對小微企業(yè)的這些訴求給予重視,對小微企業(yè)的金融需求進(jìn)行分析,提出解決方案。例如,商業(yè)銀行可以為有需求的小微企業(yè)建立核算服務(wù)體系,提供具有針對性的個(gè)性化核算服務(wù);另一方面,可以針對小微企業(yè)將事業(yè)與家庭經(jīng)營一體化的特點(diǎn),為小微企業(yè)提供資產(chǎn)管理服務(wù),可以包括子女教育、家庭財(cái)富規(guī)劃等。

    結(jié)束語

    現(xiàn)在隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入,商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變了舊有的工作模式,營銷工作走向了專業(yè)化,商業(yè)銀行為了提升自己的競爭力,金融服務(wù)的質(zhì)量都要得到提升。小微企業(yè)本身占據(jù)著相當(dāng)大的市場份額,所以其在金融市場中都有著很大的潛力有待于挖掘。現(xiàn)在無論是小微企業(yè)還是金融銀行,都存在著一些內(nèi)在的問題,導(dǎo)致小微企業(yè)無法享受商業(yè)銀行能夠提供的金融服務(wù),所以銀行應(yīng)該針對小微企業(yè)自身存在的現(xiàn)狀,來改進(jìn)其服務(wù)策略,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小微企業(yè)的共贏。

    參考文獻(xiàn)

    [1]黃睿.商業(yè)銀行小微金融服務(wù)研究[D].西華大學(xué),2015.

    [2]魏京晶.商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式創(chuàng)新探索[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

    [3]張?zhí)m芳.簡析富國銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.

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