“商業(yè)保險+醫(yī)養(yǎng)結合”模式的可行性研究

吳俊清

摘 要：通過對安徽省池州市各大保險公司的走訪調研，并且對可能影響醫(yī)養(yǎng)結合需求的因素設計問卷有選擇性的對不同職業(yè)的池州市市民進行問卷調查。利用調查數(shù)據(jù)分析研究得出以池州市為代表的三線以下城市的保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合保險業(yè)務的初步結論，并對保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務提出合理建議，助力解決中國的養(yǎng)老難題。

關鍵詞：醫(yī)養(yǎng)結合；保險公司；三線以下城市；養(yǎng)老

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.16.013

1 引言

隨著中國老齡化程度的逐漸加深，越來越多的專家學者呼吁用“醫(yī)養(yǎng)結合”的模式來解決中國的養(yǎng)老問題。

2014年6月23號，國家發(fā)改委、民政部、衛(wèi)計委公布《關于組織開展面向養(yǎng)老機構的遠程醫(yī)療政策試點工作通知》、2015年國務院辦公廳轉發(fā)衛(wèi)生計生委等部門《關于推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務相結合指導意見的通知》等一系列利好政策出臺的背景下，商業(yè)保險公司也積極參與到醫(yī)養(yǎng)結合的業(yè)務中來。

目前國內學者主要對于以下三種醫(yī)養(yǎng)結合模式研究居多：（1）整合照料即養(yǎng)老機構內設醫(yī)療機構或醫(yī)療機構具備養(yǎng)老的功能；（2）聯(lián)合運行，醫(yī)療和養(yǎng)老機構合作，建立雙向轉診制度；（3）支撐輻射，有社區(qū)養(yǎng)老機構和醫(yī)療衛(wèi)生機構為居家老人提供照料服務。本文不再冗述，本研究主要探討以池州市為代表的三線以下城市“商業(yè)保險+醫(yī)養(yǎng)結合”模式的可行性研究。

2 池州市保險公司開展“醫(yī)養(yǎng)結合”業(yè)務的可行性研究

2.1 社會需求

2.1.1 池州市環(huán)境優(yōu)美，生活舒適，居民平均壽命延長

池州市位于皖南山區(qū)，自然環(huán)境優(yōu)美，加之經濟發(fā)展迅猛，計劃生育保持著較低的增長水平，城鄉(xiāng)人民生活水平逐年提高，科學醫(yī)療水平不攀升，池州市城鄉(xiāng)居民的壽命普遍延長。

2.1.2 池州市面臨嚴重的人口老齡化問題

池州市早已步入老齡化社會。據(jù)市民政局統(tǒng)計，截至2012年底，全市總人口156萬人，其中60歲以上的22.8萬人，占總人口的14.5%。65歲以上14.8萬人，占總人口的9.5%。池州市老年人口平均以1%的比例增長，呈現(xiàn)出規(guī)模大、增速快、日趨高齡化特征。

2.1.3 傳統(tǒng)的家庭照料功能被削弱

池州市城市化進程晚，缺乏重工業(yè)和高新技術產業(yè)，經濟不發(fā)達，大多數(shù)青壯年選擇外出工作，再加上計劃生育的影響，池州市的家庭規(guī)?？s小。由于社會的各方面壓力，子女與老年人分居后也無暇顧及老年人的生活照顧、情感交流和社會參與等各方面需求，尤其是對于殘障老年人、慢性病老年人、易發(fā)病老年人和絕癥晚期老年人的醫(yī)療、護理康復和臨終關懷等更是無力承受。

2.1.4 池州市現(xiàn)有的養(yǎng)老和醫(yī)療資源難以滿足逐漸增長的養(yǎng)老和醫(yī)療需求

池州市共有15家醫(yī)院，貴池區(qū)僅有3家，而池州市人民醫(yī)院是唯一一家三甲醫(yī)院，其余的坐落在東至縣、青陽縣和石臺縣，醫(yī)院的級別較低；池州市當前有70家養(yǎng)老院，其中貴池區(qū)有25家，共有750張床位，其余的養(yǎng)老機構都坐落在東至、青陽、石臺三大縣中。養(yǎng)老和醫(yī)療很難融合，隨著家庭照料的功能被削弱，池州市的醫(yī)療和養(yǎng)老需求的持續(xù)擴大，現(xiàn)有的養(yǎng)老醫(yī)療資源難以滿足。

2.2 保險公司自身的優(yōu)勢

（1）坐落在池州市的有中國平安人壽、中國人壽、泰康人壽、太平人壽等實力雄厚的保險公司的分支機構，這些保險公司可以利用自身的政策優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、產品優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、服務優(yōu)勢建設來養(yǎng)老社區(qū)，設立研發(fā)中心，培養(yǎng)專業(yè)醫(yī)護人員，或者與三甲醫(yī)院、養(yǎng)老機構合作來開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務。

（2）目前已有多家大型保險公司公布其養(yǎng)生養(yǎng)老社區(qū)投資計劃，平安集團投資170億元開發(fā)浙江桐鄉(xiāng)養(yǎng)生養(yǎng)老綜合服務社區(qū)，合眾人壽湖北武漢、安徽合肥投資148億建設“健康谷”，中國人壽河北廊、海南投資建設養(yǎng)老社區(qū)，泰康人壽在北京昌平、上海崇明建設“泰康之家”。此外，中國太保、中國太平、新華人壽等保險公司也有養(yǎng)老社區(qū)的投建計劃。

（3）國外方面，美國的凱撒模式也是集醫(yī)療服務與醫(yī)療保險于一體。這都為保險公司開展和推廣醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務提供了寶貴的經驗。

3 實證分析

3.1 問卷調查設計及SPSS21.0的卡方檢驗

問卷調查主要涉及影響池州市市民對醫(yī)養(yǎng)結合需求的因素包括：被訪者的年齡、性別、職業(yè)、學歷、月收入額、所參加的醫(yī)療和養(yǎng)老保險情況、對目前醫(yī)療養(yǎng)老的滿意程度、對醫(yī)養(yǎng)結合的了解程度以及愿意支付的醫(yī)養(yǎng)結合保險產品的月保費。有選擇性的對不同職業(yè)的居民在他們滿意的情況下進行問卷調查?？傆嫲l(fā)放問卷調查330份，其中廢卷17份，有效問卷313份，問卷回收率94.85%，將問卷調查結果載入到SPSS21.0進行非參數(shù)檢驗中的卡方檢驗，得到結果如圖1。

3.2 影響池州市市民對醫(yī)養(yǎng)結合需求的因素分析

（1）從卡方檢驗中可以了解到：性別、職業(yè)、目前所參加的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、所參保的養(yǎng)老醫(yī)療保險能否保證自己老年生活無憂這些因素的顯著性水平都大于5%，說明這些因素對池州市居民醫(yī)養(yǎng)結合需求的影響上沒有差異。

（2）年齡、學歷、月收入額、目前所參加的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險、社會基本養(yǎng)老保險和商業(yè)保險、是否聽說過“醫(yī)養(yǎng)結合”，有沒有購買想法？能夠接受的醫(yī)養(yǎng)結合月保費這些因素的卡方統(tǒng)計量大于由顯著性水平和自由度所確定的臨界值，所以這些因素對池州市居民醫(yī)養(yǎng)結合的需求的影響上有顯著差異。

（3）一般說來，老年人對醫(yī)養(yǎng)結合的需求更加迫切。學歷越高的人對醫(yī)養(yǎng)結合的接受程度高，需求相對高。根據(jù)西方經濟學原理，收入和價格是影響需求的重要因素，收入越高對醫(yī)養(yǎng)結合的需求越旺盛；產品價格越低，居民對醫(yī)養(yǎng)結合的需求也就越高。已參加的養(yǎng)老和醫(yī)療保險的居民對醫(yī)養(yǎng)結合的需求相對較弱，因為已參加的養(yǎng)老醫(yī)療保險和醫(yī)養(yǎng)結合保險多少有些重復，對消費來說是額外的負擔。是否聽說過“醫(yī)養(yǎng)結合”，有沒有購買想法？也是影響醫(yī)養(yǎng)結合需求的又一重要因素，在調查中我們發(fā)現(xiàn)一部分居民竟然沒聽過醫(yī)養(yǎng)結合，缺乏相關的意識，需求也會相應減弱，而受訪者一般不是沖動型消費者，所以讓消費者認可并愿意購買醫(yī)養(yǎng)結合產品不可能一蹴而就。

3.3 保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務須具備的條件

3.3.1 必要的場所

開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務的保險公司一般租用辦公場地或者在自然環(huán)境優(yōu)越的地方建立自己的養(yǎng)老社區(qū)?；蛘吲c醫(yī)院合作，這樣可以節(jié)省場地費用，但是三甲醫(yī)院人滿為患；而資質差一些的醫(yī)院，居民不信任，這樣與醫(yī)院合作不是長久之計。而租用或建立養(yǎng)老社區(qū)的花銷是巨大的，在發(fā)達地區(qū)的費用更甚。

3.3.2 醫(yī)療與養(yǎng)老資源的獲取

開展醫(yī)養(yǎng)結合必須要有相應的養(yǎng)老和醫(yī)療資源，保險公司可以在租用或自建的養(yǎng)老社區(qū)內配備相應的醫(yī)療和養(yǎng)老設施，這又是一筆巨額支出。

3.3.3 專業(yè)醫(yī)護人員的來源

保險公司的醫(yī)護人員可以來自各大醫(yī)院也可以專門自己培養(yǎng)，目前國內經濟欠發(fā)達地區(qū)對保險行業(yè)有一定的偏見，醫(yī)院的人一般不愿意為保險公司服務，而公司培養(yǎng)醫(yī)護人才時間長，花費多。因此保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務的前期的投入和花銷是巨大的，再加上優(yōu)良的設備和服務水平，這項保險產品的價格必定不菲。

4 結論和建議

4.1 結論

從實證分析和客觀因素來看，保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合的優(yōu)勢，池州市居民對醫(yī)養(yǎng)結合的需求是明顯的，但保險公司要在以池州市為代表的三線以下城市開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務需要滿足一定的條件。即保險公司在不虧損的情況下，要對不同年齡、不同學歷、不同收入、對醫(yī)養(yǎng)結合有不同認知、已經參加養(yǎng)老和醫(yī)療保險和能夠接受不同程度保費的池州市居民設計處不同的醫(yī)養(yǎng)結合產品。

4.2 建議

（1）商業(yè)保險公司方面，要加強對“醫(yī)養(yǎng)結合”的宣傳，提高居民參保意識；另外保險公司要在場地的租用或構建、醫(yī)療養(yǎng)老設施的配備、專業(yè)的人才選拔和培養(yǎng)上盡量節(jié)省成本，這款產品的價格才能有所下降，能夠參保的人才會越多。

（2）居民要對自己的身體狀況、經濟能力、家庭構成情況做一個全面的評估，考慮自身是否需要和能否負擔起醫(yī)養(yǎng)結合，幫助自身更好的養(yǎng)老。

（3）政府方面，由于“醫(yī)養(yǎng)結合”涉及民生而保險公司開展醫(yī)養(yǎng)結合業(yè)務前期投入巨大，要使保險公司不虧損且有動力開展此項業(yè)務，政府應該在保險公司土地招標、設備購買、人才渠道的拓寬上等給保險公司優(yōu)惠和支持。

參考文獻

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