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    銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論及實(shí)踐之研究

    2017-07-03 08:48:22黃海屏
    企業(yè)文化·下旬刊 2017年6期
    關(guān)鍵詞:管理理論內(nèi)涵

    黃海屏

    摘要:文章在對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵與基本程序進(jìn)行解析的基礎(chǔ)上,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及操作等三種常見風(fēng)險(xiǎn)的管理理論與方法進(jìn)行解析,最后對(duì)《巴塞爾協(xié)議》理論的具體實(shí)踐形式進(jìn)行探究。實(shí)踐證明銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論的應(yīng)用,在降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生率方面發(fā)揮顯著的作用。

    關(guān)鍵詞:銀行金融風(fēng)險(xiǎn);內(nèi)涵;基本程序;管理理論;《巴塞爾協(xié)議》

    銀行為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),其在運(yùn)營與發(fā)展進(jìn)程中會(huì)有不同類型風(fēng)險(xiǎn)衍生出來,正因如此,對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力決定了其能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的大小,以及其能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)損失量降低的程度。美國“次貸”危機(jī)的出現(xiàn)再一次證明了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,風(fēng)險(xiǎn)有效管理與銀行業(yè)以及整個(gè)金融體系和經(jīng)濟(jì)體系之間存在密切的關(guān)系。本文以金融風(fēng)險(xiǎn)管理為論點(diǎn),做出如下論述內(nèi)容。

    一、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理

    行金融風(fēng)險(xiǎn)管理可以被理解為銀行業(yè)歷經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方式,達(dá)到避免、移除營銷過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo),此時(shí)銀行業(yè)經(jīng)濟(jì)損失量會(huì)降至最低水平,各類資源流動(dòng)的安全性與順暢性得到切實(shí)的保障[1]。通常來講,其涵蓋了兩層意義,一是在風(fēng)險(xiǎn)可管控的基礎(chǔ)上獲得最佳的效益;二是在效益得到切實(shí)保障的情況下把風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生率降至最低水平?;趪鴥?nèi)銀行處于多變市場(chǎng)環(huán)境中這一實(shí)況,因此對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理也體現(xiàn)出動(dòng)態(tài)化特征。銀行業(yè)應(yīng)該積極對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理效果進(jìn)行連貫性評(píng)估,對(duì)工作運(yùn)行模式進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管。

    二、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的理論

    (一)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

    參照信用風(fēng)險(xiǎn)概念,可以辨識(shí)出信用風(fēng)險(xiǎn)帶來損失的可能性涵蓋了以下兩個(gè)方面:一為交易環(huán)節(jié)中對(duì)方違背合約的可能性;二是違約現(xiàn)象產(chǎn)生后資金損失的嚴(yán)重性。《巴塞爾協(xié)議 Ⅱ》結(jié)合上述現(xiàn)象推行了兩級(jí)評(píng)價(jià)框架,即違約可能性對(duì)應(yīng)違約概率(AP)與違約現(xiàn)象出現(xiàn)后損失程度對(duì)應(yīng)違約損失率(LGD)。

    (二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

    現(xiàn)階段對(duì)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的方法大體上分為以下四種類型,即敏感度分析、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、壓力測(cè)試與情景測(cè)試。基于篇幅的限制,本文只對(duì)敏感度分析方法的應(yīng)用進(jìn)行解析。其內(nèi)涵可以做出如下的概述,即若市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)某一因素發(fā)生變動(dòng),那么其就可以被視為預(yù)設(shè)資產(chǎn)價(jià)值變化程度的憑據(jù)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素可以被理解為存在于市場(chǎng)內(nèi)的一些變量,金融工具價(jià)值大小與上述變量之間存在密切關(guān)系,常見的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素為利率、匯率。敏感度分析又可以被細(xì)化為敏感性缺口分析與久期分析兩大類型,后者又被稱之為持續(xù)期分析,可以被看作一種度量利率變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值影響的方法。

    (三)操作風(fēng)險(xiǎn)

    操作風(fēng)險(xiǎn)在本質(zhì)上與信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在顯著的差異性,其來源渠道是多樣化的,常見的有內(nèi)部流程、職員、科技信息系統(tǒng)與外部因素。與其他類型風(fēng)險(xiǎn)相比較,操作風(fēng)險(xiǎn)在量化環(huán)節(jié)上存在更大的難度。其計(jì)量模型大體上可以被分為兩種類型,即由上至下模型和由下至上模型[2]。

    1.由上至下模型。由上至下模型側(cè)重點(diǎn)在于整體目標(biāo),常見的有凈收入、凈資產(chǎn)等,繼而分析多樣化風(fēng)險(xiǎn)因素與損失事件對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響效果。其假定對(duì)企業(yè)的內(nèi)部營銷情況未知,將其看作成一個(gè)黑箱,對(duì)其市場(chǎng)價(jià)值、收益水平以及成本投入等多種變量進(jìn)行解析,最終測(cè)算出操作風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)值。

    2.由下至上模型。其是在對(duì)企業(yè)不同業(yè)務(wù)部門的營銷實(shí)況與各類操作風(fēng)險(xiǎn)的損失事件有整體性研究的基礎(chǔ)上,對(duì)各種業(yè)務(wù)或不同部門的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深度解析,最后對(duì)其施以疊加對(duì)策,最后的結(jié)果便是整個(gè)企業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

    三、銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論及實(shí)踐

    為了使世界各國銀行業(yè)盡早沖破資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增大、資本匱乏的困局,《巴塞爾協(xié)議》的頒發(fā)使不同國家銀行獲得一個(gè)較為規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn),標(biāo)準(zhǔn)的一致性使風(fēng)險(xiǎn)管理效率大幅度提升[3]?!栋腿麪枀f(xié)議》作為80年代以來國際金融的一份重要文書,對(duì)國際銀行業(yè)運(yùn)行進(jìn)程產(chǎn)生了久遠(yuǎn)的影響。以下本文對(duì)其實(shí)踐效果進(jìn)行解析:

    一是其協(xié)助世界各國銀行,特別是西方發(fā)達(dá)國家的銀行,在地位平等的基礎(chǔ)上公平對(duì)發(fā)展空間競(jìng)爭(zhēng);二是這一文件的實(shí)施,強(qiáng)化了世界不同國家銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作運(yùn)行的協(xié)調(diào)性,此時(shí)各國銀行在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中不斷強(qiáng)化自體實(shí)力與服務(wù)質(zhì)量,當(dāng)然商業(yè)銀行與國際銀行體系在國際債務(wù)危機(jī)或金融風(fēng)暴進(jìn)程中健康有序發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也不再是難題;三是《巴塞爾協(xié)議》的使各國銀行運(yùn)營模式日趨國際化;四是從風(fēng)險(xiǎn)管理視域解析,《巴塞爾協(xié)議》強(qiáng)化了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作系統(tǒng)化、一致化、機(jī)制化水平,在這一文件的協(xié)同下商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式體現(xiàn)的不是單一性與局限性特征,而是主動(dòng)把整個(gè)商業(yè)銀行看成整體的、綜合的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行管理。

    四、結(jié)束語

    由全文論述的內(nèi)容,對(duì)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)類型、特征以及管理要點(diǎn)有更為深刻的認(rèn)識(shí),同時(shí)意識(shí)到《巴塞爾協(xié)議》這一文件頒布與實(shí)施的重大意義。在信息社會(huì)中,銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理模式在不斷的發(fā)展與實(shí)踐中將會(huì)日新月異,一些數(shù)學(xué)理論與方法將會(huì)整合進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中,大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將會(huì)使銀行業(yè)獲得更好的發(fā)展前景。

    參考文獻(xiàn):

    [1]溫博慧,李向前,袁銘.中國非銀行金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)重要性再評(píng)估——基于風(fēng)險(xiǎn)倍率擴(kuò)增綜合指標(biāo)[J].國際金融研究,2014,10:53-63.

    [2]夏千旭,吳抗.淺述中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè),2016,11:110-111.

    [3]賈銀華.亞投行建立項(xiàng)目導(dǎo)向型風(fēng)險(xiǎn)管理體系問題探析[J].理論月刊,2015,08:116-122.

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