商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因與防范措施

諸葛萍

摘要：本文從業(yè)務(wù)特性入手，深入分析研究了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體成因、類型，并結(jié)合當(dāng)前我國(guó)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)管理現(xiàn)狀和建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，提出了具體的解決措施。

關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，作為商業(yè)銀行重要戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展已是大勢(shì)所趨。但是在發(fā)展的過(guò)程中也遇到了諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，這類風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自各個(gè)方面，有銀行內(nèi)部的原因，也有客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的原因，同樣也有社會(huì)環(huán)境的原因。

一、電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因

電子銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過(guò)因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。具體指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)站點(diǎn)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸及投資理財(cái)?shù)鹊雀鞣N形式的服務(wù)項(xiàng)目。電子銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)展開，但是國(guó)內(nèi)法律法規(guī)及金融規(guī)章并未對(duì)這一新業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)制。電子銀行業(yè)務(wù)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已經(jīng)成為制約其在我國(guó)發(fā)展的“瓶頸”。電子銀行業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)之一，在我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了快速發(fā)現(xiàn)階段。但受網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善、交易對(duì)象的虛擬化、監(jiān)管機(jī)制和效率不到位、法律法規(guī)制訂相對(duì)滯后等現(xiàn)實(shí)因素制約，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)存在許多特有的風(fēng)險(xiǎn)，包括安全系統(tǒng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，操作技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，法律糾紛方面風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，容易滋生三類風(fēng)險(xiǎn)事件，包括外部欺詐事件、非正常交易類事件、媒體危機(jī)事件。

首先，銀行內(nèi)部的原因主要有來(lái)自員工的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)自技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)以及來(lái)自制度上的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、完善內(nèi)部管理制度和建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范體系得以解決。

其次，客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄是一個(gè)重要原因。有些客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沒有一定的預(yù)見性，或者說(shuō)在遇到風(fēng)險(xiǎn)不知如何防范和規(guī)避。這就需要銀行做風(fēng)險(xiǎn)防范的普及知識(shí)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

再次，是社會(huì)環(huán)境的原因，包括社會(huì)信用體系不完善、法律制度不健全、網(wǎng)絡(luò)管理難度大等。一旦出現(xiàn)糾紛也很難追究責(zé)任，這樣就給了犯罪分子可乘之機(jī)，最終必然導(dǎo)致銀行和客戶蒙受損失。 要解決以上問(wèn)題，我們要找出出現(xiàn)漏洞的原因，然后有的放矢。

二、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

首先，內(nèi)因是根本，我們要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的控制管理，防止內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。比如銀行要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估，從而找出應(yīng)對(duì)策略，減少因電子銀行風(fēng)險(xiǎn)而造成損失的可能性，或者在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生以后進(jìn)行有效公關(guān)策略和技術(shù)改進(jìn)減少風(fēng)險(xiǎn)。銀行到大力提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，設(shè)立相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)，明確各部門的管理職能，完善授權(quán)機(jī)制。一方面要優(yōu)化電子銀行業(yè)務(wù)的金融生態(tài)環(huán)境；另一方面，要逐步建立完善電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

其次，在技術(shù)上也要加大投入，通過(guò)提供安全高效的通信網(wǎng)絡(luò)，建立信息備份和恢復(fù)系統(tǒng)，同時(shí)引進(jìn)一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術(shù)，增強(qiáng)電子銀行抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力。不斷提高內(nèi)部控制，定制全面的電子銀行業(yè)務(wù)規(guī)程和安全規(guī)范，確保及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理系統(tǒng)運(yùn)行中的各種問(wèn)題。 其次，銀行要提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)安全教育。充分利用新聞媒體機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，多向公眾介紹相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)以及防范措施，提高客戶的意識(shí)。據(jù)調(diào)查顯示，68.6%的個(gè)人客戶和63.9%的企業(yè)客戶在選擇網(wǎng)銀時(shí)最看重的因素是網(wǎng)銀的安全性能。這一點(diǎn)應(yīng)該納入到銀行方面的考慮范圍。比如銀行在營(yíng)銷客戶時(shí)，應(yīng)在充分了解客戶的基礎(chǔ)上酌情為客戶推介合適的金融產(chǎn)品，同時(shí)要做好客戶的培訓(xùn)工作，給客戶以必要的操作指引，保證客戶能夠安全高效地使用電子銀行。

再次，建立健全法律規(guī)范和社會(huì)信用制度。通過(guò)建立健全法律制度減低電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)和電子銀行運(yùn)營(yíng)模式，由于改變?cè)械膫鹘y(tǒng)交易過(guò)程和方式，因此某些操作與現(xiàn)行的法律規(guī)定不一致，這就需要求新的立法來(lái)規(guī)范新的業(yè)務(wù)行為，以便于司法實(shí)踐的操作。還有就是通過(guò)建立和完善社會(huì)信用制度來(lái)減少電子銀行風(fēng)險(xiǎn)，沒有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，電子銀行的虛擬性會(huì)使這種不確定的預(yù)期得到強(qiáng)化，從而不利于電子銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。所以建立和完善社會(huì)信用制度對(duì)于降低電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有很大的作用。 電子銀行給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了很大的積極作用，也必將成為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。實(shí)際上對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范還有很多措施，比如開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系等等。我們研究電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是很有必要的，而不是不聞不問(wèn)，任其泛濫。通過(guò)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行分析，我們可以最大限度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提升電子銀行業(yè)務(wù)的能力和品質(zhì)，樹立良好的電子銀行業(yè)務(wù)的品牌和口碑。從而有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、持續(xù)、健康有序的發(fā)展。

只有找出影響電子銀行業(yè)務(wù)安全性的深層次原因，才能提高電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，打消用戶的疑慮，使更多的客戶使用電子銀行業(yè)務(wù)。一個(gè)完整的電子銀行業(yè)務(wù)安全體系主要包括信息安全體系、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證體系和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與轉(zhuǎn)移機(jī)制等，為此，應(yīng)通過(guò)建立相關(guān)機(jī)制流程，確保開戶信息的真實(shí)準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)有效安全認(rèn)證；并針對(duì)不同交易，實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，同時(shí)，還要建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、及時(shí)識(shí)別異常交易，加強(qiáng)對(duì)客戶日常風(fēng)險(xiǎn)提示，建立健全應(yīng)急機(jī)制和預(yù)案，探索建立相關(guān)責(zé)任認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)賠付機(jī)制。

電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范是個(gè)涉及面很廣的系統(tǒng)工程，需要在外部金融生態(tài)、銀行內(nèi)部管理等方面齊抓共管，形成合力。

參考文獻(xiàn)：

[1]李仁真，余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究，2002（03）：70-76.

[2]劉春杰，簡(jiǎn)之，凌滔，談建軍.網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)及其控制研究[J].國(guó)際金融研究，2000（08）：74-77.

[3]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究，2000（02）：66-69.