湖南省長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度前景展望及政策建議

劉飄　胡廣　歐陽媛　資亞軍　黃芬　肖燕飛

[摘要]自1996年起湖南已進(jìn)入老齡化社會(huì)，老齡化給湖南省經(jīng)濟(jì)帶來許多負(fù)面影響，故湖南省需要采取相應(yīng)措施使人口老齡化與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。其中，老年護(hù)理是老齡化進(jìn)程中亟待解決的首要問題，當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著覆蓋面小、基金儲(chǔ)備不足、保障范圍狹窄的缺點(diǎn)，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)不僅可以負(fù)擔(dān)起老年人日常方面費(fèi)用的支出，而且有助于緩解有長(zhǎng)期病患老人家庭的身心負(fù)擔(dān)，更重要的是其對(duì)穩(wěn)定社會(huì)和諧局面也非常重要。因此，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推行對(duì)湖南省有著十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]湖南省；人口老齡化；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716047

在“兩會(huì)”期間，全國(guó)人大代表、廣東省民政廳廳長(zhǎng)卓志強(qiáng)就發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就發(fā)表過許多看法，我國(guó)保險(xiǎn)界和學(xué)術(shù)界也早已對(duì)我國(guó)如何發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)展開了廣泛談?wù)摚缃竦拈L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)只在上海等幾個(gè)一線城市有過試點(diǎn)，其他地區(qū)尚未正式推廣長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，如何發(fā)展湖南省的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)成了一大民生問題。

文章的重點(diǎn)在于根據(jù)調(diào)查問卷及電話訪談所獲得的第一手資料，對(duì)當(dāng)前人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知程度以及長(zhǎng)期護(hù)理現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查研究，并且從定量的角度說明了哪些因素對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求有影響、影響程度的深淺。并且根據(jù)問卷所得的數(shù)據(jù)結(jié)論進(jìn)行了描述性分析，可以作為保險(xiǎn)公司的定價(jià)、湖南省的政策細(xì)節(jié)制定等的理論依據(jù)。

1長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)概述

11長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。

12長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

①長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限有1年、數(shù)年和終身等不同選擇，也規(guī)定有20天、30天等多種免責(zé)期；②長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者；③所有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保單都是保證續(xù)保的；④長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有不沒收價(jià)值條款；⑤長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)：健康標(biāo)準(zhǔn)，失能標(biāo)準(zhǔn)。

2長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)必要性分析

21問卷調(diào)查結(jié)果

本次調(diào)查將“長(zhǎng)株潭”地區(qū)作為試點(diǎn)城市進(jìn)行問卷訪談，共發(fā)放問卷270份，回收有效調(diào)查問卷200份。經(jīng)過大量數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)整理，課題小組得出結(jié)論：在湖南省發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有市場(chǎng)同時(shí)也存在實(shí)施困難，而這需要政府與相關(guān)社會(huì)機(jī)構(gòu)不斷深化合作才能完善解決。

22湖南省推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可行性總結(jié)

小組以“長(zhǎng)株潭”地區(qū)作為試點(diǎn)城市，進(jìn)行了為期較長(zhǎng)的問卷調(diào)查研究。從問卷回收數(shù)據(jù)中可以看出民眾對(duì)自身現(xiàn)在及未來的養(yǎng)老壓力的重視以及對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的期待度。然而，作為一項(xiàng)新的尚未推行的政策，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)仍存在服務(wù)不健全，管理及監(jiān)督制度不到位，相關(guān)醫(yī)護(hù)人員稀缺等問題，且在保費(fèi)的制定和保險(xiǎn)試點(diǎn)及普及方面未有明確的指導(dǎo)。課題小組的基本認(rèn)識(shí)是：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)具有廣闊的市場(chǎng)，有其必要性。但制度完善方面需要我們共同努力，打響長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度在湖南推行的第一炮！

3研究結(jié)論和政策建議

31研究結(jié)論

針對(duì)此次研究性學(xué)習(xí)我們得出的結(jié)論是：在湖南省推行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是可行的，但是在推行過程中仍然存在一些問題。

311可行性分析

從研究來看，湖南省老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重：湖南歷來是人口大省，人口老齡化增長(zhǎng)速度快、城鄉(xiāng)失衡、空巢化、高齡化。60歲及以上的老年人口達(dá)到95559萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?454%；65歲及以上的老年人口達(dá)到64194萬人，占總?cè)丝诘谋戎貫?77%，比重嚴(yán)重失調(diào)。保費(fèi)過高老人無力負(fù)擔(dān)：湖南省醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)每年平均增長(zhǎng)0265，老年人口的醫(yī)療總費(fèi)用呈直線上升趨勢(shì)。

312存在的問題

（1）護(hù)理人員緊缺。按照衛(wèi)生部要求，我國(guó)醫(yī)院的醫(yī)生和護(hù)士的比例是1∶2，重要科室醫(yī)生和護(hù)士的比例應(yīng)是1∶4。而在湖南省，護(hù)士的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，醫(yī)護(hù)比例嚴(yán)重失調(diào)。目前全省 1∶061的醫(yī)護(hù)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到衛(wèi)生部的要求，與一線城市差距較大。

（2）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)資金短缺。首先，老年長(zhǎng)期護(hù)理工作剛剛起步，政府投入十分有限，缺少專項(xiàng)的老年衛(wèi)生資金。設(shè)施建設(shè)、護(hù)理保險(xiǎn)及人員培訓(xùn)均受到資金短缺的限制。其次，目前的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是現(xiàn)收現(xiàn)付制，過去沒有積累。

（3）湖南省乃至全國(guó)社會(huì)總體醫(yī)療保險(xiǎn)的不完善。我國(guó)現(xiàn)有的多層次的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基本能夠應(yīng)付人口老齡化危機(jī)，但其中仍存在不少問題。例如：保障水平上存在不足、我國(guó)現(xiàn)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度針對(duì)疾病給付，老年護(hù)理并不能夠名正言順地支付，需要老年護(hù)理的老人往往借所患疾病急性發(fā)作的名義住進(jìn)醫(yī)院接受短期疾病護(hù)理。

（4）將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困難重重。目前，我國(guó)商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)剛剛起步，還存在很多不足之處。從承保范圍方面來說，目前市面上長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的投保年齡都限制在 60 歲以下；從給付條件方面來說，相對(duì)于國(guó)外對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)有著嚴(yán)格的診斷和審核標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)各家保險(xiǎn)公司只要求醫(yī)療機(jī)構(gòu)出示診斷證明，對(duì)給付標(biāo)準(zhǔn)并沒有十分客觀的認(rèn)定；從條款的設(shè)計(jì)方面來說，尚未建立通貨膨脹保護(hù)條款。

32政策建議

通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析，我們基本得知了湖南普通民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理制度和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求情況，從分析中可以得到以下幾方面的政策建議。

321保費(fèi)過高可由多方緩解

在政府的層面，建議從原來購(gòu)買的五險(xiǎn)一金中的兩險(xiǎn)，即養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金中劃出一部分資金來組成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)基金，并整合大病醫(yī)療救助資金和財(cái)政補(bǔ)貼等充實(shí)基金賬戶。省政府可以動(dòng)員各類慈善資金注入基金池，通過社會(huì)共濟(jì)的方式降低需求方的費(fèi)用支付，有效解決供需矛盾。

考慮到湖南省作為全國(guó)中等發(fā)展城市，在保費(fèi)的確定方面不宜過高，失能老人尤其是農(nóng)村低保失能老人屬于慈善機(jī)構(gòu)需要支持的對(duì)象。其資金的注入，將有效減輕老人及家庭的負(fù)擔(dān)。

322進(jìn)一步修正完善政府運(yùn)營(yíng)補(bǔ)貼設(shè)置問題

在補(bǔ)貼設(shè)置方面，我們團(tuán)隊(duì)通過社會(huì)調(diào)查及多方意見的參考，建議打破各區(qū)域政府補(bǔ)貼給機(jī)構(gòu)，各區(qū)域補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題。逐步考慮改變補(bǔ)貼給機(jī)構(gòu)的方式為補(bǔ)貼給老人，通過由老人自主選擇，為跨區(qū)域的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)支付創(chuàng)造條件。

323實(shí)踐方向應(yīng)以居家、社區(qū)護(hù)理為主

從世界各國(guó)趨勢(shì)來看，居家護(hù)理與社區(qū)護(hù)理已成為絕大多數(shù)國(guó)家倡導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)主流模式。建議將專業(yè)的醫(yī)療護(hù)理和非專業(yè)家庭護(hù)理結(jié)合，將保姆式的長(zhǎng)期看護(hù)和鐘點(diǎn)工的短時(shí)看護(hù)結(jié)合，降低護(hù)理費(fèi)用，又可以滿足老年人家庭照顧的情感和心理需求。

324放寬民間資本興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件

湖南省要進(jìn)一步放寬民間資本和社會(huì)力量申請(qǐng)興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，落實(shí)好對(duì)民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的投融資、稅費(fèi)、土地、人才等扶持政策；鼓勵(lì)采取特許經(jīng)營(yíng)、政府購(gòu)買服務(wù)、政府和社會(huì)資本合作等方式支持社會(huì)力量舉辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；鼓勵(lì)整合改造企業(yè)廠房、商業(yè)設(shè)施、存量商品房等用于養(yǎng)老服務(wù)。

4結(jié)論

文章填補(bǔ)了湖南省關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研究方面的空白，在探索湖南省未來發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)，找出并積極解決長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)目前存在的問題方面做出了獨(dú)特的貢獻(xiàn)。本篇論文是在指導(dǎo)老師肖燕飛副教授的耐心指導(dǎo)下完成的，在研究分析的過程中，肖老師給予了我們?cè)S多指導(dǎo)意見，培養(yǎng)了我們課題小組對(duì)事情研究分析的嚴(yán)謹(jǐn)態(tài)度和創(chuàng)新精神，在此表示誠(chéng)摯的感謝！不積跬步何以至千里？一年多的調(diào)研工作很大程度上提高了我們團(tuán)隊(duì)分析問題，解決問題的能力，這也非常有利于我們今后的學(xué)習(xí)和工作。最后，謹(jǐn)向所有在研究過程中幫助過我們的老師和同學(xué)致以衷心的感謝！

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