淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有金額較小、不受地域與時(shí)間限制、借款利息與期限較靈活、參與門檻較低等優(yōu)勢(shì)，近年來(lái)得以快速發(fā)展。由于發(fā)展迅速隨之而來(lái)的問(wèn)題平臺(tái)也不斷增多。目前我國(guó)P2P平臺(tái)主要面臨信用、監(jiān)管、技術(shù)以及經(jīng)營(yíng)四大風(fēng)險(xiǎn)。為防范P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從政府監(jiān)管、平臺(tái)本身和參與者三個(gè)角度入手，完善監(jiān)管制度、加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)、增強(qiáng)理財(cái)判斷能力。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)管理；征信體系；法律監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）007-0-01

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的不斷普及，金融行業(yè)也將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到網(wǎng)絡(luò)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新興產(chǎn)業(yè)，而這其中要數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展最為迅速。P2P由于其特殊的融投資模式使個(gè)人閑散資金的利用率得到提高，也為小微企業(yè)組織提供新的融資渠道。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的特點(diǎn)及現(xiàn)狀

P2P即Peer to Peer，表示個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸。我國(guó)的P2P業(yè)務(wù)開(kāi)始于2007年，以互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為中介平臺(tái)，為個(gè)人以及小微企業(yè)和組織提供借貸信息，實(shí)現(xiàn)投融資需求。但由于我國(guó)國(guó)情與法律制度不同于國(guó)外，所以國(guó)外的P2P業(yè)務(wù)模式并不完全適用于我國(guó)。相比于傳統(tǒng)銀行借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的期限較短、金額相對(duì)較低、不受地域與時(shí)間的限制、借款利息以及還款方式都相對(duì)靈活、參與門檻較低。所以對(duì)于借款人的財(cái)務(wù)狀況要求不高；由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬平臺(tái)，對(duì)于借款人的信用審查多依賴于借款人自己上傳的財(cái)務(wù)狀況以及信用情況。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)借貸中多重審批的復(fù)雜過(guò)程，淡化了層層審批的繁瑣程序，更多看重對(duì)于借款人的信用審查情況。通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸融資的手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化，融資到賬的速度比較快，能夠快速的為借款者提供幫助解決資金困難。

我國(guó)P2P平臺(tái)自2007年發(fā)展至今呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，至2015年底已達(dá)到3858家，其中正常運(yùn)營(yíng)的有2595家；2016年底我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到4856家，然而正常運(yùn)營(yíng)的僅有1625家。新增問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量已經(jīng)開(kāi)始超過(guò)新增的平臺(tái)數(shù)量，該行業(yè)的問(wèn)題不斷暴露出來(lái)。由于P2P平臺(tái)處在網(wǎng)絡(luò)虛擬世界中資金流向難以把控，對(duì)借款人信用審查的真實(shí)程度難以保證等原因，平臺(tái)頻頻出現(xiàn)跑路、流動(dòng)資金不足而逾期以及停運(yùn)的情況。在P2P行業(yè)亂象叢生的情況下，終于在2016年8月24日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部以及國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室四個(gè)部門聯(lián)合制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。該辦法確定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的定義職能等，有利于保護(hù)投資者的利益。

二、我國(guó)P2P平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有：借款者信息造假道德缺失而引起的信用風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)法律法規(guī)不完善引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)操作不規(guī)范導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；平臺(tái)運(yùn)作模式不完善導(dǎo)致的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。P2P平臺(tái)能否健康發(fā)展取決于這些風(fēng)險(xiǎn)是否在可控范圍內(nèi)。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于對(duì)借款人審查不足。借款者在平臺(tái)上融資前需提交個(gè)人信息、銀行流水等財(cái)務(wù)狀況信息，再由P2P平臺(tái)根據(jù)資料對(duì)其進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估，但信息的真實(shí)性與可靠性難以考察，造假可能性大。例如在2014年廣融貸就曾發(fā)生借款者逾期筆數(shù)過(guò)大，但平臺(tái)疏于對(duì)其信息審查而導(dǎo)致2000萬(wàn)元無(wú)法提現(xiàn)。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在P2P發(fā)展迅速的期間我國(guó)的法律法規(guī)卻沒(méi)有跟上，導(dǎo)致P2P行業(yè)整體處在以自律為主監(jiān)管為輔的市場(chǎng)中，由于沒(méi)有明確的法律規(guī)定，許多P2P平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式?jīng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)各自形成一體，這使得許多P2P平臺(tái)由于缺乏管束鉆法律的空子走在法律邊緣。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的評(píng)審機(jī)制尚不完善，對(duì)于客戶身份的識(shí)別以及資金流動(dòng)去向報(bào)告不完整，這可能會(huì)給不法分子提供機(jī)會(huì)。加上P2P平臺(tái)參與門檻較低，不法分子可以成為參與者把非法資金通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借出再回收，通過(guò)該過(guò)程將非法變?yōu)楹戏?。然而我?guó)的《反洗錢法》還沒(méi)有涉及到P2P行業(yè)，故這可能成為犯罪分子鉆法律漏洞的新場(chǎng)所。這樣混亂的市場(chǎng)如果沒(méi)有監(jiān)管主體的約束，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)難以長(zhǎng)久發(fā)展下去。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

P2P平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)系統(tǒng)大多來(lái)自第三方網(wǎng)絡(luò)公司，受到成本限制以及設(shè)計(jì)人員對(duì)業(yè)務(wù)流程的了解程度不足，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面設(shè)計(jì)不周，可能導(dǎo)致系統(tǒng)存在高危漏洞，極易受到黑客的攻擊。目前我國(guó)并沒(méi)有一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，P2P平臺(tái)客戶的個(gè)人資料以及資金安全無(wú)法得到較好的保障，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到侵害，對(duì)平臺(tái)和客戶都會(huì)造成較大的威脅。

（四）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為了提高信用審查的可靠性常常通過(guò)線上線下結(jié)合模式進(jìn)行評(píng)估。但線下審查主觀性較強(qiáng)線上審查征信系統(tǒng)又不完善，審核失敗概率較大容易造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外許多P2P平臺(tái)的對(duì)于資金的管理制度并不完善，雖然一再推進(jìn)去擔(dān)保，但仍然有許多平臺(tái)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)資金托管，自有資金和客戶資金界限不明確。

三、對(duì)P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

針對(duì)上述四種風(fēng)險(xiǎn)，筆者分別從監(jiān)管、平臺(tái)本身以及參與者三方面提出幾點(diǎn)防范建議：

（一）從監(jiān)管的角度來(lái)看

首先要完善法律法規(guī)制度，解決融資難的同時(shí)要明確平臺(tái)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范產(chǎn)品種類，防止洗黑錢；其次各方監(jiān)管機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮作用，新發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》已對(duì)P2P 平臺(tái)作出較明確的規(guī)定，但應(yīng)繼續(xù)對(duì)新型行業(yè)做進(jìn)一步規(guī)范；最后完善征信系統(tǒng)，加快國(guó)民信用體系建設(shè)，這樣也有利于政府部門對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)管。

（二）從平臺(tái)本身來(lái)看

首先要提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)防范黑客攻擊和病毒入侵一保障信息安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制關(guān)注資金流向以保障資金安全；其次要明確平臺(tái)職責(zé)，作為信息中介應(yīng)該是一個(gè)獨(dú)立的平臺(tái)將資金明確區(qū)分，對(duì)有關(guān)客戶利益的信息主動(dòng)披露并作出說(shuō)明；最后可以與其他機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作關(guān)系，通過(guò)信息共享來(lái)完善信用評(píng)級(jí)機(jī)制并建立信用黑名單，與第三方機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行資金管理以避免資金挪用。

（三）從參與者來(lái)看

投融資雙方利用P2P品臺(tái)建立借貸關(guān)系，能夠取得投資者的信任是融資者借款得以成功的前提，因此融資者應(yīng)該主動(dòng)出具真實(shí)有效的借款信息降低交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)。而投資者也應(yīng)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，學(xué)習(xí)投資常識(shí)加強(qiáng)理財(cái)能力，不盲目跟風(fēng)不一味追求高回報(bào)理性投資。

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作者簡(jiǎn)介：李檸君（1991-），女，蒙古族，內(nèi)蒙古呼和浩特人，現(xiàn)就讀院校：寧夏大學(xué)，碩士學(xué)位，主要從事會(huì)計(jì)研究。