經(jīng)濟下行背景下保險行業(yè)的發(fā)展探討

孟慶峰

摘要：經(jīng)濟發(fā)展形勢趨緩給我國各行各業(yè)發(fā)展帶來了顛覆性的影響，保險行業(yè)亦不例外，從產(chǎn)品設計到對外投資，保險行業(yè)各環(huán)節(jié)各層面在經(jīng)濟下行背景下都發(fā)生著改變?；诖耍疚奶接懥私?jīng)濟下行對保險行業(yè)的影響，研究了經(jīng)濟下行背景下保險行業(yè)的發(fā)展策略，希望能為保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展提供理論方面的支持。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟下行；保險行業(yè)；發(fā)展策略

中圖分類號： F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）010-0-01

在當前中國經(jīng)濟下行的壓力下，很多行業(yè)面臨前所未有的發(fā)展困境，保險行業(yè)也同樣受到了宏觀經(jīng)濟形勢的影響，特別是實體經(jīng)濟舉步維艱，導致保費收入下降、利率下降，對保險行業(yè)投資收益產(chǎn)生較大影響。經(jīng)濟下行背景下，機遇與挑戰(zhàn)并存，保險行業(yè)亟需探尋新的發(fā)展策略，實現(xiàn)行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

一、經(jīng)濟下行對保險行業(yè)的影響

1.對保費收入的影響

保險行業(yè)的保費收入來源于經(jīng)濟存量和經(jīng)濟增量兩個部分，而保費收入的增長主要來自于經(jīng)濟增量，這決定了保險行業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展形勢具有較為密切的聯(lián)系。比如，制造業(yè)的發(fā)展會導致設備和廠房的使用數(shù)量增加，從而導致財產(chǎn)險的保費收入增加；房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展會促進工程險的保費增長；經(jīng)濟增長使居民收入增加，進而促進汽車銷量增長，車險的保費也會隨之增加。相反，經(jīng)濟發(fā)展趨緩必然會制約保險行業(yè)多類保費收入的增長。

此外，保險費率也會對保費收入產(chǎn)生較大影響，保險費率提高會使保費收入增加，反之則會使保費收入下降。保險費率的變化主要取決于行業(yè)內(nèi)部競爭程度、突發(fā)性災難以及經(jīng)濟形勢三個方面。從目前我國保險行業(yè)的發(fā)展狀況來看，保險費率受災難和競爭程度的影響較小，而受經(jīng)濟形勢的影響較大。在當前經(jīng)濟下行的大背景下，我國保險行業(yè)的保險費率一直處于下降趨勢，例如當前的船舶保險費率僅為21世紀初的一半左右，對保費收入造成了較大的影響。

2.對投資收益的影響

經(jīng)濟發(fā)展趨緩必然伴隨著利率的下降，進而導致固定資產(chǎn)收益減少，而這類收益占到保險行業(yè)收益總額的一半以上，因此，隨著固定資產(chǎn)類收益的減少，保險行業(yè)的投資收益會出現(xiàn)大幅降低。雖然近幾年保險行業(yè)投資渠道的增多在一定程度上促進了投資收益率的提高，但這僅僅是一個短期現(xiàn)象，倘若經(jīng)濟下行導致利率持續(xù)性下降，保險行業(yè)的收益率最終會表現(xiàn)出下降的趨勢。整體來看，經(jīng)濟下行背景下，我國保險行業(yè)的投資收益會呈現(xiàn)出短暫上升而后又持續(xù)下降的態(tài)勢。

3.對承保利潤的影響

費率變化會使保險公司的承保利潤受到影響，費率上升會使保險公司的承保利潤上升，反之則會使保險公司的承保利潤下降。在經(jīng)濟下行背景下，保險行業(yè)多數(shù)保險產(chǎn)品的費率處于持續(xù)下降的狀態(tài)，但是車險受到經(jīng)濟下行壓力的沖擊較小，而且由于車輛價格的走低，保險公司的理賠成本也逐漸降低。從當前我國保險行業(yè)賠付率變化情況可以看出，我國保險業(yè)的賠付率呈現(xiàn)出先升高后降低的趨勢，這反映了雖然我國保險行業(yè)的承保利潤會受到經(jīng)濟下行的影響，但是并沒有隨經(jīng)濟形勢趨緩而持續(xù)下滑，而是處于一個相對可控的水平。

二、經(jīng)濟下行背景下保險行業(yè)的發(fā)展策略

1.加強行業(yè)創(chuàng)新

創(chuàng)新是實現(xiàn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展的唯一途徑。雖然目前我國保險市場以太平洋、平安、中國人壽等幾家大型保險公司為主導，但是隨著外資的不斷進入，我國保險行業(yè)的競爭會變得更加激烈，在此形勢下，保險行業(yè)要想實現(xiàn)快速發(fā)展，創(chuàng)新已然成為一個關(guān)鍵性問題。在經(jīng)營理念方面，保險公司應當打破傳統(tǒng)的以績效考核為主的管理模式，逐步樹立起以客戶為中心的管理理念，這就要求保險公司繼續(xù)健全培訓教育體系，加大對保險代理人的崗前培訓和在崗培訓力度，為保險行業(yè)的健康發(fā)展儲備更多的人才。在產(chǎn)品方面，保險公司應主動適應當前的經(jīng)濟發(fā)展形勢和市場發(fā)展特點，加大對商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險、服務業(yè)保險的創(chuàng)新力度，推出更多適應市場需求的新型保險產(chǎn)品。

2.推動轉(zhuǎn)型升級

保險行業(yè)應貫徹落實國家的最新政策和規(guī)定，積極探索保險行業(yè)的新型發(fā)展模式，推動保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)保險行業(yè)跨越式發(fā)展。首先，在資金利用方面，保險公司可以發(fā)揮自身的獨特優(yōu)勢進行長期投資，從而獲得穩(wěn)定的投資收益。其次，保險公司可以利用當前“萬眾創(chuàng)新”的新形勢，推出科技創(chuàng)新方面的保險服務和保險產(chǎn)品，積極開發(fā)中小企業(yè)貸款保證保險、個人消費信貸保險等業(yè)務。再次，保險公司應積極開拓國際市場，充分發(fā)揮信用保險在企業(yè)對外投資和產(chǎn)品出口中的作用，響應“一帶一路”倡議，加快對“一帶一路”沿線國家在新型保險業(yè)務方面的開發(fā)速度，為我國的對外貿(mào)易發(fā)展保駕護航。

3.定向培養(yǎng)人才

保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級對人才的質(zhì)量和數(shù)量提出了更高要求，保險行業(yè)應根據(jù)市場需求制定明確的人才培養(yǎng)目標，以適應保險行業(yè)的發(fā)展需要。當前我國高等院校對保險行業(yè)人才的培養(yǎng)較為寬泛，對專業(yè)型人才的培養(yǎng)力度不夠，導致保險行業(yè)人才數(shù)量和質(zhì)量始終與保險市場的需求存在較大差距。對此，保險行業(yè)應當對保險市場的人才需求層次進行準確定位，將人才需求信息反饋給高等院校，協(xié)助高校推進以市場需求為導向的人才教育改革，使之為保險行業(yè)的發(fā)展輸送更多優(yōu)秀的專業(yè)型人才。

三、結(jié)語

經(jīng)濟下行對我國各個行業(yè)的發(fā)展都產(chǎn)生了巨大影響，其中保險行業(yè)受到的影響也不可小覷。經(jīng)濟下行對保險行業(yè)的影響主要體現(xiàn)在保費收入、投資收益、承保利潤等方面，這些都對保險行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定制約。對此，保險行業(yè)應在加強行業(yè)創(chuàng)新、推動轉(zhuǎn)型升級、定向培養(yǎng)人才等方面做出努力，想方設法破解發(fā)展難題，實現(xiàn)保險行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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