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    談如何加強(qiáng)商業(yè)銀行集團(tuán)客戶管理

    2017-06-15 13:06:21李杰
    現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 2017年10期
    關(guān)鍵詞:集團(tuán)客戶管理

    李杰

    摘要:集團(tuán)客戶在商業(yè)銀行的重要授信客戶,但由于其內(nèi)部關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜,風(fēng)險相互傳染。因此,在經(jīng)濟(jì)下行期如何進(jìn)一步加強(qiáng)集團(tuán)客戶管理,具有十分重要的意義。

    關(guān)鍵詞:集團(tuán);客戶;授信;管理

    中圖分類號:F832.1 文獻(xiàn)識別碼:A 文章編號:1001-828X(2017)010-0-01

    隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行,集團(tuán)客戶由于產(chǎn)品種類繁多,子公司之間風(fēng)險互相傳染,成為銀行不良資產(chǎn)的重災(zāi)區(qū),在當(dāng)前形勢下,集團(tuán)客戶管理就顯得尤為重要。

    一、集團(tuán)客戶的定義

    按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》,集團(tuán)客戶主要指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象;1.在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他其實也法人或被其他企事業(yè)法人控制的;2.共同被第三方企、事業(yè)法人控制的;3.主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬共同直接控制或間接控制的;4.存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系,可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤,商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。

    二、集團(tuán)客戶管理現(xiàn)狀

    1.集團(tuán)客戶評級較高

    集團(tuán)客戶由于資產(chǎn)規(guī)模大,在行業(yè)中受規(guī)模效應(yīng)影響,行業(yè)地位較高,在銀行內(nèi)部集團(tuán)客戶在機(jī)構(gòu)中的評級往往較高。

    2.較高的授信額度

    對于商業(yè)銀行,在經(jīng)濟(jì)及市場環(huán)境良好的情況下,為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶,對集團(tuán)客戶往往給予較高的授信額度。

    3.在資本分配上優(yōu)先給予集團(tuán)客戶

    商業(yè)銀行經(jīng)常為了在市場上取得主動地位,同時由于集團(tuán)客戶的管理成本較低,市場占有率高,經(jīng)濟(jì)環(huán)境好時,不良率也較低。因此,銀行在授信決策中以及資本分配上,總是會優(yōu)先考慮集團(tuán)客戶,將更多的資本配置給集團(tuán)客戶。

    三、當(dāng)前集團(tuán)客戶管理存在的問題

    1.集團(tuán)公司股權(quán)架構(gòu)復(fù)雜,實際控制權(quán)高度集中,決策機(jī)制及內(nèi)部風(fēng)險防范機(jī)制尚不完善,銀行對其各類業(yè)務(wù)風(fēng)險無法有效隔離。集團(tuán)客戶對各業(yè)務(wù)板塊資金控制力較強(qiáng),總部抽調(diào)子公司資金現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行對于各子公司的授信,不能與集團(tuán)公司整體風(fēng)險進(jìn)行隔離,在集團(tuán)出現(xiàn)風(fēng)險時,其子公司均無法豁免,銀行采取風(fēng)險補(bǔ)救的措施有限。

    2.經(jīng)營盲目擴(kuò)張,銀行缺乏授信政策約束。企業(yè)家往往有做強(qiáng)做大的利益驅(qū)動,并購的利益沖動驅(qū)使客戶不斷嘗試新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,被并購企業(yè)往往面臨利潤下滑,負(fù)債較多,但集團(tuán)客戶開展并購業(yè)務(wù)后,對被并購企業(yè)整合,以及后續(xù)復(fù)雜的經(jīng)營管理、人員管理等方面都伴隨著較大風(fēng)險。如果是境外的并購,企業(yè)面臨著資金、文化、業(yè)務(wù)各方面的整合,短時間內(nèi)很難帶來正面效應(yīng),而且往往由于并購代償債務(wù),給集團(tuán)帶來一定的消耗。

    3.集團(tuán)風(fēng)險關(guān)聯(lián)度高,銀行缺乏監(jiān)控手段。目前集團(tuán)客戶以基金融資、P2P網(wǎng)貸平臺等直接融資方式,這些資金大部分以“出表”的形式進(jìn)入集團(tuán),融資杠桿不斷加大;大型集團(tuán)內(nèi)部都成立有財務(wù)公司,實行資金集中管理,分公司獨立核算。但當(dāng)集團(tuán)客戶出現(xiàn)風(fēng)險時,一旦某個產(chǎn)品出現(xiàn)問題,就會迅速傳染給其它業(yè)務(wù)。由于信用危機(jī),引起債務(wù)連鎖反應(yīng),企業(yè)很快進(jìn)入官司訴訟不斷,資金鏈斷裂的風(fēng)險。由于內(nèi)部資金之間流轉(zhuǎn),銀行往往無法監(jiān)控到內(nèi)部資金流向。集團(tuán)客戶可以在不通知銀行的前提下,將開立的賬戶轉(zhuǎn)移架空,而銀行無法有效及時發(fā)現(xiàn)真實的風(fēng)險狀況。

    4.集團(tuán)客戶負(fù)債提供的擔(dān)保,存在重復(fù)抵押。企業(yè)間關(guān)聯(lián)擔(dān)保較多,母公司多為空殼公司,實際擔(dān)保能力較弱,保證擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押的關(guān)聯(lián)擔(dān)保都無法起到真正的風(fēng)險緩釋作用。銀行對集團(tuán)客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)公司的擔(dān)保信息掌握不全,控制手段有限;另外,目前銀行給企業(yè)的授信多采用資產(chǎn)、股權(quán)抵押、關(guān)聯(lián)公司擔(dān)保,那么,這種擔(dān)保間存在重復(fù)、相互覆蓋的現(xiàn)象,將擔(dān)保能力變大,給風(fēng)險管理帶來一定難度。

    四、集團(tuán)客戶管理建議

    1.建議明確集團(tuán)客戶管理范圍,摸清集團(tuán)客戶的組織架構(gòu)。對于同一實際控制人的集團(tuán)客戶都應(yīng)納入集團(tuán)客戶管理范疇,避免集團(tuán)客戶為了規(guī)避披露信息,在合并報表外的客戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)交易,銀行往往監(jiān)控不到。因此,對于同一實際控制人、家族企業(yè)各主要板塊都要納入集團(tuán)客戶管理范疇,統(tǒng)一考量銀行可參考上市公司,可溯源到子公司1-2級甚至更多。要重視其子公司中盈利弱、經(jīng)營風(fēng)險大的公司,同時也要關(guān)注其關(guān)聯(lián)公司的風(fēng)險。

    2.有效約束盲目擴(kuò)張企業(yè)的并購行為。對于擴(kuò)張沖動的企業(yè),應(yīng)進(jìn)行全面分析其擴(kuò)張動機(jī),對于短期不能給企業(yè)帶來利益的并購行為,不能為了追求業(yè)績而放松授信要求。對于并購行為的授信能否考慮在合同中增加條件加以約束。

    3.加強(qiáng)社會信用體系的建立。一是應(yīng)限制企業(yè)開立多個賬戶,強(qiáng)化貸款合同的效力,防止企業(yè)開始隨意移動賬戶。二是摸清集團(tuán)客戶真實資產(chǎn)情況和擔(dān)保能力,防止資產(chǎn)高估,重復(fù)擔(dān)保。針對這兩個問題,要通過信用體系的建立,讓銀行能夠了解企業(yè)真實風(fēng)險,避免多家銀行多頭授信,超出企業(yè)實際負(fù)債能力,控制企業(yè)盲目擴(kuò)張的沖動。

    作者簡介:李 杰(1980-),女,河北香河縣人,工作單位:國家開發(fā)銀行,職務(wù):銀行職員。

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