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    淺談我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題與解決措施

    2017-06-13 00:17劉丹丹李京潔
    大經(jīng)貿(mào) 2017年4期
    關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品負(fù)債

    劉丹丹 李京潔

    [摘要]如今中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的比重越來(lái)越大,本文先簡(jiǎn)要概述了什么是中間業(yè)務(wù),隨之提出了我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中存在的幾個(gè)問(wèn)題,并根據(jù)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決措施。

    [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)

    一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)概述

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它包括兩大類:不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)(即一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù))和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)(即一般意義上的表外業(yè)務(wù))。我國(guó)的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù),它可以分為兩大類,金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以代理人的身份為客戶辦理的各種業(yè)務(wù),目的是為了獲取手續(xù)費(fèi)收入,主要包括:支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管類業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負(fù)債表,但同表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切,并在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),主要包括擔(dān)?;蝾愃频幕蛴胸?fù)債、承諾類業(yè)務(wù)和金融衍生業(yè)務(wù)三大類。

    二、存在的問(wèn)題

    (一)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視不足

    長(zhǎng)期以來(lái),商業(yè)銀行都是以傳統(tǒng)的“吸收存款,放出貸款”,以賺取利息差為主要的經(jīng)營(yíng)方式,近些年來(lái),由于銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳,使得部分銀行領(lǐng)導(dǎo)和員工對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有所上升,但受傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念的影響,在考慮利潤(rùn)來(lái)源點(diǎn)時(shí),存貸業(yè)務(wù)仍然是戰(zhàn)略的首要目標(biāo)。提到傳統(tǒng)的存款貸款,各個(gè)銀行都有一系列的措施,但當(dāng)談及怎么去增加中間業(yè)務(wù)的收入時(shí),大家卻沒(méi)有什么切實(shí)可行的措施,這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視不足導(dǎo)致的。

    (二)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的品種少、范圍窄

    我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際運(yùn)用品種較西方國(guó)家較少,并且大多品種只是停留在那些“勞動(dòng)密集型”業(yè)務(wù)產(chǎn)品,如支付結(jié)算類、代收代付類、銀行卡及外匯買(mǎi)賣(mài)等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。但對(duì)在技術(shù)、人才、服務(wù)、信息等方面要求比較高的中間業(yè)務(wù),如從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)等衍生工具類業(yè)務(wù),則發(fā)展緩慢,其產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新嚴(yán)重不足。這便導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)空間狹窄,經(jīng)營(yíng)品種單一,對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)缺乏特色,吸引力度不強(qiáng),難以滿足不同客戶的各種需求,從而影響了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。

    (三)專業(yè)化人才較少

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)行業(yè),它對(duì)該行業(yè)從業(yè)人員的要求較高,即需要大量具有專業(yè)知識(shí)且知識(shí)面很廣的高層次、復(fù)合型人才。這些人才既要精通銀行業(yè)務(wù),還要懂得證券、保險(xiǎn)、信托、法律、計(jì)算機(jī)、市場(chǎng)營(yíng)銷等專業(yè)知識(shí),尤其是在咨詢、投行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等創(chuàng)新領(lǐng)域,高層次的復(fù)合型人才顯得更加重要。但是我國(guó)之前的商業(yè)銀行工作者,尤其是柜員,在上崗前都沒(méi)有經(jīng)過(guò)太多專業(yè)高級(jí)的訓(xùn)練,并且他們的專業(yè)知識(shí)都太單一,不適合做中間業(yè)務(wù)的服務(wù)。

    (四)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)不到位

    商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)工作做的不到位,就拿理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō),絕大多數(shù)公民對(duì)什么是理財(cái)產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的好處與理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行機(jī)制完全不懂,大多數(shù)人僅僅是以為理財(cái)產(chǎn)品的利息比存款利息高一點(diǎn),但是操作步驟要麻煩,并且自己的錢(qián)不能想用就用,還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此,人們權(quán)衡對(duì)比后,會(huì)選擇只是進(jìn)行存款,而不會(huì)去購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。這就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)不到位導(dǎo)致的,使人們對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有誤區(qū),這些都不利于商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。

    三、解決措施

    (一)提高商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度

    如今的商業(yè)銀行之間的利益競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,各個(gè)商業(yè)銀行如果想保證自己的地位與利益,就不能僅僅依靠存貸款業(yè)務(wù)的利息差來(lái)維持其經(jīng)營(yíng),要提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度,并且認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展?jié)摿εc利潤(rùn)空間,政府部門(mén)也應(yīng)該加大對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的扶持。

    (二)增加中間業(yè)務(wù)的品種和范圍

    商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種少于范圍窄不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),因此應(yīng)該增加中間業(yè)務(wù)的品種和范圍,由于現(xiàn)在是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代,開(kāi)發(fā)的新品種要緊密結(jié)合如今的生活趨勢(shì),要良好的運(yùn)用現(xiàn)在的高科技手段與網(wǎng)絡(luò)技術(shù),并且開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品要因人群而異,要研制出不同的產(chǎn)品區(qū)適應(yīng)不同的人群,要積極的投入資金去開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品與新領(lǐng)域。

    (三)積極培養(yǎng)從事中間業(yè)務(wù)的專業(yè)化人才

    商業(yè)銀行和政府機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大投資和培訓(xùn)力度去培養(yǎng)專業(yè)化人才,讓這些從業(yè)人員對(duì)相關(guān)的各個(gè)方面都較為精通,并有自己獨(dú)立的思想,可以對(duì)以后的產(chǎn)品的研發(fā)和中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

    (四)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳和服務(wù)力度

    商業(yè)銀行的各個(gè)崗位的員工都應(yīng)該加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度,并且要把相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)和客戶講清楚,要有耐心的為客戶服務(wù),為客戶答疑解惑。讓人們從根本上認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)的不同和其有利之處,這些對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展有較大好處,同時(shí)也能增加我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度,形成一個(gè)良好的循環(huán),有利于我國(guó)銀行業(yè)的良好發(fā)展。

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