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    “中介吃肉、險企喝湯”之局如何破?

    2017-06-12 11:38:46劉曠
    金融經(jīng)濟(jì) 2017年6期
    關(guān)鍵詞:車險車主線下

    劉曠

    “中介吃肉、險企喝湯”這樣一個局面,是由多個方面的因素造成的。

    車險這個行業(yè),目前存在一個比較尷尬的現(xiàn)狀:超過九成財險公司的車險業(yè)務(wù)沒有實現(xiàn)盈利,但是中介卻賺得盆滿缽滿。

    “中介吃肉、險企喝湯”這樣一個局面,是由多個方面的因素造成的。

    一方面,傳統(tǒng)險企對線下4S店依賴性過高。這種依賴性造成了4S店在保險理賠過程中擁有了更高的要價權(quán),在操作修車保險的時候會索要更高的費用,進(jìn)而壓縮了保險公司的利潤空間。

    另一方面,渠道費用居高不下。車險行業(yè)競爭頗為激烈,一些險企為了獲取更多的用戶,往往會不斷提升自己的產(chǎn)品渠道傭金,過高的渠道成本自然就降低了車險企業(yè)的利潤。

    第三個方面,修車?yán)碣r難避免。不論是新手還是老手,開車難免會有個磕磕碰碰,相當(dāng)多的車主,每年有至少1次以上的保險理賠,賠付額往往比車主所交保險金更高。

    互聯(lián)網(wǎng)車險打破僵局

    為了擺脫困境,一些互聯(lián)網(wǎng)保險平臺開始涌現(xiàn)出來,并有不少平臺推出了互聯(lián)網(wǎng)車險理賠業(yè)務(wù)。與此同時,一些傳統(tǒng)的車險企業(yè)為了擺脫對線下4S店等渠道的過度依賴,也開始推出自己的線上保險平臺。這給車險行業(yè)帶來了三大改變:

    改變一:渠道不再單一化。互聯(lián)網(wǎng)車險完全可以通過線上平臺直接對接消費者,大幅降低了車險企業(yè)的渠道成本,提高了利潤空間,解決了多年來頭痛的單一渠道問題。

    改變二:提升服務(wù)效率。車險互聯(lián)網(wǎng)化帶來的一個最大變化,就是理賠方式更加垂直化。用戶出險后,直接由承保公司幫助車主服務(wù)維修好,然后送還給車主,這大幅提升了理賠服務(wù)效率。

    改變?nèi)盒袠I(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化。在傳統(tǒng)的車險理賠中,存在服務(wù)體系不標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)水平質(zhì)量較差,以及強(qiáng)制推銷、理賠時百般推脫等情況?;ヂ?lián)網(wǎng)車險的出現(xiàn),能夠?qū)崿F(xiàn)更加統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。

    不同模式的優(yōu)勢和不足

    大量互聯(lián)網(wǎng)車險平臺涌現(xiàn),幾種不同的模式有著各自的優(yōu)勢和不足。

    C2C代理模式。通過代理不同的車險企業(yè)產(chǎn)品,提供給車主們一個多樣化的選擇,使得車主擁有更大的選擇余地。過去車險價格不透明,難以比價一直困擾著眾多消費者,如今則完全被這種互聯(lián)網(wǎng)車險平臺所打破。

    不足之處主要有兩點,一是這類平臺只是充當(dāng)一個中間商的角色,不提供直接服務(wù),難以做到保證服務(wù)質(zhì)量;二是既然是中間商,那就仍有一定的渠道費用,最終的承擔(dān)者還是廣大的車主。

    B2C直銷模式。通過搭建自身的線上平臺,將自身的車險產(chǎn)品銷售給消費者。這種模式最直接的優(yōu)勢就是去掉了中間商,徹底擺脫了對傳統(tǒng)線下渠道銷售模式的依賴性,在價格上也可以做到更低,也更具服務(wù)效率。

    這一模式的缺陷是,保險產(chǎn)品不像普通商品那樣網(wǎng)上銷售、快遞發(fā)貨就能覆蓋全國市場,保險產(chǎn)品首先需要在一些省市開通投保,并由相關(guān)人員來為車主辦理保險業(yè)務(wù),而這是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺前期所缺乏的,而要想迅速在全國開拓市場,需要投入大量的人力成本。

    傳統(tǒng)險企自營模式。一些傳統(tǒng)大型車險企業(yè)推出了自己的互聯(lián)網(wǎng)車險平臺,優(yōu)勢在于,一是線下多年積累的服務(wù)經(jīng)驗和口碑人氣,為線上自營平臺打下了堅實的基礎(chǔ);二是由于是傳統(tǒng)大型車險企業(yè)自營的平臺,在車險服務(wù)方面也更有保障;三是砍掉中間商后其直銷價格也更有優(yōu)勢。

    目前大型車險企業(yè)的車險服務(wù),線上銷售仍然只占據(jù)著少量的市場份額,這與他們在互聯(lián)網(wǎng)運營方面的不足有著一定的關(guān)聯(lián),對于傳統(tǒng)線下銷售渠道的依賴也在某種程度上限制了線上平臺的發(fā)展壯大。

    幾大難關(guān)須要攻克

    要想徹底打破“中介吃肉、險企喝湯”的尷尬局面,互聯(lián)網(wǎng)車險還有幾道難關(guān)必須要攻克。

    第一道難關(guān):如何打破跨地域資源的線上共享。

    保險不同于其它的商品,純粹依靠線上難以完成整個服務(wù),必須要借助線下。經(jīng)營車險的基礎(chǔ)是查勘、定損、維修、救援等服務(wù),而這些服務(wù)能力的構(gòu)建或者購買需要線下較大的資本投入。最難的是這種服務(wù)資源的本地屬性非常強(qiáng),很難實現(xiàn)跨地域的線上共享。如此一來,本地化的非互聯(lián)網(wǎng)線下車險就仍然會有一定的生存空間。

    第二道難關(guān):低頻是硬傷。

    汽車保險相比其它金融需求來說,屬于一項低頻服務(wù),所有的車主一年內(nèi)只會購買一次保險。而且很多車主在第一次購買新車時,往往都被強(qiáng)制性購買4S店推薦的車險產(chǎn)品;到第二年換保險時,有相當(dāng)部分的車主仍會繼續(xù)購買原來在4S店購買的車險產(chǎn)品。因此,互聯(lián)網(wǎng)車險平臺盡管具備一定的優(yōu)勢,但難以在短時間內(nèi)實現(xiàn)迅速增加用戶數(shù)。

    第三道難關(guān):解決了渠道問題,解決產(chǎn)品創(chuàng)新才是關(guān)鍵。

    縱觀當(dāng)前所有的互聯(lián)網(wǎng)車險平臺,他們的出發(fā)點都是為了解決渠道問題,鮮有平臺在車險產(chǎn)品上去做更多的努力和創(chuàng)新,而這卻恰恰是顛覆傳統(tǒng)車險非常重要的一個關(guān)鍵點。越來越多的車主都開始追求個性化的理賠服務(wù)?;谲囍鞔髷?shù)據(jù),為用戶打造個性化、定制化的車險產(chǎn)品,將成為未來車險發(fā)展的一個重要方向,也是互聯(lián)網(wǎng)車險打破市場格局需要翻越的一座大山。

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