“無(wú)現(xiàn)金”生活離我們有多遠(yuǎn)

程婕

如果兜里沒(méi)帶一分錢(qián)，你敢出門(mén)嗎？這個(gè)問(wèn)題五年前提出來(lái)，絕大部分人都會(huì)給出否定的答案。但是在今天，隨著掃碼支付、銀聯(lián)閃付、網(wǎng)絡(luò)支付等方式的興起和銀行卡的全面普及，無(wú)現(xiàn)金生活已經(jīng)成為一種現(xiàn)實(shí)。

有調(diào)查顯示：超過(guò)70%的網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已不是生活必需品。不久前，支付寶更是放出豪言：要推動(dòng)中國(guó)在5年內(nèi)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，引發(fā)各界熱議。

中國(guó)消費(fèi)者八成依賴(lài)移動(dòng)支付領(lǐng)先全球

著名的市場(chǎng)調(diào)研公司尼爾森發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)數(shù)據(jù)支付幾乎占據(jù)了非現(xiàn)金支付行為的半壁江山，比例高達(dá)43%。而基于國(guó)別的用戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的中國(guó)消費(fèi)者使用并信賴(lài)移動(dòng)支付，這一比例遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，移動(dòng)支付在中國(guó)的快速發(fā)展，一方面得益于后發(fā)優(yōu)勢(shì)，中國(guó)沒(méi)有深厚的信用卡文化，直接從現(xiàn)金支付跳到了移動(dòng)支付；另一方面，第三方支付機(jī)構(gòu)的迅猛壯大，及其推動(dòng)的移動(dòng)支付線下場(chǎng)景的廣泛覆蓋，發(fā)揮了決定性作用。

從支付寶的情況看，目前全國(guó)超過(guò)200萬(wàn)家餐廳、商超便利店可使用支付寶買(mǎi)單；超過(guò)80萬(wàn)個(gè)停車(chē)位支持支付寶付款；超過(guò)20000家加油站可以使用支付寶掃碼支付。此外，全國(guó)2萬(wàn)多家體育場(chǎng)館及場(chǎng)所可以通過(guò)支付寶預(yù)定；超過(guò)30個(gè)省份、120個(gè)城市的景點(diǎn)門(mén)票可以通過(guò)支付寶購(gòu)買(mǎi)；超過(guò)5萬(wàn)家酒店可以使用支付寶掃碼付款。用戶(hù)已經(jīng)可以在全國(guó)超過(guò)2000個(gè)火車(chē)站使用支付寶掃碼付款，在售票窗口和自助售票機(jī)上購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票，支付寶也已經(jīng)覆蓋了全國(guó)主要省市超過(guò)2000個(gè)汽車(chē)客運(yùn)站。

此外，全國(guó)超過(guò)1100家大中型公立醫(yī)院加入支付寶“未來(lái)醫(yī)院”，通過(guò)手機(jī)就能實(shí)現(xiàn)掛號(hào)、繳費(fèi)、查報(bào)告等全流程移動(dòng)就診服務(wù)，支付寶覆蓋國(guó)內(nèi)所有主流掛號(hào)平臺(tái)，通過(guò)支付寶入口可掛號(hào)全國(guó)3000家醫(yī)院。

中國(guó)跨越信用卡直接跳至移動(dòng)支付

全球各國(guó)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)都在加速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)誕生的20多年里，全球印鈔廠的印鈔數(shù)量已經(jīng)在快速下降。數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬(wàn)億美元，增幅僅有1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線、移動(dòng)支付，以及所有現(xiàn)代無(wú)紙幣交易方式。

“中國(guó)實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的路徑一定會(huì)與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家不一樣?！鄙虾４髮W(xué)科技金融研究所副所長(zhǎng)孟添指出，國(guó)外幾乎人手幾張信用卡，他們的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)更多依靠POS機(jī)刷銀行卡，而中國(guó)消費(fèi)者顯然更倚重于手機(jī)支付。中國(guó)由于互聯(lián)網(wǎng)普及率高、網(wǎng)民眾多，移動(dòng)支付已經(jīng)滲透到民眾生活的每一天，這是我們的土壤與基礎(chǔ)?！笆謾C(jī)作為支付媒介帶來(lái)前所未有的巨大便利性，也催生了廣泛的市場(chǎng)空間和需求。中國(guó)在相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面是走在其他國(guó)家之前的，因此移動(dòng)支付在中國(guó)消費(fèi)者中的推廣和接受度相對(duì)較高?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授高潔也有同樣的觀點(diǎn)。

來(lái)自中國(guó)央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，中國(guó)人均持有信用卡數(shù)量下降到0.29張，而2014年年底時(shí)，中國(guó)人均持有信用卡數(shù)量曾達(dá)到0.34張的峰值。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)2016年年底曾發(fā)布《2016年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查結(jié)果表明，有47.5%的客戶(hù)都是因?yàn)闊o(wú)需帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇了移動(dòng)支付。

中國(guó)移動(dòng)支付未現(xiàn)明顯城鄉(xiāng)差異

有意思的是，與以往新生事物在城市更火熱的局面不同，移動(dòng)支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異?！?016年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2016年，中國(guó)縣城的移動(dòng)支付用戶(hù)最多，占比為19.6%；省會(huì)城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；地級(jí)市列第四位，占比為15.8%；直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)分別為14.5%和14.2%。

來(lái)自支付寶的數(shù)據(jù)也表明，從移動(dòng)支付滲透率來(lái)看，內(nèi)陸的西藏以90%的移動(dòng)支付占比排名第一，隨后是青海、甘肅，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)沿海省份。事實(shí)上，從2012年開(kāi)始，西藏移動(dòng)支付比例就開(kāi)始蟬聯(lián)冠軍。目前西藏所有行政村實(shí)現(xiàn)移動(dòng)通訊信號(hào)全覆蓋，偏僻村落、廣袤牧區(qū)的農(nóng)牧民用移動(dòng)支付來(lái)進(jìn)行生活必需品的消費(fèi)。

對(duì)此現(xiàn)象，高潔分析稱(chēng)，移動(dòng)支付不像信用卡需要進(jìn)行信用評(píng)估，移動(dòng)支付幾乎對(duì)所有人開(kāi)放。農(nóng)村的手機(jī)普及率已經(jīng)很高，而以手機(jī)為媒介的移動(dòng)支付也隨之普及。未來(lái)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，開(kāi)發(fā)更多滿(mǎn)足農(nóng)民需求的金融和理財(cái)產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的潛在方向。

孟添也認(rèn)為，國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展最快的也在非洲、南美等地區(qū)。不發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)樵瓉?lái)基礎(chǔ)薄弱，在接受新技術(shù)與新變革時(shí)反而更容易適應(yīng)，更容易實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

“無(wú)現(xiàn)金生活”不等于“無(wú)”現(xiàn)金

支付寶、微信等移動(dòng)支付的流行和推廣，讓我們?cè)絹?lái)越少使用現(xiàn)金，遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

財(cái)政部中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后盤(pán)和林表示，從國(guó)際上來(lái)說(shuō)，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”這個(gè)詞語(yǔ)出現(xiàn)了25年多了，但到目前為止尚無(wú)真正公認(rèn)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的國(guó)家。無(wú)可否認(rèn)的是，中國(guó)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)正在加速發(fā)展，這是一場(chǎng)自下而上的貨幣“支付方式的革命”。隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展與社會(huì)治理水平的提升，連偏遠(yuǎn)小縣城、小商販都基于便捷性而加入到無(wú)現(xiàn)金支付的潮流當(dāng)中了。不僅僅是年輕人，甚至越來(lái)越多的中老年人也開(kāi)始接受和習(xí)慣“掃一掃”這種“掏手機(jī)”消費(fèi)方式。

“‘無(wú)現(xiàn)金社會(huì)并不是指整個(gè)社會(huì)完全沒(méi)有現(xiàn)金，而是指一種以電子支付為主的經(jīng)濟(jì)模式，全社會(huì)現(xiàn)金使用率極低，人們可以無(wú)障礙地使用電子支付方式進(jìn)行消費(fèi)?！北P(pán)和林表示。孟添也認(rèn)為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”并不是消滅現(xiàn)金，而是將無(wú)現(xiàn)金作為主流支付方式的社會(huì)?！盁o(wú)現(xiàn)金社會(huì)”符合社會(huì)發(fā)展規(guī)律和民眾消費(fèi)習(xí)慣，其內(nèi)涵也非常豐富，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡、二維碼支付、NFC（近場(chǎng)支付）等各類(lèi)支付工具的應(yīng)用。在孟添看來(lái)，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢(shì)。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”要多久會(huì)實(shí)現(xiàn)

“我們正處于蓬勃成長(zhǎng)階段，啟蒙期已過(guò)。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，由于中國(guó)網(wǎng)民眾多，7億多了?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的支付已經(jīng)成為大部分網(wǎng)民的消費(fèi)習(xí)慣。如果以無(wú)現(xiàn)金方式作為主流支付方式為目標(biāo)，我相信并不需要很長(zhǎng)時(shí)間，5年或者10年是有可能的。但這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要政府進(jìn)一步加強(qiáng)引導(dǎo)，推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做到創(chuàng)新與規(guī)范的平衡，構(gòu)建行業(yè)健康發(fā)展的生態(tài)圈，形成有序競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)格局。市場(chǎng)的力量是巨大的，但在金融領(lǐng)域更要注重有序。”孟添說(shuō)。

盤(pán)和林認(rèn)為，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”目前尚無(wú)嚴(yán)格意義上的定義，因此很難說(shuō)出我國(guó)距離“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”還有多少發(fā)展的距離，或是什么階段。多少年進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，對(duì)于我國(guó)這樣一個(gè)地緣廣闊、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡（包括城市與城市、城市與農(nóng)村）、人口年齡結(jié)構(gòu)和消費(fèi)習(xí)慣差異懸殊的發(fā)展中國(guó)家，不亞于“哥德巴赫猜想”。但有一點(diǎn)可以肯定的，我國(guó)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)今后是加速度的，我國(guó)進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的速度取決于政府“自上而下”的政策引力與支付企業(yè)“自下而上”的市場(chǎng)推力，能否形成合力。

福耀玻璃集團(tuán)掌門(mén)人曹德旺認(rèn)為，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”肯定是一個(gè)大趨勢(shì)，但如何實(shí)現(xiàn)、什么時(shí)候?qū)崿F(xiàn)，相信還要一段時(shí)間。貨幣是主權(quán)的象征，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中起到載體的作用。以交通工具這個(gè)載體為例，有飛機(jī)、有火箭，也應(yīng)該允許有自行車(chē)，甚至在農(nóng)村用的推車(chē)。在交通道路、基礎(chǔ)設(shè)施、人員素質(zhì)等各種條件都參差不齊的情況下，最好的辦法是什么工具都可以使用。中國(guó)有將近14億人口，但百分之六七十的人生活在農(nóng)村，而且中國(guó)的東西差距和城鄉(xiāng)差距都非常大，如果全部改成電子貨幣，很多人不一定能學(xué)會(huì)?！拔覀冇矛F(xiàn)金的社會(huì)大概是兩百多年，我們改變一種工具，消滅現(xiàn)金，我相信需要一兩百年?！?/p>

摘編自2017年3月13日自北青網(wǎng)