淺談我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控研究

萬(wàn)繼軍

摘 要：當(dāng)前，廣闊的發(fā)展空間、強(qiáng)勁的創(chuàng)新潮流和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新成為可能和必然。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)的特殊性加大了創(chuàng)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如何在創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)控制間實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)均衡成為問(wèn)題的關(guān)鍵?；诖耍疚闹饕隽宋覈?guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控的措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融服務(wù)體系；創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管控

黨的十七屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村改革若干重大問(wèn)題的決定》可以看出，黨和國(guó)家把農(nóng)村的發(fā)展作為國(guó)家發(fā)展的重大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折。以社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化為標(biāo)志的新一輪農(nóng)村改革將全面展開。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，尤其是農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r決定著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，全國(guó)13億人口中有8億人口是農(nóng)民，其中的90%都生活在農(nóng)村，而且大多數(shù)農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越需要政府和金融機(jī)構(gòu)的幫助，具體表現(xiàn)在金融籌資、貸款、外商投資渠道、金融服務(wù)幫助、金融咨詢等等方面。以上需求都顯示著建構(gòu)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)金融眼務(wù)體系的迫切性和必要性。從農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的數(shù)據(jù)中來(lái)看，截至2012年底，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額為145萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.7%，占備項(xiàng)貸款余額比重21.6%；農(nóng)戶貸款余額為36萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)l5.9%，占備項(xiàng)貸款余額比重為54%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為27萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.6%，占各項(xiàng)貸款余額比重為4l%。應(yīng)該說(shuō)來(lái)為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，更好的服務(wù)“三農(nóng)”，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系日漸取向多層次化、廣覆蓋化、可持續(xù)化。但目前仍然不容忽視的事實(shí)是，服務(wù)于我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)的金融體系架構(gòu)依然存在著問(wèn)題和紕漏。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控措施

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與城市金融機(jī)構(gòu)相比存在很大的區(qū)別，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有很大不同。具體表現(xiàn)為，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)更高，農(nóng)村金融資產(chǎn)營(yíng)利性較差，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性，一旦爆發(fā)后果嚴(yán)重。這就要求有科學(xué)、可信、可行的風(fēng)險(xiǎn)甄別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)癥下藥。作為金融監(jiān)管主體的銀行監(jiān)督管理委會(huì)和人民銀行通過(guò)日常數(shù)據(jù)收集，成立獨(dú)立的“農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心”，覆蓋整個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)管理中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)形式，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、盈利性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村金融運(yùn)行的監(jiān)督、管理功能，同時(shí)準(zhǔn)確地確定有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以重點(diǎn)監(jiān)控?！稗r(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心”的基本功能包括：信息、咨詢和監(jiān)督功能。信息功能是指中心統(tǒng)計(jì)部門根據(jù)科學(xué)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系和統(tǒng)計(jì)調(diào)查方法，系統(tǒng)地采集、審核、處理、傳遞、存儲(chǔ)和提供農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)；咨詢功能是指監(jiān)測(cè)中心利用掌握的統(tǒng)計(jì)信息資源，運(yùn)用科學(xué)的分析方法和先進(jìn)的技術(shù)手段，開展專題研究，為各項(xiàng)金融宏觀管理提供咨詢建議和對(duì)策方案；監(jiān)督功能是指監(jiān)測(cè)中心根據(jù)咨詢成果，及時(shí)地、準(zhǔn)確地從總體上反映農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況，金融體系的運(yùn)行狀態(tài)，對(duì)單家金融機(jī)構(gòu)體系及農(nóng)村金融進(jìn)行定量檢查、監(jiān)測(cè)和預(yù)警。

（二）建立化解不良資產(chǎn)長(zhǎng)效機(jī)制

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良債權(quán)處置要設(shè)置專門機(jī)構(gòu)并進(jìn)行專業(yè)運(yùn)作。當(dāng)遇到危機(jī)時(shí)，所需要處理的不良資產(chǎn)的規(guī)模十分龐大，金融體系內(nèi)部正常的呆帳核銷或者未來(lái)的盈利已經(jīng)不能化解這些不良資產(chǎn)，加之專業(yè)人員的缺乏，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)處理不良資產(chǎn)總是遇到各種限制和困難，這就需要設(shè)計(jì)專門機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)重組。因此，構(gòu)建專門處置農(nóng)村金融不良債權(quán)的機(jī)構(gòu)是一種必然選擇，國(guó)外在處理這類問(wèn)題時(shí)采取的方式可以佐證這一方法；第二，現(xiàn)階段農(nóng)村金融不良債權(quán)重組要建立仍以政府資源為主，但同時(shí)可以采取其他資源作為輔助。從各國(guó)化解銀行不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)和作法來(lái)看，金融資產(chǎn)的剝離和重組會(huì)帶來(lái)較大的損失，需要政府作為主導(dǎo)進(jìn)行處理。與此同時(shí)，農(nóng)村金融領(lǐng)域中形成的不良資產(chǎn)總是與政府行政導(dǎo)向有關(guān)，由政府處理理所應(yīng)當(dāng)。從各國(guó)的實(shí)踐來(lái)看，也是如此。但對(duì)于一些有收益前景的資產(chǎn)處理，可以考慮加入其他資源，幫助消化。第三，農(nóng)村金融不良債權(quán)處置需要立法支持，政策配套、制度創(chuàng)新的結(jié)合。

（三）增加制度供給渠道，建立政府支農(nóng)激勵(lì)機(jī)制

服務(wù)“三農(nóng)”屬于社會(huì)效益外溢性業(yè)務(wù)，服務(wù)成本高、收益率低的問(wèn)題較為突出，國(guó)家應(yīng)通過(guò)政策傾斜、稅收優(yōu)惠和資金補(bǔ)貼等方式予以支持和幫助；加大產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素的市場(chǎng)化流動(dòng)，促使資產(chǎn)多元化，激勵(lì)市場(chǎng)投資，減少農(nóng)戶非生產(chǎn)性借貸，提高資金使用效率；加快推進(jìn)農(nóng)村土地制度改革，培育和建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，健全服務(wù)于農(nóng)村土地和房屋產(chǎn)權(quán)制度改革的金融新體制。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，優(yōu)化金融創(chuàng)新軟環(huán)境

擴(kuò)大和完善企業(yè)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)在農(nóng)村地區(qū)的采集和使用范圍，并加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民珍惜信用記錄，凈化用信環(huán)境，建立健全農(nóng)戶、農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的信用檔案，設(shè)計(jì)科學(xué)、合理、有效的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，并用科技和網(wǎng)絡(luò)手段進(jìn)一步推動(dòng)信用信息共享。

三、結(jié)語(yǔ)

服務(wù)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)的健全和完善要始終與農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的改革相同步，要和國(guó)家的宏觀農(nóng)業(yè)政策和農(nóng)村建設(shè)舉措相配套，在此基礎(chǔ)上深化改革農(nóng)村的金融信貸體制，提升農(nóng)民自身對(duì)資金運(yùn)營(yíng)和使用的效率和效果。

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