淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及建議

于芳蕊

【摘要】促成互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展需要我們去研究它的發(fā)展基礎以及發(fā)展特征，分析商業(yè)銀行自身存在的優(yōu)劣勢；針對互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能造成的積極和消極影響展開分析，深入分析商業(yè)銀行的弊端以及互聯(lián)網(wǎng)金融可能存在的風險隱患；最終通過剖析商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展帶來沖擊的問題，達到策略性的使商業(yè)銀行的發(fā)展穩(wěn)步前進。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的相關概述

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使人們的生活不再受傳統(tǒng)的時間、空間限制，在大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡這三項科學技術的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠及時獲取資產(chǎn)負債的第一手信息，通過采取措施節(jié)約成本提高資源配置效率，并加強風險及信用違約管理。同時，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，誕生了一大批以百度、騰訊和阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這些企業(yè)積累大量的流量，依托平臺積聚大量的資金也為互聯(lián)網(wǎng)金融建立了物質基礎；隨著人類生活水平的提高，越來越多的人開始關注理財，關注金融，創(chuàng)造自己的業(yè)余財富，人們不再滿足于把資金投放到傳統(tǒng)金融機構所提供的金融產(chǎn)品里，而是希望有選擇的根據(jù)收益與風險來投資理財。擁有優(yōu)勢資源平臺的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將可以匯集到的閑置資金科學利用，讓平臺上的客戶都能享受到個性化服務，不加時間、地域限制，并且支付快捷、便利，成本低廉，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融贏得了廣泛的客戶基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征

互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興領域讓更多的客戶感受到它的便捷與優(yōu)質服務，只需一部手機即可實現(xiàn)隨時隨地資金的周轉和信用信貸，讓我們的生活更加方便省心；互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務的對象更多的偏向于中小微型企業(yè)以及個人，而且突破了一些信貸的金額限制；互聯(lián)網(wǎng)金融因其新生代事物使得其金融的監(jiān)管工作還屬于起步階段，并且存在著一定的風險隱患，消費者遇到違約糾紛很難依靠法律途徑來維護自身權益；同時，互聯(lián)網(wǎng)金融由于進入門檻低、發(fā)展快，使得一批創(chuàng)業(yè)者紛紛效仿渴望加入互聯(lián)網(wǎng)大軍，而前期沒有客戶的積累和自身特殊的優(yōu)勢，造成比較突出的產(chǎn)品同質化現(xiàn)象，也讓人們意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的擴張存在盲目性。

二、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

眾所周知，擁有雄厚資金和較高認知與可信度的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融面向的群體大不相同，互聯(lián)網(wǎng)金融面向的是年輕人和中小企業(yè)，這必將導致其交易規(guī)模較小卻發(fā)展快的矛盾局面；在經(jīng)營能力和人才方面，商業(yè)銀行有著強大的優(yōu)勢，除了提供存貸業(yè)務、財富存管業(yè)務以及為支付結算提供媒介外，還會為社會提供流動性保險，保證有序平穩(wěn)的經(jīng)濟交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融沒辦法保證像銀行一樣的流動性、安全性和盈利性；最關鍵的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的客戶資源，其數(shù)以萬計的用戶已經(jīng)與銀行之間形成了緊密的關系，尤其是為銀行帶來高附加值的大中型公司和高端個人客戶，他們需要銀行給與他們個性化服務。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢

商業(yè)的劣勢表現(xiàn)在三個方面：第一，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式迄今為止未發(fā)生根本改變，經(jīng)營模式的變化在于業(yè)務發(fā)展方向的確定和機制上的變革，部門負責制普遍應用于如今的商業(yè)銀行，這一制度很難實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的實時化、自助化與一站化，折射出傳統(tǒng)商業(yè)銀行未曾發(fā)生根本性改變的經(jīng)營模式；第二，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入來源仍然是以存貸利差為主，可見收入來源的單一性導致其無法更好地適應市場環(huán)境和客戶需求變化；第三，傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源整合，數(shù)據(jù)挖掘效率低，沒有很好地保證后期的客戶服務，相反在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，更為豐富和全面的信息化技術、更強的數(shù)據(jù)挖掘能力，讓其能夠有效地根據(jù)數(shù)據(jù)實施精準營銷和個性化服務，進一步確保與客戶之間的密切聯(lián)系，這也正是傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要擁有的能力，各大商業(yè)銀行之間存在相當高的同質化現(xiàn)象，體現(xiàn)出各銀行缺乏一定的業(yè)務創(chuàng)新能力和核心競爭力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的積極影響

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的趨勢無意觸動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的老大地位，卻使得我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行意識到想要發(fā)展就要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉型創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進了我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，通過創(chuàng)新渠道運營方式、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合、創(chuàng)新財富管理途徑三個方面實現(xiàn)改革創(chuàng)新；同時互聯(lián)網(wǎng)金融推動了我國商業(yè)銀行業(yè)務結構優(yōu)化的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融利用平臺迅速發(fā)展的事實啟示傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以學會利用互聯(lián)網(wǎng)技術來實現(xiàn)對中小微型企業(yè)和個人的服務擴大原有的業(yè)務結構；互聯(lián)網(wǎng)金融還想優(yōu)化我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場格局，以中小商業(yè)銀行與第三方支付平臺的牽手合作，在全國范圍內為廣大人民群眾提供金融服務，在一定程度上沖擊了現(xiàn)如今絕對的以國有商業(yè)銀行為主導的金融壟斷市場格局。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的消極影響

互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到傳統(tǒng)商業(yè)銀行承擔信用中介的老角色，商業(yè)銀行更出現(xiàn)了地位逐步下降的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，商業(yè)銀行的信息中介地位逐漸削弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺讓金融交易雙方的過往信譽直觀明了，資金供求雙方不再會因信息不符合而去尋找銀行做信用媒介；另一方面，網(wǎng)絡第三方支付和移動支付這種靈活和個性化的經(jīng)營模式，給客戶帶來了良好的支付體驗，在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能；由于商業(yè)銀行都是實名認證客戶，第三方支付機構未經(jīng)客戶授權任意挪用客戶信息，也會對銀行造成法律風險；對于我國當前真題信用體系體制不健全以及對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白，如果出現(xiàn)問題，很大可能會影響到金融行業(yè)的整體秩序。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

（一）構建服務性銀行

首先，商業(yè)銀行應當學會提高自己客戶服務水平的專業(yè)性，要逐步邁向多元化經(jīng)營模式；再者，重新定位商業(yè)銀行服務的客戶群體，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，針對市場上居多的小客戶群體，商業(yè)銀行需要引起重視，開發(fā)小微型客戶市場并兼顧大中型客戶群體，實現(xiàn)市場的全面發(fā)展；優(yōu)化升級銀行經(jīng)營與業(yè)務發(fā)展模式，創(chuàng)造更多的收入與財富。

（二）加大信息技術投入

商業(yè)銀行應該學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實行從事數(shù)據(jù)分析人員高占比的人事分配，通過投入高科技的信息技術人才隊伍，整合好互聯(lián)網(wǎng)平臺的資源，調動線上線下寶貴資源，智能分析和掌握各種類型客戶的需求，開發(fā)出相應的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于客戶服務的高效性。

（三）始終把風險控制放在重要位置

商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融博弈的同時，要學會發(fā)揚創(chuàng)新精神，要把風險控制放在重要位置，加強對負債的管理調控，合理實現(xiàn)資產(chǎn)結構調整，并積極開發(fā)能夠規(guī)避利率風險的金融工具，建立健全系統(tǒng)性、嚴謹性的風險管理機制。

五、總結

在我國金融化改革的背景下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并在現(xiàn)代化信息技術的培育下實現(xiàn)了新興領域的快速發(fā)展。作為新生事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，得以快速發(fā)展，同時也伴隨著擴張的盲目性以及產(chǎn)品同質化現(xiàn)象的發(fā)生，這需要我們把握好對于風險的控制。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，推動了我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，促進了其業(yè)務結構的轉變，改變銀行業(yè)現(xiàn)有的競爭格局，完善如今銀行業(yè)的利率風險管理機制，威脅到我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，搶占了金融市場的份額。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，商業(yè)銀行的不足主要體現(xiàn)在經(jīng)營模式?jīng)]有發(fā)生根本性改變，太過依賴于存貸業(yè)務，沒有很好地利用好互聯(lián)網(wǎng)這一有利工具，數(shù)據(jù)挖掘效率低下，失去了后期有效服務好客戶的可能性。

由此，我們可以想象，未來的社會金融環(huán)境可能是傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強強聯(lián)合，并且隨著金融產(chǎn)品的日益豐富和金融效率的不斷提升，我們普羅大眾必將能從金融環(huán)境演化過程中收獲寶貴的利益。

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