金融扶貧亟須“活血化瘀”

侯龍　劉志平

隨著黨中央國(guó)務(wù)院扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面打響，金融精準(zhǔn)扶貧也進(jìn)入了快車道，金融在助推扶貧脫貧工作中已成為不可或缺的“生力軍”，并取得了一定的成效。但在金融扶貧工作中，還有一些“瘀血”和“梗阻”影響了金融扶貧工作的順暢開展和靈活發(fā)力，亟須“活血化瘀”、“通筋活絡(luò)”。

金融扶貧工作中的

“瘀血”不容小覷

農(nóng)村金融市場(chǎng)的硬傷與金融扶貧需求多元化之間矛盾形成的“瘀血”。金融扶貧需要銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)通力合作和密切配合，需要資金市場(chǎng)和資本市場(chǎng)相輔相成。但在貧困地區(qū)尤其是貧困的農(nóng)村，金融市場(chǎng)呈現(xiàn)為資金市場(chǎng)一枝獨(dú)秀，資本市場(chǎng)“隱身藏影”；金融扶貧也基本上由銀行機(jī)構(gòu)沖鋒陷陣，保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺位。這種格局一方面由于缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證，使貧困戶在獲得銀行貸款時(shí)難度增大；另一方面對(duì)于能夠帶動(dòng)貧困戶脫貧的企業(yè)由于資本市場(chǎng)欠缺，融資渠道單一，直接融資變成可遇不可求的奢望。

扶貧金融產(chǎn)品缺乏特色與金融扶貧需求多樣化之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧需要有適合貧困戶和產(chǎn)業(yè)扶貧需要的豐富多樣的金融產(chǎn)品，需要能夠覆蓋各類脫貧群體需要的個(gè)性化、特色化的金融產(chǎn)品，在實(shí)踐中雖然金融機(jī)構(gòu)也推出了小額信用貸款、聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，但缺乏針對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧、帶動(dòng)扶貧、特殊貧困戶、專業(yè)合作社等需要的信貸產(chǎn)品及金融產(chǎn)品。這一方面影響了帶動(dòng)脫貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，另一方面也不利于金融扶貧的深入開展。

扶貧貼息政策的謹(jǐn)慎性與金融扶貧快捷便利要求之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧要求金融機(jī)構(gòu)辦理扶貧業(yè)務(wù)時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)便、時(shí)間快捷，減少各種不必要的環(huán)節(jié)，開辟“綠色通道”，提高金融扶貧效率。但為了得到政府貼息和優(yōu)惠，在辦理扶貧金融業(yè)務(wù)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)不得不按照政府要求的村委會(huì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門、扶貧部門、財(cái)政部門等多個(gè)部門層層“簽字畫押”式的審批認(rèn)可方式執(zhí)行，這一方面延長(zhǎng)了金融扶貧產(chǎn)品的到位時(shí)間，另一方面也增加了金融扶貧產(chǎn)品的審批環(huán)節(jié)，加大了金融扶貧產(chǎn)品可獲得的難度。

扶貧金融機(jī)構(gòu)盈利的內(nèi)在沖動(dòng)與扶貧微利的外在剛性之間的矛盾所形成的“瘀血”。金融扶貧要求金融機(jī)構(gòu)保本微利、讓利于貧，這樣一方面金融機(jī)構(gòu)資金成本和扶貧創(chuàng)利收入之間空間收窄，另一方面扶貧金融小額分散、多戶等特征也加大了金融機(jī)構(gòu)的管理成本。而金融機(jī)構(gòu)本身的逐利性與創(chuàng)利性的特性，會(huì)驅(qū)使金融機(jī)構(gòu)對(duì)于扶貧只是被動(dòng)按照要求去做，而不能用心積極主動(dòng)扶貧，出現(xiàn)了“惜貸”、消極應(yīng)付等現(xiàn)象，扶貧的效果會(huì)大打折扣。

扶貧金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的內(nèi)在要求與扶貧長(zhǎng)期性的外在需求之間的矛盾所形成的“瘀血”。扶貧脫貧是長(zhǎng)期持久工程，扶貧產(chǎn)業(yè)也基本上以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，這客觀上要求金融扶貧產(chǎn)品要具有長(zhǎng)期化的特征，尤其對(duì)于貸款更需要中長(zhǎng)期限。但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行類金融機(jī)構(gòu)而言，這容易造成融資和投資的期限錯(cuò)配，存款和貸款的期限錯(cuò)配，不利于安全管理，也有悖于流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)要求，因此金融機(jī)構(gòu)更愿意辦理期限短的業(yè)務(wù)，發(fā)放短期貸款。

扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)控制的強(qiáng)制性與貧困戶本身弱勢(shì)之間的矛盾形成的“瘀血”。貧困戶尤其是建檔立卡的貧困戶60%以上都屬老弱病殘，或者已有貸款有的已產(chǎn)生不良記錄，這些貧困戶怕子女結(jié)婚或看病貸不上款，貸款意愿較差，貸款有效需求不足。而金融機(jī)構(gòu)出于自身資金安全和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，對(duì)這些不符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的貧困戶基本上“拒之門外”。這樣就只能通過企業(yè)、專業(yè)合作社或能人大戶帶動(dòng)脫貧，而這些企業(yè)一般屬落后產(chǎn)業(yè)，具有投資周期長(zhǎng)、見效慢、收益不確定、資金需求量大的特點(diǎn)，再加上政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金不到位或貼息不到位，使金融機(jī)構(gòu)在這部分貸款發(fā)放上畏首畏腳，“懼貸”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

四大創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)金融扶貧

“活血化瘀”

思維創(chuàng)新，行氣活血用心扶貧。一是要有政治大局思維。要充分認(rèn)識(shí)到扶貧脫貧工作是黨和國(guó)家全面實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”宏偉目標(biāo)的頭等大事，是民心工程，既是政治任務(wù)，也是大勢(shì)所趨。因此，金融扶貧工作要樹立政治社會(huì)責(zé)任遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)利益的觀念，真抓實(shí)干做好扶貧工作。二是要有擔(dān)當(dāng)責(zé)任思維。金融扶貧脫貧肯定隱藏著比正常業(yè)務(wù)要高的風(fēng)險(xiǎn)，并且還可能面臨一定的損失，責(zé)任擔(dān)當(dāng)尤為重要，一定要有功成不必在我的魄力，秉持對(duì)事業(yè)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度去扶貧，不推諉、不塞責(zé)、不逶過、不懈怠。三是要有敢破敢立的思維。金融扶貧沒有經(jīng)驗(yàn)可談，只能面對(duì)扶貧的實(shí)際情況，打破常規(guī)和習(xí)慣思維，走出條框限制，本著特事特辦的原則，降低門檻，放寬條件，讓利于貧，開辟綠色通道，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的全覆蓋。四是要有善做善成的思維。要用“釘釘子”的精神和“工匠”精神，持之以恒，堅(jiān)持不懈，一抓到底，敢出妙招，借力發(fā)力，攻堅(jiān)克難，全面做好金融扶貧工作。

機(jī)制創(chuàng)新，散寒化瘀靶向扶貧。一是建立匯報(bào)請(qǐng)示機(jī)制?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)及時(shí)將扶貧工作中遇到的困難和需要政府解決的問題反饋給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，由人民銀行梳理匯總后，提出初步解決建議，向當(dāng)?shù)卣饕I(lǐng)導(dǎo)或政府扶貧脫貧領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)進(jìn)行匯報(bào)請(qǐng)示，妥善予以解決。二是建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭，定期或不定期研究金融扶貧工作，及時(shí)通報(bào)政府產(chǎn)業(yè)扶貧計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)金融扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧、就業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧等的交流對(duì)接，各部門聯(lián)動(dòng)、協(xié)作，形成一個(gè)扶貧團(tuán)體，實(shí)現(xiàn)同心、同向、同力、同步扶貧。三是建立激勵(lì)獎(jiǎng)懲機(jī)制。政府要堅(jiān)決執(zhí)行有關(guān)金融扶貧激勵(lì)獎(jiǎng)勵(lì)政策，及時(shí)足額建立扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、金融扶貧貼息補(bǔ)貼基金。人民銀行及監(jiān)管部門對(duì)于金融扶貧機(jī)構(gòu)的扶貧產(chǎn)品要給予政策上的優(yōu)惠、監(jiān)管上的松綁，為金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的順利開展掃除“障礙”。四是建立考核評(píng)價(jià)機(jī)制。要組織建立金融扶貧工作綜合考核評(píng)價(jià)辦法，設(shè)置科學(xué)合理的指標(biāo)體系，定期開展考核評(píng)價(jià)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和不足，及時(shí)予以引導(dǎo)。同時(shí)要加大對(duì)考核評(píng)價(jià)結(jié)果的運(yùn)用，從多個(gè)層面激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多扶貧、強(qiáng)扶貧、真扶貧。

產(chǎn)品創(chuàng)新，攻下逐瘀特色扶貧。一是銀行類金融機(jī)構(gòu)要深入調(diào)查研究，針對(duì)不同的群體開發(fā)設(shè)計(jì)不同的信貸產(chǎn)品，尤其是針對(duì)貧困戶開發(fā)設(shè)計(jì)信用貸款、兩權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等，針對(duì)專業(yè)合作社及能人大戶開發(fā)設(shè)計(jì)聯(lián)保貸款、訂單貸款、倉(cāng)儲(chǔ)物抵押貸款等，針對(duì)帶動(dòng)脫貧的企業(yè)開發(fā)設(shè)計(jì)應(yīng)收賬款抵押貸款、庫(kù)存產(chǎn)品抵押貸款、供銷合同抵押貸款等。政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等整體發(fā)力，以實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的廣輻射、全覆蓋。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要針對(duì)貧困戶增收、新上產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、企業(yè)和大戶帶動(dòng)等開發(fā)設(shè)計(jì)涉及各個(gè)環(huán)節(jié)和領(lǐng)域、涉及生產(chǎn)生活方方面面、費(fèi)率低的保險(xiǎn)產(chǎn)品，真正使保險(xiǎn)走向貧困、走向?qū)嵒?、走向貼心。三是債券及證券機(jī)構(gòu)一定要充分利用現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)資源，多開發(fā)推出一些適合貧困地區(qū)直接融資的手機(jī)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，讓貧困地區(qū)的企業(yè)也能從“網(wǎng)店”上融資?；蛘吆豌y行類金融機(jī)構(gòu)充分合作，走深度融合的全面代理之道，真正使資本市場(chǎng)走進(jìn)農(nóng)村、走進(jìn)貧困地區(qū)。四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)要緊貼貧困提供低門檻、低費(fèi)率、不需要反擔(dān)保的擔(dān)保產(chǎn)品，擴(kuò)大擔(dān)保的廣度和深度，助力扶貧脫貧。

模式創(chuàng)新，溫經(jīng)化瘀精準(zhǔn)扶貧。一是對(duì)于貧困戶的小額貸款，可采取“5321”信貸模式，即5萬元貸款額度，3年貸款期限，貸款免擔(dān)保抵押，貸款利息由政府一貼到底。二是對(duì)于有貸款意愿，但又沒有勞動(dòng)致富能力的貧困戶貸款，可采取“五位一體”信貸模式，即政府+銀行+保險(xiǎn)+實(shí)施主體+貧困戶，由政府確定的實(shí)施主體（企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、能人大戶等）和貧困戶簽訂幫扶協(xié)議，實(shí)施主體使用貧困戶的貸款，并且為貧困戶提供收入。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)、政府負(fù)責(zé)清償90%以上的貸款本金，銀行負(fù)擔(dān)10%的損失。三是對(duì)于不符合貸款準(zhǔn)入條件，但又不屬于社會(huì)兜底的貧困戶貸款，可采取“企業(yè)帶動(dòng)”信貸模式，即由企業(yè)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任、享受一定的貸款優(yōu)惠政策（如利率優(yōu)惠、政府貼息等）、為貧困戶提供簡(jiǎn)單的、力所能及的工作，并支付給最低工資的企業(yè)貸款。（侯龍供職于中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行；劉志平供職于中國(guó)人民銀行安澤縣支行）