商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的業(yè)務(wù)發(fā)展方向

摘 要：在當(dāng)前的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，其載體就是信息產(chǎn)業(yè)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)，業(yè)務(wù)發(fā)展的主要特征就是個(gè)性化和專業(yè)化等，行業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融業(yè)，是當(dāng)今服務(wù)產(chǎn)業(yè)的核心內(nèi)容，因此需要將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行開拓，從而可以更好的適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要論述在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響下，商業(yè)銀行今后的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，這也是商業(yè)銀行最需要解決的問題。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；新經(jīng)濟(jì)環(huán)境；業(yè)務(wù)發(fā)展

近些年我國信息技術(shù)高速發(fā)展，對(duì)于金融市場體系造成直接的影響。近些年不斷涌現(xiàn)各種新的金融工具和手段以及運(yùn)行模式等，當(dāng)今新金融輪廓的特點(diǎn)就是虛擬化、經(jīng)營混業(yè)化等，在這樣的新經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也變得特別重要，需要加大研究的力度。

一、新環(huán)境下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.中間業(yè)務(wù)的介紹

中間業(yè)務(wù)指的就是商業(yè)銀行作為中間人和代理人，提供各種類型才能夠的金融服務(wù)胡哦哦的煩惱個(gè)，其中不涉及表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)載，也不會(huì)對(duì)于自身資金進(jìn)行占用，這是中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以使商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多元化，使綜合經(jīng)營效率得到提高，并且將銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行降低。

金融服務(wù)類的中間業(yè)務(wù)可以帶來服務(wù)性的收入，對(duì)于銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)質(zhì)量不會(huì)造成任何影響，流入咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡、等，在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)當(dāng)中不會(huì)進(jìn)行反映，在一定條件的影響下，可以轉(zhuǎn)化成資產(chǎn)和負(fù)債等中間業(yè)務(wù)，例如貸款承諾和擔(dān)保業(yè)務(wù)等等。在國際上通常都是利用美國銀行業(yè)，分類中間業(yè)務(wù)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，例如信托業(yè)務(wù)、投資銀行、交易業(yè)務(wù)等等。

2.金融自由化中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

（1）利率市場下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

利率市場指的就是金融機(jī)構(gòu)以自身資金狀況和供需水平，從而將利率水平進(jìn)行確定，以中央銀行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，中介就是貨幣市場的利率，主要由供需市場發(fā)揮著決定作用，創(chuàng)建利率的形成機(jī)制。

隨著利率市場化的發(fā)展，會(huì)逐漸縮小息差，影響到我國商業(yè)的經(jīng)營模式，屬于一種嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。當(dāng)前商業(yè)銀行在利率市場化的環(huán)境下，保持穩(wěn)定的發(fā)展，需要調(diào)整其經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)管理理念，中間業(yè)務(wù)可以提供更多的利潤。實(shí)施利率市場化，可以沖擊到商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，促進(jìn)我國商業(yè)印上是新改革。理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)發(fā)生一定程度的質(zhì)變，增強(qiáng)了財(cái)務(wù)主動(dòng)管理的屬性。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品可以利用銀信合作和銀證合作等方式，實(shí)現(xiàn)放貸業(yè)務(wù)，貸存差直接影響到產(chǎn)品的收入。改革利率市場化就要大幅度的改革產(chǎn)品的運(yùn)作策略：放棄成就的放貸途徑，重視股票市場和債券市場，將產(chǎn)品的主動(dòng)理財(cái)?shù)膶傩园l(fā)揮出來。投資銀行業(yè)務(wù)大幅度上升，我國的債券市場近些年正在穩(wěn)定的發(fā)展，利率也開始實(shí)現(xiàn)了市場化，這就需要加大企業(yè)債券和公司債券的業(yè)務(wù)需求也隨之增加。利率類金融衍生品的業(yè)務(wù)需求不斷加大，在市場供需的影響下，利率波動(dòng)具有一定的可預(yù)測性，使融資方出現(xiàn)比較大的波動(dòng)，需呀擴(kuò)大利率方面的金融衍生品的實(shí)際需求。貨幣市場的主體就是商業(yè)銀行，在很多方面都具有很大的優(yōu)勢，利率市場化對(duì)于銀行衍生品中間業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)形成有效的刺激。

（2）新監(jiān)管環(huán)境下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

監(jiān)管環(huán)境和金融自由化都直接影響到中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)在未來的發(fā)展機(jī)遇比較客觀，金融服務(wù)類業(yè)務(wù)并沒有受到新的監(jiān)管政策的限制，金融自由化不斷深入，促進(jìn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)迎來了挑戰(zhàn)，例如保本型理財(cái)產(chǎn)品直接影響到監(jiān)管指標(biāo)的運(yùn)算，與此同時(shí)利率市場化的原因，理財(cái)產(chǎn)品將其本質(zhì)進(jìn)行改變，需要將自身的投資管理能力不算提高。

由于不斷增加了衍生品市場，金融自由化不斷深入，增加了市場對(duì)于利率、回來等各個(gè)方面的需求，但是資本和流動(dòng)性監(jiān)管等會(huì)給予一定的束縛，如果商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力比較低，那么就會(huì)放大商業(yè)銀行的劣勢，甚至無法有效的參與到市場競爭當(dāng)中，只有商業(yè)銀行做到風(fēng)控意識(shí)高和研究能力強(qiáng)，才可以將業(yè)務(wù)市場的份額進(jìn)行有效的擴(kuò)大。

投資銀行業(yè)務(wù)可以得到進(jìn)一步的發(fā)展，因?yàn)殁鶜W館投資銀行的業(yè)務(wù)具有比較低的銀行風(fēng)險(xiǎn)，其監(jiān)管環(huán)境也相對(duì)來說比較寬松，債券市場開始不斷繁榮起來，可以使商業(yè)銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)需求得到增加，商業(yè)銀行在在這個(gè)方面具有一定的先手優(yōu)勢，可以針對(duì)這個(gè)領(lǐng)域繼續(xù)有效的擴(kuò)大。

二、新經(jīng)濟(jì)條件下我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.新經(jīng)濟(jì)條件下零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢

（1）零售業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)：從九十年代開始，西方國家開始發(fā)展以個(gè)人和家庭為中心的金融服務(wù)，零售業(yè)務(wù)利潤的總額不斷增加，甚至高達(dá)70%左右，將傳統(tǒng)小銀行經(jīng)營零售業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行改變。

（2）細(xì)分化、個(gè)性化：銀行經(jīng)營理念開始傾向于細(xì)分客戶和提高服務(wù)質(zhì)量的方向，面對(duì)客戶的不同之處，開展個(gè)性服務(wù)，將金融產(chǎn)品和服務(wù)的最大潛力充分的挖掘出來，銀行零售業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出大眾化和趨同化以及粗放化的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)營銷觀念的個(gè)人呢花，細(xì)分客戶群體，提供提供個(gè)性的產(chǎn)品服務(wù)。

（3）機(jī)構(gòu)擴(kuò)展比較緩慢，人員逐漸減少：未來的零售業(yè)務(wù)的主要模式就是往后是哪個(gè)印上模式，放棄了銀行傳統(tǒng)的增設(shè)分支結(jié)構(gòu)的模式，利用自助銀行、全能服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行等形式，使分行的服務(wù)功能得到有效的提高，這樣就會(huì)減少人員的雇傭。

（4）零售中間業(yè)務(wù)：銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的拓展，促進(jìn)了零售中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了個(gè)人結(jié)算、代理、投資業(yè)務(wù)等方面的比重，人們主要支付的工具就是銀行卡，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)更好的發(fā)展，為其創(chuàng)新了發(fā)展空間。

2.商業(yè)銀行零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（1）提高重視程度：當(dāng)前很多商業(yè)銀行沒有全面的人呢是零售服務(wù)，因此需要將商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念進(jìn)行轉(zhuǎn)換，站在戰(zhàn)略的高度上，對(duì)于零售金融業(yè)務(wù)更好的把握，轉(zhuǎn)變信貸投放為主的狀況，共同發(fā)展生產(chǎn)和消費(fèi)，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

（2）加強(qiáng)建設(shè)基礎(chǔ)性構(gòu)建：零售業(yè)務(wù)的發(fā)展屬于一個(gè)客觀的過程，使金融經(jīng)濟(jì)不斷深化于個(gè)人的生活領(lǐng)域，我國居民收入水平不斷提升，從而促進(jìn)了零售金融業(yè)的發(fā)展，這就需要加強(qiáng)零售金融市場運(yùn)行體制基礎(chǔ)性建設(shè)。實(shí)現(xiàn)國有銀行的商業(yè)化，建立相關(guān)的市場定價(jià)制度，使個(gè)人信用制度不斷完善，從而制定出具體的法律和法規(guī)等。

（3）改革國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度：商業(yè)銀行是零售業(yè)務(wù)的主體，當(dāng)前有關(guān)我國國有銀行的產(chǎn)權(quán)制度不夠明確，需要以利潤為中心，將金融企業(yè)得到有效的完善。創(chuàng)新零售金融需要建立一利潤最大化為基礎(chǔ)的內(nèi)在機(jī)制，創(chuàng)新商業(yè)銀行的發(fā)展途徑，深化改革銀行的產(chǎn)權(quán)制度。

（4）發(fā)展小型的零售銀行：可以在零售金融市場當(dāng)中融入民間資本，使小型零售銀行更好的發(fā)展，以社區(qū)和地區(qū)的狀況為基礎(chǔ)，發(fā)展更多的金融業(yè)務(wù)。將城鄉(xiāng)信用社的群眾性恢復(fù)過來，業(yè)務(wù)特點(diǎn)需要具備群眾性、互動(dòng)性等，將零售銀行的作用充分的發(fā)揮出來。

（5）加快零售業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)：高知識(shí)基尼的重要組成部分就是網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅需要加大投資，那么就要改變金融制度、運(yùn)行機(jī)制、組織形式、經(jīng)營方式，設(shè)置還會(huì)改變?nèi)藗兊乃季S觀念。

（6）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念：應(yīng)該利用正確的營銷手段，實(shí)現(xiàn)正確的市場定位策略和差異產(chǎn)品策略等，正確提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，無論是服務(wù)時(shí)間和服務(wù)方式，還是服務(wù)意識(shí)、服務(wù)內(nèi)容，都要符合城市居民的需要，將服務(wù)不斷延伸，為客戶提供有效的服務(wù)，促進(jìn)零售業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。將銀行卡的業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)大，以銀行卡為主要的載體，將產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高人們的生活質(zhì)量，并且探索出消費(fèi)信貸的發(fā)展途徑，零售金融業(yè)務(wù)應(yīng)該向更深層次方向發(fā)展。

三、結(jié)束語

本文主要論述在新經(jīng)濟(jì)影響下，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)發(fā)展，主要是論述了中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)梁紅類型，并且提出具體的發(fā)展對(duì)策，對(duì)于相關(guān)的研究提供理論支持，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

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作者簡介：張蕾（1990- ），女，河南信陽市人，民族：漢，職稱：助理經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：南開大學(xué)同等學(xué)力碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)（我國商業(yè)銀行發(fā)展新方向），單位：建行天津商業(yè)道支行