網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題研究①

王妤 李劍

摘 要：隨著信息技術(shù)在金融行業(yè)的全面應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行以其節(jié)約成本、提升效率的優(yōu)勢受到用戶的廣泛關(guān)注。而網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展過程中存在著一定的安全問題，本文對此問題展開研究，基于強化網(wǎng)絡(luò)銀行安全監(jiān)管的必要性，分析當前網(wǎng)絡(luò)銀行存在的安全問題，并提出最具針對性的解決措施，旨在維護網(wǎng)絡(luò)銀行的金融安全和保證國家的經(jīng)濟穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 安全問題 應(yīng)對措施

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（a）-042-02

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行這一新型銀行形式應(yīng)運而生，其具有方便快捷、節(jié)省成本等特點，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營思想和方式造成了較大沖擊。由于網(wǎng)絡(luò)銀行中業(yè)務(wù)往來主要通過互聯(lián)網(wǎng)形式進行，受法律監(jiān)管體系不健全、市場準入機制不合理、黑客攻擊或非法侵入等技術(shù)因素的影響，網(wǎng)絡(luò)銀行極易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題。本文從網(wǎng)絡(luò)銀行的概念出發(fā)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題展開研究，以期通過最有效的措施解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，使用戶可以放心使用網(wǎng)絡(luò)銀行，并促進電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的有序發(fā)展。

1 網(wǎng)絡(luò)銀行概述

網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過電子渠道為用戶提供零售性質(zhì)的銀行 產(chǎn)品服務(wù)，主要內(nèi)容包括取款、賬戶管理、電子支付、財務(wù)咨詢等。網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)不同形式分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，純網(wǎng)絡(luò)銀行主要為用戶提供專門的在線銀行服務(wù)，此類銀行不存在營業(yè)網(wǎng)絡(luò)和分支機構(gòu)。分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是在現(xiàn)有的銀行中設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行，承擔現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步晚、發(fā)展快，主要以分支型網(wǎng)絡(luò)銀行為主，業(yè)務(wù)依托于傳統(tǒng)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行基于現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，通過先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為用戶提供更加高效且便捷的金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在實際工作中具有“3A”服務(wù)、高效率、低成本、業(yè)務(wù)綜合化的優(yōu)勢特點。網(wǎng)絡(luò)銀行打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)操作受時間、空間、方式的局限劣勢，通過虛擬化的技術(shù)為用戶提供最為便利的服務(wù)。開辦網(wǎng)絡(luò)銀行耗費的資源較少，通過信息技術(shù)的互通性減少了資金傳輸時間，在提高工作效率的同時降低了服務(wù)成本。網(wǎng)絡(luò)銀行簡化了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程，通過組合業(yè)務(wù)促進了業(yè)務(wù)操作的交叉性，有效地提升了銀行的經(jīng)營水平。

2 強化網(wǎng)絡(luò)銀行安全監(jiān)管的必要性

隨著科學(xué)技術(shù)的革新和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的全面應(yīng)用，金融市場朝國際化的趨勢發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行具備網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化、開放性等特征，能夠為用戶提供高效便捷的服務(wù)，但由于網(wǎng)絡(luò)銀行的建立基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息私密性、真實性等因素都將影響網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，網(wǎng)絡(luò)銀行中用戶的個人信息、密碼、資產(chǎn)等資料關(guān)乎著用戶資金的安全，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的風險大于現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營風險，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題也更應(yīng)該受到高度重視。影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的常見威脅主要有以下形式。（1）網(wǎng)絡(luò)釣魚。通過假借銀行或機構(gòu)的名義發(fā)送欺騙性的郵件，引誘收信人提供敏感信息的攻擊手段。（2）病毒入侵。受經(jīng)濟利益的驅(qū)使，主要攻擊用戶的個人信息，造成極大的安全隱患。（3）黑客攻擊。目前朝組織化的方向發(fā)展，造成的金融網(wǎng)絡(luò)犯罪行為日漸增加，對國家的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施安全造成了嚴重打擊。因此，強化網(wǎng)絡(luò)銀行安全監(jiān)管具有一定的必要性。通過健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律體系，有效審理影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全的犯罪案件，全面監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的運營安全，構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)銀行運營法律環(huán)境。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題

3.1 網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不健全

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律體系不健全是構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題的首要因素。當前，我國在監(jiān)管銀行業(yè)上具有全面的法律體系，但其中并未對網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)容作出明確規(guī)定，管理網(wǎng)絡(luò)銀行的風險，只有少部分的概括性內(nèi)容，不包含安全認證和技術(shù)標準等方面。網(wǎng)絡(luò)銀行的國際化特點也為洗黑錢等犯罪行為提供了便利，針對此類違法犯罪行為，我國的監(jiān)管法律體系中還未涉及，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題頻發(fā)。不健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系主要表現(xiàn)為監(jiān)管主體不明確。我國金融機構(gòu)采用分業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的模式，各監(jiān)管組織承擔各自的監(jiān)管業(yè)務(wù)，但由于網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合性和交互性特點改革了傳統(tǒng)的分業(yè)模式，用戶不僅可以在網(wǎng)絡(luò)銀行中辦理傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務(wù)還可進行基金、證券等金融業(yè)務(wù)，當出現(xiàn)業(yè)務(wù)交接內(nèi)容時，監(jiān)管組織將出現(xiàn)無人管理或重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象，不僅造成監(jiān)管的真空情況還將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的全面發(fā)展。我國當前的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管主體主要包括銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中國人民銀行、財政部、監(jiān)察部等單位，其中具有主要政府監(jiān)管職能的是銀監(jiān)會和中國人民銀行。在我國的銀行監(jiān)管法律體系中雖然規(guī)定了機構(gòu)單位之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，但未明確規(guī)定監(jiān)管部門的任務(wù)要求，造成監(jiān)管部門的信息共享不協(xié)調(diào)、業(yè)務(wù)銜接不暢等現(xiàn)象頻發(fā)。

3.2 網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制不完善

由于我國網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制不完善，出現(xiàn)了一定的網(wǎng)絡(luò)安全問題。為保證網(wǎng)絡(luò)銀行市場中的主體質(zhì)量，規(guī)避金融行業(yè)的經(jīng)營風險，我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制主要采取核準制，這一嚴格的市場準入制度對網(wǎng)絡(luò)銀行的穩(wěn)定發(fā)展具有良好的促進作用。但是過于嚴苛的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制也將造成金融網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，缺乏良性競爭，進而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的市場被壟斷，用戶的利益也將受到損壞。當前的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制限制了網(wǎng)絡(luò)銀行適應(yīng)市場變化的需求，提高了市場準入成本，對網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新性發(fā)展造成了一定影響。

3.3 網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)技術(shù)不過關(guān)

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的拓展，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的技術(shù)不過關(guān)也將影響網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。網(wǎng)絡(luò)銀行的應(yīng)用層保護主要使用公共密鑰基礎(chǔ)設(shè)施，該保護措施提供了數(shù)據(jù)加密、訪問控制、身份識別等安全內(nèi)容，但安全系統(tǒng)的技術(shù)隨著時代的發(fā)展將存在安全隱患，應(yīng)該通過不斷地完善技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)銀行安全給予保障。傳統(tǒng)銀行受攻擊的范圍主要是內(nèi)部，而網(wǎng)絡(luò)銀行因其所提供的“3A”服務(wù)擴大了不法分子的攻擊范圍，攻擊區(qū)域可能是內(nèi)外聯(lián)合，造成違法犯罪行為隨時可能出現(xiàn)，這也對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)技術(shù)提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在應(yīng)用過程中也存在缺陷，缺乏安全機制。當網(wǎng)絡(luò)銀行為用戶提供服務(wù)時，個人信息和資金數(shù)據(jù)等內(nèi)容將通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備進行儲存、傳遞的環(huán)節(jié)，若出現(xiàn)數(shù)據(jù)被破壞的現(xiàn)象將造成網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的中斷運行，進而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行無法展開后續(xù)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)在開發(fā)、設(shè)計、應(yīng)用過程中出現(xiàn)的漏洞也將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行運作出現(xiàn)安全問題。

4 網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題的應(yīng)對措施

4.1 健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系

從法律的角度出發(fā)，為有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題，需要建立健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在運營過程中享有最高的法律效力，實現(xiàn)金融監(jiān)管機構(gòu)的有效監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的日?；顒?。根據(jù)《商業(yè)銀行法》中的業(yè)務(wù)活動、市場準入及退出內(nèi)容，制定新的網(wǎng)絡(luò)銀行法規(guī)，對解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題起到良好的借鑒作用?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行綜合性和交叉性等優(yōu)勢特征，健全網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律體系，以期為用戶提供更加安全便利的服務(wù)。從行政法規(guī)的角度出發(fā)，在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系中明確法律的具體規(guī)定，在法律監(jiān)管條例的引導(dǎo)下積極的執(zhí)行行政條例。當不具備法律效應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管行為，采用行政監(jiān)管條例進行規(guī)范，保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的健康發(fā)展。從規(guī)章制度的角度出發(fā)，在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系中制定監(jiān)管實施細則，對網(wǎng)絡(luò)銀行的操作程序作出相關(guān)規(guī)定，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管活動做到有法可依。明確網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體是健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的重要內(nèi)容。重視網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)部控制和自律性監(jiān)管，在保證內(nèi)部自我約束的同時關(guān)注外部監(jiān)督，在政府、行業(yè)、社會、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部多層面的有效監(jiān)管下，積極應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題。將政府監(jiān)管作為主要監(jiān)管方式，強化市場監(jiān)管的職能，在多方努力下有效解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題。受網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)綜合性的影響，單個機構(gòu)無法實現(xiàn)全面監(jiān)管，因此，構(gòu)建專門的政府監(jiān)管部門負責網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管任務(wù)勢在必行。統(tǒng)一的政府網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門能夠避免成本的浪費和職權(quán)的交叉，便于監(jiān)管機構(gòu)了解監(jiān)管對象。在健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的指導(dǎo)下，實行穩(wěn)定的監(jiān)管政策，形成良性的互動關(guān)系。

4.2 施行規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制

過于嚴格的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制壟斷了網(wǎng)絡(luò)銀行市場，對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題產(chǎn)生了消極影響，因此，施行規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制具有重要意義。網(wǎng)絡(luò)銀行分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，依托現(xiàn)有的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行展開金融業(yè)務(wù)操作。我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制主要規(guī)范了分支型的網(wǎng)絡(luò)銀行，根據(jù)業(yè)務(wù)主體提供對應(yīng)的經(jīng)營業(yè)務(wù)。施行規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制具體表現(xiàn)為當傳統(tǒng)銀行需要設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時，只需備案、無須核準和審批流程，簡化了傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)的程序。當外國銀行欲通過我國傳統(tǒng)銀行設(shè)立分支型網(wǎng)絡(luò)銀行時，為保證國家的金融安全，需要采用嚴格的審批制。當我國銀行或者其他金融主體欲通過網(wǎng)絡(luò)開辦新的銀行業(yè)務(wù)時，為防范金融風險，需要采用嚴格的審批制。根據(jù)業(yè)務(wù)辦理的實際情況，在市場準入機制方面進行適當?shù)姆艑?。通過良性的市場競爭，實現(xiàn)規(guī)范化的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制，保證我國金融市場的健康運營。

4.3 應(yīng)用有效的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護技術(shù)

為防范網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題，銀行內(nèi)部需要應(yīng)用有效的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護技術(shù)，通過全面的安全防護措施給予網(wǎng)絡(luò)銀行最大的安全保障。銀行部門需要采取切實有效的措施展開安全管理工作，在銀行內(nèi)部構(gòu)建安全管理組織體系，強化各部門工作人員的安全責任意識，將具體責任落實到個人中，提升安全管理部門的權(quán)利。制定安全管理規(guī)則，并監(jiān)督指導(dǎo)各部門人員貫徹執(zhí)行。為網(wǎng)絡(luò)銀行建立運行的應(yīng)急計劃，當出現(xiàn)安全問題時，保證銀行仍然能夠提供業(yè)務(wù)服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)銀行中通過應(yīng)用科學(xué)的安全防護技術(shù)來升級安全操作系統(tǒng)，提供網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性。在網(wǎng)絡(luò)銀行實際運行過程中，及時檢測網(wǎng)絡(luò)入侵等威脅情況，做好審核安全記錄，及時處理將對網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成威脅的漏洞。通過指紋認證、數(shù)字證書等安全認證方式強化網(wǎng)絡(luò)銀行的安全保護技術(shù)，保障用戶終端的安全。

總而言之，隨著社會的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為人們生活中不可分割的部分。但網(wǎng)絡(luò)安全問題對用戶的正常使用造成了威脅，需要高度重視。網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題的發(fā)生主要因為網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系不健全、網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制不完善、網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)技術(shù)不過關(guān)，對此，采取建立健全的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系、施行規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行市場準入機制、應(yīng)用有效的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護技術(shù)的應(yīng)對措施，提高網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，促使我國金融市場朝安全穩(wěn)定的方向發(fā)展。

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①基金項目：本文系2016年度河北省社會科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專項（201601656），課題主持人：王妤，課題組成員：張慶林、李劍、張楠楠、黎璐瑋。

作者簡介：王妤（1980-），女，河北定州人，法學(xué)碩士，中央司法警官學(xué)院副教授，主要從事法學(xué)、經(jīng)濟學(xué)方面的研究；李劍（1978-），男，河南南陽人，經(jīng)濟學(xué)碩士，中央司法警官學(xué)院講師，主要從事經(jīng)濟學(xué)，法學(xué)方面的研究。