市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新研究

段永興

【摘 要】文章通過闡述市場(chǎng)利率化的內(nèi)涵特征，分析市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新策略展開探討，旨在為市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行有序健康發(fā)展研究提供一些思路。

【關(guān)鍵詞】市場(chǎng)利率化；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理；創(chuàng)新

【中圖分類號(hào)】F832.33 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2017）12-0098-03

0 引言

伴隨我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的逐步深入，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生，為了滿足人們對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更迫切的參與及獲取最大化的經(jīng)濟(jì)收益，相較于傳統(tǒng)專業(yè)銀行，商業(yè)銀行有著尤為明確的盈利性目的，在金融融資服務(wù)等方面可為用戶提供更豐富的業(yè)務(wù)及更全面的功能。市場(chǎng)利率化是現(xiàn)如今金融市場(chǎng)發(fā)展的一大趨勢(shì)，而市場(chǎng)利率化的誕生為以盈利為核心目的的商業(yè)銀行帶來(lái)了諸多的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)利率化逐步發(fā)展背景下，表明了商業(yè)銀行在利率上獲取了更有利的自主調(diào)控權(quán)及更寬廣的發(fā)展空間，即為以市場(chǎng)導(dǎo)向，推動(dòng)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展；同時(shí)，也意味著商業(yè)銀行所處在的市場(chǎng)環(huán)境將變得更為復(fù)雜，面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力將進(jìn)一步加劇。由此可見，對(duì)市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新開展研究，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 市場(chǎng)利率化概述

廣義上而言，利率市場(chǎng)化指的是由市場(chǎng)供求關(guān)系來(lái)決定金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理融資的利率水平，諸如，利率管理市場(chǎng)化、利率傳導(dǎo)市場(chǎng)化及利率決定市場(chǎng)化等[1]。換而言之，利率市場(chǎng)化可從下述2個(gè)方面內(nèi)容予以界定。一方面是利率管理方式市場(chǎng)化，其指的是中央銀行結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，在政策法規(guī)許可基礎(chǔ)上，依托現(xiàn)有金融資源，對(duì)金融市場(chǎng)供求關(guān)系及基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)節(jié)，進(jìn)一步對(duì)全面市場(chǎng)利率水平開展調(diào)節(jié)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的有序健康發(fā)展。另一方面是利率決定方式市場(chǎng)化，其指的是金融資產(chǎn)供求相互間秉承價(jià)值規(guī)律原則，結(jié)合金融市場(chǎng)實(shí)際情況，開展自主調(diào)整或者自主決定，與此期間中央銀行不再對(duì)利率種類、期限及利率水平等做直接干預(yù)或者直接決定。

2 市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

2.1 市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的機(jī)遇

市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的機(jī)遇，主要包括以下方面：？譹？訛提升商業(yè)銀行整體收益。商業(yè)銀行致力于發(fā)展金融、證券及借貸款等業(yè)務(wù)，市場(chǎng)利率化有助于調(diào)動(dòng)起更多股民對(duì)股票證券開展投資，由此可開拓商業(yè)銀行對(duì)市場(chǎng)利率的調(diào)控空間及力度，進(jìn)一步增強(qiáng)消費(fèi)者投資欲望，贏得良好的經(jīng)濟(jì)收益，由此可提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；市場(chǎng)利率化旨在將市場(chǎng)作為利率調(diào)節(jié)的主要對(duì)象，依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際情況，進(jìn)一步構(gòu)建起科學(xué)完備的金融體制，為商業(yè)銀行發(fā)展提高有力的體制保障，促使商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一方面可占據(jù)更為有利的位置，另一方面可對(duì)市場(chǎng)開展更為有力的監(jiān)督管理，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，并收獲更為可觀的經(jīng)濟(jì)利益。？譺？訛豐富銀行業(yè)務(wù)種類。市場(chǎng)利率化的形成與推行，從正面角度而言，其屬于一個(gè)良好的發(fā)展契機(jī)，然而從另一角度而言，其也加劇了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度。商業(yè)銀行要想在日趨白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置，就務(wù)必要不斷提高自身業(yè)務(wù)水平及在行業(yè)中的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，如此方可獲取有序的發(fā)展。市場(chǎng)利率化的應(yīng)用與推廣，對(duì)于市場(chǎng)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理而言帶來(lái)了無(wú)限機(jī)遇，其有別于以往的調(diào)控機(jī)制，所以各家商業(yè)銀行務(wù)必要革新經(jīng)營(yíng)管理防線，豐富銀行業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變過去單一的經(jīng)營(yíng)管理模式，緊隨社會(huì)發(fā)展腳步，適應(yīng)市場(chǎng)利率化背景下金融行業(yè)的發(fā)展[2]。

2.2 市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的挑戰(zhàn)

市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的挑戰(zhàn)，主要包括以下方面：？譹？訛存貸款業(yè)務(wù)遞減。就商業(yè)銀行而言，存貸款不僅是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，還是商業(yè)銀行贏得收益的重要渠道。然而，在市場(chǎng)利率化背景下，金融消費(fèi)者為了防范各種風(fēng)險(xiǎn)，便會(huì)不同程度地縮減自身投資，由此會(huì)造成商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)遞減，縮減商業(yè)銀行的收益，久而久之，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理造成不利的影響。在當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，針對(duì)業(yè)務(wù)遞減問題，一些商業(yè)銀行不得不發(fā)行銀行債券，以獲得必要的資金。這一行為造成的結(jié)果是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本提升，同時(shí)資金的不斷流動(dòng)同樣會(huì)提升銀行存貸比。如此一來(lái)，存貸款業(yè)務(wù)的遞減，造成商業(yè)銀行喪失了傳統(tǒng)穩(wěn)定性的收益來(lái)源，進(jìn)一步為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。？譺？訛經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)提升。在市場(chǎng)利率化環(huán)境下，商業(yè)銀行所處的市場(chǎng)環(huán)境更為復(fù)雜，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，市場(chǎng)的不穩(wěn)定情況在很大程度上影響了商業(yè)銀行的利率。某種意義上而言，利率的變化與商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)有著十分緊密的聯(lián)系。而市場(chǎng)利率伴隨金融市場(chǎng)的發(fā)展，會(huì)持續(xù)表現(xiàn)出各種程度的變化，變化越大，商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)便越大，由此為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。此外，倘若利率波動(dòng)幅度超過商業(yè)銀行可控范圍，則會(huì)使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)入難以估量的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，進(jìn)而給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)。？譻？訛經(jīng)營(yíng)管理人員不足。企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)良好的發(fā)展，務(wù)必配備專業(yè)素質(zhì)高的人才隊(duì)伍。對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理來(lái)說(shuō)，亦是如此。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一大理念即“以人為本”，換言之，人才是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中尤為關(guān)鍵的影響因素。在市場(chǎng)利率化背景下，要想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，必須有專業(yè)素質(zhì)高的管理人員加入到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中。然而，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中，商業(yè)銀行不僅存在高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人員不足的問題，銀行內(nèi)部還缺乏對(duì)員工管理技能的有效培訓(xùn)，由此使得商業(yè)銀行在市場(chǎng)利率化背景下面臨極大的挑戰(zhàn)。

3 市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新策略

在市場(chǎng)利率化背景下，商業(yè)銀行要緊緊跟隨社會(huì)發(fā)展步伐，不斷開展改革創(chuàng)新，強(qiáng)化對(duì)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念的學(xué)習(xí)借鑒，切實(shí)推進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的有序開展。如何進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展，可以將下述策略作為切入點(diǎn)。

3.1 推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革

股份制改革是商業(yè)銀行改革十分重要的環(huán)節(jié)，是利率市場(chǎng)化推進(jìn)的一大前提，對(duì)利率市場(chǎng)化能否有序運(yùn)行可起到尤為關(guān)鍵的作用。所以，商業(yè)銀行要想切實(shí)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，必須確保自身產(chǎn)權(quán)機(jī)制的健全完善，具備市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)自主行為的能力，進(jìn)一步方可為商業(yè)銀行制定決策提供有力依據(jù)，推動(dòng)商業(yè)銀行有限資源的優(yōu)化配置，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理效益。同時(shí)，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革還有助于充實(shí)商業(yè)銀行資本金，促進(jìn)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。針對(duì)商業(yè)銀行股份制改革，主要的做法有以下幾個(gè)方面：？譹？訛提高商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明確性，這不僅是商業(yè)銀行股份制改革的一大前提，還是現(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展的必然要求；？譺？訛推進(jìn)不良資產(chǎn)處置，進(jìn)而為商業(yè)銀行資產(chǎn)獲取良好的盈利性、流動(dòng)性提供可靠保障；？譻？訛實(shí)施推廣可靠的貨幣政策，促進(jìn)金融行業(yè)的有序健康發(fā)展；？譼？訛健全金融行業(yè)配套法律法規(guī)，進(jìn)而為金融行業(yè)的有序發(fā)展提供可靠的法律保障[3]。

3.2 推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)完備的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)利率化背景下，導(dǎo)致商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中遭受各式各樣轉(zhuǎn)變因素的沖擊，由此造成商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中面臨諸多未知的風(fēng)險(xiǎn)或影響。鑒于此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)組建一個(gè)符合自身發(fā)展需求的科學(xué)與完備的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，并依托該機(jī)構(gòu)作用于增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行在市場(chǎng)利率化背景下的有序健康發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。相較于利率風(fēng)險(xiǎn)管理而言，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)以前，開展好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、識(shí)別工作至關(guān)重要，不論是哪個(gè)行業(yè)，高瞻遠(yuǎn)矚必不可少，做到“防患于未然”便是如此。在風(fēng)險(xiǎn)尚未出現(xiàn)前，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)其開展有效評(píng)估、預(yù)測(cè)，然后制定針對(duì)性的措施予以應(yīng)對(duì)，盡可能地縮減風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行帶來(lái)的危害，促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。綜上所述，商業(yè)銀行要想在市場(chǎng)利率化背景下實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展，就務(wù)必提升自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管控能力，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

3.3 推進(jìn)人才管理及培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新

對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理而言，其首要目標(biāo)即為獲取最大化的經(jīng)濟(jì)收益。然而，在追求經(jīng)濟(jì)收益最大化的期間，同樣應(yīng)當(dāng)考慮到用戶的利益，以人為本，改善商業(yè)銀行金融服務(wù)質(zhì)量。推進(jìn)商業(yè)銀行人才管理及培養(yǎng)機(jī)制的創(chuàng)新，有助于提升商業(yè)銀行人才的綜合素質(zhì)，提高人員的服務(wù)水平，進(jìn)一步為用戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。與此同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)管理人員的培訓(xùn)，依托各式各樣專業(yè)培訓(xùn)課程，加深管理人員對(duì)利率定價(jià)定理的有效認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)管理人員風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)測(cè)的能力[4]。除此之外，為了提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平，應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)完備的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建針對(duì)性的人員監(jiān)管機(jī)制、獎(jiǎng)懲機(jī)制等，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理理念的有效創(chuàng)新，確保對(duì)激勵(lì)方式的合理適用，強(qiáng)化人員管理，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力的有效提升，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化背景下的有序健康發(fā)展。

3.4 推進(jìn)金融產(chǎn)品定價(jià)體系創(chuàng)新

有別于以往中央銀行的統(tǒng)一定價(jià)，市場(chǎng)利率化背景下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)需要結(jié)合自身實(shí)際發(fā)展情況及市場(chǎng)發(fā)展需求開展自主定價(jià)。所以，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化的金融行業(yè)中占據(jù)有利位置，提高市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益最大化的目的，就應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的金融產(chǎn)品價(jià)格。如此一來(lái)，在建立金融產(chǎn)品定價(jià)體系，制定金融產(chǎn)品價(jià)格期間，就應(yīng)當(dāng)推進(jìn)下述幾項(xiàng)工作的有效創(chuàng)新：？譹？訛完善商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理機(jī)制，結(jié)合用戶種類、金融產(chǎn)品種類及部門種類等，對(duì)價(jià)格開展細(xì)分制定；？譺？訛建立價(jià)格轉(zhuǎn)移體系，為商業(yè)銀行結(jié)合市場(chǎng)價(jià)格對(duì)內(nèi)部資金開展轉(zhuǎn)移創(chuàng)造有效便利；？譻？訛建立科學(xué)完備的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，為及時(shí)有效地評(píng)估利率風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造有效便利；？譼？訛建立金融產(chǎn)品價(jià)格管理機(jī)制，為商業(yè)銀行結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展情況對(duì)利率價(jià)格開展管理調(diào)控創(chuàng)造便利[5]。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，市場(chǎng)利率化背景下，商業(yè)銀行同時(shí)面臨著無(wú)限的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，唯有加深對(duì)市場(chǎng)利率轉(zhuǎn)變的有效認(rèn)識(shí)，掌握金融行業(yè)變化信息，解決商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題，方可促進(jìn)商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷努力鉆研、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)市場(chǎng)利率化內(nèi)涵特征的有效認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)的全面分析，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)際情況，推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改革、推進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、推進(jìn)人才管理及培養(yǎng)機(jī)制創(chuàng)新、推進(jìn)金融產(chǎn)品定價(jià)體系創(chuàng)新等，積極促進(jìn)市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行的有序健康發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王軼昕，程索奧.利率市場(chǎng)化背景下我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略研究[J].武漢金融，2014（5）：20-23.

[2]侯旭東.市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2015（2）：167-168.

[3]張愛玲.市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新探討[J].江蘇商論，2015（17）：167-168.

[4]扈金媛.市場(chǎng)利率化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新探討[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017（29）：162-163.

[5]譚維.基于利率市場(chǎng)化背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理分析[J].商，2016（20）：9.

[責(zé)任編輯：鐘聲賢]