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    金融創(chuàng)新條件下的金融機構(gòu)風(fēng)險管理探析

    2017-05-30 10:48:04唐宜超
    中國商論 2017年15期
    關(guān)鍵詞:管理研究金融創(chuàng)新金融風(fēng)險

    唐宜超

    摘 要:隨著我國不斷對現(xiàn)有經(jīng)濟制度進行深化改革,我國市場經(jīng)濟發(fā)展極為迅速,為應(yīng)對經(jīng)濟發(fā)展新時期帶來的競爭,我國金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新自身的發(fā)展模式,力求在金融市場中提高自己的核心競爭力,以此在激烈的競爭環(huán)境下發(fā)展壯大。但金融機構(gòu)在發(fā)展和創(chuàng)新的過程中,同樣也伴隨著極為密集的金融風(fēng)險,對我國金融行業(yè)的健康發(fā)展有著一定的影響。鑒于此,本文根據(jù)筆者自身多年從事金融行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗,對在金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理進行了分析,以供參考研究。

    關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新 金融機構(gòu) 金融風(fēng)險 管理研究

    中圖分類號:F832 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2017)05(c)-028-02

    在經(jīng)濟全球化的背景下,我國不斷深入改革開放,給我國社會主義市場經(jīng)濟注入了一股全新的活力,刺激著我國金融市場的發(fā)展。同時在這個發(fā)展過程中,社會群眾對金融機構(gòu)提出了全新的服務(wù)要求,促使我國金融機構(gòu)不斷深化改革自身的發(fā)展模式,創(chuàng)新推出更多元化的服務(wù)以及金融產(chǎn)品,使我國金融市場發(fā)展極為豐富,為自身的核心競爭力提高做出了重要的作用。但金融市場在不斷創(chuàng)新服務(wù)與內(nèi)容的過程中,并沒有及時更新相應(yīng)的金融風(fēng)險管理,導(dǎo)致在金融創(chuàng)新的過程中,我國金融機構(gòu)存在著極大的風(fēng)險,影響著我國金融行業(yè)的發(fā)展。

    1 金融創(chuàng)新下我國金融活動的特征

    1.1 金融業(yè)務(wù)無紙化、便捷化、高效化

    根據(jù)工信部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,截至2017年3月底,國內(nèi)移動電話用戶總數(shù)為13.45億戶,其中使用3G和4G用戶的人數(shù)為9.97億人,占移動電話用戶74.1%,并且這一比例還在持續(xù)增長中。而三家基礎(chǔ)電信企業(yè)的固定寬帶接入用戶總數(shù)達到3.1億戶,而目前我國家庭戶數(shù)約為4億戶,占比約77.5%。固定寬帶家庭普及率從2015年底的40.1%提升到61.4%;移動寬帶用戶普及率從2015年底的50.4%提升到71.2%

    而根據(jù)聯(lián)合國旗下機構(gòu)優(yōu)于現(xiàn)金聯(lián)盟發(fā)布的報告稱,2016年我國社交網(wǎng)絡(luò)支付市場規(guī)模達到了2.9萬億美元,在過去的4年之中增長了20倍,而2016年全國的GDP總量約為10.79萬億美元(人民幣74.41萬億元),網(wǎng)絡(luò)支付占比達到了26.88%這一驚人的數(shù)據(jù)。綜合以上報告數(shù)據(jù)可見我國線上市場的巨大,而金融業(yè)務(wù)的重心也已經(jīng)逐漸由線下轉(zhuǎn)至線上。為了占據(jù)這巨大的線上市場,各家金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù),也紛紛向線上轉(zhuǎn)移。在服務(wù)方面,商業(yè)銀行在續(xù)網(wǎng)銀之后,開始推行手機銀行APP;而業(yè)務(wù)方面,則推出了諸如快貸、閃電貸、浦銀點貸等一系列以手機銀行為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)。其他金融產(chǎn)品還有支付寶借唄、微眾銀行微粒貸、京東金條等。一改以往由傳統(tǒng)的線下辦理簽訂紙質(zhì)合同、放款的方式,轉(zhuǎn)為電子渠道自助申請、在線受理審批、線上簽約、放款的模式。辦理過程中,所需提供材料極少,而整個業(yè)務(wù)信息都轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮訑?shù)據(jù)存儲在數(shù)據(jù)庫中。業(yè)務(wù)辦理的效率也有了大大提高,辦理時程由以往的數(shù)周縮短到數(shù)日,甚至數(shù)分鐘。

    1.2 金融產(chǎn)品多樣化、復(fù)雜化

    金融應(yīng)為實體經(jīng)濟服務(wù),這是金融存在的根本價值。目前,我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型階段,各行各業(yè)的實體經(jīng)濟都在積極進行轉(zhuǎn)型,而國家也鼓勵金融機構(gòu)進行各種金融創(chuàng)新,以便更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。在這樣的大背景下,近年來互聯(lián)網(wǎng)P2P貸款、眾籌,借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品不斷涌現(xiàn),甚至還有平安陸金所推出了掛鉤美股蘋果財富匯、聯(lián)結(jié)黃金指數(shù)等掛鉤類結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品。這些掛鉤類結(jié)構(gòu)性的金融產(chǎn)品,其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運作方式、收益計算方式、收益不確定性程度復(fù)雜難辨。

    1.3 金融機構(gòu)集團化、綜合化

    在傳統(tǒng)金融市場的調(diào)控下,不同的金融機構(gòu)都有著自身獨特的金融服務(wù),存在著極為明顯的業(yè)務(wù)界限,使我國金融機構(gòu)發(fā)展較為獨立,較少受其他金融機構(gòu)的風(fēng)險所波及,但是隨著眾多的創(chuàng)新型金融機構(gòu)涌入,給我國傳統(tǒng)金融市場帶來極為強烈的影響。加劇了各個細分金融領(lǐng)域的競爭,導(dǎo)致僅依靠單一業(yè)務(wù)經(jīng)營的金融機構(gòu)發(fā)展越發(fā)困難。根據(jù)普華永道的報告顯示,2016年上市銀行的整體利潤為1.3萬億,凈利潤增長率為0.91%,而2014年,上市銀行的凈利潤為1.18萬億,凈利潤增長率為7.29%,下降幅度高達87.52%,競爭的激烈程度可見一斑。而為了提高自身在金融市場的競爭力,越來越多的金融機構(gòu)不斷調(diào)整自己的金融服務(wù),增加自己的金融牌照,使業(yè)務(wù)界限逐漸淡化,開始進行多元化經(jīng)營,實施集團化運作。

    2 在金融創(chuàng)新條件下我國的金融風(fēng)險

    2.1 信息安全風(fēng)險及風(fēng)控機制弱化風(fēng)險

    互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,在給人們帶來便捷的金融服務(wù)的同時,卻也帶來了個人隱私、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)泄露的信息安全風(fēng)險。小有層出不窮的銀行卡盜刷;大到如SWIFT系統(tǒng)風(fēng)波導(dǎo)致各國銀行損失上千萬美元,這樣驚人的事件。

    業(yè)務(wù)流程的便捷化、高效化,也就意味著流程簡單化。金融行業(yè)多年來所經(jīng)歷的各種風(fēng)險事件,導(dǎo)致其業(yè)務(wù)流程辦理的每個環(huán)節(jié),每個內(nèi)容,在其背后都有著深刻的損失教訓(xùn)。因此,流程簡化也就意味著風(fēng)險防控機制的弱化,會導(dǎo)致業(yè)務(wù)風(fēng)險的增加。

    2.2 授信誤判風(fēng)險

    多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的產(chǎn)生,雖然給金融服務(wù)消費者提供不少便利,但對于金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)卻帶來了新的風(fēng)險。不少創(chuàng)新性金融產(chǎn)品,如阿里巴巴的借唄、京東的金條、各互聯(lián)網(wǎng)平臺的P2P貸款等,由于諸多原因,未與人民銀行的征信系統(tǒng)進行對接,其業(yè)務(wù)信息未反映在征信報告上,是僅存在其體系中的信息孤島,對主要依靠征信報告判斷企業(yè)負債情況的傳統(tǒng)金融機構(gòu),或是單純依靠大數(shù)據(jù)模式的普惠金融機構(gòu)等,都會極易形成信息失真的情況,導(dǎo)致做出錯誤的增信判斷,從而加大了損失的風(fēng)險。

    2.3 集團化多元發(fā)展帶來的經(jīng)營風(fēng)險

    企業(yè)的資源是有限的,多元化的經(jīng)營模式,必然會導(dǎo)致資源分散化,此外各項經(jīng)營成本控制;新舊業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移的合法合規(guī)性;新業(yè)務(wù)開展的考核制度、指標;盈利狀況不佳的業(yè)務(wù)的取舍等,對企業(yè)的經(jīng)營管理能力都是巨大的挑戰(zhàn),都要承擔(dān)巨大的風(fēng)險。

    3 金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險管理的關(guān)系

    首先,金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險,是處于對立的關(guān)系,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,首先是為了服務(wù)于實體經(jīng)濟,解決其資金需求的同時,降低金融風(fēng)險或轉(zhuǎn)移風(fēng)險的目的上進行的金融創(chuàng)新。這就導(dǎo)致兩者在產(chǎn)生本質(zhì)上的對立。

    其次,金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理是相互促進的關(guān)系。金融創(chuàng)新在給客戶帶來新的產(chǎn)品之時,也會帶來全新的金融市場風(fēng)險。因為舊金融產(chǎn)品的風(fēng)險雖然得到了降低,但同時也將其原有部分金融風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移,使得一些金融風(fēng)險偏好者成為了新的風(fēng)險承擔(dān)者[7],從而有產(chǎn)生了新類型的風(fēng)險。為了應(yīng)對金融創(chuàng)新所帶來的新型風(fēng)險,風(fēng)險管理也在不斷提高,使金融市場可以處在穩(wěn)定安全的發(fā)展環(huán)境中。雖然一些金融機構(gòu)不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù),但金融風(fēng)險管理也要在金融創(chuàng)新的過程中不斷對自身進行完善[8]。

    4 金融創(chuàng)新條件下金融風(fēng)險管理的有效措施

    4.1 加強用戶信息安全意識,構(gòu)建完善的防范制度

    數(shù)據(jù)泄露,既有可能是用戶金融知識缺少、信息保護意識淡薄、自身管理不善所造成的,也有金融機構(gòu)信息系統(tǒng)不完善(如信息系統(tǒng)運維管理、數(shù)據(jù)提取及使用、密碼管理、網(wǎng)絡(luò)訪問等環(huán)節(jié)管控不嚴等)造成的,或者是內(nèi)部員工為一己私利泄露所造成的。因此要分為兩方面進行管理防范,對外,通過開展理財沙龍、發(fā)送短信微信金融風(fēng)險提示等模式,加強對用戶金融知識的宣傳和教育。對內(nèi),則要不斷更新信息管理系統(tǒng),強化崗位監(jiān)督機制、責(zé)任約束機制,通過長期性、連貫性的培訓(xùn),強化員工金融知識,學(xué)習(xí)違法違紀案件的警示教育等方式,降低信息外漏的風(fēng)險。

    4.2 把握核心兼顧全面,業(yè)務(wù)流程再造

    首先,要對整個業(yè)務(wù)的流程進行梳理,把握各環(huán)節(jié)內(nèi)容意義及重要性;其次,在兼顧各方要求,保留重點數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)后,再對重疊、次要的部分進行精簡壓縮;最后完成整個業(yè)務(wù)流程的再造。再造過程中,金融機構(gòu)可引入科學(xué)的管理機制,也就是“程序化”準入授信管理機制,促進金融機構(gòu)對信貸程序的審查工作效率,并且要對創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品,進行全面的監(jiān)督與評估工作,使我國金融信貸流程在不斷簡化的過程中,可以提高自身的信貸信用審查質(zhì)量,對資金安全的保障以及金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力的提高均有著重要的意義。

    4.3 重視機構(gòu)之間的信息合作,建立金融風(fēng)險防火墻

    首先不同的金融機構(gòu)之間要建立平等的合作模式,從而在多元化金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷產(chǎn)生的基礎(chǔ)上,提高金融機構(gòu)之間的控制與監(jiān)督管理工作。其次,要針對創(chuàng)新金融產(chǎn)品出現(xiàn)的特征,將不同產(chǎn)品的業(yè)務(wù)信息進行有效聯(lián)系,逐步搭建強大的金融信息共享平臺,使傳統(tǒng)的金融機構(gòu)改變信息失真的情況,從而做出正確的授信判斷。最后,要加強政府的監(jiān)督管理職能,提高金融市場的把控與監(jiān)督效果。

    4.4 基于自身實際情況,加強內(nèi)部運行管理

    首先金融機構(gòu)不能盲目地開展金融創(chuàng)新活動,要尋找科學(xué)的創(chuàng)新規(guī)律,促進金融創(chuàng)新健康發(fā)展,要重視金融機構(gòu)內(nèi)部的協(xié)同運行管理,從而降低金融風(fēng)險。其次,要建立抵御金融風(fēng)險的制度,尤其是在金融機構(gòu)集團多元化發(fā)展的背景下,建立科學(xué)的金融風(fēng)險防御體系,并盡可能的降低金融機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險發(fā)生的概率。再次,要深入分析金融機構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新業(yè)務(wù),將重疊業(yè)務(wù)進行整理,取締重復(fù)出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù),精簡業(yè)務(wù)條線,提高管理效率。最后,要依據(jù)內(nèi)部實際發(fā)展情況來考核創(chuàng)新業(yè)務(wù),也深入分析集團內(nèi)部的資源配置方案,從而在依據(jù)相關(guān)法律要求的情況下,扎實有效地推動企業(yè)的健康發(fā)展。

    5 結(jié)語

    總而言之,在經(jīng)濟體制完善的過程中,我國金融行業(yè)與國際金融行業(yè)的發(fā)展朝著一體化方向進行,從而使我國金融市場競爭極為激烈,為了能夠提高我國金融機構(gòu)的競爭力,金融創(chuàng)新的重要性不容忽視,但是隨之而來的金融風(fēng)險同樣需要我們重視起來。因此,積極分析金融創(chuàng)新下我國金融活動的特征以及金融風(fēng)險,并簡單闡述金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險管理的關(guān)系,從而尋求金融創(chuàng)新條件下金融風(fēng)險管理的有效措施,以此提高金融創(chuàng)新條件下我國金融行業(yè)的核心競爭力。

    參考文獻

    [1] 范思齊.金融創(chuàng)新條件下的金融機構(gòu)風(fēng)險管理探析[J].經(jīng)營管理者,2016(24).

    [2] 宮超.金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理對策探索[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2015(23).

    [3] 劉玲.淺析金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理[J].品牌(下半月),2015(08).

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    [5] 楊聞,楊茜.淺談金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理[J].時代金融,2014(29).

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    [8] 羅書章,葉陳毅,高春榮.金融機構(gòu)高負債率下的資產(chǎn)管理:收益與風(fēng)險的權(quán)衡[J].企業(yè)經(jīng)濟,2011(01).

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