淺析第三方理財(cái)互金平臺(tái)的構(gòu)建

陸嘉鋮 嚴(yán)崇瑋 尚浩宇

摘 要：在大資管的時(shí)代背景下，國民財(cái)富的累計(jì)推動(dòng)了第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)與成長。然而相比而言，銀行、證券、保險(xiǎn)等大眾熟知的金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)，三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展卻顯得緩慢，繼互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)雙重技術(shù)因素的沖擊，國內(nèi)各大金融機(jī)構(gòu)紛紛開始布局互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，以免落后于時(shí)代。對(duì)于三方理財(cái)公司而言，能否合理布局互聯(lián)網(wǎng)影響公司未來的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方理財(cái) 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) NY財(cái)富

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）06（c）-021-02

1 互聯(lián)網(wǎng)對(duì)理財(cái)市場的影響

2013年余額寶的橫空出世與發(fā)展至今的熱度不減正印證了“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)產(chǎn)品（基金）”這一模式的可行性與廣闊的市場。而對(duì)于理財(cái)市場的從業(yè)者和其間的參與企業(yè)、機(jī)構(gòu)而言，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理服務(wù)的便利性和高效性，進(jìn)而使服務(wù)覆蓋面更廣、效率更高。

這并不僅是在說世界的變革，放到時(shí)至今日的中國理財(cái)市場而言，第三方理財(cái)公司也勢必會(huì)將構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)納入自己的戰(zhàn)略布局，究其原因大致有三方面。

1.1 線上理財(cái)?shù)呐d起

截止目前，貨幣基金用戶規(guī)模達(dá)3.7億，占互聯(lián)網(wǎng)用戶比例為26.17%。在其他理財(cái)產(chǎn)品方面，相比于貨幣基金，其用戶占比差距較大。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.01億，雖與2017年1月底中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）的統(tǒng)計(jì)結(jié)果略有出入，但兩份報(bào)告無疑都指出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)木薮笫袌龊臀磥淼某Ｒ?guī)化趨勢。

1.2 用戶規(guī)模持續(xù)增長

根據(jù)《報(bào)告》，截至到2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，2016年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬人。目前互聯(lián)網(wǎng)普及率為53.2%，比2015年底提升2.9個(gè)百分點(diǎn)。中國當(dāng)前的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于歐洲人口總量。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速普及

《報(bào)告》同時(shí)顯示，網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備正向手機(jī)端集中，4G手機(jī)成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量增長的一大誘因。日前我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.95億，比2015年底增加7550萬人。網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比例在高基數(shù)基礎(chǔ)上進(jìn)一步攀升。在如網(wǎng)上外賣、網(wǎng)絡(luò)直播等與生活息息相關(guān)的細(xì)分領(lǐng)域用戶規(guī)模均已遠(yuǎn)遠(yuǎn)破億，截至2016年12月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模也近9900萬人，比2015年增加860多萬，網(wǎng)民使用率占13.5%。

《中國信通院：2017年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢報(bào)告》，2015年中國信息經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到18.6萬億元，同比名義增長超過17.5%，顯著高于當(dāng)年GDP增速，占GDP的比重達(dá)到27.5%，同比提升1.4個(gè)百分點(diǎn)。顯然，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的迅速發(fā)展值得關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)逐漸深入人群，以寶寶類產(chǎn)品為代表的理財(cái)產(chǎn)品以其合規(guī)及良好的收益率得到人們的廣泛關(guān)注和認(rèn)可。

正如世界銀行《2016年世界發(fā)展報(bào)告》指出的一樣：“隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，我們正身處人類有史以來最偉大的信息技術(shù)革命進(jìn)程之中，充分利用這一變革契機(jī)發(fā)揮數(shù)字紅利，建設(shè)更為繁華與包容的世界將成為可能”。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)若能抓住技術(shù)機(jī)遇，在這一跳板之前探尋合理途徑，采用合理模式，必將成功躍上發(fā)展新階段。在此過程中，財(cái)富管理機(jī)構(gòu)需借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算實(shí)現(xiàn)客戶和產(chǎn)品還有員工等的信息化和集約化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會(huì)在其中發(fā)揮升級(jí)、融合和彌補(bǔ)的作用。同時(shí)，在理財(cái)需求多樣化、資產(chǎn)類型綜合化、全球資產(chǎn)配置風(fēng)生水起等多種因素推動(dòng)下，綜合性金融服務(wù)平臺(tái)將會(huì)成為一片藍(lán)海。

2 NY財(cái)富的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

NY在互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)上的應(yīng)用比其他機(jī)構(gòu)有更優(yōu)先的準(zhǔn)備，快人一步。在繼眾多的“寶寶”軍團(tuán)和P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上攻城略地，國內(nèi)第三方理財(cái)市場內(nèi)還是一片寂然之時(shí)，NY就已先聲奪人，拔得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場的頭籌，而在近幾年的業(yè)務(wù)拓展下，NY還成功升級(jí)，搶占了中端收入人群的部分市場。

2.1 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在在線支付和高凈值人群戰(zhàn)略的合理布局下，NY憑借早先積累的良好口碑和穩(wěn)定的客戶增長數(shù)額，通過創(chuàng)建“微NY”“、東碼頭”等工具構(gòu)建了一個(gè)較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈（主要平臺(tái)見表1），據(jù)此穩(wěn)坐行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)龍頭。不僅如此，在用戶市場的開拓方面NY也占得先機(jī)，于2014年3月17日成立上海NY易捷金融科技有限公司（NY旗下子公司），并推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“員工寶”。在互聯(lián)網(wǎng)金融大步邁進(jìn)合規(guī)化的2015年，NY易捷獲得紅杉資本千萬級(jí)人民幣的注資，定位為“白領(lǐng)的私人銀行”的“員工寶”也在2015年十月更名“財(cái)富派”，象征走向更高端的財(cái)富管家領(lǐng)域。

值得一提的是，NY財(cái)富不僅在對(duì)外和對(duì)客戶管理與服務(wù)的平臺(tái)方面推出了與“財(cái)富派”和“財(cái)富方舟”相配套的APP應(yīng)用工具——“財(cái)富派”和“財(cái)富方舟”，更是別出新意的從行業(yè)、公司內(nèi)部，從理財(cái)師和員工的角度出發(fā)，構(gòu)建了諸如“東碼頭”等人性化APP減少公司內(nèi)部橫縱向間的溝通障礙，并由此改善了對(duì)客戶反饋的及時(shí)反映。

東碼頭：NY易捷為NY的員工開發(fā)的專屬溝通工具，很好的起到了溝通公司內(nèi)部員工的效用，使內(nèi)部創(chuàng)新和資源得以充分流動(dòng)利用。

微NY：NY電商部門為NY職員開發(fā)的移動(dòng)O2O平臺(tái)，旨在提高服務(wù)質(zhì)量，使公司在對(duì)外服務(wù)層面再度升級(jí)。

方舟理財(cái)師：從理財(cái)師角度出發(fā)推出的手機(jī)APP，此應(yīng)用軟件能夠初步篩選聚合優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品并且省去繁雜的線下流程，提高理財(cái)師工作效率，服務(wù)更多高凈值客戶。

2.2 優(yōu)勢

在獲得風(fēng)投前的NY財(cái)富的業(yè)務(wù)局限于單一的產(chǎn)品分銷模式，然而經(jīng)過十年在財(cái)富管理領(lǐng)域的積累，在注重客戶需求同時(shí)也關(guān)注國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢的合理經(jīng)營風(fēng)格下，成功地升級(jí)了商業(yè)模式，拓展了產(chǎn)品上下游，從接近純粹的供應(yīng)商成長為具有自主研發(fā)能力的能夠提供綜合金融服務(wù)的獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)。

具體到平臺(tái)構(gòu)建上而言，財(cái)富派以NY財(cái)富的實(shí)力為基，在產(chǎn)品篩選、個(gè)性定制和風(fēng)控等方面做到了同行表率。在基礎(chǔ)性質(zhì)以外，財(cái)富派采取的“差異化集中戰(zhàn)略”準(zhǔn)確定位互聯(lián)網(wǎng)私人銀行，以為客戶提供跨品類、跨周期、跨區(qū)域的金融資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，吸引對(duì)私人銀行服務(wù)有一定認(rèn)知，但又可配置資金量尚未達(dá)傳統(tǒng)私人銀行級(jí)別的白領(lǐng)及類似人群，做到客戶滿意度和客戶體驗(yàn)的行業(yè)領(lǐng)先。

正是由上述各種對(duì)員工和客戶雙方都利好的創(chuàng)新創(chuàng)意，才能讓NY始終具有國內(nèi)三方理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)人才高地，也正是憑借員工們的服務(wù)精神和專業(yè)化水平才能牢牢把握高凈值客戶市場并開拓新興中產(chǎn)階級(jí)市場。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式生長讓互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)都有了密切結(jié)合。其對(duì)金融行業(yè)的滲透幾乎覆蓋傳統(tǒng)金融的包括實(shí)物貨幣，交易方式和融資途徑等的各個(gè)領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變不僅止于線下到線上的雙層布局，更在于以多個(gè)顛覆（或興起）的熱點(diǎn)——比特幣對(duì)傳統(tǒng)貨幣的顛覆、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)付費(fèi)的顛覆、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的興起等。

NY財(cái)富互金平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)證明，單純的第三方理財(cái)已不符合行業(yè)發(fā)展趨勢，對(duì)于希望在未來有長遠(yuǎn)發(fā)展的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)需要向NY看齊，合理利用公司內(nèi)外資源進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)布局，順應(yīng)市場技術(shù)風(fēng)向，為自身的發(fā)展邁出理智而堅(jiān)實(shí)的一步，從而為我國理財(cái)市場的成長與成熟做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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