校園貸問題風險及其對策研究

許博文

摘 要：隨著大學生消費水平的提高，校園貸開始興起，而且由于一些網(wǎng)貸平臺的門檻低和虛擬宣傳的原因，誘惑大學生超前消費，導致大學生還貸壓力過大，甚至造成了一些不可逆的悲劇發(fā)生。因此，大學生應該充分認識了解校園貸的潛在風險，樹立正確的消費觀，增強自我防范規(guī)避風險的意識。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學生 風險

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（a）-047-02

“校園貸”是近些年的熱門事件，許多大學生由于沒有按時交納所拖欠的貸款，造成利滾利，致使最后所欠的金額數(shù)目超出了自己的承受范圍，心理壓力過大，最后造成了諸如跳樓、自殺等難以挽回的悲劇結(jié)尾。來勢洶洶的“校園貸”需要引起全社會的關(guān)注，并且從多方面加強監(jiān)管，防范“校園貸”悲劇的發(fā)生。

1 校園貸產(chǎn)生背景及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 校園貸的產(chǎn)生背景

2002年，招商銀行發(fā)布了第一張針對大學生的信用卡，其余各家銀行也紛紛推出相應的業(yè)務搶占市場，大學生信用卡這個新興市場被迅速占領(lǐng)。但是之后卻陸陸續(xù)續(xù)出現(xiàn)了諸如高違約率、高壞賬率等許多無法忽視的問題，2009年7月，銀監(jiān)會要求不得向未滿18歲的學生發(fā)放信用卡。對于已經(jīng)滿18歲的學生，需要落實父母等第二方還款來源，且貸款的額度較低，這大大提高了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制沖擊了整個市場，銀行逐步暫停了該業(yè)務，退出了學生信用卡市場，直至2015年，才又逐步開展起了相應的業(yè)務?？墒鞘袌龅南Ш艽笤蚴钦叩囊?guī)定，但是龐大的大學生群體的消費水平依然還在，商機潛力巨大。

1.2 校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

《大學生分期還款2016調(diào)查報告》指出，2016年全國2000多萬的大學生中，61%的大學生在面對一定金額的產(chǎn)品的時候 ，會選擇分期付款的方式，如圖1所示。

而且在校大學生群體規(guī)?，F(xiàn)在已經(jīng)達到了2600多萬，以每人每年分期消費5000元估計，大學生的消費市場規(guī)模可高達千億，而且有快速增長的潛力，必將成為各大金融貸款爭奪之地。從2013年開始，“校園貸”進入了爆發(fā)式增長階段。

校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如貝多分、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是主流電商平臺所提供的信貸服務，比如京東的打白條、支付寶提供的螞蟻花唄等。各類大學生的“校園貸”平臺的出現(xiàn)給大學生又多了一個消費來源，如果不加以監(jiān)管和規(guī)范，難免會造成一些悲劇。

2 目前校園貸所面臨的風險

2.1 整個校園貸的市場不夠完整，仍然存在很多漏洞

目前部分“校園貸”平臺上主要存在著兩大問題：第一，審核把關(guān)不嚴，僅僅憑借著學籍信息和電話回訪即可向申請人發(fā)放貸款，缺少只有小的信用評估環(huán)節(jié)；第二，各大“校園貸”平臺的數(shù)據(jù)各自獨立，不能共享，使得一個學生的身份便可以吃遍“天下”。在各地的“校園貸”案件中，有一些受騙學生就以自己的身份在兩個以上平臺案例分期購買，有的學生甚至同時在6個平臺上同時購買了6部手機。

2.2 大學生自身的防范意識不足

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，與之俱來的不僅有生活水平的提升，還有消費欲望的增強。但是對于大學生群體而言，與強烈的購買欲望形成鮮明反差的就是資金來源。大學生的主要資金來源還是依靠父母，然而父母所提供的資金數(shù)目基本上只能夠每個月的日常開銷，并沒有多余的金額來支持自己的額外開銷。同時，由于大學生大多數(shù)都是住在宿舍，過著集體生活，可能會不自覺的進行一些相互之間的攀比與模仿，這些無疑就間接的刺激了大學生的過度消費與超前消費。大學生對于一些“校園貸”平臺的風險了解不夠全面，在懵懵懂懂之時，就與平臺簽下協(xié)議，對于一些條款，并沒有仔細斟酌清楚，等到要還款的時候，才意識到自己背負了巨額的滯納金；對違約金、滯納金和貸款利息等一些收費款項了解不夠全面，甚至不知道他是如何計算的；還有一些對于自己的個人信息保護意識不足，單純的將自己的身份證等重要證件借給他人用于貸款。

2.3 國家對校園貸市場的監(jiān)管力度不足

互聯(lián)網(wǎng)的普及給“校園貸”的發(fā)展帶來了便利，但是相關(guān)政策、制度的出臺卻跟不上“校園貸”的發(fā)展，給了一些不法分子鉆漏洞的機會。2016年12月，銀監(jiān)會、教育部等六部委曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，加大對網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務的清理整頓，但仍有部分地區(qū)存在校園貸亂象，特別是一些非網(wǎng)貸的機構(gòu)，抓住了“通知”中的一些漏洞，針對在校生開展借貸業(yè)務，有些地方的“求職貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題仍然突出。

3 針對校園貸問題所帶來的風險提出對策與建議

3.1 國家和政府對校園貸市場的整頓

6月16日江西金融辦官網(wǎng)披露的文件顯示，中國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部以及人力資源社會保障部于5月27日發(fā)布了《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，《通知》稱現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園貸業(yè)務，對于存量業(yè)務要制定整改計劃，杜絕網(wǎng)貸機構(gòu)發(fā)生高利放貸、暴力催收等嚴重危害大學生安全的行為。

大學生作為一個特殊的信貸群體，缺乏穩(wěn)定的收入，還款能力很弱，借貸風險很大。同時，校園貸的整個市場潛力十分巨大，不可能同2009年一樣，對于校園貸款業(yè)務一刀切，這種方式只能在短時間內(nèi)禁止校園貸款，但是以后還是會冒出來別的種類的“校園貸款”。所以政府現(xiàn)在只能逐步的完善法律法規(guī)，一點點的消化存量業(yè)務，并對于一些非法的校園貸機構(gòu)進行取締，涉及到違法、違規(guī)行為的，移交公安、司法機關(guān)依法追究刑事責任。同時，雖然目前禁止了網(wǎng)貸平臺進校園，但是正在推進銀行進入校園市場，為廣闊的校園消費市場打開“正門”。并且此前，中國銀行、建設(shè)銀行已經(jīng)重啟了校園貸業(yè)務。6月16日，上海首批兩家試點機構(gòu)上海銀行、中銀消費金融有限公司與全國教育系統(tǒng)的綜合性互聯(lián)網(wǎng)平臺“易班網(wǎng)”正式簽署校園金融框架合作協(xié)議，協(xié)同開展正規(guī)的校園消費信貸服務。

3.2 加強網(wǎng)絡(luò)金融對校園貸的監(jiān)管力度

（1）加大違規(guī)處罰的力度?，F(xiàn)在我國的信用體系建設(shè)還不夠成熟，使得一些不法分子鉆著空子，那些不和規(guī)定的行為屢見不鮮。因此，為了有效的杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生，勢必要制定嚴格的處罰措施，實行舉報獎勵的機制，并對那些打著擦邊球的網(wǎng)貸機構(gòu)，從嚴處罰，嚴格約束那些貸款機構(gòu)，會大大降低違規(guī)事件的發(fā)生。

（2）規(guī)范平臺審核流程。加強貸款者個人信息的審核，防止一些人利用自己手中的一些他人的證件，順利的通過網(wǎng)貸平臺的審核，取得貸款。網(wǎng)貸平臺尤其是校園貸款的平臺應該對于貸款的流程和個人信息的審查更加的嚴格，避免發(fā)生由于信息虛假、身份審核不實而造成的貸款事故的發(fā)生。

3.3 提高大學生的風險防范意識

（1）加強對大學生的信用教育。在當代的社會生活中，個人信用尤為重要，一個人的信用記錄會對他的生活造成很大的影響。雖然現(xiàn)在我國的信用體系不是那么的完善，但是信用記錄的重要性已經(jīng)開始逐步的顯現(xiàn)了，以后的出國留學或是置辦房產(chǎn)，都會涉及到信用記錄。但是如今頻頻發(fā)生的大學生“失信”現(xiàn)象，使得我們不得不重視起大學生的信用教育，只有讓他們認識到了負面信用記錄對于以后生活的影響，才能意識到信用記錄的重要性。與此同時，我們不僅要確保信用記錄不受影響，還要為自己增加信用記錄，創(chuàng)造良好的信用記錄，對今后的生活帶來極大的便利。

（2）建立正確的消費觀念。校園貸作為提前消費預支的一種途徑，確實給在校大學生的生活和消費帶來了另一種的可能，用好了可以解決短期資金不足，幫助大學生可以順利的完成學業(yè)，同時也能夠培養(yǎng)大學生的誠信意識和契約精神。但是，如果用不好，并且一味的進行著超前消費、過度消費和奢侈消費的話，最終造成負債累累，不堪重負。因此需要社會、學校、家庭乃至大學生自己的努力，樹立一個正確的消費觀，面對校園貸的誘惑，應當權(quán)衡利弊，評估借貸的風險，增強金融風險的防范意識。

參考文獻

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