網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究

喬鳳濤 高悅 石佳

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和基礎(chǔ)建設(shè)的加快，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。在我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和各行各業(yè)都帶來強(qiáng)大的沖擊，其中金融業(yè)務(wù)就是一個方面，因此對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展研究具有重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。本文從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的含義出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程存在的問題，這些問題主要包括：銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度不夠、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度不健全、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險問題突出。提出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理措施，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度、完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度、注重網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理水平。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì) 銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）12（b）-041-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獲得快速發(fā)展。在銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中，也深受網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響。我國各大銀行紛紛建立自身的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展業(yè)務(wù)，提高自身的業(yè)績水平。但是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中還存在不少的問題，如網(wǎng)絡(luò)營銷制度不完善、服務(wù)問題突出、風(fēng)險管理不當(dāng)?shù)取１疚膹木W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的含義出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程存在的問題，最后提出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理措施，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理水平。

1 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的含義

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)通俗的說就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主要發(fā)展形式的經(jīng)濟(jì)，在當(dāng)前的研究當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是一種建立在計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)（特別是Internet）基礎(chǔ)之上，以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)跟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不同，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是在計算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)上開發(fā)建立的信息技術(shù)。而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)就是在國民經(jīng)濟(jì)信息化的基礎(chǔ)上，各種類型的企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展信息資源整合活動，并依托企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)對企業(yè)的商務(wù)活動進(jìn)行動態(tài)的管理。這是一種在網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展過程中所呈現(xiàn)出來的一種新的經(jīng)濟(jì)活動，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)相比，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)無論是在交易方式、交易地點(diǎn)還是消費(fèi)方式等方面，都有了很大的變化。由于其自身的便捷性和快速性，使其成為越來越多企業(yè)和銀行經(jīng)濟(jì)活動中主要的一部分。而網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的開展，其涉及的相關(guān)信息也是依靠網(wǎng)絡(luò)來獲得的，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響下，銀行的業(yè)務(wù)也開始向著多樣化的發(fā)展。但是不能忽略的是，其在給銀行提供更多發(fā)展方向的同時，受銀行自身技術(shù)、制度、管理等多種因素的影響，其也面臨著相應(yīng)的風(fēng)險。

2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程存在的問題

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，銀行的業(yè)務(wù)也開始有了新的變化。在多種業(yè)務(wù)的開展中，在信息的獲取中，其開始逐漸依賴各種網(wǎng)絡(luò)渠道，無論是業(yè)務(wù)的范圍還是溝通方式，都有了新的變化。這也使得銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)成為了一種新的發(fā)展方式。

2.1 銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度不夠

銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度不夠。當(dāng)前雖然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)獲得快速發(fā)展，我國部分銀行在實(shí)際的發(fā)展過程當(dāng)中對網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)重視力度不夠，將業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，沒有建立銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。因此在這樣的思維影響下，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)很難獲得可持續(xù)的發(fā)展。

2.2 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度不健全

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度不健全。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展制度上還存在較大的類似性質(zhì)，業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新性不夠。如在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)營銷制度上，都是千篇一律，沒有有效的結(jié)合目前的市場進(jìn)行有效的產(chǎn)品開發(fā)。在市場細(xì)分上，網(wǎng)絡(luò)銀行沒有根據(jù)潛在的客戶群體進(jìn)行業(yè)務(wù)細(xì)分，營銷制度不理想。

2.3 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險問題突出

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險問題突出。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程當(dāng)中是與計算機(jī)技術(shù)密切聯(lián)系在一起的，因此還存在較大的技術(shù)風(fēng)險。當(dāng)前我國很多銀行在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制上較為缺乏，如不能進(jìn)行技術(shù)風(fēng)險預(yù)測，在內(nèi)部管理當(dāng)中缺乏有效的風(fēng)險管理軟件和計算機(jī)技術(shù)人才。如互聯(lián)網(wǎng)黑客是造成互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險的最新因素，互聯(lián)網(wǎng)黑客主要以互聯(lián)網(wǎng)金融為借口，針對用戶信用資金進(jìn)行騙取。為了獲得金融網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫，其中往往會包含銀行卡賬號、客戶姓名、家庭住址、聯(lián)系方式等擁有重大價值的信息。

3 網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理措施

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這幾年得到快速發(fā)展，這也使得銀行面臨著一些阻礙其繼續(xù)快速發(fā)展的瓶頸，如果這些問題沒有得到很好的解決，必然阻礙銀行規(guī)模的擴(kuò)張，使得在跟外資銀行競爭中更處于劣勢地位。這就需要銀行針對自身業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，指定相應(yīng)的管理措施。

3.1 加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度

加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中要改變計劃經(jīng)濟(jì)時代的發(fā)展模式，在實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中要高度重視網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的地位。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃上，要將網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)納入其中，建立可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展計劃和產(chǎn)品開發(fā)計劃，保障銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

首先，各大銀行應(yīng)該成立互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)，以此來提升互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識，從而形成互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展局面；其次，銀行應(yīng)該調(diào)整考核制度，加大對銀行考核力度，使互聯(lián)網(wǎng)銀行融入到銀行的綜合營銷中，充分調(diào)動銀行員工營銷積極性；最后，銀行應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)銀行宣傳力度，特別是對自身特色產(chǎn)品和品牌形象的宣傳。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度

完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中，業(yè)務(wù)發(fā)展制度非常的重要。首先銀行要結(jié)合自身的情況，建立符合自身的營銷發(fā)展制度，在營銷渠道、服務(wù)模式上進(jìn)行創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)營銷效果。其次要進(jìn)行有效的銀行業(yè)務(wù)市場細(xì)分管理，根據(jù)地區(qū)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際情況和客戶年齡情況進(jìn)行市場細(xì)分，保障自身產(chǎn)品的競爭力。在營銷方式上，不能被動消極等待客戶通過搜索引擎及其他網(wǎng)站的鏈接來獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)信息，而是要主動出擊。同時，制定一部“互聯(lián)網(wǎng)銀行法”，應(yīng)當(dāng)區(qū)別于專門管理和監(jiān)督傳統(tǒng)銀行的法律法規(guī)，這部法律應(yīng)當(dāng)包括法律主體、準(zhǔn)入規(guī)定、業(yè)務(wù)審核、監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管方式、退出機(jī)制、當(dāng)事人各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系及違反相關(guān)規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等。

3.3 注重網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

注重網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中，要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險的管理力度。首先要加強(qiáng)對技術(shù)風(fēng)險的投入，建立自身的風(fēng)險技術(shù)預(yù)防體系，降低可能存在的技術(shù)風(fēng)險。其次要加強(qiáng)計算機(jī)技術(shù)人員的培養(yǎng)，加強(qiáng)自身的素質(zhì)，提高網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理水平。最后，建立完善的風(fēng)險管理組織體系和業(yè)務(wù)辦理流程，控制內(nèi)部操作風(fēng)險，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徟绦颍龊没ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品客戶的資信調(diào)查、審查，各項(xiàng)操作和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)應(yīng)相互制約，嚴(yán)格控制內(nèi)部操作風(fēng)險。及時推動技術(shù)的升級換代，用新的更發(fā)達(dá)的技術(shù)更換傳統(tǒng)的過時的技術(shù)，這樣可以更加提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全性能，還能抵抗一些高科技的犯罪風(fēng)險。

4 結(jié)語

從以上的分析可以看出，在銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過程當(dāng)中充分的結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是現(xiàn)代銀行發(fā)展的重要條件，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程存在銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度不夠、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度不健全、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險突出等問題。因此在實(shí)際的管理當(dāng)中要加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展重視力度、完善網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制度、注重網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提高網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理水平。

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