光大銀行楊兵兵：互聯(lián)網(wǎng)四點(diǎn)突破謀轉(zhuǎn)型

諶力 劉永生

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)與科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等新興業(yè)態(tài)給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大沖擊，再加上經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)持續(xù)放緩、利率市場(chǎng)化等多重影響，銀行利潤(rùn)增速下滑，經(jīng)營(yíng)發(fā)展壓力空前。

透過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的種種表象，可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)正面臨著客戶互聯(lián)網(wǎng)化、 競(jìng)爭(zhēng)多元化、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化的轉(zhuǎn)型期特征。

“針對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的改變，光大銀行電子銀行作為行內(nèi)探索、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型的機(jī)構(gòu)，與各類機(jī)構(gòu)、部門(mén)溝通合作，在這一過(guò)程中，思維方式轉(zhuǎn)變是最關(guān)鍵點(diǎn)也是最難點(diǎn)?！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋诮邮苡浾邔ＴL時(shí)談到。

楊兵兵認(rèn)為，銀行業(yè)正在經(jīng)歷“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶體驗(yàn)為中心”的轉(zhuǎn)變，這也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行經(jīng)營(yíng)的重大轉(zhuǎn)變之一。在共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代，快速迭代與高速增長(zhǎng)是最顯著特征，這一趨勢(shì)下，及時(shí)滿足客戶需求成為核心，至于方法，無(wú)論是自建亦或與第三方合作均可。因此“使用比擁有更重要”的新物權(quán)理念正在獲得更多認(rèn)可，相比于所有權(quán)，使用權(quán)更能滿足時(shí)代與發(fā)展要求。

在滿足客戶需求的前提下，光大銀行堅(jiān)持“開(kāi)放、合作、共贏”理念，在眾籌理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)貸款、繳費(fèi)、支付等四大領(lǐng)域謀求突破，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，努力走出了一條與眾不同的創(chuàng)新發(fā)展道路。

眾籌理財(cái)?shù)谝粋€(gè)吃螃蟹

理財(cái)，是銀行的重要產(chǎn)品。在 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，光大銀行也積極探索理財(cái)產(chǎn)品的各種嘗試。2016年光大銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了一款眾籌理財(cái)產(chǎn)品——“隨心定”：一款理財(cái)產(chǎn)品推出后，它的收益率和參與投資的人數(shù)有關(guān)，參與人數(shù)越多，收益率就越高。該產(chǎn)品一經(jīng)推出就很受投資者歡迎。

“現(xiàn)在發(fā)行的 ‘隨心定一般是以500人為一期。譬如說(shuō)超過(guò)100人購(gòu)買(mǎi)‘隨心定，預(yù)期收益率是4.6%；到200人時(shí)預(yù)期收益率是4.65%；500人及以上購(gòu)買(mǎi)則是4.7%。目前該產(chǎn)品都是一經(jīng)推出，幾小時(shí)內(nèi)就被搶購(gòu)?fù)炅恕！?/p>

“隨心定”創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面。

第一，產(chǎn)品收益和投資人數(shù)直接相關(guān)。以前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，不管多少人買(mǎi)，都是同樣收益率。“隨心定”倡導(dǎo)“你的產(chǎn)品你做主”，即買(mǎi)的人越多，收益越高。在產(chǎn)品后臺(tái)和展示上，“隨心定”也做了處理。買(mǎi)的人多，展示盤(pán)上它的收益率就自然增加，多少人買(mǎi)也會(huì)實(shí)時(shí)顯示出來(lái)。這既增加了理財(cái)購(gòu)買(mǎi)的趣味性，也給客戶帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的收益。

第二，產(chǎn)品具有開(kāi)放共享精神?！澳壳啊S心定每期都是以1億為一單，有人提議說(shuō)發(fā)的額度太少。但我們限定每個(gè)人只能買(mǎi)20萬(wàn)，5萬(wàn)起點(diǎn)、20萬(wàn)封頂，這樣才能讓更多人參與、體驗(yàn)。這也符合互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、共享的精神”，楊兵兵說(shuō)。

互聯(lián)網(wǎng)貸款跨界創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行的貸款產(chǎn)品也是與時(shí)俱進(jìn)。在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，光大銀行做了兩個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品。一個(gè)是基于公積金數(shù)據(jù)的信用貸，還有一個(gè)是跟保險(xiǎn)公司跨界合作、在線上提供的保證信用貸款。

當(dāng)前，在市場(chǎng)上提供公積金貸的機(jī)構(gòu)不止光大一家，但光大銀行公積金貸的特點(diǎn)是不管客戶是否持有光大銀行卡都可以在線申請(qǐng)，同時(shí)在線判斷授信額度、期限，且二類賬戶就可以在線申請(qǐng)。

“這是銀行系第一家用二類賬戶做的直接貸款。有的銀行也用二類賬戶貸款，但他們做的更多的是信息和p2p平臺(tái)的對(duì)接，而不是真的自己拿錢(qián)放款。我們是真正的直營(yíng)貸款?！睏畋f(shuō)。

光大保證信用貸款是光大銀行和眾安保險(xiǎn)合作推出的一款純線上產(chǎn)品。在該款產(chǎn)品中，兩家系統(tǒng)緊密結(jié)合，且綜合應(yīng)用了人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)。為什么應(yīng)用這么多先進(jìn)技術(shù)，楊兵兵講：“我們是全網(wǎng)客戶，沒(méi)有限定客群。不少客戶的貸款額度只有1萬(wàn)塊錢(qián)，這需要大數(shù)據(jù)的模型和分析等先進(jìn)技術(shù)?！?/p>

該款產(chǎn)品2016年底上線，4個(gè)月來(lái)，其投放總數(shù)已超10億元。貸款周期一般在一年以內(nèi)，最長(zhǎng)可以到3年。

“今年過(guò)年前我們又在模型和體驗(yàn)上反復(fù)修訂。春節(jié)后一個(gè)月時(shí)間，‘信用保證貸已放了1個(gè)億的貸款量，因這種模式戶均貸款額較低，客戶價(jià)值不低于原來(lái)的10個(gè)億?，F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都在做信用保證貸款，但它們大部分都是在線下做，我們是全線上的。且相對(duì)而言，銀行系的利率比較低，更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！?/p>

繳費(fèi)打開(kāi)云平臺(tái)

在繳費(fèi)方面，光大銀行做了收費(fèi)托管平臺(tái)來(lái)服務(wù)為數(shù)眾多的中小機(jī)構(gòu)，為他們做收費(fèi)的專業(yè)管理。

在日常生活中，繳費(fèi)的場(chǎng)景非常多，包括小區(qū)物業(yè)、醫(yī)療、教育、水、電、燃?xì)?、出行等各個(gè)方面。這些繳費(fèi)金額也許不多，可能就十來(lái)塊錢(qián)，甚至幾塊錢(qián)，但繳費(fèi)人數(shù)眾多。以往，很多收費(fèi)項(xiàng)目也是層層匯集，效率低下。

“如果用系統(tǒng)收這些繳費(fèi)會(huì)很方便。只要把繳費(fèi)信息先加載在我們的收費(fèi)托管平臺(tái)上，通過(guò)各種渠道，個(gè)人都可以看到收費(fèi)信息。譬如員工把自己的繳費(fèi)編號(hào)往上面一輸，馬上就可以看到自己的繳費(fèi)金額。只需幾步點(diǎn)擊，就可以完成支付?！?/p>

據(jù)了解，光大銀行推出的繳費(fèi)托管平臺(tái)，在兩類企業(yè)中比較受歡迎。一類是大型企業(yè)，員工人數(shù)多，個(gè)別項(xiàng)目收費(fèi)麻煩。還有一類是微型企業(yè)，他們對(duì)外進(jìn)行收費(fèi)時(shí)，如果單獨(dú)建立收費(fèi)系統(tǒng)也很麻煩。譬如現(xiàn)在的幼兒園收費(fèi)，大部分是銀行代扣的形式，而不是付款的方式。因?yàn)榉N種原因，很多銀行并沒(méi)有給幼兒園建立單獨(dú)的收費(fèi)系統(tǒng)，幼兒園也覺(jué)得若自建一個(gè)收費(fèi)系統(tǒng)太麻煩。但是具體管理起來(lái)就出現(xiàn)問(wèn)題了：幼兒園和銀行對(duì)賬很不方便，園方不能實(shí)時(shí)知道自己收到款沒(méi)有，或扣款是否失敗等。

現(xiàn)在利用光大銀行的收費(fèi)托管平臺(tái)，園方只需把付費(fèi)情況添加到平臺(tái)上，繳費(fèi)者一鍵就能交上，同時(shí)幼兒園方也能實(shí)時(shí)地看到收費(fèi)情況：多少人交了、還有多少人沒(méi)交。這極大地方便了園方的管理和普通繳費(fèi)者，也剛好體現(xiàn)了普惠金融、開(kāi)放金融等新金融發(fā)展理念。

支撐光大銀行收費(fèi)托管平臺(tái)的，正是光大銀行的云繳費(fèi)平臺(tái)。楊兵兵介紹說(shuō)：“光大銀行收款托管平臺(tái)是嵌在云繳費(fèi)當(dāng)中的，同時(shí)也為云繳費(fèi)提供了更多的合作項(xiàng)目?！?/p>

2014年光大銀行正式推出云繳費(fèi)平臺(tái)。最初，繳費(fèi)的項(xiàng)目還只限于水、電、煤、燃?xì)獾?，但這幾年來(lái)，光大銀行的云繳費(fèi)平臺(tái)發(fā)展迅速，提供的繳費(fèi)品類也日益豐富。目前，平臺(tái)已接入水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、通訊費(fèi)等基礎(chǔ)類繳費(fèi)項(xiàng)目；交通罰沒(méi)、ETC充值、加油卡充值等交通類繳費(fèi)項(xiàng)目；供暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)、教育考試費(fèi)、掛號(hào)費(fèi)等增值類繳費(fèi)項(xiàng)目；共計(jì)1500余項(xiàng)。

在該平臺(tái)上，不僅光大銀行本行客戶可以通過(guò)各種渠道享受服務(wù)，其他銀行以及第三方支付公司也可以同步接入。截至現(xiàn)在，云繳費(fèi)已向200余家知名支付公司、電商、銀行等合作機(jī)構(gòu)輸出繳費(fèi)服務(wù)，覆蓋300余個(gè)城市，服務(wù)超5億人群。

“光大在很多領(lǐng)域都做了應(yīng)用。譬如安徽全省的加油站，通過(guò)加油管理平臺(tái)和云繳費(fèi)平臺(tái)對(duì)接，顧客加油、充值都可以用云繳費(fèi)。我們和江蘇財(cái)政合作，南京市街邊停車收費(fèi)也用的是云繳費(fèi)。而在原來(lái)的水、電、煤、燃?xì)獾仁召M(fèi)項(xiàng)目上，光大的渠道和服務(wù)還在下沉，電力已經(jīng)深入到農(nóng)村用電。它們的市場(chǎng)很分散，這里還有很多的空間?！?/p>

日前，中國(guó)光大銀行發(fā)布2016年云繳費(fèi)年報(bào)。年報(bào)顯示，2016年，云繳費(fèi)平臺(tái)交易金額突破400億元，同比增幅85%，交易筆數(shù)突破2億筆，同比增幅77%，業(yè)績(jī)亮眼。

支付創(chuàng)新e賬通和二維碼支付

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，“支付”也許是當(dāng)今人們最為常用和依賴的金融工具。在支付領(lǐng)域，光大銀行近期主要進(jìn)行了兩項(xiàng)創(chuàng)新。

第一項(xiàng)是e賬通，主要服務(wù)于電商平臺(tái)。

當(dāng)前我國(guó)的電子商務(wù)蓬勃發(fā)展。關(guān)于電商清算，很多人可能并沒(méi)有關(guān)注到，或是認(rèn)為有電商平臺(tái)，就應(yīng)該由平臺(tái)自動(dòng)與商戶結(jié)算。其實(shí)當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)電商平臺(tái)上的商戶間結(jié)算都是用手工來(lái)完成，這里存在著巨大的服務(wù)空間。

為了解決商戶結(jié)算的服務(wù)缺位，光大銀行研發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交易資金清算平臺(tái)——e賬通。e賬通是利用光大銀行電子支付渠道，為企業(yè)級(jí)電商平臺(tái)提供完整的“支付+賬戶+清算”服務(wù)體系，為平臺(tái)及平臺(tái)會(huì)員提供支付、出入金、查詢等支付清結(jié)算功能的綜合性服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)于2016年底上線?！肮獯筱y行自己的電商平臺(tái)已優(yōu)先采用這種方案?！?/p>

第二項(xiàng)創(chuàng)新是光大銀行的二維碼支付產(chǎn)品，一“碼”當(dāng)先，聚合了各家機(jī)構(gòu)的支付通道，實(shí)現(xiàn)了同一個(gè)二維碼下多種支付能力的功能。楊兵兵舉例說(shuō)：“我們做了一個(gè)手機(jī)上的pos—‘epos。譬如我是一家小商戶，顧客買(mǎi)一個(gè)杯子，需要付我錢(qián)，epos支持多種支付方式，京東支付、支付寶支付、QQ支付，當(dāng)然也有微信支付。顧客可以根據(jù)自己的情況，選擇適用自己的支付方式。”

由于是專門(mén)針對(duì)小商戶服務(wù)，epos還可以提供優(yōu)惠券功能。小商戶自己可以看到每天交易量是多少，用了多少優(yōu)惠券等。此外，它還支持在同一個(gè)APP下不同賬戶間的收單和管理。通過(guò)epos一個(gè)APP，就把實(shí)體pos機(jī)成本省去了，給現(xiàn)實(shí)中的小商戶收款帶來(lái)了極大的便捷，這正是當(dāng)下流行的金融科技二維碼收單的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

過(guò)去，銀行使用IT系統(tǒng)主要是為了優(yōu)化流程、改善效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的強(qiáng)勁發(fā)展，從產(chǎn)品服務(wù)到運(yùn)營(yíng)、管理、風(fēng)控等，銀行正在發(fā)生巨大的變革。光大銀行以電子銀行作為探索先鋒，主動(dòng)迎接時(shí)代挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)變思維方式，進(jìn)行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，已塑造出了鮮明的差異化、特色化經(jīng)營(yíng)模式。