信用問題的經(jīng)濟學分析

韓月輝

摘 要：結合當前經(jīng)濟領域的實際發(fā)展概況，可知各種經(jīng)濟行為與信用問題密切相關。隨著社會的不斷進步，經(jīng)濟學方面的信用學問題內(nèi)涵不斷豐富，對市場經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。因此，為了更好地分析信用問題，應對其經(jīng)濟學意義、信用行為發(fā)生機理、面臨的矛盾及矛盾解決等進行探討，實現(xiàn)基于經(jīng)濟學信用問題的有效分析。同時，應對信用發(fā)生中受到影響的各種因素有著正確的認識，實現(xiàn)信用機制構建，加深信用在經(jīng)濟領域價值的理解，從而為信用風險的有效控制提供參考信息。基于此，本文將從多個方面對信用問題的經(jīng)濟學進行分析。

關鍵詞：信用問題 經(jīng)濟學 信用行為 信用風險 參考信息

中圖分類號：F01 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（b）-167-02

注重經(jīng)濟學方面的信息問題分析，可以豐富市場經(jīng)濟發(fā)展的研究理論，正確信用機制、信用風險、信用發(fā)生過程等，了解其在經(jīng)濟領域中的實際價值、信用問題經(jīng)濟性分析中應考慮倫理、經(jīng)濟、各項機制等因素，區(qū)分出不同的信用結構，并對信用作為一種社會資源在經(jīng)濟運行過程中的實際狀況進行探討，實現(xiàn)信用風險的有效預防與控制，以更好地適應市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。

1 不同時期信用發(fā)展狀況分析

不同時期信用發(fā)展狀況有所差異。在我國計劃經(jīng)濟體制實施階段，信用基礎較為薄弱，加大了各種信用問題的發(fā)生率。因此，需要對不同時期我國信用發(fā)展狀況進行探討，具體包括以下方面[1]：（1）改革開放前的信用發(fā)展狀況。這一時期受到計劃經(jīng)濟體制的影響，并未形成良好的信用體系。各種經(jīng)濟貿(mào)易活動開展依賴于行政命令，信用只是一種輔助手段。在政府信用的支持下維系著經(jīng)濟單位、個體之間的經(jīng)濟關系，不同規(guī)模大小的企業(yè)缺乏多元化融資渠道，信用損失大，社會的整體生產(chǎn)水平低。（2）改革開放后的信用發(fā)展狀況。在改革開放政策的引導下，我國既有的計劃經(jīng)濟體制逐漸向市場經(jīng)濟體制過度，獨立經(jīng)濟主體的秋葉與利益主體的個人對信用問題給予了更多關注。在信用主體獨立化、信用制度契約化及信用關系約束硬性化的影響下，我國經(jīng)濟信用建設產(chǎn)生了較大變化。此時，為了維持化市場經(jīng)濟發(fā)展中所需的信用秩序，我國制定了相關的法律法規(guī)，出臺了各種政策，為信用行為的不斷規(guī)范帶來保障作用。這一時期經(jīng)濟信用發(fā)展中雖然存在著問題，但為信用問題研究工作開展創(chuàng)造了有利條件。

相比我國，西方的經(jīng)濟信用形成早。從早期的貿(mào)易發(fā)展、各種法律的嚴格規(guī)定，信用交易方式轉變、信用意識的強化、信用管理體系的不斷健全等，確保了自身經(jīng)濟信用良好性，為西方經(jīng)濟社會的快速發(fā)展帶來了推動力[2]。

2 不同表現(xiàn)形式的信用危機分析

2.1 商業(yè)領域方面的信用危機

從最初的計劃機制體制到改革開放后的市場經(jīng)濟體制，我國的信用體系建設正在加快。但結合轉型期我國經(jīng)濟信用的發(fā)展現(xiàn)狀，可知商業(yè)領域方面存在著信用危機。具體表現(xiàn)在：（1）不同的企業(yè)之間存在著相互貸款問題。受經(jīng)濟體制轉變及復雜市場環(huán)境的影響，一些企業(yè)出現(xiàn)了資金周轉困難的現(xiàn)象，難以及時償還貸款，導致企業(yè)之間出現(xiàn)了貸款拖欠現(xiàn)象。（2）較為突出的合同違約問題及欺詐行為。部分經(jīng)濟企業(yè)為了獲取更多的經(jīng)濟效益，忽略了自身的信用體系建設，實施了一系列的經(jīng)濟合同違約行為，并利用合同進行欺詐，影響了我國信用水平提升。（3）通過偽裝高科技產(chǎn)業(yè)進行欺騙。一些企業(yè)打著高科技產(chǎn)業(yè)的幌子注冊公司，業(yè)務開展后出現(xiàn)了資金周轉困難現(xiàn)象，實施了各種商業(yè)欺騙行為，失信現(xiàn)象明顯[3]。

2.2 金融領域方面的信用危機

這一領域方面的信用危機表現(xiàn)在：（1）受企業(yè)不良信用影響，銀行與企業(yè)之間信用關系惡化，出現(xiàn)了惡性拖欠現(xiàn)象。一些企業(yè)受市場因素、自身管理機制等方面的影響，弱化了與銀行之間的信用，加劇了彼此間的信用惡化，企業(yè)的還貸能力水平低，各種資金難以收回，損害了銀行利益。（2）銀行方面的信用危機。作為銀行穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐產(chǎn)業(yè)，信貸資產(chǎn)能否持續(xù)增加，關系著銀行的正常運轉。但某些國有商業(yè)銀行不良貸款數(shù)量的增加，造成了自身信用危機的出現(xiàn)。（3）銀行消費信貸中存在著信用風險。商業(yè)銀行為了擴大自身的業(yè)務范圍，創(chuàng)造更多的利潤，對放貸業(yè)務給予了足夠的重視。但由于自身難以抵御放貸風險，引發(fā)了自身的信用危機。

2.3 證券市場及消費領域方面的信用危機

結合我國證券市場的實際發(fā)展概況，可知其中依然存在著一定的信用危機。具體表現(xiàn)在：（1）信息披露、內(nèi)幕交易等問題的存在，損害了股民的合法權益。加上某些企業(yè)為了獲得上市資格，對自身利潤造假，引發(fā)了證券市場信用危機。（2）部分企業(yè)存在虛報業(yè)績的問題，采用財務造假，故意隱瞞重大事項的方式，虛增發(fā)展中所創(chuàng)造的利潤，影響了自身的信用狀況。同時，消費市場中存在的假冒偽劣、廣告虛假、信息失真等問題，也造成了消費領域信用危機出現(xiàn)，影響了消費者的合法權益。除此之外，中介結構虛假行為、個人素質的參差不齊，引發(fā)了社會領域的信用危機。

3 從經(jīng)濟學角度出發(fā)解決信用問題的相關舉措

3.1 重視觀念創(chuàng)新，形成良好的信用文化

隨著時代的變遷，市場經(jīng)濟內(nèi)容也在不斷豐富，可將信用文化視為市場經(jīng)濟的重要組成部分。因此，為了有效的解決信用問題，應重視觀念創(chuàng)新，逐漸形成良好的信用文化。具體表現(xiàn)在：（1）通過對市場經(jīng)濟體制的深入分析，尋求市場信用新理念。為了達到商品經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求，應從經(jīng)濟角度出發(fā)，提高對信用的正確認識，主動尋求市場信用新理念，充分發(fā)揮信用在經(jīng)濟領域的實際作用。因此，可以將信用看作一種社會資源，深入挖掘信用在經(jīng)濟領域的潛在價值，促進市場經(jīng)濟發(fā)展的同時強化信用經(jīng)濟意識。（2）重視城市守信道德的全面建設，為信用在經(jīng)濟領域的有效融合打下堅實基礎。實際操作中應注重全面信用意識強化，增強社會倫理道德建設[4]。

3.2 以制度創(chuàng)新為基點，健全信用運行機制

在完善的制度體系約束下，有利于加強社會各行業(yè)的市場操作行為，確保市場經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。因此，為了降低信用問題發(fā)生率，應以制度創(chuàng)新為基點，健全信用運行機制。具體表現(xiàn)在：（1）完善新時期市場經(jīng)濟體制，保持市場良好的成熟度。在商品經(jīng)濟的基礎上，信用的影響范圍逐漸擴大，為市場經(jīng)濟活動開展提供了一定指導。因此，為了保證市場環(huán)境良好性及經(jīng)濟秩序規(guī)范性，應從不同角度出發(fā)完善新時期市場經(jīng)濟體制，保持市場良好的成熟度，全面提升信用發(fā)展水平。（2）不斷完善現(xiàn)代企業(yè)制度。結合現(xiàn)代企業(yè)的發(fā)展要求，對企業(yè)產(chǎn)權制、破產(chǎn)機制進行完善，避免企業(yè)違信行為發(fā)生。（3）有效的建立信用體系，確保信用運行機制形成。

3.3 創(chuàng)造良好的信用法治環(huán)境，加強信用體系建設

為了避免信用問題發(fā)生，應從法律層面入手，保持現(xiàn)代市場經(jīng)濟秩序的良好性。具體表現(xiàn)在：（1）健全各種法律法規(guī)，扎實社會信用基礎，最大限度地滿足經(jīng)濟活動開展的各種規(guī)則需求。（2）不斷加大執(zhí)法力度，規(guī)范市場主體行為，對市場中各種違法行為進行嚴厲打擊，為信用水平提升提供法制保障。（3）健全“違信”懲治制度，提高失信成本，逐漸形成良好的信用法治環(huán)境。與此同時，應加強信用體系建設，全方位的推進信用建設，規(guī)范市場經(jīng)濟秩序[5]。

4 結語

商品經(jīng)濟的快速發(fā)展，逐漸形成了不同的經(jīng)濟主體，為不同交易對象之間的經(jīng)濟交往創(chuàng)造了有利條件。在此過程中，為了確保各種經(jīng)濟交易活動的順利開展，滿足不同經(jīng)濟交易對象的實際需求，應充分考慮交易過程中的信用關系，對其中存在的信用問題進行分析與處理，促進信用交易的快速發(fā)展。與此同時，擴大信息技術及計算機網(wǎng)絡在信用建設中的應用范圍，建立良好的信用關系。

參考文獻

[1] 唐卓瑤.從行為經(jīng)濟學角度分析信用問題[J].經(jīng)濟師，2012（6）.

[2] 林雅婕.我國個人信用體系建設研究[D].中國政法大學，2013.

[3] 吳建華.不完全信息下信用風險度量結構模型和應用研究[D].山東大學，2015.

[4] 李雪.博弈論視角下的稅收信用問題研究[D].東北財經(jīng)大學， 2012.

[5] 蔣恒波.信用制度及其經(jīng)濟增長效應研究[D].湖南大學，2010.