商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展分析

蔡幼吉

【摘 要】隨著時代和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子商務(wù)逐步的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也給商業(yè)銀行造成了很大的影響。商業(yè)銀行需要重視互聯(lián)網(wǎng)金融，重視自身競爭力的提高，防范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給商業(yè)銀行造成的不利影響。筆者主要研究了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的情況并分析了其發(fā)展趨勢，希望能夠幫助商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展

2005年在我國已經(jīng)出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，2011年人民銀行開始進(jìn)行第三方支付牌照的發(fā)放。經(jīng)過了幾年的發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)全面的發(fā)展了起來。2012年到現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)應(yīng)用到了銀行的各種業(yè)務(wù)中去，絕大多數(shù)的銀行也以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)來重組改造了自身業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必然會推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢比較多，能夠給客戶提供更加個性化的服務(wù)，從而滿足客戶的需要。同時，其對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的開發(fā)也比較重視，更好的滿足了人們的實際需要。

1.給不同層次的客戶提供個性化的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是金融普惠，其客戶群體往往是小微客戶，吸引那些以前銀行不重視的小微企業(yè)，在個人客戶方面的競爭力比較強。從2011年開始，商業(yè)銀行慢慢的開展了電子銀行業(yè)務(wù)，并且電子銀行業(yè)務(wù)的客戶也在不斷的增加?，F(xiàn)在對于銀行而言，吸引更多的客戶是比較重要的。所以，商業(yè)銀行為了滿足需要必須從小微商戶和商戶兩端根據(jù)其需要提供不同的中介服務(wù)，給用戶提供個性化服務(wù)，只有這樣才可能在電子商務(wù)發(fā)展中獲得主動權(quán)。

2.分析數(shù)據(jù)，細(xì)化客戶的需要

互聯(lián)網(wǎng)金融在推線金融產(chǎn)品的時候，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，擁有海量的數(shù)據(jù)來源，并且數(shù)據(jù)分析工具也比較的強大，和以往的商業(yè)銀行相比，其無論是進(jìn)行信息的收集還是處理優(yōu)勢都比較的明顯，這些數(shù)據(jù)能夠給個性化的服務(wù)定制提供數(shù)據(jù)方面的支持。商業(yè)銀行的歷史比較悠久，其客戶資源也比較多，若是能夠做好數(shù)據(jù)分析并開發(fā)利用數(shù)據(jù)，能夠?qū)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成為信息資源，了解客戶的實際需要，保證客戶定位的準(zhǔn)確。

3.重視網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及支付工具的開發(fā)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的流程比較的復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺工序比較的簡單快捷。就貸款發(fā)放業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行設(shè)置的流程比較多，從借款申請到貸款前的調(diào)查，然后需要進(jìn)行風(fēng)險的評估以及分級審核等等，相關(guān)的流程是比較復(fù)雜的，網(wǎng)絡(luò)平臺則比較的快，僅僅需要簡單的進(jìn)行電腦操作，借款人便可以借到貸款。此外，銀行也進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺的建設(shè)，作為重要非物理渠道，進(jìn)行新型業(yè)務(wù)平臺的建立。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾種模式

隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其也出現(xiàn)了較多的模式，主要是下面幾種。

1. P2P模式

最近幾年，我國P2P模式發(fā)展的速度非?？欤渲薪槭蔷W(wǎng)站，優(yōu)勢比較明顯。和以往的融資模式相比，這種模式下資金借貸雙方能夠很好的了解到對方的相關(guān)資料以及信息，并了解借貸方的資金使用途徑，但是其中也存在一些問題，比如借款的往往是小微企業(yè)，可能存在貸款無法全額收回的情況。

2. 第三方支付模式

人們在日常消費的時候，使用電子支付手段已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，第三方支付模式也搭建了消費者和銀行的電子支付平臺。除了上面的方式，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)還包含了移動電子工具支付方式，比如現(xiàn)在人們經(jīng)常使用的支付寶等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子支付體系也呈現(xiàn)出了身份數(shù)字化、支付便捷化以及服務(wù)通用化的特點。

3.電商模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最常見的模式便是電商模式。電商平臺的基礎(chǔ)則是互聯(lián)網(wǎng)，電商的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的也愈加成熟。

4.網(wǎng)銀模式

網(wǎng)銀本身便是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合產(chǎn)生的一種模式。其合理的利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)作為一種金融渠道，在提供以往的金融服務(wù)的同時，也給人們提供了更多更便捷和方便的金融服務(wù)，并且網(wǎng)銀模式的出現(xiàn)，也幫助商業(yè)銀行節(jié)約了大量的成本。

三、結(jié)語

隨著科技的進(jìn)步，商業(yè)銀行也愈加的重視互聯(lián)網(wǎng)金融。商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展，必須根據(jù)社會和時代的變化制定科學(xué)的策略來不斷的提高自身的競爭力。和互聯(lián)網(wǎng)更好地結(jié)合，獲得更好地發(fā)展機會，確保在金融領(lǐng)域商業(yè)銀行能夠始終牢牢占據(jù)著主導(dǎo)地位。

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