農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

黃姍姍

摘要：農(nóng)村失能老人的長(zhǎng)期護(hù)理不僅是老年人及其家庭的責(zé)任，同時(shí)也是一個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問題。在我國(guó)老齡化程度不斷加深的背景下這一問題日益凸顯。基于學(xué)者對(duì)中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的研究，結(jié)合中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)狀，以大數(shù)據(jù)為分析工具，為我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村實(shí)行提供設(shè)想方案，解決老年長(zhǎng)期照料問題，促進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、完善老年社會(huì)保障體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村失能老人；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；大數(shù)據(jù)分析

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.055

1引言

我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。2015年底，我國(guó)60周歲及以上的人口為2.22億，占全部總?cè)丝诘?6.1%；其中，65周歲及以上的人口為1.44億，占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎貫?0.5%。我國(guó)的老齡化形勢(shì)愈加緊迫，老年人的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求也將呈現(xiàn)迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的失能老人和空巢家庭不斷增多，傳統(tǒng)家庭的功能的弱化，護(hù)理費(fèi)用上漲以及農(nóng)村的社會(huì)保障水平低，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題十分嚴(yán)峻，這就使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)有較大的需求和良好的發(fā)展空間?！按髷?shù)據(jù)”的興起為農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展提供了一個(gè)新的思路。

就我國(guó)老年人的護(hù)理問題，許多專家學(xué)者做了大量研究，提出政策建議以解決這一問題。荊濤（2006）最早提出了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的這一概念。陳璐、徐南南（2013）擬測(cè)算出了長(zhǎng)期護(hù)理在2010年前的社保繳費(fèi)率水平，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展有重要的參考意義。趙如丹，朱建華，馬利多（2016）分析了家庭、社區(qū)、機(jī)構(gòu)分別在長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系中的扮演的角色，同時(shí)也提出了需要建立農(nóng)村老年人長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系。

然而，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)老年人口的長(zhǎng)期護(hù)理研究卻很少。周海珍（2013）針對(duì)農(nóng)村地區(qū)設(shè)計(jì)了一個(gè)比較合理的農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案。荊濤，張一帆（2015）在分析我國(guó)農(nóng)村地區(qū)失能老人和空巢家庭情況的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障情況，提出在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的政策建議。

綜上所述，國(guó)內(nèi)從需求角度出發(fā)的老年護(hù)理文獻(xiàn)，為本文的進(jìn)一步研究提供了深層次啟發(fā)，但是以往研究仍存在以下不足：第一，研究的對(duì)象不夠全面且脫離我國(guó)實(shí)際情況。大多數(shù)文獻(xiàn)的研究對(duì)象局限于城市的高齡、失能老年人，而鮮有文獻(xiàn)將農(nóng)村群體納入研究對(duì)象。實(shí)際上，農(nóng)村的老年人口數(shù)量早已超過城鎮(zhèn)地區(qū)，因此，相比較而言長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的需求度更高。第二，從研究方法來看，相關(guān)研究大多是通過長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理論層面進(jìn)行分析，較少研究“大數(shù)據(jù)”與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。在大數(shù)據(jù)技術(shù)下，今后長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展有了新的思路。正如我們所知，保險(xiǎn)公司在其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過程中積累了大量的歷史數(shù)據(jù)和信息，這些數(shù)據(jù)是發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重要資源。我們可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，收集個(gè)人生活信息數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)進(jìn)行分析處理，設(shè)計(jì)合理的農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

2方案設(shè)計(jì)分析

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是基于老齡化背景產(chǎn)生的新的險(xiǎn)種，具有一般保險(xiǎn)的共同特征，但又有其特殊性。因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開拓時(shí)，一方面需要考慮當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況，農(nóng)村的社會(huì)保障水平，農(nóng)村的醫(yī)療開支；另一方面也需要考慮保險(xiǎn)公司的承保的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)。因此若完全采用商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)模式，保險(xiǎn)公司在出于利潤(rùn)情況下，初期的定價(jià)較高，無法發(fā)揮長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支撐作用，可能會(huì)使得長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)難以在低收入的農(nóng)村市場(chǎng)中持續(xù)發(fā)展。因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府及地方組織提供支持力量，構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的差異化網(wǎng)絡(luò)格局。最終實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民生活的保障作用。

所謂大數(shù)據(jù)指的是涉及的資料量規(guī)模巨大且目前主流軟件工具無法在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到擷取、管理、處理。我國(guó)大數(shù)據(jù)已深入許多領(lǐng)域，發(fā)展良好。而大數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的動(dòng)力與工具，分析供需兩方。因此，農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)展工具，其可行性高。在農(nóng)村地區(qū)建立適合農(nóng)村地區(qū)實(shí)施的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案，一方面利用大數(shù)據(jù)分析需求方，即分析具體某一農(nóng)村的失能老人長(zhǎng)期護(hù)理需求情況。另一方面利用大數(shù)據(jù)促進(jìn)供給方管理，加快長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的供給側(cè)改革。實(shí)現(xiàn)根據(jù)農(nóng)村老年人口群體狀況和市場(chǎng)供給情況，及時(shí)調(diào)整、設(shè)計(jì)滿足老年人需求的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方案。

2.1建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度

多數(shù)老年人當(dāng)前最擔(dān)心的養(yǎng)老問題就是生病不能自理時(shí)，給子女帶來的壓力以及無人照料自己。由此可見當(dāng)前社會(huì)保障體系對(duì)老年長(zhǎng)期護(hù)理方面的需求是一個(gè)真空地帶。為了有效的解決農(nóng)村高齡、失能老人的養(yǎng)老需求，促進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是以長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，多種實(shí)現(xiàn)方式并存。老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的建立能夠有效的滿足老年人的需求，進(jìn)一步完善我國(guó)的老年社會(huì)保障體系。從短期來看，較為現(xiàn)實(shí)可行的做法是：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用從醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用中抽取而來；從長(zhǎng)期來看，為了使得農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)能夠持續(xù)發(fā)展，必須要建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，不但能夠緩解農(nóng)村老人的醫(yī)療支付能力弱的問題，而且能夠成為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的強(qiáng)大支撐力量。

2.2“大數(shù)據(jù)”技術(shù)下發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)的崛起，不僅使得傳統(tǒng)行業(yè)受到?jīng)_擊，而且?guī)砹艘幌盗行滦彤a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在保險(xiǎn)行業(yè)也是如此。今后的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展一定是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為工具，充分分析客戶需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給側(cè)改革，以此達(dá)到準(zhǔn)確地掌握市場(chǎng)信息。大數(shù)據(jù)對(duì)農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的管理，不僅可行性高，而且節(jié)省了管理成本，為以后相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展也提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

另一方面，當(dāng)前的農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)需求并未被合理的開發(fā)，可操作性強(qiáng)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的逐漸完善，農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)可以采取“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)積極宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，線上、線下同時(shí)運(yùn)作，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的了解，刺激其潛在需求。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出具有實(shí)用性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)及相關(guān)產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村居民的有效需求，開發(fā)出更多適合農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

3相關(guān)政策建議

3.1培養(yǎng)護(hù)理人才

農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，必然離不開農(nóng)村護(hù)理市場(chǎng)的完善。當(dāng)前的農(nóng)村護(hù)理市場(chǎng)依然方興未艾。長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，直接影響了他們對(duì)護(hù)理服務(wù)的需求增減。農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展迫切地需要高質(zhì)量的護(hù)理人才隊(duì)伍。因此，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展中，培育護(hù)理市場(chǎng)，擴(kuò)大護(hù)理人員隊(duì)伍，加強(qiáng)護(hù)理人員專業(yè)培訓(xùn)都是必不可少的，相關(guān)專業(yè)人員如醫(yī)療護(hù)理服務(wù)、心理咨詢、保險(xiǎn)精算、管理人員，為老年長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)創(chuàng)造組織、技術(shù)和人員隊(duì)伍條件，同時(shí)也帶動(dòng)了勞動(dòng)者就業(yè)，促進(jìn)老年產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2稅收優(yōu)惠政策

當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)并不完善，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展還存在一定的困難。因此為了鼓勵(lì)農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，政府應(yīng)該制定相關(guān)的政策，為長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。

首先，對(duì)于社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，政府需要制定相關(guān)的補(bǔ)貼政策?？梢詤⒖夹滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展，在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展初期時(shí)，政府發(fā)揮其自身的公信力，鼓勵(lì)并引導(dǎo)農(nóng)村居民購買長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，最后根據(jù)具體業(yè)務(wù)種類進(jìn)行相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼，以此緩解農(nóng)村家庭壓力，增加農(nóng)村人群投保意愿。

其次，對(duì)于商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，政府需要給予一定的稅收優(yōu)惠政策，在所得稅方面給予適當(dāng)?shù)臏p免或是達(dá)到一定銷售額進(jìn)行補(bǔ)貼等，以此鼓勵(lì)商業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，以刺激長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的有效供給，完善農(nóng)村長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.3增強(qiáng)民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)認(rèn)知度

我國(guó)傳統(tǒng)觀念影響深厚，老人排斥專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)，甚至對(duì)于子女以外的人的照料也難以接受。同時(shí)，子女也認(rèn)為照顧老人親力親為是“孝”的表現(xiàn)，再加上社會(huì)輿論的壓力，導(dǎo)致了子女在照顧老人時(shí)感到力不從心，但也不愿意將老人送至養(yǎng)老院。這不僅降低了生活質(zhì)量，阻礙了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展，還反映了民眾的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)知度不夠。因此，政府應(yīng)該通過多渠道宣傳長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)對(duì)老人、子女、家庭、社會(huì)的積極作用，讓人們認(rèn)識(shí)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)既可以讓老人安度晚年，又可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，還是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，為實(shí)施長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度創(chuàng)造積極的思想輿論環(huán)境，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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