個(gè)人征信：還須走三步

◎文/本刊記者 王礫堯

個(gè)人征信：還須走三步

◎文/本刊記者 王礫堯

征信行業(yè)近兩年來(lái)作為伴隨著普惠金融、大數(shù)據(jù)、個(gè)人信息安全等“肥沃土壤”而迅速長(zhǎng)出的“新芽”，蘊(yùn)藏著無(wú)限需求和潛力，成為眼下信用行業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)焦點(diǎn)。此前大數(shù)據(jù)分析公司易觀在其發(fā)布的一份中國(guó)征信市場(chǎng)年度分析報(bào)告中指出，截至2016年12月底，中國(guó)貸款規(guī)模為1121.1萬(wàn)億元，持續(xù)的增長(zhǎng)為征信奠定了市場(chǎng)基礎(chǔ)，與此同時(shí)，也為征信業(yè)的快速發(fā)展提供了必要條件。

隨著征信市場(chǎng)的不斷發(fā)展，規(guī)范化、專業(yè)化的要求已成大勢(shì)所趨。2015年1月，央行就印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，批準(zhǔn)了芝麻信用、考拉征信等8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信市場(chǎng)化進(jìn)程。然而過(guò)去兩年多，牌照發(fā)放的“靴子”一直未能落地，與此同時(shí)，個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)范等挑戰(zhàn)也日益凸顯。業(yè)內(nèi)人士對(duì)此頗為關(guān)注，而針對(duì)征信業(yè)出現(xiàn)的典型問(wèn)題，近日監(jiān)管層也發(fā)出了明確聲音。

數(shù)量遍地開(kāi)花質(zhì)量參差不齊

“因?yàn)樾刨J需求量大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)，以及法治不斷完善，牌照有望下發(fā)，公信力有望增加，所以中國(guó)征信行業(yè)前途光明?！绷阋钾?cái)經(jīng)分析師孫爽認(rèn)為，作為金融基礎(chǔ)設(shè)施，隨著金融信貸以及類信貸的普及，征信行業(yè)將有非常大的空間。

不過(guò)，孫爽也表示，征信行業(yè)的道路漫長(zhǎng)，這是由于前期投入巨大，現(xiàn)階段無(wú)公信力，參與共享信息的機(jī)構(gòu)有限，因此難以收費(fèi)，只能靠副業(yè)輸血等。

“目前看來(lái)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)數(shù)量是最多的，但是要注意這些都是納入統(tǒng)計(jì)范圍的，有些機(jī)構(gòu)沒(méi)有備案，但實(shí)質(zhì)上仍做著個(gè)人或者企業(yè)征信業(yè)務(wù)?！睂O爽表示。

零壹財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人柏亮也坦言，從前幾年個(gè)人征信相關(guān)的監(jiān)管措施出來(lái)，試點(diǎn)企業(yè)開(kāi)始成立，現(xiàn)在基本上遍地開(kāi)花，不管是否拿到試點(diǎn)資格，有沒(méi)有經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，上百家的企業(yè)以征信的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，都已經(jīng)非常多了。此外產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是一個(gè)不容忽視的問(wèn)題。

此外，從備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)來(lái)看，新興機(jī)構(gòu)居多，大部分征信機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，有些私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)存在采集數(shù)據(jù)困難、專業(yè)化水平低、信用產(chǎn)品質(zhì)量差等問(wèn)題。部分征信機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)能力較弱，設(shè)立征信公司的目的僅是為了獲取征信備案，并沒(méi)有開(kāi)展實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)。

針對(duì)征信業(yè)出現(xiàn)的種種問(wèn)題，監(jiān)管層也加大了對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管力度。今年4月19日，央行鄭州中心支行發(fā)布公告，注銷中原征信有限公司企業(yè)征信備案資格。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這是繼去年12月開(kāi)始，第四家由于“連續(xù)六個(gè)月以上未實(shí)質(zhì)性開(kāi)展征信相關(guān)業(yè)務(wù)”，而被注銷企業(yè)征信備案的公司。

2016年12月，央行營(yíng)業(yè)管理部在一周內(nèi)連續(xù)3次發(fā)布聲明，注銷望洲征信、華夏信融、博昌征信三家公司持有的《企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案證》，原因是三家公司連續(xù) 6 個(gè)月以上未實(shí)質(zhì)開(kāi)展征信相關(guān)業(yè)務(wù)。近日，消費(fèi)金融企業(yè)馬上消費(fèi)金融受央行處罰的信息被不少媒體關(guān)注。記者留意到，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰的金融機(jī)構(gòu)不少，僅近期就有不少知名機(jī)構(gòu)在列：

今年3月，光大銀行濟(jì)南分行因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰10萬(wàn)；2月，貴陽(yáng)銀行因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰50萬(wàn)元；2016年10月，民生銀行因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)定，被央行營(yíng)管部處以人民幣罰款40萬(wàn)元；2016年10月，中信銀行銀川分行因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰8萬(wàn)元；同月，中國(guó)銀行黔江支行因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》被罰款5萬(wàn)；2016年7月，重慶市阿里巴巴小額貸款公司、重慶市渝中區(qū)亞聯(lián)財(cái)小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定，被重慶營(yíng)管部分別處以罰款5萬(wàn)元的行政處罰。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前共有73次因違反征信相關(guān)規(guī)定而被處罰的事件，其中超過(guò)一半事件被指認(rèn)違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定，如未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，約1/3被指認(rèn)違反了央行個(gè)人征信系統(tǒng)的管理辦法。被罰機(jī)構(gòu)絕大多數(shù)是銀行，還有農(nóng)村信用合作聯(lián)社、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、小貸公司、消費(fèi)金融公司和汽車金融公司。

中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在個(gè)人信息保護(hù)與征信管理國(guó)際研討會(huì)上發(fā)言

粗略統(tǒng)計(jì)，截至目前，被處罰的機(jī)構(gòu)類型不僅有消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、融資租賃等這類較為新型的企業(yè)，就連銀行這種技術(shù)、制度最成熟的金融機(jī)構(gòu)也不能“幸免”，且占據(jù)多數(shù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授李健認(rèn)為，有些所謂的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)并不真正從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)，因?yàn)橛臻g有限，最后有可能發(fā)展成信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如提供自身體系內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，包括債務(wù)信息、交易信息、社交信息等。此外還有數(shù)據(jù)公司，業(yè)務(wù)模式主要是通過(guò)購(gòu)買非債務(wù)數(shù)據(jù)，再賣給信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，從中賺取利差?！斑@就呈現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)，一是數(shù)量多，好幾百家，且缺乏監(jiān)管，亂象較多；二是競(jìng)爭(zhēng)激烈，打價(jià)格戰(zhàn)，未來(lái)是個(gè)紅海?！崩罱≈赋觯@也正是央行監(jiān)管如今最為擔(dān)憂的一類機(jī)構(gòu)。

據(jù)多位專家表述，未來(lái)征信業(yè)或形成為數(shù)不多的綜合征信機(jī)構(gòu)與專業(yè)征信機(jī)構(gòu)并存的格局。在全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈牽頭所做的《個(gè)人征信問(wèn)題研究》中指出，征信行業(yè)不大，不適合大量的社會(huì)資本和許多沒(méi)有征信數(shù)據(jù)處理能力、風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)和金融服務(wù)基礎(chǔ)的公司一擁而上。

世界銀行集團(tuán) IFC 東亞及太平洋區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施技援線負(fù)責(zé)人賴金昌表示，在一個(gè)正常的市場(chǎng)上，不可能存在上千家規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)，也不會(huì)有任何銀行、金融公司或金融集團(tuán)會(huì)出面單獨(dú)組建、控制或者運(yùn)營(yíng)一家真正的征信機(jī)構(gòu)?！霸?jīng)有一個(gè)國(guó)家試圖這么做，結(jié)果徹底失敗，希望中國(guó)不要這么做。”

第三方獨(dú)立性待考證

當(dāng)前，征信機(jī)構(gòu)背景是否符合獨(dú)立第三方所引的爭(zhēng)議較多?！蔼?dú)立第三方”被認(rèn)為是能否拿到牌照最關(guān)鍵的因素?！蔼?dú)立性，是指獨(dú)立于授信業(yè)務(wù)，即沒(méi)有已涉足授信金融業(yè)務(wù)的控股股東?！苯衲?月，央行征信中心副主任汪路在署名文章《我國(guó)征信業(yè)頂層設(shè)計(jì)研究》中寫道。“無(wú)論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信，有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突，是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則。這里的第三方，是指信用交易雙方之外的那一方?！毖胄姓餍殴芾砭志珠L(zhǎng)萬(wàn)存知曾指出。

從監(jiān)管人士的公開(kāi)表態(tài)來(lái)看，至少此前被要求做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的一些機(jī)構(gòu)將無(wú)法獲得個(gè)人征信牌照，市場(chǎng)亦逐漸形成此預(yù)期。

近日，中誠(chéng)信管理有限公司創(chuàng)始人毛振華在“零壹財(cái)經(jīng)新金融春季峰會(huì)·重塑信用鏈”論壇上也表達(dá)了同樣的觀點(diǎn)，即個(gè)人征信牌照到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)出來(lái)，或許是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信公司的第三方獨(dú)立性方面有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，該方面也有成熟的國(guó)際參考。

“現(xiàn)在沒(méi)有把8張牌照發(fā)出來(lái)是中國(guó)征信市場(chǎng)之大幸?！泵袢A舉例分析道：“把個(gè)人征信牌照給了某些有保險(xiǎn)公司背景的，其他的保險(xiǎn)公司可以要；給了民營(yíng)的，國(guó)有可以要……當(dāng)一百多家有資格申請(qǐng)牌照時(shí)怎么辦？所以牌照沒(méi)有發(fā)出來(lái)是大幸?！睆恼餍判袠I(yè)的角度來(lái)看，毛振華強(qiáng)調(diào)信用中介機(jī)構(gòu)是依靠公信力和獨(dú)立性生存的。假如一個(gè)信用中介機(jī)構(gòu)是為本公司或者大股東的商業(yè)行為服務(wù)，有可能會(huì)對(duì)公信力產(chǎn)生影響。

“一個(gè)產(chǎn)生信息源的公司也會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也需要購(gòu)買信息。而要把自己的信息提供給對(duì)手，并不是它非常愿意的事情。如果這樣的公司控制信用中介機(jī)構(gòu)，在理論上很難防范信用信息是否與其競(jìng)爭(zhēng)行為有特殊的關(guān)聯(lián)，或者是否會(huì)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有特殊的安排?！泵袢A說(shuō)。

孫爽也提到，個(gè)人征信牌照遲遲沒(méi)有下發(fā)，是因?yàn)樯暾?qǐng)牌照的征信機(jī)構(gòu)并非“獨(dú)立第三方”。所謂獨(dú)立第三方，是指在業(yè)務(wù)、治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)關(guān)系等的獨(dú)立。對(duì)于有獨(dú)立數(shù)據(jù)源的機(jī)構(gòu)是否可以發(fā)放牌照，如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)和利益沖突可能是目前監(jiān)管部門正在考慮的。

個(gè)人信息采集邊界待明確

孫爽認(rèn)為，除了待發(fā)牌照征信機(jī)構(gòu)的第三方獨(dú)立性有待考證，法律保障方面的基礎(chǔ)設(shè)施也有待完善，特別是沒(méi)有《個(gè)人信息保護(hù)法》，個(gè)人信息采集的邊界和監(jiān)管尺度還有待明確。這種情形下，如果央行作為征信業(yè)的行政監(jiān)管部門發(fā)放個(gè)人征信牌照，可能會(huì)出現(xiàn)持牌機(jī)構(gòu)大量違法的尷尬現(xiàn)象。此外，還有征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)品體系有待完善、是否發(fā)放給政府機(jī)關(guān)或者事業(yè)單位仍然有待研究等因素。

孫爽分析，征信是金融的基石，是金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施。而金融作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是受到強(qiáng)監(jiān)管的。由于征信涉及個(gè)人信息保護(hù)，它所受到的監(jiān)管可能比其他金融機(jī)構(gòu)更為嚴(yán)格。

毛振華認(rèn)為，整個(gè)信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該在有法可依的前提下進(jìn)行。第一有市場(chǎng)準(zhǔn)入, 第二有市場(chǎng)監(jiān)管。信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)社會(huì)信用需求建立起來(lái)，其有權(quán)利收集其他公民和組織信息。信用行業(yè)是包括信用信息的收集、加工整理和其他金融行為的混業(yè)，但所有這些只有得到法律的授權(quán)才可以做相應(yīng)信息的收集主體。

“目前行業(yè)中存在所謂收集個(gè)人信息、出售個(gè)人信息的公司，這在國(guó)外是不存在的?！泵袢A表示，假如公司因業(yè)務(wù)自動(dòng)留痕做自主分析是可以的，但以商業(yè)目的收集公民的信息就是違法，只有得到法律授權(quán)才可以從事信息收集整理。

毛振華說(shuō)，現(xiàn)在對(duì)征信機(jī)構(gòu)的審查比其他金融機(jī)構(gòu)的審查還要嚴(yán)格，另外也要在法規(guī)監(jiān)管之下進(jìn)行加工整理、銷售信息，必須獲得信息當(dāng)事人的同意，保護(hù)個(gè)人隱私。但并不是所有信息都要受到保護(hù)，例如信用信息就不屬于隱私范圍，個(gè)人交易時(shí)也有很多信息應(yīng)該披露，從事某些行為的時(shí)候也需要提供個(gè)人信息。因此明確個(gè)人信息披露的邊界，對(duì)征信業(yè)乃至整個(gè)社會(huì)信用體系建設(shè)都非常重要。

央行發(fā)聲：注重三方面原則

就在各方議論紛紛時(shí)，央行終于發(fā)聲，也為解決以上問(wèn)題給出了方向。在前不久舉辦的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上，全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露、央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知等多位權(quán)威人士首次較為全面地回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切，從對(duì)征信的認(rèn)知、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、征信牌照發(fā)放條件等多方面的重要問(wèn)題進(jìn)行了闡述和解答。

陳雨露指出，在個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中，人民銀行強(qiáng)調(diào)注重把握三方面的原則。首先是第三方征信的獨(dú)立性原則。征信機(jī)構(gòu)在公司治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上應(yīng)確保獨(dú)立，防止利益沖突。開(kāi)展業(yè)務(wù)要客觀中立，不能受信息提供者和信息使用者等其他主體的支配。征信產(chǎn)品和服務(wù)的使用不能與征信機(jī)構(gòu)股東或出資人的其他業(yè)務(wù)相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。

其次是征信活動(dòng)的公正性原則?！罢餍女a(chǎn)品主要用來(lái)解決信息不對(duì)稱導(dǎo)致的信用違約風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高交易效率、降低交易成本、促進(jìn)普惠金融發(fā)展，既不能當(dāng)作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應(yīng)用于某些低俗的社交活動(dòng)，背離征信的本意?！标愑曷斗Q。

同時(shí)，工作中還要把握個(gè)人信息隱私權(quán)益保護(hù)原則。陳雨露表示，在制度建設(shè)和日常監(jiān)管中，強(qiáng)調(diào)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)從保護(hù)個(gè)人隱私、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)的角度出發(fā)，保持業(yè)務(wù)透明度，防止個(gè)人信息被過(guò)度采集、不當(dāng)加工和非法使用，防范對(duì)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的侵害，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益。

陳雨露指出，當(dāng)前加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，推動(dòng)征信市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機(jī)遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)?！霸谶@一過(guò)程中，需要平衡好一對(duì)關(guān)系，應(yīng)對(duì)好雙重壓力，把握好三方面的監(jiān)管協(xié)調(diào)?！?/p>

在失去知覺(jué)前，我突然想起有一件事沒(méi)有做：我沒(méi)有告訴小本那三萬(wàn)塊錢的事，也沒(méi)有告訴過(guò)小本存折的密碼。我總覺(jué)告訴他還太早。

所謂“平衡好一對(duì)關(guān)系”，陳雨露解釋稱，是指商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動(dòng)與信息主體權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系，兩者之間并不矛盾，但需要平衡。一方面，數(shù)據(jù)的收集、整理和應(yīng)用是征信行業(yè)的基石，缺少自由流動(dòng)的數(shù)據(jù)，征信在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本、改善金融生態(tài)等方面的積極作用可能無(wú)法充分顯現(xiàn)。另一方面，不排除一些市場(chǎng)機(jī)構(gòu)個(gè)別內(nèi)部人員出于逐利的目的，存在違法買賣數(shù)據(jù)、危害信息主體權(quán)益的動(dòng)機(jī)。因此，征信行業(yè)必須在信息共享與信息主體權(quán)益保護(hù)的動(dòng)態(tài)平衡中前進(jìn)，關(guān)鍵是要讓信息在安全、合規(guī)的前提下自由流動(dòng)，充分釋放信息流動(dòng)所產(chǎn)生的紅利。

準(zhǔn)入門檻應(yīng)較嚴(yán)較高

萬(wàn)存知指出，現(xiàn)在社會(huì)上對(duì)征信誤解較多，對(duì)征信應(yīng)該有正確的認(rèn)識(shí)。一方面，大數(shù)據(jù)不是征信，另一方面，征信和誠(chéng)信也有區(qū)別。征信是跟資金有關(guān)的，而且征信主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看其還款能力。

“有些所謂征信，看社交圈，看消費(fèi)結(jié)構(gòu)，這些考量維度與支付能力和支付愿望無(wú)關(guān)，不一定構(gòu)成信用。”吳曉靈說(shuō)，個(gè)人征信主要與個(gè)人參與的金融信貸交易相關(guān)，信息共享是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最核心的商業(yè)原則。由于金融業(yè)務(wù)和個(gè)人信息的敏感性，征信產(chǎn)品從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)是“有條件的公共產(chǎn)品”。因而有政府或行業(yè)成立公共征信機(jī)構(gòu)成為各國(guó)的一種選擇，在中國(guó)即為人民銀行征信中心?！暗袌?chǎng)的要求是多樣的，多層次的，因而還需要一些商業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充，深耕細(xì)分領(lǐng)域，為市場(chǎng)提供靈活高效的服務(wù)?！眳菚造`稱。

萬(wàn)存知表示，在人民銀行征信中心之外的領(lǐng)域，需培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)充，錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。但是能在全國(guó)范圍內(nèi)綜合開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不能太多，要嚴(yán)格控制數(shù)量。因?yàn)閿?shù)量一多，每個(gè)機(jī)構(gòu)有自己的信息平臺(tái)，會(huì)分割信息，共享難度會(huì)加大。

“全面的綜合性征信機(jī)構(gòu)不可能存在太多，包括人民銀行征信中心在內(nèi)估計(jì)也就3家左右比較合理，如菲律賓的征信市場(chǎng)，從最初的6家征信機(jī)構(gòu)到目前剩下4家，預(yù)計(jì)將來(lái)還會(huì)整合成三家或兩家?！辟嚱鸩J(rèn)為。在賴金昌看來(lái)，未來(lái)中國(guó)的征信、數(shù)據(jù)服務(wù)市場(chǎng)可能分為三類，即綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)商。其中綜合類征信機(jī)構(gòu)、專業(yè)類征信機(jī)構(gòu)屬于征信業(yè)范疇。

在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入方面，萬(wàn)存知指出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)、較高?！皞€(gè)人征信不是一個(gè)簡(jiǎn)單的資本逐利的新領(lǐng)域，而是一個(gè)專業(yè)性強(qiáng)、監(jiān)管和合規(guī)性要求比較高的行業(yè)。成功運(yùn)作的個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、資金投入較大，需要長(zhǎng)期的投入、大量的研發(fā)和艱苦的工作?！眳菚造`對(duì)此也表示認(rèn)同。

萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，征信應(yīng)該堅(jiān)持政治上的正確性。比如通過(guò)大數(shù)據(jù)把人劃分成不同的人群，分成三六九等，作為一個(gè)商業(yè)組織要做市場(chǎng)營(yíng)銷，這種方式無(wú)可厚非，但是假如要據(jù)此做征信，這種安排、理念、做法是政治上不正確的，不能保持社會(huì)的公平和正義，這種做法也經(jīng)不起理性的反思。此外，征信機(jī)構(gòu)也不能濫用客戶信息。

牌照發(fā)放尚待基礎(chǔ)工作完備

對(duì)于8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒(méi)有發(fā)牌照？”萬(wàn)存知用三個(gè)“沒(méi)想到”來(lái)概括。

第一個(gè)沒(méi)想到的是，發(fā)完通知對(duì)8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒(méi)結(jié)束。換句話說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定、沒(méi)定型，在這個(gè)領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做？是需要研究的。

第二個(gè)沒(méi)想到的是，社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲，對(duì)8家機(jī)構(gòu)要求更高了。

第三個(gè)沒(méi)想到的是，這8家機(jī)構(gòu)實(shí)際開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的情況離市場(chǎng)需求、監(jiān)管要求差距較大，“這是我們始料不及的”。

“所以綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去?！比f(wàn)存知指出。

他進(jìn)一步詳細(xì)解釋了8家機(jī)構(gòu)存在的共性問(wèn)題。

第一，每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)，這樣在客觀上就分割了市場(chǎng)的信息鏈。而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制，因?yàn)樾畔⒉粡V、不全面，這樣帶來(lái)產(chǎn)品的有效性不足，不利于信息共享。

第二，這些機(jī)構(gòu)各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建，在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信獨(dú)立性，存在比較嚴(yán)重的利益沖突。

第三，這8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則不夠了解，也不嚴(yán)格遵守，在沒(méi)有以信用登記為基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)極為有限的情況下，根據(jù)各自掌握的有限信息進(jìn)行不同形式的信用評(píng)分并對(duì)外使用，存在信息誤采誤用問(wèn)題。

什么時(shí)候牌照能發(fā)出來(lái)？“中國(guó)個(gè)人征信業(yè)不能走‘先放后收’的道路，牌照何時(shí)能夠發(fā)出來(lái)取決于基礎(chǔ)工作的進(jìn)度和質(zhì)量，”萬(wàn)存知表示，一些基礎(chǔ)工作、研究要做透，措施要做穩(wěn)妥，還要與各個(gè)方面深入?yún)f(xié)調(diào)，需要較大的工作量和時(shí)間。對(duì)于符合審慎監(jiān)管條件的個(gè)人征信申請(qǐng)機(jī)構(gòu)，人民銀行將積極穩(wěn)妥地盡快推進(jìn)個(gè)人征信牌照發(fā)放工作。

萬(wàn)存知明確指出，綜合判斷，8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)目前沒(méi)有一家合格，在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)情況下不能把牌照發(fā)出去。征信數(shù)量控制這么緊，征信數(shù)量這么少，能形成征信業(yè)嗎？萬(wàn)存知認(rèn)為，征信業(yè)不在于征信機(jī)構(gòu)的數(shù)量多少。“征信業(yè)有三個(gè)組成部分，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)和信息使用者。各行各業(yè)信息提供者和各行各業(yè)信息使用者通過(guò)征信機(jī)構(gòu)在中間聯(lián)系起來(lái)，本身就是一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈或者信息鏈。”

既然8家進(jìn)行個(gè)人征信開(kāi)業(yè)準(zhǔn)備的機(jī)構(gòu)均不合格，那目前哪類公司可以辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)？萬(wàn)存知指出，很多有共同意向的機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，共同申辦一個(gè)是可行的。比如，目前很多協(xié)會(huì)建立的會(huì)員信息共享平臺(tái)，按照現(xiàn)在的業(yè)務(wù)方式應(yīng)該屬于一種征信活動(dòng)，應(yīng)該受國(guó)務(wù)院發(fā)布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的約束。“假如你是獨(dú)立自然人、獨(dú)立的企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)，金融機(jī)構(gòu)或者金融控股公司，想獨(dú)資辦個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，我們說(shuō)不行?！比f(wàn)存知強(qiáng)調(diào)。

陳雨露表示，社會(huì)各界非常關(guān)心和關(guān)注個(gè)人信息如何在信息提供、采集加工和使用過(guò)程中得到有效保護(hù)，并為此提出了大量的意見(jiàn)和建議，人民銀行正在抓緊整理、研究和吸收，完善相關(guān)制度安排。

對(duì)于未來(lái)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，萬(wàn)存知設(shè)想，必須能夠在全國(guó)全面采集持牌金融機(jī)構(gòu)之外的債務(wù)信息，提供綜合性的服務(wù)，與人民銀行征信中心形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)，并按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行信息共享。

“國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在未來(lái)發(fā)展中應(yīng)注意把基礎(chǔ)性的工作做好、循序漸進(jìn)，作為一項(xiàng)國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施要把基礎(chǔ)打牢，一味地追求跨越式發(fā)展并非是一件好事?！眳菚造`強(qiáng)調(diào)。