我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究

李子耀+++王丹丹

摘要：在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，農(nóng)村金融發(fā)展受到越來越多的關(guān)注和重視，如何化解農(nóng)村金融服務(wù)缺失、推進(jìn)農(nóng)村金融改革已經(jīng)成為金融工作的重心之一。將普惠金融的概念落實(shí)到農(nóng)村金融體制建設(shè)的基層，讓廣大農(nóng)村低收入者和弱勢(shì)群體真正享受到金融的“普”與“惠”，是當(dāng)今農(nóng)村金融工作的第一要?jiǎng)?wù)。本文以農(nóng)戶小額信貸這一金融工具作為研究對(duì)象，分析當(dāng)前我國農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)供求關(guān)系及發(fā)展前景，并以對(duì)比的視角分析了孟加拉鄉(xiāng)村銀行、印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部以及玻利維亞陽光銀行三個(gè)成功案例，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)，最終結(jié)合我國國情，提出適合我國的農(nóng)村小額信貸運(yùn)行的政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；小額信貸；“三農(nóng)”問題

近年來，中央一號(hào)文件不斷提出多項(xiàng)新農(nóng)村建設(shè)的指導(dǎo)方針，指明農(nóng)村金融發(fā)展方向應(yīng)不斷向低收入者與弱勢(shì)群體傾斜，加大對(duì)“三農(nóng)”相關(guān)問題的扶植力度。農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村地區(qū)最常見也是農(nóng)村地區(qū)最為需要的一項(xiàng)金融工具，其不僅可以在一定程度上解決低收入群體的生計(jì)問題，更為新農(nóng)村建設(shè)提供資金支持。

一、緒論

（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究背景。2014年，中央的一號(hào)文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中提出要加快農(nóng)村金融制度的建設(shè)與創(chuàng)新；2015年，中央的一號(hào)文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》指明要加快農(nóng)村金融體制的改革；2016年，中央的一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》明確規(guī)劃了農(nóng)村金融組織體系建設(shè)及發(fā)展方向。自從改革開放以來，農(nóng)村金融的發(fā)展一直被黨中央關(guān)注，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、加快農(nóng)村金融體制改革、大力推廣農(nóng)村普惠金融的呼聲越來越高。

但由于二元制經(jīng)濟(jì)形態(tài)，我國農(nóng)村金融體制不健全，發(fā)展滯后。特別是農(nóng)村小額信貸機(jī)制的不完善，沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供其所需資金支持，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展?！叭r(nóng)”自身固有的弱質(zhì)性讓很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村小額信貸的支持與信心不足。近年來，出現(xiàn)部分金融機(jī)構(gòu)不斷縮減在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村小額信貸的開展面臨更大的困難。

（二）國內(nèi)外農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究綜述。自從穆罕默德·尤努斯于1976年成功創(chuàng)立孟加拉鄉(xiāng)村銀行以來，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展及完善一直是國外學(xué)者研究的重點(diǎn)，而很多事實(shí)也表明，農(nóng)村小額信貸在帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、消除貧困、提供教育等方面確實(shí)發(fā)揮著舉足輕重的作用。EricDuflos和KathrynImboden[1]認(rèn)為，政府應(yīng)該承認(rèn)微型金融業(yè)的合法性，將其納入到整個(gè)金融體系中，而不應(yīng)對(duì)其抱有歧視心理而將其視為資源轉(zhuǎn)移機(jī)制或者邊緣產(chǎn)業(yè)。政府還應(yīng)大力支持微型金融業(yè)的發(fā)展，為其提供必要的監(jiān)管和法律支持，發(fā)揮其在整個(gè)金融市場(chǎng)中的“鯰魚效應(yīng)”。Demirguc-Kunt&Klapper[2]在世界銀行的報(bào)告中指出，低收入群體可以通過普惠金融這一途徑獲得貸款和儲(chǔ)蓄，并在此基礎(chǔ)上建立個(gè)人信用、累積個(gè)人資產(chǎn)，從而為自己的未來建立一個(gè)更可靠的保障。Kapoor[3]認(rèn)為，可以把金融所具有的兼容并包的特性比作一個(gè)均衡器，這個(gè)均衡器在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也造福了所有的公民。

我國從1994年開始小額信貸的試點(diǎn)，到目前為止已歷經(jīng)20多年，從20世紀(jì)90年代的政府扶持發(fā)展到今天的遍地開花，證明了我國農(nóng)村具有發(fā)展小額信貸的巨大潛力。孫少妍[4]認(rèn)為，多元化的模式才是小額信貸可持續(xù)性發(fā)展的必由之路，普惠性金融體系應(yīng)該作為小額信貸發(fā)展的指導(dǎo)方針。杜曉山[5]提出，小額信貸框架模式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的聯(lián)合發(fā)展誕生出了普惠金融體系，所以小額信貸不應(yīng)該被政府和其他正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)視為一種邊緣化的活動(dòng)，這種畸形的理念阻礙了小額信貸的正常發(fā)展。曹鳳岐[6]認(rèn)為，在農(nóng)村地區(qū)建立多元化的金融機(jī)構(gòu)與完善的普惠金融體系，不僅可以促進(jìn)弱勢(shì)群體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更加有利于在農(nóng)村等貧困地區(qū)發(fā)展先進(jìn)的小額信貸機(jī)制。王婧和胡國暉[7]通過實(shí)證的分析方法，指出普惠金融的發(fā)展程度受居民的收入差距、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平、宏觀金融的調(diào)控措施和居民接觸金融產(chǎn)品與服務(wù)的便利程度的影響，所以需要在經(jīng)濟(jì)、政策等方面共同推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。郭田勇和丁瀟[8]認(rèn)為，與國際目前的普惠金融水平相比，我國還有很長(zhǎng)的路要走，并通過實(shí)證分析，指出結(jié)構(gòu)性因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、基礎(chǔ)設(shè)施、人們的金融意識(shí)等對(duì)普惠金融的發(fā)展起著重大的影響。

二、我國農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)分析

（一）目前我國的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀。小額信貸這一金融產(chǎn)品在農(nóng)村有很大的市場(chǎng)需求，具有無限的發(fā)展?jié)摿?，政府部門及金融機(jī)構(gòu)也逐漸意識(shí)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段下的市場(chǎng)變化，逐步將業(yè)務(wù)重心從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中心向相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)傾斜，但是從目前來看，我國的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的情況并不樂觀。從第三屆全國金融工作會(huì)議的數(shù)據(jù)中可以得知：目前1.2億戶的農(nóng)村地區(qū)貸款需求中，只有大約60%可以得到滿足，每年的農(nóng)業(yè)貸款只占全國貸款的5%左右，人均貸款僅為城市居民的1/10[9]。

（二）農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)供求分析。小額信貸市場(chǎng)由需求方和供給方共同組成，供求雙方在利率、借款數(shù)額、還款方式等方面達(dá)成一致，共同完成信貸流程。我國農(nóng)村的小額信貸市場(chǎng)的需求者主要由農(nóng)村居民和小微企業(yè)構(gòu)成。農(nóng)戶的信貸需求具有季節(jié)性，而小微企業(yè)則是根據(jù)自身生產(chǎn)發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行信貸安排。目前農(nóng)村市場(chǎng)上小額信貸的供給者以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、國家開發(fā)銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主，結(jié)構(gòu)局限性明顯。且我國經(jīng)濟(jì)存在“二元性”的特點(diǎn)，“二元格局”限制了農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展壯大，金融供給更傾向于城市中心，農(nóng)村地區(qū)信貸的需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到有效滿足。

三、我國農(nóng)村小額信貸運(yùn)行存在的問題

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置的貸款利率不合理、抵押擔(dān)保制度不健全。我國的小額信貸利率普遍過低。低利率直接降低了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這也是很多金融機(jī)構(gòu)不愿加大投入，甚至將相關(guān)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)撤離農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)重要原因。

我國農(nóng)戶的不動(dòng)產(chǎn)形式較為單一，主要以住宅為主。商業(yè)銀行外發(fā)放貸款時(shí)，一般會(huì)選擇借款人的房屋作為抵押，但是在農(nóng)村地區(qū)，房屋與城市地區(qū)的房屋有著很大的區(qū)別，估價(jià)很難確認(rèn)，這就使房屋無法作為抵押品來進(jìn)行借貸。信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保人必須具有清償貸款人債務(wù)的能力，而農(nóng)民又很難得到這樣的擔(dān)保人的擔(dān)保支持，況且農(nóng)村地區(qū)缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)主體的存在。以上多方面使得農(nóng)戶“貸款難”問題凸顯，進(jìn)而阻礙了小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。農(nóng)戶的貸款資金主要用于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而這兩種農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)受自然因素影響較大，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，將會(huì)帶來巨額損失，造成農(nóng)戶的還款困難。一些農(nóng)戶金融知識(shí)匱乏、信用意識(shí)淡薄，容易割斷原本脆弱的債務(wù)鏈條，使信貸機(jī)構(gòu)無法收回貸出款項(xiàng)。

小額信貸作為信貸系統(tǒng)的組成部分，具有多種不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸市場(chǎng)并沒有合理的機(jī)制去化解風(fēng)險(xiǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作過程中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)過高，也是金融機(jī)構(gòu)積極性不高的一個(gè)重要原因。

（三）民營(yíng)的小額信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶中認(rèn)可度低?；谥袊鴤鹘y(tǒng)的思維方式的拘囿，大多數(shù)人對(duì)政府的依賴性與認(rèn)可度較強(qiáng)，這種思想帶來的負(fù)面影響使非政府部門的小額信貸機(jī)構(gòu)難以被農(nóng)戶所接受，阻礙了私人信貸公司的發(fā)展步伐。根據(jù)有關(guān)學(xué)者的調(diào)研結(jié)果顯示，農(nóng)村小額信貸的貸款人受教育情況與其接受信貸的觀念密切相關(guān)，受教育水平高的農(nóng)戶更容易接受小額信貸機(jī)制和民營(yíng)小額信貸公司，而教育程度低的農(nóng)戶更傾向于國有金融機(jī)構(gòu)。但國有金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)戶信任度高的銀行，貸款審核要求嚴(yán)、辦理流程繁瑣、對(duì)申請(qǐng)人限制較多，從某種程度上并未實(shí)現(xiàn)我們所說的普惠金融服務(wù)理念。

（四）政府過多干預(yù)。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，政府應(yīng)該為小額信貸機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的法律保護(hù)和監(jiān)管環(huán)境，充當(dāng)好“看守人”的角色，充分發(fā)揮市場(chǎng)這只“看不見的手”，利用市場(chǎng)規(guī)律來對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行調(diào)節(jié)。但是從目前的四川省農(nóng)村地區(qū)小額信貸市場(chǎng)來看，政府機(jī)構(gòu)缺少對(duì)個(gè)體小額信貸公司的保護(hù)措施，管制較多。過多的約束及要求阻礙了小額信貸企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，高準(zhǔn)入門檻的設(shè)置雖有利于優(yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，但同時(shí)也將部分民營(yíng)小額信貸公司拒之門外，不利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)及業(yè)務(wù)的拓展。

四、國外農(nóng)村小額信貸運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）孟加拉鄉(xiāng)村銀行。1976年，穆罕默德·尤努斯等人創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行，即格萊珉銀行，并因此而獲得2006年的諾貝爾和平獎(jiǎng)。如今的孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為世界上規(guī)模最大、效益最好、運(yùn)行最成功的小額貸款機(jī)構(gòu)，被許多發(fā)展中國家模仿和借鑒。

1.運(yùn)行模式。成立互助貸款小組，每5人一組，6組為一個(gè)中心，貸款小組的成員要經(jīng)過鄉(xiāng)村銀行的審核，審核通過后方可加入小組。運(yùn)用2+2+1的順序?qū)ν膺M(jìn)行貸款，即先對(duì)小組中的其中兩個(gè)組員發(fā)放貸款，如果這兩個(gè)組員能夠按時(shí)償還貸款，再對(duì)另外兩個(gè)組員進(jìn)行貸款，小組的組長(zhǎng)最后得到貸款，并且組長(zhǎng)還有監(jiān)督組員還款的責(zé)任。采用分期付款的還款方式，整貸零還，減輕窮人的還款壓力。借款人只有還清上一筆貸款，才有資格再次借貸。成立會(huì)員中心，定期召開會(huì)議和對(duì)借款者進(jìn)行培訓(xùn)，建立相互監(jiān)督機(jī)制。

2.主要特點(diǎn)。第一，所有的小組機(jī)制和運(yùn)行制度都是窮人自愿的，所有成員之間互相幫助與監(jiān)督；第二，作為小額信貸機(jī)構(gòu)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行主要服務(wù)于窮人，對(duì)低收入者進(jìn)行放貸；第三，窮人只要購買3美元的股份即可成為銀行的股東，將窮人融入到銀行中去，拉近了銀行與借貸者的距離；第四，貸款利率介于傳統(tǒng)銀行與高利貸之間，防止富人的套貸行為；第五，銀行的資金供給者主要是政府、國際組織和銀行成員；第六，根據(jù)小組成員的表現(xiàn)、在銀行的儲(chǔ)蓄額和意愿決定對(duì)其發(fā)放的貸款額，還款方式可以自由選擇、靈活變換。

（二）印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部。印度尼西亞人民銀行成立于1895年，距今已有100多年的歷史。從1996年起，印尼人民銀行便開始在全國建立村行，后來村行逐漸演變成小額信貸機(jī)構(gòu)，并向低收入群體提供信貸服務(wù)。區(qū)別于孟加拉鄉(xiāng)村銀行，印度尼西亞人民銀行屬于國有的商業(yè)銀行。

1.運(yùn)行模式。印尼人民銀行的組織機(jī)構(gòu)有四級(jí)，即總行—分行—支行—鄉(xiāng)村信貸部，各司其職。為了減少運(yùn)營(yíng)成本、緩解借貸雙方的信息不對(duì)稱等問題，銀行的工作人員都是從當(dāng)?shù)卣衅浮Ｍㄟ^返回利潤(rùn)、績(jī)效工資制等形式，建立了完善的內(nèi)部成員激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)不同類型的客戶設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，因地制宜地向農(nóng)戶提供信貸產(chǎn)品。

2.主要特點(diǎn)。第一，采取商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，在更好地為農(nóng)戶提供小額信貸的同時(shí)，也收獲了可觀的商業(yè)利潤(rùn)；第二，通過返還部分利息的方式，激勵(lì)借款人按時(shí)還款；第三，以客戶為中心，根據(jù)不同類型的客戶需求，設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品；第四，還款方式靈活，借款人可以根據(jù)自身的情況選擇相應(yīng)的還款方式，在必要的時(shí)候可以申請(qǐng)延期還款，能夠讓銀行及早發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款。

（三）玻利維亞陽光銀行。1992年，玻利維亞陽光銀行正式宣告成立，屬于非政府部門的商業(yè)銀行，主要從事小額信貸服務(wù)。作為拉美地區(qū)小額信貸機(jī)構(gòu)的領(lǐng)頭羊，陽光銀行將商業(yè)化的目標(biāo)與高覆蓋率完美結(jié)合，成為繼孟加拉鄉(xiāng)村銀行和印尼人民銀行之后的小額信貸又一成功典范。

1.運(yùn)行模式。成立貸款小組，小組成員之間具有連帶責(zé)任，如果其中一人違約，整個(gè)小組都不能貸款，從而建立小組內(nèi)部成員之間的還款監(jiān)督機(jī)制。采取動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制，前期表現(xiàn)良好的借款人才可以進(jìn)行后續(xù)貸款，否則很有可能得不到貸款。對(duì)客戶信息進(jìn)行歸檔，檔案中信用額度高的客戶更容易獲得貸款，減少了對(duì)借款人前期信用調(diào)查的成本。

2.主要特點(diǎn)。第一，貸款小組成員之間完善的連帶責(zé)任制，促使每個(gè)成員按時(shí)還款，減少銀行不良貸款率；第二，還款方式的選擇，取決于借款人的信用狀況、借款數(shù)額、貸款利率等，有利于銀行提前發(fā)現(xiàn)潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

五、優(yōu)化我國農(nóng)村小額信貸機(jī)制的政策建議

（一）微觀層面。

1.不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善金融服務(wù)。不同的群體對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同，多樣化的信貸產(chǎn)品可以滿足不同人群的金融需求，尤其農(nóng)村地區(qū)對(duì)于信貸產(chǎn)品的需求屬性與城市有很大區(qū)別，針對(duì)不同貸款人，設(shè)計(jì)與其需求相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品。并且采取多方面手段完善金融服務(wù)，如對(duì)信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率，吸納更多的借款者；建立用戶的信用檔案，及時(shí)了解貸款人信用狀況，減少貸款前的信息搜尋成本；擴(kuò)大信貸抵押范圍，不斷創(chuàng)新信貸抵押制度，將林地、建設(shè)用地等的使用權(quán)劃入抵押范圍。我國的小額信貸機(jī)構(gòu)可以借鑒孟加拉鄉(xiāng)村銀行等成功的經(jīng)驗(yàn)，采取整貸零還的方式，緩解農(nóng)民的還款壓力。目前農(nóng)村地區(qū)的多個(gè)信貸機(jī)構(gòu)多采取這種還款方式，效果明顯。

2.拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道。目前我國小額信貸機(jī)構(gòu)的資金主要來源于政府的財(cái)政資金和扶貧資金，資金數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足信貸機(jī)構(gòu)的資金需求。融資渠道的局限，使得業(yè)務(wù)開展的難度加大，必須加強(qiáng)吸收農(nóng)戶存款的能力；建立網(wǎng)上融資平臺(tái)，吸收社會(huì)閑散的資金；允許企業(yè)進(jìn)行股權(quán)融資，擴(kuò)充資金“蓄水池”的容量。政府要加大對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的資金支持力度，完善補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)社會(huì)各界對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行資助，構(gòu)建起小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道網(wǎng)絡(luò)。

3.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。建立客戶信用檔案，及時(shí)了解借款人信用狀況，提前發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)內(nèi)部成員進(jìn)行規(guī)范的培訓(xùn)，成立考核小組，對(duì)借款人的資產(chǎn)總額、個(gè)人收入、道德水平等多方面進(jìn)行考察，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。自愿組建貸款小組，小組成員之間具有連帶責(zé)任，信貸小組的貸款利率相對(duì)于個(gè)人貸款而言較優(yōu)惠。

4.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的普及，消除信息差距。相比于城市，農(nóng)村地區(qū)的居民受教育水平明顯偏低，金融知識(shí)匱乏，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，很多農(nóng)戶的受教育程度都在初中及以下，對(duì)信貸知識(shí)了解甚少。針對(duì)農(nóng)戶開展金融知識(shí)教育，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融理念。對(duì)農(nóng)戶擴(kuò)大信息交流，利于其抓住市場(chǎng)信息，從事高附加值的產(chǎn)業(yè)，從而增加收入，提高還款的能力，降低小額信貸機(jī)構(gòu)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行金融知識(shí)的教育，有利于提高農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，減小借貸雙方的信息不對(duì)稱，使借款者作出理智的選擇。

（二）中觀層面。

1.加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)一直處在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域服務(wù)的邊緣，加上電子設(shè)施普及面小、互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低，導(dǎo)致信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，加大了金融機(jī)構(gòu)對(duì)其提供金融服務(wù)的難度。國家應(yīng)該加強(qiáng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的覆蓋范圍。利用金融便利店、自助銀行等新型金融網(wǎng)點(diǎn)，滿足農(nóng)民的金融服務(wù)需求。

2.進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革。目前世界上大多數(shù)國家已經(jīng)放松了對(duì)利率的管制，由貸款機(jī)構(gòu)根據(jù)各項(xiàng)因素來決定利率水平。孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功表明，農(nóng)民可以承受高于傳統(tǒng)銀行的貸款利率。進(jìn)行利率市場(chǎng)化，把利率定價(jià)權(quán)交由市場(chǎng)與農(nóng)民自身決定。同時(shí)由于利率市場(chǎng)化出現(xiàn)的高利率，可以引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，多家信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，不僅使農(nóng)民借貸的選擇多樣化，更加有利于篩選出優(yōu)質(zhì)的、適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的信貸機(jī)構(gòu)。

（三）宏觀層面。

1.放寬小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。我國農(nóng)村地區(qū)信貸需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于信貸供給，現(xiàn)在的小額信貸機(jī)構(gòu)很難滿足“三農(nóng)”的信貸需求。目前政府機(jī)構(gòu)在我國小額信貸體系中占主體地位，民營(yíng)企業(yè)數(shù)量較少，規(guī)模較小，不能體現(xiàn)普惠金融服務(wù)大眾的特點(diǎn)。適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，例如降低信貸機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)條件、鼓勵(lì)個(gè)體戶上升為企業(yè)、簡(jiǎn)化登記程序等，可以鼓勵(lì)更多的民營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)入小額信貸體系，增加信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)。

2.加強(qiáng)普惠金融法律體系，構(gòu)建多層次的普惠金融體系。有效而有責(zé)任的信貸服務(wù)依賴于一個(gè)運(yùn)行良好的司法體系，要求司法體系能夠及時(shí)而不受政府干預(yù)地提供公正客觀的判決。一個(gè)良好的法律體系可以為小額信貸提供堅(jiān)實(shí)的后盾，從2005年以來，我國出臺(tái)了一系列涉及普惠金融的政策與規(guī)章制度，但是并沒有上升到法律的層次。我國需要制定一套完整的普惠金融法律體系，例如《民間小額信貸機(jī)構(gòu)借貸法》等，讓法律規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)行秩序，為小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)。信用的缺失一直是金融領(lǐng)域棘手的問題，信用體系的不健全使小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)望而卻步，影響農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展。只有建立健全完善誠信體系，才能穩(wěn)固信貸交易鏈，維護(hù)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。應(yīng)加快農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)，建立農(nóng)戶信用檔案，并對(duì)其進(jìn)行及時(shí)的更新和管理。促進(jìn)信息的公開透明，創(chuàng)建誠信的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行誠信知識(shí)教育，增強(qiáng)農(nóng)民的誠信意識(shí)，對(duì)不誠信的借款人實(shí)施一定的懲罰措施。

4.減少政府的干預(yù)。政府過多干預(yù)將會(huì)阻礙市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這是改革開放以來我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)踐得出的結(jié)論。在農(nóng)村的小額信貸體系中，政府應(yīng)充當(dāng)好“看守人”的角色，為市場(chǎng)的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，充分發(fā)揮“看不見的手”的作用。良好的小額信貸體系應(yīng)該是政府引導(dǎo)與市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用相結(jié)合，讓政府與市場(chǎng)兩只輪子拉動(dòng)小額信貸發(fā)展。

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（作者單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

責(zé)任編輯：凌玉