誰讓校園貸變成“校園害”

◎文/本刊記者 何玲

誰讓校園貸變成“校園害”

◎文/本刊記者 何玲

歷經(jīng)4個月調(diào)查取證，吉林長春警方日前成功打掉一個橫跨吉林、遼寧、山東、廣東、廣西、河北、黑龍江、江西及重慶、上海等地區(qū)，專以大學生為侵害對象的系列特大詐騙犯罪團伙，抓獲團伙成員8名，涉案150余起，涉案金額超過100萬元，收繳贓車2臺。

對人們而言，“校園貸”已不是一個陌生的詞匯。近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍崛起，眾多行業(yè)巨頭在行業(yè)內(nèi)跑馬圈地，大學生消費分期、消費“白條”一度被視為“肥肉”，在無序擴張下，由校園貸引發(fā)的“暴力催收”“欠下巨額債務學生跳樓”“裸條借款”等現(xiàn)象也屢屢出現(xiàn)在大眾視野。

這起“特大校園貸詐騙案”涉及人數(shù)之多、地域之廣、金額之大無疑激起了社會各界的廣泛關(guān)注，也引發(fā)了輿論對校園貸缺乏規(guī)范，野蠻生長的擔憂。這些犯罪嫌疑人是如何作案的？為何百余名大學生深陷其中？案件暴露出哪些問題？“校園貸”為何成“校園害”？本刊記者在梳理相關(guān)內(nèi)容后，對這起“特大校園貸詐騙案”進行了深度剖析。

案例回顧

涉案學生以為創(chuàng)業(yè)遇貴人

據(jù)《人民日報》報道，因涉嫌參與一起“校園貸”詐騙案，22歲的鄭義春日前被吉林省長春市公安局逮捕?！艾F(xiàn)在回想起那兩個月，只能用‘瘋狂’來形容。”小鄭追悔莫及。去年6月，他在朋友圈中看到一則消息：“專業(yè)辦理大學生貸款，最快48小時放款，缺錢的同學請加下面的……有驚喜……”然而，讓他意想不到的是，等待他的并不是“驚喜”，而是一個無底的黑洞。

當時，鄭義春馬上通過社交軟件聯(lián)系上了同為大三學生的王樂君，對方告訴他，只要提供身份證號、手機號和輔導員的聯(lián)系方式，就可以在2天之內(nèi)得到2000元，王樂君還說，他們是通過“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個平臺拿錢的，并且“內(nèi)部有人”，可以屏蔽信息，不用還款。經(jīng)過兩天思想斗爭，小鄭決定賭一把。在王樂君的指引下，他很快在“名校貸”和“優(yōu)分期”兩個校園貸平臺注冊了賬號，48小時之后，他的賬戶一下子出現(xiàn)了一個大數(shù)目：1.8萬元。

按照約定，小鄭自留了2000元，并將其余1.6萬元轉(zhuǎn)給了王樂君。剛開始小鄭心里并不踏實，“但幾天后，當我再用自己的賬號登錄這兩個平臺時，網(wǎng)站顯示‘該賬號不存在’?！毙∴嵭睦锏氖^落下了。此后兩個月，鄭義春一共發(fā)展了20多個下線，下線又繼續(xù)發(fā)展下線，按照逐層提成的方式，他一共獲利5萬余元。

與鄭義春相同的是，王樂君也是被同學推薦入伙的，并接連發(fā)展了50余名下線，從中獲利9萬余元。2016年8月，王樂君說，“幕后老板”張弦當場送給他一輛價值10萬余元的汽車作為獎勵，并鼓勵他繼續(xù)好好干，“我當時覺得我這是在創(chuàng)業(yè)，根本聯(lián)想不到‘詐騙’?！?/p>

“8月末的一天，我接到了貸款公司的催款電話?！编嵙x春突然意識到，這場貸款“游戲”有可能是一個騙局。不久之后，他們發(fā)展的下線陸續(xù)找上門來，兩人抵不住壓力，分別于大連和長春報警。

以傳銷方式進行逐級斂財

據(jù)了解，2016年8月，長春警方在專項行動中獲得線索：長春某高校學生被人利用“手機貸”詐騙1萬余元。同年12月，警方再次獲得線索：吉林市幾所高校發(fā)生多起以能屏蔽學生個人貸款信息、貸款不用償還為謊言的系列詐騙案件。

“調(diào)查越深入，案情就越讓我們震驚?！弊畛醢l(fā)現(xiàn)線索的長春樂山鎮(zhèn)派出所所長李國忠介紹說，經(jīng)過縝密偵查，長春警方于2016年9月、12月將主犯李繼東和張弦抓獲。

據(jù)警方介紹，李繼東等人的詐騙方式，是首先騙取大學生的身份信息，其次待貸款下來后，用身份信息在校園貸網(wǎng)站上把學生的用戶名進行更改，學生無法登錄，便會對“屏蔽貸款信息”一說深信不疑。

“這是一起借助‘校園貸’平臺，并利用傳銷方式進行逐級斂財?shù)奶卮笤p騙案?！遍L春市公安局朝陽區(qū)機動治安大隊大隊長王旭說，以往涉“校園貸”的多是經(jīng)濟糾紛案，而利用其進行詐騙的還十分罕見。

為了形成完整的證據(jù)鏈，長春市公安局朝陽區(qū)機動治安大隊跑遍了北京、上海、杭州等城市，造訪了“名校貸”“優(yōu)分期”等公司?！跋右扇死脗麂N方式，內(nèi)部層級錯綜復雜，最多的涉及10余層?！蓖跣裾f，150多人只是警方已掌握證據(jù)的數(shù)量，還有相當一部分處于傳銷鏈底端的大學生很難聯(lián)系上。據(jù)了解，部分所貸資金已被嫌疑人揮霍，追繳有難度；更有甚者，在被催款后繼續(xù)采用詐騙的方式，用他人的貸款來彌補自己的資金缺口。

“本案的一大特點，是不少被害人同時也是作案人。”李國忠介紹道，截至2017年2月，警方已對6名在校學生正式批捕，但由于案件仍在逐步浮現(xiàn)新情況，嫌疑人身份特殊，這6人已被取保候?qū)彙?/p>

原因分析

校園貸商業(yè)模式存在缺陷

統(tǒng)計顯示，面向大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸，到2016年規(guī)模已突破800億元。就目前來看，校園貸平臺的商業(yè)模式分為兩種，一種是“電商+金融”，是基于消費場景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等分期購物平臺為代表；另一種是以向大學生發(fā)放貸款為主，比如優(yōu)分期等。而此次“特大校園貸詐騙案”正是以后者方式展開的。

為什么校園貸會造成那么多的悲劇事件?業(yè)內(nèi)人士分析，主要原因還是在于商業(yè)模式。與社會上的商業(yè)貸款相比，社會貸款只帶給有能力還債的人，且還有相應的抵押。但是大學生貸款，第一是沒有什么可以抵押，第二是沒有經(jīng)濟收入使其還款能力差。這種商業(yè)模式的主要問題在于無法實現(xiàn)閉環(huán)，只解決了資金流出的問題，但不能保證資金的回收。

與此同時，這種不完善的商業(yè)模式總是會用各種“套路”來掩蓋。一是利率畸高。據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P（點對點）學生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。極個別的，年利率甚至高達70%以上。二是手段暴力。少數(shù)校園貸平臺甚至昧著良心設置貸款陷阱，逼迫大學生“裸條”擔保，貸后又暴力催收，格式條款中的花色“違約金”“滯納金”“手續(xù)費”等屢見不鮮。據(jù)融360對部分分期消費平臺分析結(jié)果顯示，在分期費率方面，21%的平臺有較為明確的費率，79%平臺的費率較為不明確。這些數(shù)據(jù)證明相當一部分的平臺，不僅放松了大學生借款的紅線，也模糊了借款的成本，給更多的悲劇事件增加了多一分的可能性。

在廣東法制盛邦律師事務所律師宋國康看來，不良校園貸已經(jīng)觸及一些法律紅線。其中，出借人違法在網(wǎng)上出售或者公開借款人身份證等個人信息的行為涉嫌侵犯公民個人信息罪；而出借人將學生的裸照發(fā)布到網(wǎng)上，侵犯了學生的隱私權(quán)，作為受害者可對發(fā)布者主張民事侵權(quán)責任。此外，用裸照來作抵押本身就是非法的，這種抵押行為無效。

大學生普遍缺乏信貸常識

除了“校園貸”的商業(yè)模式存在嚴重缺陷之外，大學生缺乏誠信意識也是導致一系列悲劇和違法違規(guī)行為發(fā)生的重要原因。

在長春警方破獲“特大校園貸詐騙案”后，該案負責人曾用“心痛”來形容他對涉案大學生的惋惜之情。“令我們震驚并痛心的是，‘貸款不用還！’嫌疑人用如此簡單的伎倆，竟蒙騙了上百名大學生。”這位負責人說，涉案學生普遍存有僥幸心理，即使認為“貸款不還”涉嫌違法，也鮮有人主動報案，并且還積極發(fā)展下線?！八麄兊恼\信意識和道德水準令人擔憂?！?/p>

與此同時，相關(guān)專家認為，“涉案學生普遍缺乏基本的誠信意識和信貸常識，對在校生的身份并不珍惜，甚至對欠貸不還對自己今后造成的信用污點毫不了解。在校園貸越來越多的情況下，各高校有必要進行一次徹底的風險和誠信教育，讓更多學生知道：個人身份信息，是絕不能出賣的東西！”

缺乏誠信意識和風險意識的大學生并不占少數(shù)。據(jù)清華大學媒介調(diào)查實驗室等三方合作發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調(diào)查報告》顯示，有62.2%的學生搞不清風險與收益的關(guān)系，認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產(chǎn)品”；有24.8%認為“裸貸”行為正當合理。對金融市場存在的幻想，由此可見一斑。

不可否認，很多學生沉迷校園貸，根本原因是缺乏誠信意識，這部分學生抱有僥幸的心理，以為可以躲過追債，貸款的數(shù)額嚴重超過自身所能承受的范疇，當遭受催債時，極易走上“歪路”。

四川大學商學院院長徐玖平認為，“有的學生缺錢花，去貸款進行消費，我覺得可以理解，這件事本身并沒有錯。但是要有一個基本的承受標準認識，貸款去買豪宅、豪車，那就不對了。因此，高校也應該適當開展一些教育。在現(xiàn)代社會中，人的能力中有一項重要能力——花錢能力，其中就包括貸款、借款、籌資等，這種能力很重要，當代大學生很需要這方面的教育?！?/p>

意見建議

監(jiān)管和引導并重系統(tǒng)防范

吉林市某高校是此次“特大校園貸詐騙案”發(fā)生的“重災區(qū)”。該校專職輔導員徐淼坦言，“校園貸廣告隨處可見，但我們并沒有意識到它可以與詐騙聯(lián)系到一起。”案發(fā)之前，她從未接到過學生的咨詢或求助，“事實證明，我們和學生的溝通并不順暢?！睋?jù)她介紹，在接到警方通報后，學校立刻對學生展開了誠信教育，以免事態(tài)進一步惡化。

大學生對校園金融產(chǎn)品有其現(xiàn)實需求，在公益性助學貸款和獎學金之外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠滿足大學生一些差異化的金融服務。同時，學生群體因為沒有持續(xù)收入來源，征信意識薄弱，確實需要監(jiān)管方和各類參與機構(gòu)疏堵結(jié)合，做好政策制定、深入監(jiān)管和宣傳引導。

一是加強平臺監(jiān)管。對校園貸之類網(wǎng)站和信息進行有效甄別，對存在的虛假信息和缺乏有效營運資格的貸款方堅決封殺，逐步建立規(guī)范的運營網(wǎng)站，以此加強監(jiān)管，杜絕不法分子利用虛假信息誤導學生。

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震坦言，未來校園金融行業(yè)要發(fā)展，須規(guī)范管理存量平臺。如果是持牌的消費金融機構(gòu)，按照監(jiān)管部門的要求依規(guī)經(jīng)營；如果是P2P平臺，要按照監(jiān)管和風險整治的要求規(guī)范。此外還要培育理性的借貸主體。信用條件的提高和技術(shù)的完善，能讓平臺共享數(shù)據(jù)，更好地評估大學生的信用狀況，讓平臺成為信用培育的起點。

除此之外，校園貸平臺要建立完善的學生征信體系，充分利用學生的信用檔案記錄來控制風險，通過信用風險模型，對學生以后就業(yè)可能的償還能力進行評估。同時，學生群體也應該對個人信用體系的建立引起重視，雖然貸款金額都相對較小，但個人信用等級對日后社會就業(yè)、出國留學、創(chuàng)業(yè)等方方面面都會有很大影響。

二是加強學生教育。通過加強誠信教育，增強學生的風險意識和誠信意識，引導學生樹立正確觀念?！熬硬灰岳αx，則恥辱安從生哉”，決不能為了私利而忘記道德底線，更不能碰觸法律的紅線，要學會主動抵御不良社會風氣的侵蝕，用誠信守義培育正確的價值觀念。

海南大學黨委常務副書記廖清林表示，解決“校園貸”對學生的不良影響關(guān)鍵在于預防和教育，樹立學生科學消費觀，強化其金融風險防范意識。學校從根本著手，以“六個融入”對學生進行風險防范系統(tǒng)教育：一是融入學生日常教育。利用校園網(wǎng)站、校園廣播等多種形式多渠道、全方位宣傳金融知識，進行風險教育；二是融入新生入學教育。會同金融機構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機構(gòu)、網(wǎng)絡安全等部門組織舉辦報告會、講座、知識競賽等活動，將金融信貸和網(wǎng)絡安全知識及相關(guān)法律法規(guī)作為入學教育內(nèi)容；三是融入主題活動。開展金融專家進校園、典型網(wǎng)貸案例宣傳等主題活動，增強學生對網(wǎng)貸業(yè)務甄別、抵制能力，學會保護自身合法權(quán)益；四是融入管理事務。加強日常排查，綜合宣傳部、網(wǎng)絡中心、保衛(wèi)等部門的監(jiān)測信息形成預警機制；五是融入學生思想政治教育。

三是強化教師責任。雖然校園貸發(fā)生在網(wǎng)上具有一定的隱蔽性，但是如此大面積的發(fā)生，教師卻沒有發(fā)現(xiàn)任何情況，沒有聽到任何反映，無疑是很失敗的。老話常講“教書育人”，教師的責任不能簡單的放在教書上，重點應該放在育人上，要視學生為親人、視學生為朋友，善于從學生的日常生活中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。

南京財經(jīng)大學中國區(qū)域金融研究中心教授閆海峰指出，校園貸本質(zhì)上只是一種金融工具，具備其應有的工具價值。如果接受校園貸服務的對象能夠挖掘其價值，培養(yǎng)正確的消費觀和理財觀，校園貸是利大于弊的。在校園貸整治過程中，“教育”扮演了重要角色。尤其是大學老師應引導大學生謹慎使用個人信息，增強對不良網(wǎng)貸的甄別能力，保護自身合法權(quán)益。

編后

各方攜手重塑校園貸價值

2013年7月份，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺出現(xiàn)，隨后多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛瞄準校園，校園貸由此開啟了野蠻生長之路。從近幾年校園貸平臺增長趨勢來看，2013年校園貸首次進入校園，處于初步探索發(fā)展階段，2014年至2015年校園貸進入高速發(fā)展期，特別是2015年開展校園貸業(yè)務的互金平臺急速增長達到了108家。

2016年這一現(xiàn)狀得到了遏制，校園貸迎來巨大轉(zhuǎn)變。由于亂象頻發(fā)，校園貸面臨的監(jiān)管正在趨嚴。2016年4月，銀監(jiān)會聯(lián)合教育部發(fā)布《校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；2016年8月24日，銀監(jiān)會針對校園貸提出“停移整教引”五字方針。具體來說，“?！敝笇τ谏婕暗奖├呤者@種違法違規(guī)的行為，要暫停這種校園網(wǎng)貸的新業(yè)務；“整”是對于現(xiàn)存的這些校園網(wǎng)貸業(yè)務要進行整改，包括增加對借款人資格的認定，包括增加第二還款來源，落實一些相對的風險防控的措施；“移”指涉及到違法違規(guī)的行為，也要按照相應的管理規(guī)定移交相應部門；“教、引”，就是加強教育引導，增加學生合理的消費觀的培育和引導，來規(guī)范整個校園網(wǎng)貸的行為。

此外，地方上的自律性法規(guī)也相繼頒布。2016年8月5日，上海金融信息行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則；2016年8月21日，重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于重慶市校園網(wǎng)貸實行負面清單制度的通知》，對校園網(wǎng)貸列出“八個不得”的負面清單；2016年8月30日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范深圳市校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務的通知》；2016年9月，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項不得”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場。其中，有28家平臺選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站，有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。

相對于在國家政策的狙擊下被圍追堵截，更好的做法是順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)律，引領政策的制定?！靶@貸”是P2P中針對特定人群的一種借貸方式，必須達到P2P的專業(yè)要求，例如完善的風險控制體系、良好的政策解讀能力和合規(guī)能力、大數(shù)據(jù)的信息積累和分析預測能力。

與此同時，提高大學生風險意識和誠信意識也迫在眉睫。在涉案學生眼中，個人征信信息是可以拿去做交易的籌碼，而傳銷方式的引入，讓更多的被害人變成了犯罪嫌疑人?！暗溎笥跓o信”，對于這些在校學生而言，這無疑是十分慘痛的教訓。因此，加大誠信教育的力度，拓寬常識教育的廣度，已成為時代對高校思政工作者的要求。