淺析我國(guó)中小企業(yè)的融資困境

彭杰

摘要：中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)的發(fā)展在很大程度上會(huì)影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。當(dāng)今中小企業(yè)普遍存在融資難的困境，這將嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)的發(fā)展速度。因此改善企業(yè)的融資環(huán)境對(duì)于企業(yè)自身和市場(chǎng)發(fā)展意義重大。本文分析了中小企業(yè)融資難的原因和解決途徑，這將對(duì)改善融資環(huán)境具有指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：融資困境；信用擔(dān)保；中小企業(yè)

一、中小企業(yè)融資難的原因

1.未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范

中小企業(yè)在企業(yè)制度和企業(yè)管理方面存在各方面的紕漏，在企業(yè)運(yùn)營(yíng)方面都不是很穩(wěn)定，這必然會(huì)給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來許多風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)的管理制度比較落后，其財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，也不健全，管理層的管理意識(shí)不強(qiáng)和管理能力不足，缺乏必要的財(cái)務(wù)管理素養(yǎng)，導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度漏洞較多，財(cái)務(wù)狀況披露不力，透明度不高，這嚴(yán)重阻礙企業(yè)的貸款能力。

2.中小企業(yè)缺少抵押物，影響間接融資

中小企業(yè)由于技術(shù)限制和資金限制，往往存在經(jīng)營(yíng)不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題，這嚴(yán)重影響企業(yè)的擔(dān)保能力。在有融資需求，向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，很難向金融機(jī)構(gòu)提供符合要求的抵押品，從而嚴(yán)重影響其貸款融資的需求。

3.銀行體系結(jié)構(gòu)不合理，缺少為中小企業(yè)服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)

金融體制改革滯后，現(xiàn)有銀行體系不適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展。我國(guó)實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)造就了傳統(tǒng)的金融體系，因此我國(guó)的金融系統(tǒng)適應(yīng)了高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。但是，金融體制改革不徹底，金融業(yè)的發(fā)展受阻，這就造成了中小金融機(jī)構(gòu)壓力大，分布較少，資本市場(chǎng)和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展較為緩慢。近幾年來，各家商業(yè)銀行不斷努力，完善其金融服務(wù)，以便為中小企業(yè)提供全方位服務(wù)，但是企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求增長(zhǎng)速度扔遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融服務(wù)完善速度。近年來，僅有一成左右的小企業(yè)能順利從金融機(jī)構(gòu)取得貸款，相比而言，能從國(guó)有行取得貸款的企業(yè)更是屈指可數(shù)。造成這種現(xiàn)象的原因是銀行從自身利益出發(fā)，更愿意貸款給風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小的大企業(yè)，銀行體系信貸評(píng)級(jí)對(duì)中小企業(yè)的限制較多，造成中小企業(yè)貸款困境。

二、改善中小企業(yè)融資困境的措施

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，解決中小企業(yè)的融資困境，決定中小企業(yè)發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。解決中小企業(yè)融資要從國(guó)家的政策和法律規(guī)范、企業(yè)的自身的具體情況出發(fā)，對(duì)其進(jìn)行全面的考慮，根本上解決中小企業(yè)的融資困境，

1.建立與中小企業(yè)相適應(yīng)的金融服務(wù)體系

在我國(guó)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，金融體系對(duì)中小企業(yè)的支持正受到日趨強(qiáng)大的壓力和沖擊。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)的范圍對(duì)于中小企業(yè)的融資乃至中小企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮至關(guān)重要的作用。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該多加關(guān)注中小企業(yè)的融資問題，適當(dāng)調(diào)整其貸款政策，調(diào)整中小企業(yè)的貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，以公平、公正的態(tài)度對(duì)待大型企業(yè)與中小型企業(yè)，支持小企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，滿足中小企業(yè)合理的資金需求，給予中小企業(yè)資金支持，承擔(dān)起服務(wù)中小企業(yè)融資的社會(huì)責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)還要杜絕不合法費(fèi)用，建立嚴(yán)格的貸款審核制度，堅(jiān)決抵制不良貸款。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以拓寬服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)一條龍服務(wù)，為企業(yè)的創(chuàng)辦，生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)提供金融咨詢服務(wù)。這樣將會(huì)吸引到更多的客戶，增強(qiáng)客戶的競(jìng)爭(zhēng)力，保障客戶穩(wěn)定健康發(fā)展，從而能保證貸款的回收，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與客戶的協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。

2.拓寬中小企業(yè)融資渠道、降低門檻

在中小企業(yè)的發(fā)展中，很多企業(yè)都受到了融資渠道的限制。融資渠道單一造成融資難度增加，因此，拓寬企業(yè)的融資渠道，也是決定中小企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。建立多層次的市場(chǎng)體系，完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，在實(shí)現(xiàn)金融改革的同時(shí)，增加融資渠道。推動(dòng)多層次全方位的市場(chǎng)建設(shè)，繼續(xù)堅(jiān)持主板市場(chǎng)的地位。在完善現(xiàn)有中小企業(yè)板塊基礎(chǔ)上，加快建立中小企業(yè)上市輔導(dǎo)體系，充分啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)。繼續(xù)推動(dòng)中小企業(yè)境外上市工作。鼓勵(lì)中小企業(yè)擴(kuò)寬融資方式，建立適應(yīng)中小企業(yè)的市場(chǎng)體系。

3.建立以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象的信用擔(dān)保體系

在中小企業(yè)的融資體系中，信用擔(dān)保是必不可少的一部分。金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)，要求企業(yè)提供符合條件的抵押或擔(dān)保，這樣可以降低金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能使企業(yè)得到更多的資金支持。政府可以增加風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備基金以應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，或者，政府可鼓勵(lì)企業(yè)借助民間資本進(jìn)行擔(dān)保，成立多層次的擔(dān)保結(jié)構(gòu)。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在很高的虧損風(fēng)險(xiǎn)，很少機(jī)構(gòu)愿意給中小企業(yè)提供擔(dān)保，擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅僅依靠自身的資本，是不足以應(yīng)對(duì)如此高的風(fēng)險(xiǎn)。因此政府可以鼓勵(lì)創(chuàng)建再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立各種形式在擔(dān)保體系，分散擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，共同解決中小企業(yè)的擔(dān)保難題。因此，要想促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，地方各級(jí)政府應(yīng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，創(chuàng)新?lián)７绞剑^續(xù)完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。

中小企業(yè)的融資是一個(gè)綜合性的問題，需要政府和企業(yè)共同努力。企業(yè)要增強(qiáng)自身實(shí)力，擴(kuò)大影響力，政府要完善金融體系建設(shè)，建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的融資環(huán)境，在政策和法律層面為中小企業(yè)的融資保駕護(hù)航。