新時代下大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在問題的探索

呂昶瑩+吳敏娜

（云南師范大學(xué) 文理學(xué)院）

摘要：隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)退出高校，以分期樂、趣分期等為代表的大學(xué)生分期、貸款平臺迅速崛起。受新型消費觀念的影響，不少大學(xué)生選擇借助手續(xù)方便，到款快捷的網(wǎng)絡(luò)貸款來解決資金短缺的問題，但大部分學(xué)生會忽略“校園貸”存在的諸多問題（如貸款利息高、拍裸照作為擔(dān)保、債臺高筑而選擇輕生等）。為了讓學(xué)生正確認識“校園貸”，有效避免“校園貸”存在的風(fēng)險及隱患，就大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問題進行分析，以及提出合理的解決措施，減少及盡量避免“校園貸”悲劇的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)貸款；大學(xué)生；存在問題；解決措施

前不久，“借貸寶裸條”10G文件在網(wǎng)上流傳，其中包含167名年輕女子的“裸條”信息。浙江有多名女孩卷入此事件，她們的不雅照、視頻及個人詳盡信息遭大規(guī)模傳播。至此“裸條門”成為全國關(guān)注的焦點事件。同時廣為社會關(guān)注與熱議的“校園貸”也再次被推上輿論的風(fēng)口浪尖。因此“校園貸”需要得到全社會廣泛的重視，再采取針對性的措施加以解決。

一、校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題

（一）借貸平臺陷阱避無可避

眾所周知，網(wǎng)貸平臺申請手續(xù)簡單、放款速度快，在校大學(xué)生只要在相關(guān)平臺上注冊信息即可，而平臺為了獲得更多大學(xué)生用戶卻忽略了不同的人有不同的償還能力這一要點，因此出現(xiàn)有些大學(xué)生借款但無力償還的現(xiàn)象。同時大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺沒有一個量化的行業(yè)標準、也沒有一套嚴格的管理體系，所以有很多虛假宣傳、高利貸等陷阱深藏其中。為了搶占校園市場，平臺工作人員為了擴展業(yè)務(wù)，將身份審核這方面做得形同虛設(shè)，在個人信息審核方面的把控有所缺失。例如一些大學(xué)生不滿足于額度內(nèi)的借款金額，向宿舍同學(xué)等借用信息或填寫虛假信息進行多次借款，借貸平臺也不進行信息的審核及查證，因此造成許多同學(xué)債臺高筑等現(xiàn)象。同時貸款平臺服務(wù)費不夠透明化，有些平臺打著免息貸款的旗號，實則變相收取高額的手續(xù)費。甚至采取傳銷式的宣傳套牢大學(xué)生。“申請便利、放款速度快、手續(xù)簡單”的宣傳標語下，大多存在“高利率、高違約金、信息審核不嚴”的陷阱。

（二）大學(xué)生超前消費與虛榮心理

目前網(wǎng)絡(luò)上被曝光最多的裸貸交易對象以在校女大學(xué)生居多，為了確保她們還款，貸款機構(gòu)讓女大學(xué)生手持身份證拍攝裸體照片作為抵押，逾期無法還款將被威脅對外公布。167名受害女子的“裸條”中，個人資料極為詳盡，在被曝光的學(xué)生信息中，師范院校和醫(yī)科院校居多。大部分女生的借款額在2000元至5000元之間，也有少數(shù)過萬的。為何會造成貸款數(shù)目過高，逾期不還等現(xiàn)象，還需要分析當(dāng)代大學(xué)生的消費心理。一些大學(xué)生受物質(zhì)誘惑且具有攀比心理，或平時就有惡習(xí)，父母所提供的生活費遠不足以滿足其需求，比如購買奢侈品、整容、賭博等。這部分學(xué)生就會在借貸平臺上進行借貸且不考慮自己是否能如期還款，參加裸貸的女大學(xué)生多因愛慕虛榮抑或攀比心理借貸大量金額，且不考慮后果，同時“校園貸”為大學(xué)生超前消費觀的養(yǎng)成提供了條件，從而釀下自殘、輕生等悲慘結(jié)果。

（三）借貸平臺催款方式惡劣

有些大學(xué)生借款無力償還，從而信用受到質(zhì)疑，學(xué)校家庭也會受到不良影響，若不能及時還款，一些放貸人員還會采用恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至父母的手段進行暴力討債，對學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序都造成重大的傷害。在“裸條門”事件中，放貸人員以公布借款人的裸照對逾期無法還款的借款人進行催款威脅的行為則觸犯了法律。性質(zhì)惡劣的催款行為讓借款的大學(xué)生造成了嚴重的心理負擔(dān)，有些無法還款或名譽受損的學(xué)生選擇自殘或結(jié)束自己的生命。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款解決措施分析

（一）健全制度加強管理

政府相關(guān)部門應(yīng)加強監(jiān)管、嚴格審批各種平臺在運營過程中不健全的機制，建立嚴格的風(fēng)控體系，構(gòu)建合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。并在個人信息審核方面嚴格把控，不能將身份審核這方面做得形同虛設(shè)。同時我國在征信體系方面并不健全，純信用網(wǎng)貸還有待考量，由于征信體系缺位，信用貸款被大面積使用暫時不適合我國國情，所以要規(guī)范法律法規(guī)，出臺相關(guān)的管理辦法，健全體制加強監(jiān)管，設(shè)置專門的部門來進行專業(yè)的管理。為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款提供法律的保障，使整個網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)健康發(fā)展。

（二）加強宣傳與教育，提高個人素質(zhì)

目前很多高校都開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)、三生教育等課程，作為日益被廣泛關(guān)注的事件，可在學(xué)校中開設(shè)理財課程。我們應(yīng)該對在校大學(xué)生進行宣傳教育，使其具備一定的理財觀念。學(xué)校也可以定期開展經(jīng)濟金融方面的講座，讓大學(xué)生們了解更多的金融知識，理性的對待校園貸款平臺，理智的看待金錢問題。從而營造良好的學(xué)習(xí)生活的氛圍。

作為成年人，大學(xué)生應(yīng)該具有一定的判斷分析能力，同時要樹立正確、科學(xué)、理性的消費觀念，不過分追求奢侈的生活，進行自我控制，拒絕攀比、從眾，提高個人的理財觀念，做到理性消費。同時同學(xué)朋友之間也不能互借信息，要提高防范意識。

（三）約束催款行為

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至父母的手段進行暴力討債屬于非法行為，政府應(yīng)該出臺相關(guān)的規(guī)定明確催款行為的范圍。同時學(xué)校要進行調(diào)查了解學(xué)生是否使用非法的貸款軟件，對使用的同學(xué)進行宣傳教育及時制止。家長方面也要了解學(xué)生的消費動向，了解學(xué)生的生活習(xí)慣，促使其養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

三、結(jié)語

“校園貸”作為一種新型的金融模式，就其本身而言具有積極意義，但不可否認的是其存在風(fēng)險與隱患，所以“校園貸”要嚴格遵守市場規(guī)則，法律法規(guī)。同時大學(xué)生們要樹立正確的價值觀、消費觀、理財觀，提高個人素質(zhì)，從根源上避免風(fēng)險的不可控性。學(xué)校也要加強宣傳教育力度，使學(xué)生了解“校園貸”存在的安全隱患，盡可能的避免。家長也應(yīng)時刻關(guān)注孩子的消費動向，以及生活習(xí)慣等。共同營造良好的環(huán)境，打擊不法網(wǎng)貸平臺，使正規(guī)的校園借貸平臺蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

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[3]徐浦.淺析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)帶寬問題[D]，桂林：桂林理工大學(xué)，2016

作者簡介：

呂昶瑩（1996.9.7），女，吉林長春，云南師范大學(xué)文理學(xué)院，2014級本科學(xué)生，公共事業(yè)管理專業(yè)。

吳敏娜（1987.9），女，安徽安慶，云南師范大學(xué)文理學(xué)院，講師，2013級碩士，研究方向：人力資源管理。