大數(shù)據(jù)與我國財產(chǎn)保險發(fā)展的新思路

萬惠玲

【摘要】財產(chǎn)保險在我國經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展雖然取得了長足發(fā)展，但仍然存在很多問題，例如內(nèi)部管理不完善、理賠服務不規(guī)范、營銷渠道存在問題等；大數(shù)據(jù)技術是信息革命帶來的新技術，具有數(shù)據(jù)題量大、種類豐富、真實性強的特點，能夠從內(nèi)部管理、理賠服務、營銷渠道等多個方面為財產(chǎn)保險發(fā)展帶來新的思路。

【關鍵詞】財產(chǎn)保險 大數(shù)據(jù) 新思路

一、引言

保險是金融市場的重要組成部分，對風險管理起著不可或缺的作用，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展與金融體系的不斷完善，必將在今后的國民經(jīng)濟中發(fā)揮越來越重要的作用。近幾年由于我國經(jīng)濟的放緩，財產(chǎn)保險的發(fā)展速度無法保持原有的勁頭，特別是財產(chǎn)保險業(yè)原有的合規(guī)意識薄弱、精細化管理水平低下、內(nèi)控管理不嚴等問題，對財產(chǎn)保險業(yè)的進一步發(fā)展造成了阻礙。面對這種困境，大數(shù)據(jù)的普及與大數(shù)據(jù)技術的成熟在很多方面可能為財產(chǎn)保險業(yè)打來新的機遇。然而隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，我們經(jīng)濟生活的方方面面都在發(fā)生改變，依托于現(xiàn)代信息技術的財產(chǎn)保險自然難逃例外。大數(shù)據(jù)時代給財產(chǎn)保險的實施環(huán)境、理賠手段、管理環(huán)境等各個方面都帶來深刻影響，在這種環(huán)境下，對大數(shù)據(jù)時代給財產(chǎn)保險行業(yè)帶來的變化和機遇進行審視與思考，便成為我們進一步發(fā)展、完善財產(chǎn)保險管理水平、理賠效率，利用好大數(shù)據(jù)時代帶來的機遇必須重視的工作。

二、目前我國財產(chǎn)保險存在的問題

（一）內(nèi)部管理不完善

財產(chǎn)保險在我國經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，在經(jīng)營理念上行業(yè)日益趨于理性，但是還是有很多財產(chǎn)保險公司追求高速增長，只顧及鋪攤子、戰(zhàn)力市場份額，而對于公司內(nèi)部的管理的完善始終未放在重要的位置。這就造成很多公司雖然市場份額較高，但是管理水平低下，市場聲譽較差，無法滿足客戶多樣化、精細化的財產(chǎn)理賠需求。表現(xiàn)比較突出的地方主要有以下幾點。一是公司領導合規(guī)意識薄弱：很多公司領導只重視業(yè)務，對費用管理、理賠管理不重視，部分領導甚至存在僥幸心理，有時候為了業(yè)務會放棄合規(guī)要求，認為不會被追究責任，久而久之就會把犧牲合規(guī)當做了完成業(yè)務的手段，上行下效，造成整個部門或公司的不良習氣；二是管理理念不到位，精細化管理水平低下：相當部分保險公司重前端、輕后端、中營銷、輕管理、重營銷、輕服務，對理賠的投入嚴重不足，所以理賠能力沒有隨著業(yè)務發(fā)展得到明顯提高，例如在車險方面對車輛事故信息采集不足，理賠各環(huán)節(jié)出現(xiàn)跑冒滴漏，很多風險不能準確識別和管控。

（二）理賠服務不規(guī)范

理賠服務是財產(chǎn)保險的核心工作，是贏得客戶信任，滿足客戶長期需求的重要手段。但是我國財產(chǎn)保險存在的主要問題是理賠服務不規(guī)范，很大程度上影響財產(chǎn)保險業(yè)務的擴展和理賠能力的提高，雖然很多大型的財產(chǎn)保險公司都在盡力提高自身理賠服務水平，但仍然存在很多需要改進的地方，主要表現(xiàn)在以下幾點：一是理賠考評機制不完善，在公司考評時將理賠放在次要位置，導致許多員工不注重理賠方面的問題，或者雖然有理賠責任方面的制度但在執(zhí)行時未能有力執(zhí)行、或者可操作性較差；二是理賠流程存在漏洞，由于理賠環(huán)節(jié)多、流程長，部分員工可能會利用理賠的復雜性渾水摸魚，甚至出現(xiàn)內(nèi)外勾結、監(jiān)守自盜的行為，或者客戶信息不真實、在理賠中缺乏實時跟蹤、在人傷案件中主動管理措施不積極等情形也會給理賠服務造成不利影響。

（三）營銷渠道存在問題

財產(chǎn)保險既是保障人民生活不受到重大意外損失的社會保障體系，也是一種金融理財產(chǎn)品，作為后者，營銷渠道是該產(chǎn)品中的重要組成部分，好的營銷渠道對財產(chǎn)保險的推廣、認知、影響都起到很好的正向效果，而低效、保守、邊緣的營銷渠道對財產(chǎn)保險會產(chǎn)生不好的效果。從目前來看，雖然經(jīng)過二三十年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險的營銷渠道已經(jīng)逐漸走向正規(guī)化、體系化，但依然存在很多問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是直銷渠道異化程度嚴重，原本直銷業(yè)務是保險公司的業(yè)務，可很多公司將保險公司的業(yè)務承包給員工，員工成了套取中介費的手段；二是專業(yè)中介渠道發(fā)展不足，我國專業(yè)中介渠道的保費收入占總保費收入的5%。從中可以看出，我國專業(yè)代理機構的作用遠遠沒有發(fā)揮出來，這種局面非常不利于財產(chǎn)保險企業(yè)的多營銷渠道建設；三是兼職代理市場手續(xù)費高、風險大，我國財產(chǎn)保險的兼職代理機構中藥油銀行、郵政、車商、鐵路、航空以及旅行社等，這些機構由于經(jīng)營方式不同，因此代理方式也多種多樣，保險公司為了獲取保費需要與這些中介機構開展不同形式的談判，往往會付出較大的交換成本，壓縮了保險公司的利潤。

三、大數(shù)據(jù)技術的特點

（一）體量特別巨大

大數(shù)據(jù)是體量特別巨大，數(shù)據(jù)類別特別巨大的數(shù)據(jù)集，而且這樣的數(shù)據(jù)集是無法用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫技術進行抓取、管理和處理的。由于很多企業(yè)用戶將大數(shù)據(jù)集放在一起，這些數(shù)據(jù)一般在PB級別，這種體量的數(shù)據(jù)大小是傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)不可想象的。

（二）類別特別豐富

大數(shù)據(jù)的類別特別豐富，格式各式各樣，是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)類型無法比擬的。傳統(tǒng)數(shù)據(jù)對一個事物的數(shù)據(jù)化描述，往往是一維或者二維的，而大數(shù)據(jù)對事物的描述可以從十幾個方面進行描述，這些多維化的描述使得大數(shù)據(jù)的類別特別豐富。

（三）具有真實性

大數(shù)據(jù)具有真實性高的特點，隨著網(wǎng)絡技術發(fā)展與大數(shù)據(jù)技術的普及，大數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù)的采集是隨時隨地的，這就防止了數(shù)據(jù)造假和人為加工。例如從社交網(wǎng)絡、購物習慣、支付習慣等行為方式沉淀下來的用戶數(shù)據(jù)往往能真實反映這個人的行為偏好及人格特征。

四、大數(shù)據(jù)技術對財產(chǎn)保險問題解決帶來的新思路

（一）完善內(nèi)部管理

內(nèi)部管理的完善，一方面需要公司領導加強重視，另一方面也需要先進的管理技術加以實現(xiàn)。而大數(shù)據(jù)技術為企業(yè)加強管理提供了新的可能，特別是精細化管理方面，大數(shù)據(jù)技術具有非常廣泛的應用場所，從保險設計到營銷設計，都可以通過大數(shù)據(jù)技術進行精細化分析，從各個環(huán)節(jié)建立指標體系進行考核，再通過大數(shù)據(jù)技術提供的數(shù)據(jù)來檢查管理方面存在的問題。特別是車輛事故信息的采集，保險公司可以對參保的車輛進行多方位數(shù)據(jù)的采集，從而防止車輛事故數(shù)據(jù)采集不足的問題；對理賠環(huán)節(jié)，也可以建立大數(shù)據(jù)管理的模型，然后在各個環(huán)節(jié)收集數(shù)據(jù)，對風險達到準確識別和管控。

（二）規(guī)范理賠服務

理賠服務根據(jù)理賠人員的不同，在服務質(zhì)量方面會存在加大的差異，這也正是財產(chǎn)保險難以規(guī)范化的原因之一，大數(shù)據(jù)技術可以采集理賠人員工作時的各個維度的數(shù)據(jù)，對這些數(shù)據(jù)進行分析之后，可以發(fā)現(xiàn)每個理賠人員的行為偏好和理賠習慣，從而對其提出針對性的改進建議和批評教育，達到每個理賠人員都是合規(guī)理賠的效果。從理賠流程方面，利用大數(shù)據(jù)技術對理賠流程進行分析，對容易出現(xiàn)漏洞的環(huán)節(jié)進行分析，從而改進理賠流程，防止出現(xiàn)騙保，監(jiān)守自盜的行為，為客戶提供準確、完善的理賠服務。對參保人員，利用他在社交網(wǎng)絡、行為習慣方面沉淀下來的行為習慣數(shù)據(jù)可以考察他的身體特征、人格特征、信用程度，從而制定差異化的保費，降低信用好、行為習慣好的用戶的保費。

（三）擴展營銷渠道

現(xiàn)階段，財產(chǎn)保險在營銷渠道方面的問題主要是直銷渠道異化、正規(guī)中介發(fā)展不足、兼職代理風險大，大數(shù)據(jù)技術可能無法直接完全解決這些問題，但是可以使用大數(shù)據(jù)技術開展更有效的營銷，從而迫使其他營銷渠道進一步規(guī)范和完善，從而達到整體營銷渠道更加高效、明朗、豐富的目標。隨著計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡營銷也變成財產(chǎn)保險的重要營銷渠道，如同大數(shù)據(jù)技術在網(wǎng)絡營銷方面具有先天的優(yōu)勢，附帶大數(shù)據(jù)技術的網(wǎng)絡營銷可以達到如虎添翼的效果，財產(chǎn)保險公司可以利用大數(shù)據(jù)技術，在網(wǎng)絡上將自己的財產(chǎn)保險產(chǎn)品銷售給最需要的人，也可以通過網(wǎng)絡上收集的大數(shù)據(jù)優(yōu)化財產(chǎn)保險產(chǎn)品，從而更加符合用戶心理需求。

參考文獻

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