我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)研究

邵曼

一、引言

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其模式逐步分化為第三方支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中問(wèn)題頻發(fā)，e租寶等P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司因非法集資被查引發(fā)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信任危機(jī)，問(wèn)題平臺(tái)最終出現(xiàn)跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)等情況。截至2016年9月底，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量超過(guò)2000家，占到總平臺(tái)數(shù)的近一半?；ヂ?lián)網(wǎng)金融違約問(wèn)題嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)秩序，同時(shí)也暴露出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系不完善、發(fā)展滯后等問(wèn)題。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，特別是問(wèn)題不斷顯現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P借貸行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，解決失信問(wèn)題，更好的管控金融風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的監(jiān)管，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起步較晚，但發(fā)展速度很快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，有源于信息平臺(tái)上的融資服務(wù)，如眾籌、P2P等；有源于第三方的支付功能的金融產(chǎn)品服務(wù)，如零錢寶，百度百賺利滾利等；有源于電商大數(shù)據(jù)金融的產(chǎn)品服務(wù)，如小額貸款阿里平臺(tái)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也影響著傳統(tǒng)的金融行業(yè)的發(fā)展，包括蘇寧、余額寶，挖財(cái)?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)?shù)取?/p>

（二）我國(guó)征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)征信體系比西方發(fā)達(dá)國(guó)家要滯后，我國(guó)的征信體系建設(shè)是從1993年開(kāi)始，一共才24年。在2006年7月，中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)正式開(kāi)始投入使用。而目前我國(guó)消費(fèi)的主要形式依然是現(xiàn)金支付，這無(wú)益于信用和信托關(guān)系的發(fā)展；中國(guó)的信用卡等業(yè)務(wù)亟待發(fā)展，其普及范圍很窄；國(guó)內(nèi)相關(guān)信用評(píng)級(jí)單位，金融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保單位等發(fā)展不夠完善；配套法律制度的缺失，失信懲罰等制度的不嚴(yán)密，也拖累了對(duì)信用體系的建設(shè)。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，到2015年末，征信系統(tǒng)收錄了自然人8.8億多，收錄了企業(yè)和其他組織將近2068萬(wàn)戶，覆蓋范圍廣泛。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系存在的問(wèn)題

（一）征信法律法規(guī)不完善，監(jiān)管不到位

我國(guó)的征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷凸顯，由國(guó)家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件構(gòu)成的多層次制度體系逐漸建立；但現(xiàn)階段我國(guó)在征信管理方面法制法規(guī)依然不完善。在立法方面，我國(guó)可參考的法律僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信管理辦法》等，且這些法規(guī)在實(shí)施上存在障礙。

對(duì)于監(jiān)管者來(lái)說(shuō)，如果監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，會(huì)對(duì)征信業(yè)務(wù)發(fā)展形成制約，影響整個(gè)行業(yè)的活力與發(fā)展動(dòng)力。因此在實(shí)際操作中，征信行業(yè)的監(jiān)管也面臨發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾。征信行業(yè)的效監(jiān)管既包括行政監(jiān)管又包含自律監(jiān)管，在行政監(jiān)管方面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在監(jiān)管方式、監(jiān)管內(nèi)容以及強(qiáng)制措施上，存在許多空白；在自律監(jiān)管方面，我國(guó)尚沒(méi)有成立行業(yè)內(nèi)的同業(yè)協(xié)會(huì)，征信行業(yè)自律機(jī)制仍未形成。

（二）社會(huì)信用意識(shí)缺乏

我國(guó)整體社會(huì)對(duì)信用的認(rèn)知度較低，不具備廣泛的信用環(huán)境基礎(chǔ)。從企業(yè)到個(gè)人，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)嚴(yán)重缺乏，對(duì)信用的重要作用重視程度不夠。經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)常為爭(zhēng)取經(jīng)濟(jì)利益而出現(xiàn)失信的行為，這是因?yàn)?，一方面，社?huì)經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)淡薄，不愿參與征信活動(dòng)，造成自身信用資源的浪費(fèi)；另一方面，失信成本過(guò)低，導(dǎo)致失信者得不到應(yīng)有的懲戒。而且隨著社會(huì)交易的互聯(lián)網(wǎng)化，交易雙方進(jìn)行交易時(shí)僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息了解對(duì)方征信，為失信的形成提供了滋生的環(huán)境。

（三）征信系統(tǒng)相互分割、信息難以共享

按照相關(guān)牽頭部門和數(shù)據(jù)庫(kù)信息來(lái)源的不同，我國(guó)征信系統(tǒng)可分為三大體系：金融業(yè)主管部門主導(dǎo)建設(shè)的金融征信體系、政府及其主要職能部門主導(dǎo)建設(shè)的行政管理征信體系和行業(yè)協(xié)會(huì)組織及其會(huì)員主導(dǎo)建設(shè)的商業(yè)征信體系。三大征信體系發(fā)展都有其固有的缺陷和制約因素，盡管其提供的信用報(bào)告能準(zhǔn)確的反映授信個(gè)體在相關(guān)領(lǐng)域的信用信息，具有較強(qiáng)的參考價(jià)值，但其提供的信用服務(wù)還是過(guò)于單一，不能實(shí)現(xiàn)對(duì)授信個(gè)體信用評(píng)價(jià)的多面化。

（四）互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展模式不明確，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)滯后

現(xiàn)階段，我國(guó)的征信業(yè)由人民銀行征信管理局負(fù)責(zé)管理，由兩套運(yùn)作系統(tǒng)組成，分別是人民銀行數(shù)據(jù)庫(kù)和市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫(kù)。不同的時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)征信采取哪種發(fā)展模式，政府性質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)如何既發(fā)揮專業(yè)服務(wù)的品質(zhì)，又實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)中的商化運(yùn)作都沒(méi)有明確的方向。當(dāng)前這種不明確的狀況制約著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

隨著互聯(lián)網(wǎng)線上交易的發(fā)展，各征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，通過(guò)信息共享對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，已是未來(lái)發(fā)展的一大方向。而目前各征信機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)仍處于相對(duì)封閉的狀態(tài)，其系統(tǒng)設(shè)計(jì)也較標(biāo)準(zhǔn)化相去甚遠(yuǎn)，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是標(biāo)準(zhǔn)缺項(xiàng)太多，主要表現(xiàn)在由央行主導(dǎo)的人民銀行征信系統(tǒng)信息的采集范圍較小，標(biāo)準(zhǔn)也相應(yīng)數(shù)量不足，二是現(xiàn)有各征信機(jī)構(gòu)均依托自有系統(tǒng)建立各自的信息標(biāo)準(zhǔn)體系，這些體系之間互相不兼容。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)對(duì)策建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系法律法規(guī)

體系健全的互聯(lián)網(wǎng)金融征信法律法規(guī)是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)的必要保障。完整的征信法制框架包括：一是個(gè)人信息保護(hù)的法規(guī)，；二是政府和企業(yè)信息披露的保護(hù)立法；三是征信業(yè)管理的法規(guī)。從法律層面來(lái)看，我國(guó)必須盡快出臺(tái)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融用戶隱私保護(hù)和商業(yè)秘密保護(hù)的立法。在法律層面上，為征信活動(dòng)提供一套完整的行為規(guī)則，使得征信活動(dòng)各參與方的行為都能有法可依。

（二）完善法規(guī)和懲戒機(jī)制

目前我國(guó)的征信體系主要源于中國(guó)人民銀行，讓其主動(dòng)放開(kāi)管制分享系統(tǒng)數(shù)據(jù)，納入電商和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)等到社會(huì)信用體系中，形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，做到在人民銀行征信的基礎(chǔ)上與新型大數(shù)據(jù)征信之間的互通互聯(lián)。健立守信鼓勵(lì)與失信懲戒機(jī)制，合理保證失信行為的退出。守信鼓勵(lì)和失信懲戒機(jī)制是建立在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下信用的經(jīng)濟(jì)學(xué)價(jià)值基礎(chǔ)上，其核心當(dāng)然要圍繞作為市場(chǎng)主體的企業(yè)，強(qiáng)化針對(duì)企業(yè)的守信鼓勵(lì)和失信懲戒舉措。并且，避免利用守信鼓勵(lì)與失信懲戒干預(yù)私人生活范圍。

（三）明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)間信息共享規(guī)則

要打破行業(yè)間、地方間以及中央與其他部門間的信息難共享，需盡快對(duì)個(gè)人、企業(yè)及政府部門間的信用信息共享?xiàng)l件、共享程度加以明確，并制定違背上述規(guī)定的懲戒機(jī)制。統(tǒng)一信息采集標(biāo)準(zhǔn)、打破各互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)間的信息壁壘才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展。

（四）明晰征信體系模式

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信，需要建設(shè)一個(gè)明晰征信體系。第一，政府可以通過(guò)立法，對(duì)信用信息的共享加以約束，對(duì)體系的構(gòu)建進(jìn)行協(xié)調(diào)，進(jìn)行有效監(jiān)管。第二，征信體系建設(shè)需要堅(jiān)持市場(chǎng)化為輔，即不斷完善市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)。第三，征信體系的建設(shè)的基本內(nèi)容應(yīng)也與其保持一致性。第四，以法律建設(shè)、社會(huì)、市場(chǎng)的完善為前提是我國(guó)征信體系建設(shè)的必要內(nèi)容。

為實(shí)現(xiàn)更加全面、科學(xué)、合理的金融征信體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)應(yīng)該在明確自身定位的基礎(chǔ)上，早日確立行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則，進(jìn)一步指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化步伐不斷加快的基礎(chǔ)上，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系制度和技術(shù)層面的完善和發(fā)展。