郵儲銀行上市之后

劉秋娜

自IPO之后郵儲銀行駛入了發(fā)展的快車道，倍速而行。

綜觀近兩年來全球IPO項目，融資規(guī)模最大的非郵儲銀行莫屬。

2016年，郵儲銀行完成H股上市，募集資金591.5億港元，迅速成為全球關注焦點，境內(nèi)外媒體爭相報道。一時間，這個立足縣域經(jīng)濟、小微金融以及社區(qū)服務的大型零售銀行，變得全球矚目。

2017年3月28日，郵儲銀行在港舉辦業(yè)績發(fā)布會，公布上市后首份年報。

年報顯示，截至2016年末，郵儲銀行資產(chǎn)規(guī)模達8.27萬億元，同比增長13.28%；各項存款余額和貸款總額分別同比增長15.56%和21.80%，全年凈利潤同比增長14.11%。同時，其資產(chǎn)質量持續(xù)領先同業(yè)，不良貸款率0.87%僅為行業(yè)均值的一半，撥備覆蓋率達271.69%。

很顯然，郵儲銀行自IPO之后駛入了發(fā)展的快車道，倍速而行。

消費金融乘東風

圓夢IPO后的下一站，是如何在普惠金融中尋找利潤平衡點，郵儲銀行消費金融的發(fā)展可以說是一個縮影。

央行《2016年四季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年底，本外幣住戶消費性貸款余額25.06萬億元，較2015年末增長32.2%，全年增加6.1萬億元，較2015年多增加2.51萬億元。

住房消費、汽車消費、旅游休閑消費、教育文體消費、養(yǎng)老健康消費、綠色消費等消費金融產(chǎn)品，不僅成為金融創(chuàng)新的熱點，也是以實現(xiàn)廣大家庭夢想為導向的普惠金融的題中之意。

據(jù)美國波士頓咨詢公司（BCG）和阿里研究院2015年底聯(lián)合發(fā)布的《中國消費趨勢報告》預計，至2020年，一線城市的中產(chǎn)及富裕家庭總數(shù)將每年增長9%，最終達3000萬。而中小城市中該數(shù)值將增速更快：到2020年，5000萬新增中產(chǎn)及富裕家庭中約有一半來自前100個大城市以外的城市（四線及以下）。

對此，擁有4萬個營業(yè)網(wǎng)點、5億多個人客戶、覆蓋中國近99%縣域地區(qū)的郵儲銀行，在這場金融下沉的比賽中優(yōu)勢凸顯。

3月29日，郵儲銀行以“共享2017 走進數(shù)字時代”為題啟動了2017年“幸?！ぜ余]”社區(qū)行活動，與汽車電商平臺、保險公司合作推出了電商平臺專屬的車貸產(chǎn)品和基于互聯(lián)網(wǎng)的助學貸款產(chǎn)品。

長安汽車電子商務中心總經(jīng)理任喆介紹，雙方合作的電商專屬車貸，無紙質資料授信審批，單筆業(yè)務全流程處理放款時限控制在2個工作日內(nèi)，且批量性導入729家經(jīng)銷商。未來，雙方還有望在二手車業(yè)務、訂單貸業(yè)務、大數(shù)據(jù)授信業(yè)務上進一步合作。

瞄準互聯(lián)網(wǎng)年輕客群、O2O業(yè)務模式、大數(shù)據(jù)審批、實惠便捷等是郵儲銀行車貸產(chǎn)品的特點，天貓汽車、一汽豐田等均與郵儲銀行有過合作，阿里“車秒貸”也同樣如此。

在教育貸款領域，郵儲銀行與華安財產(chǎn)保險股份有限公司合作，推出國家助學貸款和商業(yè)助學貸款。

華安財產(chǎn)信用保證險事業(yè)部總經(jīng)理陳偉光介紹，充分考慮學生客群特點，以可預期的工作和收入作為還款保障，充分滿足學生求學期間的學費和必要生活費需求，科學設計還款期限，移動終端在線辦理。

為了迎接消費大潮的加速到來，郵儲銀行正搶占先機。

至2016年末，該行消費貸款余額達1.1萬億元，同比增長49.49%。截至目前，旗下中郵消費金融公司成立僅一年多，實現(xiàn)累計放款過百億元。

數(shù)字銀行顯崢嶸

“數(shù)字經(jīng)濟”今年首次被寫入政府工作報告。

中國信息化百人會課題組發(fā)布報告稱，2016年我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已達22.4 萬億元，占GDP比重30.1%，增速高達16.6%，遠高于其他發(fā)達國家。

隨著銀行業(yè)信息化水平的提升，各家銀行積極開展數(shù)據(jù)集中工程，將傳統(tǒng)銀行與虛擬銀行相結合。郵儲銀行亦順勢而為，提出了“以金融為中心，打造全場景式覆蓋的一站式家庭生態(tài)經(jīng)濟圈”的目標。

3月29日的發(fā)布會上，郵儲銀行還推出了“郵享貸”、“郵薪貸”兩款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。

“郵享貸”是針對優(yōu)質存量客戶主動授信，已授信客戶可在線上申請貸款，滿足除買房、投資以外的其他合理消費需求。“郵薪貸”，是用于合法個人消費用途的人民幣信用消費貸款，通過大數(shù)據(jù)等實現(xiàn)全在線辦理，貸款額度最高可達30萬，期限最長可達3年。

事實上，郵儲銀行此前就推出了一系列“互聯(lián)網(wǎng)金融+”的創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，建立適應互聯(lián)網(wǎng)金融的風控模型和自動化的授信審批流程，實現(xiàn)客戶從貸款申請、授信到支用、還款全過程在線辦理的網(wǎng)貸產(chǎn)品線——“郵e貸”系列產(chǎn)品，不斷豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化生態(tài)圈。

對內(nèi)，郵儲銀行整合中國郵政集團優(yōu)勢資源，發(fā)揮資金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天優(yōu)勢。對外，接入互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，實現(xiàn)了銀行內(nèi)外信息整合和數(shù)據(jù)共享，建設一個開放、融合的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺。

“我們將在網(wǎng)點、品牌等傳統(tǒng)優(yōu)勢上積極擁抱‘互聯(lián)網(wǎng)+，為客戶打造方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)消費金融全新體驗?！编]儲銀行副行長邵智寶表示。

產(chǎn)業(yè)合作促發(fā)展

專家表示，基于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特點，消費金融或將出現(xiàn)這樣的潮流：與消費產(chǎn)業(yè)之間跨界合作，在流程、產(chǎn)品、客戶、渠道、金融等多方面進行資源互補、組合優(yōu)化，進一步將移動金融植入生活場景，并把握購車、家裝、教育、旅游等泛消費領域，輔以銀行的海量數(shù)據(jù)、多樣化的電子渠道、自動審批技術和強大的風控體系，在存量客戶中挖掘可觀的增長點，尤其是過去因技術原因而服務不足的客戶。

在前述2016年度的“幸福·加郵”社區(qū)行主題活動中，郵儲銀行陸續(xù)推出了“幸福家庭季”、“幸福享安居”、“幸福四海游”、“幸福購車季”四站活動。

在“幸福家庭季”活動中，郵儲銀行攜手企業(yè)推進消費金融與消費產(chǎn)業(yè)跨界合作。在“幸福享安居”活動中，郵儲銀行發(fā)揮連接城鄉(xiāng)、覆蓋社區(qū)的優(yōu)勢，在四川、陜西、江蘇等多地聯(lián)合房企、裝修平臺、大型賣場，普及金融知識，為人們提供從購房、裝修到家居的一站式消費金融服。在“幸福四海游”活動中，郵儲銀行與留學服務機構開展密切合作，走入校園社區(qū)，為莘莘學子提供從籌備到留學的專業(yè)金融服務。在“幸福購車季”活動中，郵儲銀行與多家汽車生產(chǎn)廠家開展汽車貼息貸款合作，讓百姓享受優(yōu)惠購車體驗。

彼時，郵儲銀行還和旗下中郵消費金融公司一起，攜手家庭消費行業(yè)的龍頭企業(yè)、研究機構共同成立了消費產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。以“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式提供城鄉(xiāng)一體的全方位金融服務，打造第一個“家庭消費產(chǎn)業(yè)”開放式合作機制。

據(jù)郵儲銀行副行長曲家文介紹，郵儲銀行將加快打造“三個銀行”——即開放協(xié)作、利用云計算打造的平臺銀行，“體驗+智能”的智慧銀行以及平等共享的普惠銀行。

面對錯綜復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢和經(jīng)營環(huán)境，郵儲銀行董事長李國華表示，在成立十周年之際，郵儲銀行將進一步提升綜合競爭力，積極拓展新興業(yè)務并著力提升基礎支撐，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為國家經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻更大的力量。