楊綱 汪浩波
(1.長江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023;2.湖北洪湖農(nóng)村商業(yè)銀行,湖北 洪湖 433200;3.英大泰和財產(chǎn)保險股份公司宜昌中心支公司,湖北 宜昌 443005)
銀行貸款存在的問題及改革建議
——以荊州市為例
楊綱1,2汪浩波1,3
(1.長江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023;2.湖北洪湖農(nóng)村商業(yè)銀行,湖北 洪湖 433200;3.英大泰和財產(chǎn)保險股份公司宜昌中心支公司,湖北 宜昌 443005)
銀行貸款對經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。統(tǒng)計分析顯示,荊州市經(jīng)濟發(fā)展緩慢導(dǎo)致貸款規(guī)模過??;缺乏優(yōu)質(zhì)項目導(dǎo)致存貸比例不相適應(yīng);銀行支持區(qū)域不平衡導(dǎo)致縣域貸款過?。蝗狈?yōu)質(zhì)投資項目導(dǎo)致微小企業(yè)貸款不足;金融生態(tài)環(huán)境惡劣導(dǎo)致銀行貸款謹慎。因此,銀行貸款應(yīng)當(dāng)從以下方面著手:有選擇地支持重點企業(yè)發(fā)展,包括大力支持新興產(chǎn)業(yè),全力支持誠信企業(yè),認真支持戰(zhàn)略企業(yè);有成效地支持中小企業(yè)發(fā)展,包括精心挑選合適企業(yè)作為支持對象,設(shè)計合適貸款品種作為支持方式,建立企業(yè)誠信檔案作為貸款依據(jù);有原則地支持民營企業(yè)發(fā)展,包括支持產(chǎn)業(yè)先進的民營企業(yè),支持誠信度高的民營企業(yè),支持貸款期短的民營企業(yè)。
銀行貸款;問題分析;改革建議
銀行貸款既是銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的需要,也是銀行自身發(fā)展的需要。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的背景下,銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)揮貸款的作用,調(diào)整支持的方向和重點,是配合供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,做好銀行貸款改革的重要課題。研究銀行貸款存在的問題及改革,對于促進地方經(jīng)濟的發(fā)展,提高銀行貸款的效益,具有重要意義。
荊州市位于湖北省中南部,地處江漢平原腹地,是長江中下游重要的港口城市,是楚文化和三國文化的發(fā)祥地,素有“魚米之鄉(xiāng)”和“文化之邦”的美譽。荊州市地處長江沿線,是長江經(jīng)濟帶、“一帶一路”的重要物流通道。荊州不僅有肥沃的土地優(yōu)勢,而且有縱橫交錯的交通優(yōu)勢。改革開放以來,經(jīng)濟的發(fā)展取得了顯著的成效。2015年,實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1590.5億元,比2014年增長8.5%,三次產(chǎn)業(yè)比為22.2:43.7:34.1;固定資產(chǎn)投資1950.5億元,比2014年增長18.1%;社會消費品零售總額946.1億元,比2014年增長12.8%;地方公共財政預(yù)算收入103.95億元,比2014年增長10.8%;城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25382元,比2014年增長9.8%,農(nóng)村常住居民人均可支配收入13728元,比2014年增長8.7%,見表1。
比較荊州市、宜昌市和襄陽市的情況,表現(xiàn)出不小的差距。從耕地面積上看,荊州市耕地面積大于宜昌市和襄陽市,為470.17千公頃,宜昌市、襄陽市的耕地面積分別為269.39千公頃和453.9千公頃;從地區(qū)生產(chǎn)總值上看,荊州市遠遠地小于宜昌市、襄陽市。2015年,荊州市地區(qū)生產(chǎn)總值為1590.5億元,宜昌市和襄陽市分別為3384.8億元和3382.12;從民營經(jīng)濟的發(fā)展來看,2015年荊州市民營經(jīng)濟增加值為745.7億元,宜昌市和襄陽市分別為2054.44億元和1746.8億元,見表2。
經(jīng)濟的發(fā)展受多種因素的影響,其中銀行貸款是不可小視的重要因素。如何利用好銀行貸款,充分發(fā)揮銀行貸款對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用,確實是一個值得研究的問題。
表1 荊州市主要經(jīng)濟指標變化
表2 2013~2015年荊州市地區(qū)經(jīng)濟和耕地面積與周邊城市比較
(一)經(jīng)濟發(fā)展緩慢導(dǎo)致貸款規(guī)模過小
荊州市是一個發(fā)展不足的城市,理應(yīng)加大發(fā)展的力度,發(fā)展離不開銀行的資金支持。但荊州市貸款總體規(guī)模仍然有限,對經(jīng)濟的發(fā)展支持力度有限。2013年,荊州市國民生產(chǎn)總值達到1334.93億元,而貸款余額只有797.5億元,占國民生產(chǎn)總值的59.7%。2014年,荊州市國民生產(chǎn)總值達到1480.49億元,貸款余額有所上升,達到了956.96億元,占國民生產(chǎn)總值的64.6%;2015年,荊州市國民生產(chǎn)總值達到1590.5億元,貸款余額為1071.995億元,占國民生產(chǎn)總值的67.4%。當(dāng)然,這主要是因為荊州市經(jīng)濟發(fā)展緩慢,導(dǎo)致銀行有錢貸不出或不敢貸等諸多原因。
(二)缺乏優(yōu)質(zhì)項目導(dǎo)致存貸比例不相適應(yīng)
荊州市經(jīng)濟雖然不發(fā)達,但荊州市民間并不缺錢,荊州市缺的是真正優(yōu)質(zhì)的投資項目。從荊州市的居民收入可知,無論是農(nóng)村居民還是城市居民收入都在宜昌市和襄陽市之上。而且荊州市的存款并不少,可貸款和存款不成比例,2013年,全年貸款和存款余額比為45.8%;2014年,貸款和存款的余額比有所上升,達到了53.4%;2015年,貸款和存款的余額比出現(xiàn)下降,達到了47.8%,下降了5.6%,見表3。為什么會不成比例呢?關(guān)鍵是沒有好的項目,銀行款項貸出后收回貸款沒有保障。
表3 荊州市銀行存款和貸款比例
(三)銀行支持區(qū)域不平衡導(dǎo)致縣域貸款過小
銀行注重對荊州市城區(qū)發(fā)展的支持,相對而言對縣域發(fā)展支持不足。2013年城區(qū)貸款和縣域貸款的比值為52.55: 47.45;2014年,城區(qū)和縣域人民幣信貸增量比為57.12:41.88。2014年,縣域人民幣貸存中貸款只占存款的37.78%,低于全市10.75個百分點,低于城區(qū)27.26個百分點。從貸款地域分布上看,城區(qū)和縣域信貸投入差距明顯,并呈逐年擴大趨勢。
(四)缺乏優(yōu)質(zhì)投資項目導(dǎo)致微小企業(yè)貸款不足
在大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新的背景下,微小企業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟欣欣向榮的重要標志。然而,荊州市微小企業(yè)貸款不足,以2015年為例,微型企業(yè)貸款余額比年初減少6.23億元,比2014年同期少增9.98億元,個人貸款同比少增36.84億元。銀行追大放小,追國有棄民營跡象明顯。而且荊州市經(jīng)濟發(fā)展不佳影響了銀行的貸款。據(jù)荊州市人民銀行資料顯示,2015年異地貸款計入荊州本地達到20.37億元,票據(jù)融資中異地轉(zhuǎn)貼增加3.4億元,占新增總量的53%。表明銀行有限的流動性部分投向了異地或游離于實體經(jīng)濟之外。當(dāng)然,這主要是荊州市工業(yè)經(jīng)濟、固定資產(chǎn)投資和出口的增速全面回落,加上土地供應(yīng)下降,技術(shù)創(chuàng)新不足,導(dǎo)致有效信貸需求減弱。
(五)金融生態(tài)環(huán)境惡劣導(dǎo)致銀行貸款謹慎
商業(yè)銀行面臨著貸款擔(dān)保難,風(fēng)險得不到有效保障的困難。[1]荊州市是一個誠信缺失較為嚴重的城市,對銀行貸款大部分抱著能拖則拖的心態(tài)。資金配給的對象未必是投資效率高的企業(yè)和個人,有一部分是一些特權(quán)者,有一些賄賂者或與金融機構(gòu)有某種特殊關(guān)系的企業(yè)和個人。[2]不僅導(dǎo)致銀行貸款效率降低,而且不守信貸款事件時有發(fā)生,不僅有企業(yè)不守誠信,也有國家機關(guān)和公職人員不守誠信。
相關(guān)資料顯示,2013年荊州市有各類拖欠款銀行已勝訴,但就是執(zhí)行不到位的拖欠款達2.01億元。不僅如此,而且債權(quán)還新增4111萬元。特別嚴重的是機關(guān)拖欠1026萬元,公職人員拖欠260萬元。到2015年銀行被拖欠款急劇增加,拖欠貸款敗訴不還款項達到17.16億元,而且新增拖欠款達到64800萬元。該數(shù)據(jù)足以證明荊州市金融生態(tài)環(huán)境惡劣,見表4。
表4 2013~2015年 荊州市拖欠貸款情況(萬元)
(一)有選擇地支持重點企業(yè)發(fā)展
第一,大力支持新興產(chǎn)業(yè)。在荊州市經(jīng)濟總體發(fā)展不足的背景下,一些新興產(chǎn)業(yè),科技含量高、發(fā)展前景廣闊,如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、軟件開發(fā)行業(yè)等已然興起。銀行應(yīng)該增強信息獲取功能,利用獲取和處理信息的能力對經(jīng)濟增長的重要潛在作用,[3]做好行業(yè)發(fā)展前景和企業(yè)股東誠信情況的調(diào)查研究,有選擇性地支持這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融發(fā)展在質(zhì)的提高方面比單純量的擴張方面更能促進經(jīng)濟的增長。[4]為此,可以在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上,根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要大力放貸。做到扶持有度,合理扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。[5]同時,做好跟蹤服務(wù)和過程監(jiān)管工作。既要防止因支持不力影響企業(yè)發(fā)展,也要防止因管理不力,讓企業(yè)鉆空子將貸款挪作他用現(xiàn)象的發(fā)生。對于貸款量大的客戶,銀行應(yīng)當(dāng)派出專人跟蹤服務(wù)。隨時關(guān)注企業(yè)發(fā)展的動向,做到全程跟蹤、及時支持、全面掌握,從而提高貸款質(zhì)量,促進經(jīng)濟發(fā)展。
第二,全力支持誠信企業(yè)。在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)的誠信度是不一樣的,銀行應(yīng)當(dāng)全力支持誠信企業(yè)發(fā)展。為了促進經(jīng)濟和銀行業(yè)雙向良性支持和互動,政府應(yīng)當(dāng)牽頭,吸收銀行和行政執(zhí)法機關(guān)參加,成立企業(yè)誠信檔案評價小組,做好企業(yè)的誠信評級工作,從貸款信用、守法經(jīng)營、員工制度、財務(wù)管理多方面綜合考察企業(yè)誠信,建立金融行業(yè)和執(zhí)法機關(guān)互聯(lián)互通,信息共享的企業(yè)誠信檔案。通過企業(yè)誠信檔案的建立,加速經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進企業(yè)的分化,讓誠信企業(yè)在銀行的支持下快速發(fā)展,促進一批誠信度低、違法違規(guī)嚴重的企業(yè)破產(chǎn),從而優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境,調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),扶持誠信企業(yè)發(fā)展。
第三,認真支持戰(zhàn)略企業(yè)。荊州市既是長江中游城市群的關(guān)鍵部位,又是國家一帶一路戰(zhàn)略物流工作的中樞。隨著國家長江經(jīng)濟帶和一帶一路戰(zhàn)略的實施,一批在戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用的企業(yè)必將應(yīng)運而生。戰(zhàn)略企業(yè)是實施國家重要戰(zhàn)略經(jīng)濟發(fā)展任務(wù)的重要力量,具有前景上的發(fā)展性,效益上的可靠性,產(chǎn)業(yè)上的先進性。荊州市雖然經(jīng)濟發(fā)展不足,但荊州市是農(nóng)業(yè)大市,在國家整體出口下降的大環(huán)境下,荊州市農(nóng)產(chǎn)品加工及出口創(chuàng)匯,既具有巨大的優(yōu)勢,也具有很大的發(fā)展?jié)摿?,在國家?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中具有重要地位。同時,荊州市物流企業(yè)剛剛起步,不僅企業(yè)規(guī)模小,而且管理很不規(guī)范,具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ谝粠б宦窇?zhàn)略實施中具有重要作用。因此,農(nóng)業(yè)加工企業(yè)應(yīng)當(dāng)成為銀行支持的重點,物流企業(yè)應(yīng)當(dāng)成為銀行關(guān)注的重點,并可以適時選擇基礎(chǔ)好的企業(yè)予以支持,促進物流企業(yè)的分化。銀行在關(guān)注和支持這些企業(yè)發(fā)展的同時,必然也會抓住機會發(fā)展壯大自身。
(二)有成效地支持中小企業(yè)發(fā)展
第一,精心挑選合適企業(yè)作為支持對象。從荊州市銀行貸款分析可知,由于中小企業(yè)缺乏抵押物品,銀行貸款回收具有較大的風(fēng)險性。因此,銀行在貸款上采取了謹慎態(tài)度。誠然,作為商業(yè)銀行這種行為原本也是無可厚非的,但銀行也需要發(fā)展。基于本研究中計量研究的結(jié)果,銀行與經(jīng)濟發(fā)展具有格蘭杰因果關(guān)系,建議銀行加大對中小企業(yè)的貸款支持力度,采取必要措施降低貸款風(fēng)險。關(guān)鍵是做好中小企業(yè)的信用評定,持謹慎態(tài)度精心挑選合適的中小企業(yè)作為貸款支持對象。商業(yè)銀行應(yīng)建立高效的信貸投入篩選機制,實施保優(yōu)限劣,增加信貸投入的有效性。[6]銀行可以聯(lián)合起來,與政府相關(guān)部門一起建立操作性強的企業(yè)信用檔案,并以此為依據(jù)選擇貸款企業(yè)。同時,積極落實中央提出的由地方財政部門組織擔(dān)保公司的政策,可以縣市級財政部門為主,吸收鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政入股,共同組建擔(dān)保公司,[7]為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保。
第二,設(shè)計合適貸款品種作為支持方式。銀行應(yīng)當(dāng)在傳統(tǒng)貸款品種的基礎(chǔ)上,進一步設(shè)計多樣化的貸款品種,鼓勵量身定做滿足中小企業(yè)融資需求的信貸品種,[8]采取多樣化的風(fēng)險防范措施。除傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等貸款方式外,可以采取與保險業(yè)聯(lián)合,開展參加保險貸款方式,由中小企業(yè)交納保險費用,實行貸款償還保險制度。同時,鼓勵保險行業(yè)進入農(nóng)業(yè)企業(yè),為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保險。在中小企業(yè)遭遇各種災(zāi)害,實在無力償還貸款時,可以由保險公司幫助償還貸款。同時,由政府財政部門組建擔(dān)保公司,為有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供擔(dān)保。這樣,豐富了擔(dān)保的形式,既可以降低銀行的貸款風(fēng)險,又可以解決中小企業(yè)特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展上的資金難題。
第三,建立企業(yè)誠信檔案作為貸款依據(jù)。發(fā)展地方經(jīng)濟是地方政府的重要職責(zé),因此,在銀行貸款上應(yīng)當(dāng)發(fā)揮多方面積極性。首先,要發(fā)揮地方政府的積極性。建議由地方政府牽頭建立企業(yè)信用電子檔案,實行政府執(zhí)法部門、銀行聯(lián)網(wǎng)使用,建立起有效的金融監(jiān)督制度,加強小額貸款使用監(jiān)管;[9]其次,要發(fā)揮企業(yè)的積極性。企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強誠信建設(shè),遵守法律法規(guī),認真履行合同;最后,要發(fā)揮銀行的積極性。銀行應(yīng)當(dāng)研究企業(yè)的資金需求和貸款困難,設(shè)計適合現(xiàn)實的貸款品種,認真應(yīng)用企業(yè)誠信網(wǎng)絡(luò),開展靈多樣的貸款活動。
(三)有原則地支持民營企業(yè)發(fā)展
第一,支持產(chǎn)業(yè)先進的民營企業(yè)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,民營企業(yè)發(fā)展是荊州的短板,原因具有復(fù)雜性、多樣性。但民營企業(yè)的發(fā)展離不開銀行貸款的支持。那么,銀行應(yīng)當(dāng)支持什么樣的民營企業(yè)呢?商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展,必須依據(jù)地域特點、中小企業(yè)的發(fā)展程度、信貸風(fēng)險等因素實施區(qū)別對待,優(yōu)先支持發(fā)展前景明朗的中小企業(yè)。[10]應(yīng)當(dāng)著力支持經(jīng)營理念先進,產(chǎn)品科技含量高的民營企業(yè)。這類企業(yè)主要集中在新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)。銀行應(yīng)當(dāng)重點研究這些企業(yè)需求,貸款困難,作為重點支持的對象,做到有針對性支持,有原則的貸款。
第二,支持誠信度高的民營企業(yè)。誠信度是企業(yè)管理規(guī)范化程度的體現(xiàn),是企業(yè)負責(zé)人品行的象征。缺乏誠信的企業(yè)無論實力大小,無論產(chǎn)業(yè)前景好壞,都不應(yīng)當(dāng)支持。相反,誠信度高的企業(yè),即使有暫時困難也會獲得長足的發(fā)展。掌握企業(yè)的誠信并不困難,關(guān)鍵是政府牽頭建立誠信網(wǎng)絡(luò),實行聯(lián)網(wǎng)管理,共享信息。為此,銀行應(yīng)當(dāng)在貸款上加以選擇,使那些誠信度好,信譽高的企業(yè)獲得及時的貸款支持。從而促進企業(yè)的分化,促進民營企業(yè)的成長。
第三,支持貸款期短的民營企業(yè),盈利也是商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨,銀行貸款的風(fēng)險和盈利能力都受貸款期限的影響。貸款期越短可能貸款風(fēng)險越小,銀行盈利能力越強。相反,貸款期限越長,風(fēng)險越大。因此,銀行應(yīng)當(dāng)盡可能支持貸款期限短的民營企業(yè)。做到放貸及時,回款迅速。荊州市曾出現(xiàn)過多家企業(yè)貸款無法償還,企業(yè)被政府接管的案件。關(guān)鍵原因是行政干預(yù),而且行政干預(yù)對經(jīng)濟增長的財政影響具有顯著的短視性效應(yīng),[11]在銀行貸款沒有擺脫行政干預(yù)和束縛的情況下,銀行缺乏瀆職追責(zé)機制。因此,銀行應(yīng)當(dāng)從中吸取教訓(xùn),在加強瀆職追責(zé)的同時,盡可能選擇貸款期短的企業(yè)進行支持。
[1]郭常民.甘南生態(tài)功能區(qū)的金融扶持[J].中國金融,2014(22).
[2]邱兆祥,吳志堅,許坤.后危機時代我國利率市場化問題探析[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài),2013(5).
[3]周立.金融發(fā)展促進經(jīng)濟增長的理論綜述[J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài),2003(9).
[4]周寧東,汪增群.金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的貢獻[J].財貿(mào)經(jīng)濟,2007(5).
[5]陸靜.我國商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展的金融扶持機制與實證檢驗[J].商業(yè)經(jīng)濟研究,2016(1).
[6]李詩白.我國商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)的現(xiàn)實途徑[J].現(xiàn)代財經(jīng),2010(9).
[7]汪發(fā)元,羅昆.平原和山區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成長的困難及愿望比較分析[J].學(xué)術(shù)論壇,2014(7).
[8]張培芳.商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展大有可為[J].現(xiàn)代金融,2013(10).
[9]徐孝勇,姜寒.連片特困地區(qū)中央扶貧資金與經(jīng)濟增長關(guān)系研究[J].西南民族大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2013(10).
[10]馬長水.現(xiàn)階段商業(yè)銀行扶持中小企業(yè)發(fā)展的幾點建議[J].中國金融,2000(1).
[11]楊海生,陳少凌,羅黨論,等.政策不穩(wěn)定性與經(jīng)濟增長[J].管理世界,2014(9).
責(zé)任編輯 胡號寰 E-mail:huhaohuan2@126.com
2016-12-18
教育部人文社科青年基金(14YJC630004)
楊綱(1978-),男,湖北石首人,經(jīng)濟師,碩士研究生。
F832.4
A
1673-1395 (2017)02-0078-04