互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行影響及應(yīng)對(duì)策略

劉戌鵬

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式已逐漸顯現(xiàn)出其弊端，其負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都遭到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，商業(yè)銀行的利潤也因此持續(xù)下滑。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)型和優(yōu)化其商業(yè)模式，選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展，提高其市場競爭力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；影響

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.18.050

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)的影響路徑

1.1商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)被分流

從整體上來看，我國上市商業(yè)銀行存款余額的增速自2009年來處于持續(xù)下降趨勢(shì)，從2009年的28.2%的增速降低至2014年的9.1%，利潤更是降低至接近于零增長。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營困境正好與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r呈現(xiàn)兩極化。自2009年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)幾何式的發(fā)展是我國商業(yè)銀行發(fā)展受阻的主要原因。負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)，指的是從社會(huì)公眾和企事業(yè)單位吸收存款。在2009年前之前，我國商業(yè)銀行的存款余額一直保持較高的增長速度，并且趨勢(shì)上增長率在不斷上升。另外，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的萎縮使得其存貸比不斷攀升，招商銀行2015年半年報(bào)顯示其存貸比已經(jīng)高達(dá)76.88%，已經(jīng)超過了銀行規(guī)定的75%的上限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展是造成商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)萎縮的根本原因。例如，我國貨幣基金總額在2013年6月只有3042億元，然后隨著阿里巴巴發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融短期理財(cái)產(chǎn)品余額寶以來，截止2014年末我國貨幣基金總額已經(jīng)增長至20865億元，增長了近7倍。在這一時(shí)期，我國商業(yè)銀行存款余額增長率也首度將至個(gè)位數(shù)。隨著大量互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出和發(fā)展，例如P2P，P2B和眾籌等，都對(duì)我國商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成熟的背景下，越來越多的資金供給者通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資而繞開了商業(yè)銀行。

1.2商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)被壓縮

中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行主要的收入來源，結(jié)算業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務(wù)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊最大。其中結(jié)算業(yè)務(wù)主要受來自于以支付寶為代表的第三方支付沖擊。2015年我國第三方移動(dòng)支付市場規(guī)模已達(dá)9.31億元，增長速度長期保持在50%以上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年“雙十一”期間網(wǎng)絡(luò)銀行支付的金額不足10%，可見第三方支付對(duì)我國商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊之大。第三方支付的興起主要由于兩個(gè)原因，一是其便利性，二是其極低的交易成本。隨著第三方支付平臺(tái)的不斷創(chuàng)新，目前用戶已經(jīng)可以輕松的通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)大部分交易，比如交水電費(fèi)、購買保險(xiǎn)基金、購物等等，可以更好的滿足用戶的支付需求。同時(shí)，第三方支付手續(xù)費(fèi)比商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)更低，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)普遍在1%，50封頂，而通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)僅為0.1%，10元封頂，移動(dòng)端支付甚至可以免手續(xù)費(fèi)。由于第三方支付的互聯(lián)網(wǎng)特性使得商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)無法與之抗衡，交易額不斷下降。

商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)也遭受了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提供用戶理財(cái)和融資功能，相比商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有門檻低、方便快捷和收益高等特征。一是商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品通常具有較高的門檻，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的投資起點(diǎn)通常只有100元，投資門檻極低。二是商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品無法滿足客戶個(gè)性化的需求，其理財(cái)產(chǎn)品通常是標(biāo)準(zhǔn)化的合約，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以為客戶提供大量差異化的產(chǎn)品滿足不同客戶群體的投資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷深化對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)造成的影響越來越大，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善，商業(yè)銀行將在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中處于完全劣勢(shì)的地位。

1.3商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)被擠占

商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)即貸款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行以賺取存貸差為主要收入來源，然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不僅商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)遭受了很大沖擊，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。P2P和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)類似于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式，存貸利差是其主要收入來源，不同的是商業(yè)銀行側(cè)重于大企業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)側(cè)重于中小微企業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響并不像其負(fù)債業(yè)務(wù)大。然而，中小企業(yè)也是商業(yè)銀行貸款目標(biāo)群體的一部分，不管怎樣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)都會(huì)搶占部分商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)造成沖擊。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

2.1轉(zhuǎn)型優(yōu)化

目前基于“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型成功的蘇寧等傳統(tǒng)零售業(yè)公司是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的最好的參照對(duì)象。為了應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，蘇寧選擇建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，經(jīng)過多年的發(fā)展，蘇寧的電子商務(wù)平臺(tái)已取得非常卓越的成績。蘇寧模式對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型具有重要的借鑒意義因?yàn)樯虡I(yè)銀行和零售業(yè)規(guī)模上具有相似性。蘇寧模式的一大特點(diǎn)是其產(chǎn)品的線下和線上銷售采取同一價(jià)格，商業(yè)銀行可以借鑒其思路，實(shí)現(xiàn)線下和線上的業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面加大在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的布局，包括資金、運(yùn)行模式、網(wǎng)點(diǎn)布局、人才、政策措施、文化等。另一方面，商業(yè)銀行可以保持其傳統(tǒng)的思路運(yùn)行其線下業(yè)務(wù)，比例機(jī)構(gòu)設(shè)置、客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)運(yùn)作等。通過線下和線上的獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)，可以使得商業(yè)銀行的線下業(yè)務(wù)遭受盡可能小的風(fēng)險(xiǎn)，降低轉(zhuǎn)型對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。另外傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營理論過于重視物理網(wǎng)點(diǎn)的布局，這一點(diǎn)與傳統(tǒng)的零售業(yè)非常相似，蘇寧早期也是以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心，大量開辦實(shí)體店。然而，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)功能具有審批時(shí)間過長、內(nèi)部流程復(fù)雜、審批材料冗繁等缺點(diǎn)，降低了其運(yùn)行效率，這與互聯(lián)網(wǎng)金融模式的要求相違背。因此，一是商業(yè)銀行可以借鑒蘇寧模式，改變以往以物理網(wǎng)點(diǎn)為中心的擴(kuò)張模式，二是以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中心，物理網(wǎng)點(diǎn)為輔的策略。

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和機(jī)制有充足的了解。首先，蘇寧模式的前期發(fā)展也遭受過很大的阻力，因此商業(yè)銀行對(duì)于其互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不應(yīng)該過早地強(qiáng)調(diào)收益，而應(yīng)該注重市場的培育，應(yīng)該使用客戶粘性、市場占有率等非效益性指標(biāo)作為其衡量標(biāo)準(zhǔn)。另外，商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)其發(fā)展資金進(jìn)行分類管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)置不同賬戶，使其資金使用偏向于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)其發(fā)展。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型追求的最終結(jié)果應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和物理網(wǎng)點(diǎn)相互依存、線上與線下客戶的同步開發(fā)的模式。例如，線上產(chǎn)品例如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行可以通過在線下物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置體驗(yàn)區(qū)的形式進(jìn)行推廣。

2.2商業(yè)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融合發(fā)展

對(duì)于線下線上業(yè)務(wù)融合發(fā)展，我國商業(yè)銀行可以借鑒傳統(tǒng)零售業(yè)企業(yè)銀泰商業(yè)與阿里巴巴融合發(fā)展的模式。銀泰商業(yè)作為傳統(tǒng)的零售業(yè)在電子商務(wù)快速發(fā)展的時(shí)期遭受了很大的沖擊，為了應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀泰商業(yè)選擇了與阿里巴巴融合發(fā)展的新路徑。

商業(yè)銀行實(shí)施與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合發(fā)展的新路徑應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注幾個(gè)問題。首先，商業(yè)銀行在合作對(duì)象的選擇上不應(yīng)該一味地傾向于大型互聯(lián)網(wǎng)公司，而應(yīng)該采取匹配原則，應(yīng)該充分考慮兩個(gè)經(jīng)營理念、需求、發(fā)展思路等的匹配程度，使合作更加有效，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。其次，雙方的合作應(yīng)該更加深層化，不應(yīng)該浮于表面，商業(yè)銀行應(yīng)該能夠有效利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心技術(shù)，例如云計(jì)算和大數(shù)據(jù)挖掘等，通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)其經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行優(yōu)化。最后，雙方應(yīng)該重視合作平臺(tái)的建設(shè)，確保合作能夠依托于高效的平臺(tái)，使雙方合作更加牢靠穩(wěn)定。