我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范探究

劉佳

摘要：私人銀行業(yè)務(wù)是以財(cái)富管理為核心，面向頂級(jí)銀行客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展到高級(jí)階段的必然產(chǎn)物。本文將對(duì)簡(jiǎn)單介紹私人銀行業(yè)務(wù)特征，分析我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的主要法律風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其防范策略進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；法律風(fēng)險(xiǎn)；防范策略

中圖分類(lèi)號(hào)：DF438

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（201 6）036-000305-01前言

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是高凈資產(chǎn)客戶(hù)，為滿(mǎn)足客戶(hù)需要，私人銀行業(yè)務(wù)包括投資、理財(cái)、稅收咨詢(xún)以及律師和會(huì)計(jì)師服務(wù)等多個(gè)方面，服務(wù)范圍廣泛、專(zhuān)業(yè)要求高，同時(shí)私人銀行業(yè)務(wù)也存在較高的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要謹(jǐn)慎對(duì)待，促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、私人銀行業(yè)務(wù)特征

（一）私人銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)門(mén)檻高

私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象是擁有高凈資產(chǎn)的頂級(jí)客戶(hù)，開(kāi)戶(hù)門(mén)檻較高。具體的客戶(hù)開(kāi)戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)因地而異，同一家銀行的不同分行的客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)也有所不同?？傮w來(lái)說(shuō)，私人銀行是致力于為豪門(mén)巨富提供一站式服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)性化服務(wù)

介于私人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，客戶(hù)的需求可能涉及財(cái)產(chǎn)的安全、低成本轉(zhuǎn)移，方便移民或子女留學(xué)，可能涉及財(cái)產(chǎn)繼承、法律咨詢(xún)，減少繼承糾紛，可能涉及公司增資擴(kuò)股，要規(guī)避法律限制，解決審批困難，也可能涉及規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的深度和廣度要求較高，需要銀行提供符合客戶(hù)特點(diǎn)的個(gè)性化服務(wù)。

（三）私密化服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)坐擁巨額財(cái)富，每次涉及到的交易金額可能是成百上千萬(wàn)美元，這種級(jí)別的金融活動(dòng)需要較高的私密性作為安全保障。多數(shù)情況客戶(hù)可能不會(huì)路面，需要專(zhuān)屬顧問(wèn)提供服務(wù)。即使客戶(hù)到銀行進(jìn)行交易，也需要銀行提供私密的交易場(chǎng)所和高級(jí)別安全保障。私人銀行的服務(wù)場(chǎng)所通常在金融中心寫(xiě)字樓的高層，設(shè)置一間間戒備森嚴(yán)、隱秘的小會(huì)議室。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)存在的主要法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，私人銀行建設(shè)及相關(guān)法律體系建設(shè)還不夠完善，缺乏健全的金融監(jiān)管法律體系。目前適用于私人銀行的法律法規(guī)主要是商業(yè)銀行和相關(guān)的金融法律。但由于我國(guó)的《商業(yè)銀行法》內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單，缺乏配套的法律制度，所以私人銀行的相關(guān)規(guī)定主要由監(jiān)管部門(mén)制定。從狹義上來(lái)看，我國(guó)并不存在真正意義的私人銀行法。

受《商業(yè)銀行法》限制，我國(guó)私人銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和分業(yè)監(jiān)管制度，限制了私人銀行提供組合式的投資產(chǎn)品、無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)需求。私人銀行的業(yè)務(wù)拓展與經(jīng)營(yíng)模式相矛盾，面臨著稍有不慎就可能被處罰的困境。

私人銀行業(yè)務(wù)的金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)缺乏統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律法規(guī)將私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入機(jī)制依據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)分為審批制和報(bào)告制兩類(lèi)。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣泛，個(gè)性化程度高，很難簡(jiǎn)單區(qū)分產(chǎn)品性質(zhì)，所以容易走錯(cuò)程序，導(dǎo)致違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，還可能與客戶(hù)發(fā)生糾紛承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

（二）操作性法律風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，私人銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)必須履行風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露的義務(wù)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示問(wèn)題作出了嚴(yán)格要求，包括對(duì)投資產(chǎn)品的全面介紹、提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)、最不利的投資情形說(shuō)明以及使用語(yǔ)言的要求、說(shuō)明方式的要求，必須做到通俗易懂。但是有些銀行為了吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，不同程度的忽略了風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性，進(jìn)而使自身容易陷入客戶(hù)糾紛中嗍。

三、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）建立健全私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)

建立健全私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)是促使我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展、避免私人銀行業(yè)務(wù)陷入法律風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)混亂的前提保障。縱觀外國(guó)私人銀行的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，完善的法律法規(guī)制度是私人銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅有專(zhuān)門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)法規(guī)，還有一系列與之配套的法規(guī)制度。

私人銀行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)不僅有利于規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)，還有利于營(yíng)造良好的行業(yè)氛圍，降低私人銀行業(yè)務(wù)面臨的環(huán)境法律風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也要出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)，作出詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)定，讓私人銀行有法可依，規(guī)范自己的業(yè)務(wù)流程。通過(guò)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的雙重作用，改善我國(guó)私人銀行發(fā)展的法律環(huán)境，使私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中能夠依據(jù)法律規(guī)定自行控制法律風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行的規(guī)范發(fā)展和健康發(fā)展。

（二）逐漸改變經(jīng)營(yíng)模式

傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法滿(mǎn)足私人銀行高度個(gè)性化的業(yè)務(wù)特征，近年來(lái)我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)正逐漸向混業(yè)經(jīng)營(yíng)改變，相關(guān)的法律法規(guī)也認(rèn)可了這一變化。但是我國(guó)的私人銀行經(jīng)營(yíng)模式不可能一氣呵成的完成這種大幅度轉(zhuǎn)變，所以應(yīng)分階段進(jìn)行轉(zhuǎn)變。首先在相關(guān)法律許可范圍內(nèi)鼓勵(lì)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的合作交流，在實(shí)踐的基礎(chǔ)上再行立法。然后選擇適當(dāng)?shù)姆较蜷_(kāi)展試點(diǎn)工程，從兩種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)、三種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)到多種業(yè)務(wù)產(chǎn)品綜合經(jīng)營(yíng)，逐漸突破分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的限制。最后修改法律，全面取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。促進(jìn)我國(guó)私人銀行發(fā)展的同時(shí)消除分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下私人銀行業(yè)務(wù)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免私人銀行因走錯(cuò)程序而承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)。私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)包括銀行規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)、客戶(hù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和私人銀行業(yè)務(wù)員工的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

私人銀行業(yè)務(wù)具有高門(mén)檻的特征，監(jiān)管部門(mén)對(duì)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行要進(jìn)行規(guī)模審查，制定明確的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)，以確保銀行的安全與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。私人銀行業(yè)務(wù)在不同地區(qū)有不同的客戶(hù)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)應(yīng)允許各大銀行根據(jù)地方客戶(hù)財(cái)富狀況靈活制定客戶(hù)標(biāo)準(zhǔn)，以滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求。私人銀行業(yè)務(wù)的工作人員也應(yīng)有嚴(yán)格的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，避免人為原因給私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)提示制度

私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)建立明確的風(fēng)險(xiǎn)提示制度，對(duì)工作人員為客戶(hù)提供的風(fēng)險(xiǎn)提示服務(wù)作出明確規(guī)定。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示意識(shí)培訓(xùn)，不能因追求利潤(rùn)和忽略風(fēng)險(xiǎn)提示的重要性，否則就會(huì)使私人銀行業(yè)務(wù)面臨較高的客戶(hù)糾紛風(fēng)險(xiǎn)。建立風(fēng)險(xiǎn)提示工作評(píng)價(jià)制度，將風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，使風(fēng)險(xiǎn)提示工作切實(shí)按照相關(guān)法律的規(guī)定開(kāi)展。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)起步較晚，相比國(guó)外領(lǐng)先水平具有較大差距，只有完善相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，有效防范我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的快速、穩(wěn)定發(fā)展，提高我國(guó)私人銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。