我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策研究

關(guān)溪媛　秘絲琦

摘要：當(dāng)下我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)就模式和規(guī)模來說都遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后于西方發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，本文就建立在此實際背景之下，從理論邏輯上探討一些我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)大幅度落后與國際水平的根本原因，并希望通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗，給縮小這種差距、拓寬發(fā)展空間提供一些參考，從而進(jìn)一步推動我國在此方面金融業(yè)務(wù)的二次進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：個人理財；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

中圖分類號：F832.2

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000273-02

權(quán)威調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，到2015年底，我國一共39家銀行發(fā)售公布了近2400款個人理財產(chǎn)品，跟2014年同期相比增長了一倍，而銀監(jiān)會在同年公布的數(shù)據(jù)顯示我國全年個人理財產(chǎn)品的銷售額超過了一萬億人民幣。向上回溯，14年時全年銷售額僅4000億人民幣，05年時全年銷售額僅為2000億人民幣。從產(chǎn)品的豐富度、數(shù)量和銷售總額上都可以看出我國的個人理財產(chǎn)業(yè)其實增長速度并不緩慢，而個人理財業(yè)務(wù)對整個銀行業(yè)的重要型也是成指數(shù)型增長的。我們拿最大的商業(yè)銀行工商銀行為例，它2015的財報顯示了，當(dāng)年該行售出了超過一千億人民幣的個人理財產(chǎn)品，跟上一年相比增長量一倍還不止。但是即使增長速度已經(jīng)如此樂觀了，相對于發(fā)達(dá)國家來講，依然處于十分落后的狀況之下。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)狀況

縱觀目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，其現(xiàn)狀呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

1.規(guī)模小。我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)營收并不主要依賴于個人理財產(chǎn)品，占比甚至不到百分之十，而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行能從個人理財業(yè)務(wù)上賺到數(shù)倍的營收，一般在發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行財報上個人理財業(yè)務(wù)的收入能占到總量的將近一半。

2.品種少。雖然我國商業(yè)銀行公布的理財產(chǎn)品有將近4000多款，但是能廣泛發(fā)售并且流通的其實并不多，而國外的情況恰好與之相反，有數(shù)千款理財產(chǎn)品在暢銷在本土或者國際市場之上，而且產(chǎn)品分布均勻并且多元化。比如金融業(yè)最為發(fā)達(dá)的美國銀行業(yè)，其個人理財業(yè)務(wù)涉及范圍極為廣泛，主要分為：儲蓄、個人貸款、第三方支付、投資、保險等。

3.層次低。我國的個人理財服務(wù)其內(nèi)容上其實十分粗糙和低層次，大部分理財產(chǎn)品其功能都是轉(zhuǎn)賬、資金代理、電子支付等基礎(chǔ)性功能，本身就不可能給客戶帶來多大的收益，自然自己也賺不到更多的收益。而國外的商業(yè)銀行則大力的推銷自己的證券、股票投資、期貨投資等高收益商品，在帶給客戶高收入的同時，自己也能得到更大的收益比。

4.理財專業(yè)人才匱乏。有種得到廣泛認(rèn)同的理論認(rèn)為一個國家或者地區(qū)具有的注冊理財規(guī)劃師的人數(shù)可以代表這個地區(qū)或者國家的理財業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。就拿美國商業(yè)銀行來說，大部分的理財顧問都具有碩士學(xué)位和高級資格證書。而我國的個人理財業(yè)務(wù)可以說從06年才算是正式進(jìn)入了高速發(fā)展期，所以相關(guān)理財人才學(xué)歷和資格上依然存在極大的欠缺，也就從某種程度上導(dǎo)致了整個產(chǎn)業(yè)的落后。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要原因

1.從體制方面來看，金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制制約了理財產(chǎn)品的多樣化。我國當(dāng)下的金融體制下使得商業(yè)銀行在很多業(yè)務(wù)方面只是一種代理人的角色，因為我國金融業(yè)是分開經(jīng)營且分開監(jiān)管的，這樣銀行這種中介人的身份想要營收依靠的僅僅是手續(xù)費和抽成極低的傭金，想要通過直接經(jīng)營的方式獲取更高回報暫時是不被允許的，與此相仿的是很多允許銀行直接參與金融經(jīng)營的理財產(chǎn)品在國外是完全合法并且被消費者廣泛接受。我們目前的金融業(yè)法律法規(guī)并不完善，導(dǎo)致了金融業(yè)在開拓業(yè)務(wù)時不敢充分發(fā)揮，先天上的不足使得我們的理財產(chǎn)品很難有實質(zhì)上的進(jìn)步和發(fā)展，銀行方面大部分新推出的產(chǎn)品都只是儲蓄、支付、股票證券中介等多元組合而已。

2.從商業(yè)銀行自身來看，商業(yè)銀行經(jīng)營水平不高。金融理財收益對于操作方的主觀能力有極高的要求，對于市場風(fēng)向的判斷、風(fēng)險的預(yù)測、前景的展望以及籌集資金、調(diào)理資金鏈的能力都會極大的影響自身的收益以及對客戶的吸引力大小。恰恰悲觀的是承擔(dān)這些業(yè)務(wù)實施的商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)能力卻相反十分的欠缺，不僅僅對市場的變動十分的遲鈍，也不能對市場的發(fā)展做出有效的短期預(yù)測和長期規(guī)劃，更不用說有沒有能力對客戶的需求和心理進(jìn)行良好的把握和揣摩。我國的商業(yè)銀行整體上來講經(jīng)營水平全面落后去西方發(fā)達(dá)國家的同行，不能給客戶帶來高收益低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，自然就不可能吸收到優(yōu)質(zhì)的投資客戶。

3.從客戶方面來看，客戶普遍缺乏投資意識和理財意識。我國的特色社會使得，即使是有一定資金富裕的人民也不愿意將自己的財富告知與他人，因為一直以來的文化教育都讓我們習(xí)慣于將自己的財富隱藏起來。而這種慣有的文化習(xí)俗就使得我國的理財師的工作無法像國外同行一樣那么順利的進(jìn)行，因為無法深入得了解自己客戶的經(jīng)濟(jì)狀況的話，投資操作就會畏首畏尾不能得到充分的發(fā)揮空間，也不能針對客戶的實際經(jīng)濟(jì)情況給予他針對性的參考建議，而使得我們的理財師變成了一種被動的信息渠道，只能給予自己的客戶一些實時的金融信息和優(yōu)惠宣傳。同時我國的理財客戶對理財師的認(rèn)知也存在一定的偏差，大部分客戶認(rèn)為理財師就是自己的金融官家，被委托負(fù)責(zé)自己的一些金融活動，從一開始就對理財師充滿了戒備或者是輕視，既不愿意真誠的跟理財師合作，也不信任理財師，認(rèn)為理財師是依靠剝削自己的財富來賺取酬金。

三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策與建議

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因是多方面的，但最主要的原因是現(xiàn)行體制的制約和商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力不高。我國要善于借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，結(jié)合實際國情，深化改革，加強(qiáng)管理，營造良好的內(nèi)外部環(huán)境，努力促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

1.深化金融體制改革，營造有利于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。當(dāng)前我國的商業(yè)銀行的主要營收來自于賺取貸款、存蓄之間的利率差價，其他理財業(yè)務(wù)的營收加在一起也占不到總量的3成，而這個數(shù)字對于國外同行來說恰恰相反，國際同行的近7成營收是來自于中間業(yè)務(wù)。這種現(xiàn)象從本質(zhì)上來說是因為我國的金融管理體系，我國的金融管理系統(tǒng)雖然在不斷的改革，但是從發(fā)展程度來說還是達(dá)不到國際先進(jìn)水平，所以我們的改革進(jìn)程要更加積極主動一點，首先大膽的才局部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行試點改革，等改革的效果有了很大的改觀，并且取得了一定的經(jīng)驗之后再開始更大范圍的推廣實施。同時在促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)大力發(fā)展的同時，也要督促有關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管體系和執(zhí)行力度，因為良性的業(yè)務(wù)發(fā)展必然是建立在健全的管理之下的。尤其是對于個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估、盈虧預(yù)計和理財產(chǎn)品的規(guī)范工作尤為重要，我們需要建設(shè)的是一個健康穩(wěn)定的個人理財市場。

2.建立完善的組織機(jī)構(gòu)和運行機(jī)制。我國的業(yè)務(wù)區(qū)分和獨立監(jiān)管體制在以前的金融狀態(tài)是屬于應(yīng)時之舉，但是我們想要進(jìn)一步的發(fā)展，這種相似產(chǎn)業(yè)之間卻近乎隔離的體制是不能應(yīng)付未來的。所以對現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的整合和精簡是必要的流程，我們需要一個綜合全面的管理系統(tǒng)來對整個金融業(yè)的理財業(yè)務(wù)進(jìn)行高效的管理，各職能部門之間需要明確自己的職屬和責(zé)任，上下級之間的結(jié)構(gòu)也需要清晰，任何業(yè)務(wù)和狀況都要有直接的領(lǐng)導(dǎo)和部門職員來進(jìn)行調(diào)諧處理。整個管理平臺應(yīng)當(dāng)是建立在我國特色國情的前提下，吸收國外的先進(jìn)管理經(jīng)驗來重組我們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。并且我們的管理機(jī)構(gòu)本身也要處于良好的內(nèi)部監(jiān)管制度下，要做到讓行使管理權(quán)利的職員出一份力得到一份回報，同時也要防止他們形成內(nèi)部腐敗，內(nèi)部應(yīng)當(dāng)是激勵和懲戒措施雙下并行的。

3.加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)。前一節(jié)我們已經(jīng)提到了，我國的理財師職業(yè)尚且處于發(fā)展的初期，所以我國的理財師職員的素質(zhì)也要嚴(yán)格把關(guān)，不僅僅要有成體系的培養(yǎng)系統(tǒng)，也要有嚴(yán)格的分層次的考核篩選體系。只有具有了一個高素質(zhì)高水平，能力突出的理財師群體才能有效的推動我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

4.改善技術(shù)條件?，F(xiàn)在的時代是網(wǎng)絡(luò)化的時代，我國也在全面推行互聯(lián)網(wǎng)+政策來推動我國經(jīng)濟(jì)的再次發(fā)展，那么作為經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一的金融業(yè)也要跟得上時代的變換。而且目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展其實比傳統(tǒng)金融業(yè)更快積極主動，從我國改革開放以來，全世界其實也掀起了互聯(lián)網(wǎng)改革的浪潮，國際上也逐漸的傾向于將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搬遷上更為方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，我國在經(jīng)歷了足夠的經(jīng)濟(jì)積累過程后，也應(yīng)當(dāng)順應(yīng)這種發(fā)展趨勢。為了應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個人理財業(yè)務(wù)，必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。

5.理財產(chǎn)品應(yīng)突出個性化和品牌效應(yīng)。個人理財?shù)暮诵睦砟罴词撬膫€性化服務(wù)。因為個人在生命的不同周期階段，理財?shù)哪繕?biāo)和側(cè)重點不同，即使財務(wù)狀況相似的人對于風(fēng)險的偏好程度也不一樣。因此，根據(jù)居民的不同生命周期階段、不同偏好、不同理財需求進(jìn)行個性化服務(wù)，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品是個人理財市場發(fā)展的本質(zhì)推動力。