試論我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展

武明宇

摘要：企業(yè)財產(chǎn)保險是現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展必不可少的保障。但我國現(xiàn)階段的企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展卻是十分緩慢，與我國企業(yè)快速發(fā)展的水平并不相應(yīng)。從而導(dǎo)致各保險企業(yè)對企業(yè)財產(chǎn)保險的重視度下降，保費增幅下降。企業(yè)在經(jīng)營過程中，既要面對復(fù)雜的外部環(huán)境，又要處理繁瑣的內(nèi)部關(guān)系，必然面臨著一定的風(fēng)險。因此，企業(yè)必須不斷提高風(fēng)險意識，做好風(fēng)險管理，才能保證企業(yè)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。本文分析了我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展的方法。

關(guān)鍵詞：企業(yè)財產(chǎn)保險；可持續(xù)發(fā)展；方法

中圖分類號：F840.681

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000063-02

改革開發(fā)以來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，財產(chǎn)保險市場已逐步形成，并持續(xù)快速發(fā)展。企業(yè)財產(chǎn)保險作為中國領(lǐng)先的財產(chǎn)保險，卻隨著保險業(yè)的發(fā)展而放慢了發(fā)展的腳步，甚至停滯不前。

一、我國保險市場的現(xiàn)狀

1.我國保險市場高度壟斷。改革開放以來，隨著國民經(jīng)濟的快速增長，我國保險行業(yè)的發(fā)展也進入了快車道。我國的保險公司無論從數(shù)量上，還是在保費規(guī)模上都取得了長足的發(fā)展。但是，我國保險的大部分市場依然集中在幾家大型的保險公司手中，他們掌握著大部分客戶和資源，并擁有巨大的價格優(yōu)勢和影響力，產(chǎn)業(yè)集中度仍然很高，是一個高度寡頭壟斷市場。

2.我國保險產(chǎn)品極度相似。目前，我國保險市場上有著很多的保險產(chǎn)品，數(shù)量上十分豐富，但在種類上卻相對單一，難以滿足不同的消費者的多樣化的保險需求。保險企業(yè)在險種創(chuàng)新方面能力較弱。一方面是由于保險行業(yè)的從業(yè)人員尤其是企業(yè)決策者的思想沒有跟上經(jīng)濟和科技快速發(fā)展的腳步，傳統(tǒng)理念根深蒂固，從而抑制了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。另一方面是保險公司“集團化”嚴重。大型保險公司規(guī)模大，政策的靈活度差。而且大公司壟斷市場，保費規(guī)模巨大，使得中小型保險公司紛紛模仿大公司的發(fā)展方式和產(chǎn)品類型，導(dǎo)致了我國保險市場的產(chǎn)品種類單一，供消費者選擇的余地較小。

二、我國保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀

1.市場定位不明確。一方面，很多保險公司的投資者的投資眼光不夠長遠，只注重短期的回報。尤其是在公司成立初期，往往會選擇一些短期見效的項目。保險公司集中在發(fā)展迅速的產(chǎn)品和市場上，導(dǎo)致一些市場上競爭激烈，一些市場上卻無人問詢，市場空白。也導(dǎo)致了產(chǎn)品類型的單一，相似度較高。另一方面，由于保險公司的投資者不了解保險行業(yè)和保險市場的特點和布局，導(dǎo)致保險公司的市場定位不清楚，從而降低了盈利能力。

2.管理體系不健全。健全的管理體制是一個企業(yè)發(fā)展的基石。但在我國，很多保險公司在追求盈利的過程中，忽視了管理體系的建設(shè)。公司的管理體制混亂，管理結(jié)構(gòu)不完善。具體表現(xiàn)在企業(yè)的執(zhí)行力不足、長傳下達不順暢、員工對企業(yè)的決策和發(fā)展方向不明白，不理解、企業(yè)的危機處理能力不足等。

3.企業(yè)文化模糊。企業(yè)文化是由企業(yè)的價值觀、信念、處事方式等組成的其特有的企業(yè)文化形象。企業(yè)文化決定著企業(yè)的政策觀念和發(fā)展方向，是企業(yè)競爭力的重要組成部分。但是我國很多保險企業(yè)僅將企業(yè)文化當(dāng)成口號，流于形式。而且很多企業(yè)對企業(yè)文化的建設(shè)靠主觀輸入，員工對企業(yè)文化不理解，不認同。導(dǎo)致企業(yè)文化形同虛設(shè)。更沒有切實的將企業(yè)文化體現(xiàn)在企業(yè)的日常運作中，用來推進企業(yè)的發(fā)展，提高企業(yè)的競爭力。甚至企業(yè)文化與公司的政策和發(fā)展方向相違背。而且很多企業(yè)的政策有很大的隨機性，朝令夕改，從而失去了企業(yè)文化對企業(yè)凝聚力發(fā)展的作用。

4.企業(yè)創(chuàng)新能力弱。我國保險產(chǎn)品種類單調(diào)，且已不適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，市場適應(yīng)能力差。目前，市場上的企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的種類單一，大多數(shù)保險公司在產(chǎn)品的創(chuàng)新上，幾乎無法滿足客戶差異化的需求，且形式單調(diào)，層次少。如果不能及時對保險種類進行更新，就不能夠準確地把握市場信息，從而不能準確地制定營銷計劃和策略。

三、我國企業(yè)財產(chǎn)保險可持續(xù)發(fā)展方法

1.重視風(fēng)險教育，加強企業(yè)風(fēng)險意識?，F(xiàn)代企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著各種各樣的風(fēng)險。例如：財務(wù)風(fēng)險、人事風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等。這些風(fēng)險都會使發(fā)展中的企業(yè)陷入困境。保險行業(yè)必須重視對客戶風(fēng)險意識的教育工作，提高對企業(yè)風(fēng)險意識培訓(xùn)投入和力度，特別是要加強對企業(yè)經(jīng)營者的風(fēng)險意識培訓(xùn)。只有不斷的提高企業(yè)自身的風(fēng)險意識，企業(yè)財產(chǎn)保險才能保持可持續(xù)發(fā)展。

2.擴大企業(yè)財產(chǎn)保險的宣傳范圍和宣傳力度，提高企業(yè)的保險意識。目前，很多企業(yè)對企業(yè)財產(chǎn)保險的保障內(nèi)容、功能和投保方法了解較少，保險產(chǎn)品的相關(guān)信息流通不順暢，導(dǎo)致企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展緩慢。保險公司作為專業(yè)的保險企業(yè)，有著豐富的規(guī)避風(fēng)險的寶貴經(jīng)驗，故其所制定出的產(chǎn)品能夠幫助企業(yè)有效的發(fā)現(xiàn)和消除潛在風(fēng)險，減少各種風(fēng)險對企業(yè)經(jīng)營成果的威脅。還可以在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險時彌補企業(yè)的損失，降低企業(yè)的損失。各個保險企業(yè)要加強保險宣傳力度，現(xiàn)代化的發(fā)展讓宣傳方式更加多樣化，保險公司要運用多種手段宣傳和展示企業(yè)財產(chǎn)保險的保障內(nèi)容、功能及優(yōu)勢，使企業(yè)意識到保險的作用，從而提高投保率。

3.加強對保險中介的費用管理，降低費用水平。我國目前的保險市場環(huán)境決定了保險公司暫時無法放棄中介渠道。但是保險市場上的中介無論從費用水平，還是服務(wù)水平上都參差不齊。從長遠利益出發(fā)，保險公司必須加強對中介公司的費用管理，降低費用水平，改變原有保險公司和中介之間的不平等的現(xiàn)狀。主要方法有兩種：一是成立專業(yè)談判小組，在談判和投標的過程中掌握主動權(quán)，保護自身的合法權(quán)益。二是利用自身大規(guī)模的集團化優(yōu)勢，在集團內(nèi)部共享客戶資源，為客戶提供保險、理財、證券等一站式的全方位服務(wù)，將客戶掌握在自己手中。從而降低中間成本和費用率，促進企業(yè)財產(chǎn)保險的快速穩(wěn)定的發(fā)展。

4.提升保險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，提高服務(wù)質(zhì)量。目前我國企業(yè)財產(chǎn)保險的險種單一，且更新緩慢。而市場的變化卻越來越快，新的行業(yè)和企業(yè)不斷增加，每天都有新事物誕生。企業(yè)財產(chǎn)保險的發(fā)展明顯跟不上市場的發(fā)展，無法滿足消費者多樣化的需求。例如：大型企業(yè)和中小型企業(yè)所面臨的風(fēng)險種類和規(guī)避風(fēng)險的能力是不相同的。不同行業(yè)的企業(yè)所需要的保險也有著很大的差異。保險企業(yè)要根據(jù)企業(yè)的特點來設(shè)計保險產(chǎn)品，不能“一刀切”。要積極發(fā)展多險種，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時還要提高自身的服務(wù)質(zhì)量，改變?nèi)罕姟袄碣r難”的固有思想，消除客戶對保險的后顧之憂。真正的從客戶的角度去思考，珍惜每一單業(yè)務(wù)，珍惜每一個客戶。以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)打動客戶，增強客戶的黏度和忠誠度，提高續(xù)保率，進而促進企業(yè)財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展。

5.實施差異化的產(chǎn)品和營銷策略。第一，不同的客戶，其行業(yè)特點不同，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不同，所面臨的風(fēng)險也不同。保險公司要針對不同企業(yè)的特點，設(shè)計出不同的保險產(chǎn)品，以滿足客戶差異化的需求。第二，每個保險公司的規(guī)模、優(yōu)勢也不盡相同，不要聚集在同一市場上。要結(jié)合企業(yè)自身的優(yōu)勢和特點，開發(fā)出有別于其他保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)人群，填補市場的空白，從而提高企業(yè)的競爭力。第三，即使是相同的產(chǎn)品，在面臨不同的客戶，針對不同的風(fēng)險時，也要按照不同的風(fēng)險程度來采用不同的費率。差異化的營銷策略是保險公司在保險市場上脫穎而出的重要舉措，提高保險公司的競爭力。

6.加強保險從業(yè)人員的培訓(xùn)，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)。目前，我國保險從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，很多保險從業(yè)人員缺乏專業(yè)的保險知識和技能，導(dǎo)致向客戶解釋保險條款時含混不清，甚至?xí)姓`導(dǎo)出現(xiàn)。而且保險銷售人員的銷售技巧單一，服務(wù)水平不高，導(dǎo)致社會對保險銷售人員的認可度低，從而使保險銷售變得十分困難。企業(yè)要加強對保險從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，制定培訓(xùn)規(guī)劃，設(shè)置培訓(xùn)目標，把培訓(xùn)當(dāng)做一項長期的工程來做。專業(yè)素質(zhì)是保險從業(yè)人員的基本能力，只有熟練的掌握保險相關(guān)法律法規(guī)和保險條款，才能針對不同的客戶進行差異化的服務(wù)，推薦各種適合客戶需要的保險組合，滿足客戶的差異化需求。另外，還要加強對保險銷售人員的營銷能力的培訓(xùn)。使保險銷售人員能夠通過各種營銷技巧打動客戶。對于保險這個服務(wù)行業(yè)來說，保險從業(yè)人員的服務(wù)水平是至關(guān)重要的。要提高從業(yè)人員的服務(wù)意識，真正做到從客戶的角度去思考問題，解決問題，贏得客戶的認可。

四、結(jié)束語

近年來，我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，使很多企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟效益提高的同時，越來越重視規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，風(fēng)險意識大幅度提高。保險企業(yè)要抓住機遇，擴大推動企業(yè)財產(chǎn)保險的保障范圍和保障能力，促進我國企業(yè)財產(chǎn)保險的可持續(xù)發(fā)展。