中國商業(yè)健康保險面臨的新常態(tài)及其引領

摘要：本文總結提煉了中國商業(yè)健康保險面臨的6個新常態(tài)：衛(wèi)生總費用快速增長，個人醫(yī)療費用負擔較重；醫(yī)保基金支出增長高于收入增長，從長期看面臨收不抵支風險；基本醫(yī)保面臨“開源”和“節(jié)流”的雙重困境；疾病譜劇變，死亡率下降，慢性病成主要死因；醫(yī)療信息化智能化產(chǎn)品和服務市場快速增長；跨界競爭加劇。提出商業(yè)健康保險可以發(fā)揮5個方面的作用：引導醫(yī)師自由流動；助力分級診療體系；推動醫(yī)藥合理定價；優(yōu)化多元辦醫(yī)格局；打造全周期健康服務。通過這些作用的發(fā)揮，商業(yè)健康保險可以引領和重塑、更新常態(tài)。

關鍵詞：健康保險；醫(yī)療保險；新常態(tài)

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1009-5381（2017）02-0051-06

一、引言

2016年10月，中共中央、國務院印發(fā)了《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，明確了立足全人群和全生命周期兩個著力點，力求實現(xiàn)全民健康，并以“共建共享、全民健康”為戰(zhàn)略主題，爭取到2020年建立起覆蓋城鄉(xiāng)居民的中國特色基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，到2030年實現(xiàn)人民健康水平持續(xù)提升，主要健康危險因素得到有效控制，健康服務能力大幅提升，健康產(chǎn)業(yè)規(guī)模顯著擴大，促進健康的制度體系更加完善的戰(zhàn)略目標，到2050年，建成與社會主義現(xiàn)代化國家相適應的健康國家。

一方面，2009年新醫(yī)改以來，中國醫(yī)療衛(wèi)生體制改革取得了舉世矚目的成就。主要表現(xiàn)在三個方面：（1）實現(xiàn)了“全民醫(yī)?！?。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的參保人數(shù)從2009年的4.01億人增加到2015年的6.66億人；新型農村合作醫(yī)療的參合人數(shù)2015年達6.7億人；各項基本醫(yī)療保險的覆蓋人數(shù)超過13億人，考慮重復投保的因素之后，參保率也超過95%；年度基本醫(yī)保籌資水平達到11，024億元。大病保險制度從無到有，已經(jīng)覆蓋近10億城鄉(xiāng)居民，為了防止“因病致貧、因病返貧”，進行了傾斜性保障制度設計，為高額醫(yī)療費用支出的患者提供“二次報銷”。建立了疾病應急救助制度，“見死不救”問題基本解決。（2）政府投入大幅增長。2009年政府衛(wèi)生支出為4816.26億元，占衛(wèi)生總支出的27.5%；到了2014年，政府衛(wèi)生支出已增長到10590.7億元，占衛(wèi)生總支出的29.9%，總額比2009年增長119.89%。衛(wèi)生支出占公共財政支出的比重也在逐漸提高。居民個人衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用比重由35.29%下降到30%以下，為近20年來最低水平。（3）基層醫(yī)改工作取得突破。政府在基層醫(yī)改中的投入大幅增加，基本上實現(xiàn)了村村有衛(wèi)生室、鄉(xiāng)鄉(xiāng)有衛(wèi)生院、縣縣有達標縣醫(yī)院。80%的居民能夠在15分鐘左右到達一個醫(yī)療點。以基本藥物制度作為抓手進一步改革。免費向全體城鄉(xiāng)居民提供12類45項基本公共衛(wèi)生服務，基本覆蓋居民生命全過程。實施7大類重大公共衛(wèi)生服務項目，累計覆蓋近2億人。

另一方面，“健康中國”大戰(zhàn)略中的市場機制的作用還沒有充分發(fā)揮。2014年，我國商業(yè)健康險賠付支出僅占衛(wèi)生總費用的1.61%，而德國、法國等發(fā)達國家的平均水平在10%以上，美國則高達35%。基于此，《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》提出“使商業(yè)健康保險在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務業(yè)、促進經(jīng)濟提質增效升級中發(fā)揮‘生力軍作用”。要發(fā)揮作為市場機制的商業(yè)健康險的生力軍作用，首先就要理解中國商業(yè)健康險面臨的新常態(tài)。

發(fā)展觀察石曉軍：中國商業(yè)健康保險面臨的新常態(tài)及其引領二、中國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的新常態(tài)

1、衛(wèi)生總費用快速增長，個人醫(yī)療費用負擔較重

隨著人民生活水平的提高及對優(yōu)質醫(yī)療需求的快速釋放、醫(yī)療技術進步、人口老齡化和慢病化趨勢都加劇了醫(yī)療費用的增長，雖然近年來政府衛(wèi)生支出和社會衛(wèi)生支出快速增長，但由于衛(wèi)生總費用的高速攀升，稀釋了投入效果。我國的衛(wèi)生總費用從2010年19，980億元增長至2014年35，379億元，年平均增速為13%；個人衛(wèi)生支出從7，051億元增長到11，745億元，年均增速為12.4%（見表1）。2015年，衛(wèi)生總費用達到40587.7億元，占GDP的6%。個人衛(wèi)生支出達12164億元，占比29.97%，人均衛(wèi)生總費用2952元。

2、醫(yī)?；鹬С鲈鲩L高于收入增長，從長期看面臨收不抵支風險

2009年新醫(yī)改以來，中國醫(yī)?；鹬С霾粩鄶U大。2013年城鎮(zhèn)基本醫(yī)?；鹬С鲈鏊倬鸵殉^收入增速，2014年，城鎮(zhèn)基本醫(yī)?；鹗杖牒椭С鲈鏊贋?7.4%和19.6%（見表2），差距進一步擴大。醫(yī)保費用增長的趨勢，很難在短時期內改變。2015年11月，衛(wèi)計委、發(fā)改委、財政部，人社部、中醫(yī)藥局五部委聯(lián)合發(fā)布《關于控制公立醫(yī)院醫(yī)療費用不合理增長的若干意見》中提出，當前醫(yī)療費用不合理增長突出表現(xiàn)在部分城市公立醫(yī)院醫(yī)療費用總量增幅較快，藥品收入占比較大，大型醫(yī)用設備檢查治療和醫(yī)用耗材的收入占比增加較快，不合理就醫(yī)等導致的醫(yī)療服務總量增加較快。

3、基本醫(yī)保面臨“開源”和“節(jié)流”的雙重困境

2015年，中國GDP增長率為6.9%，2016年呈下降趨勢，“十三五規(guī)劃”將未來五年的增長目標定在6.5%，經(jīng)濟增長的趨勢可能是長期L型。財政收入增長隨之放緩，國家對基本醫(yī)保難以維持醫(yī)改以來的高投入局面。

處于轉型期的中國企業(yè)整體也面臨收入和利潤增長乏力的壓力，企業(yè)社保負擔較重、社保繳納率面臨下調等因素將使得基本醫(yī)?！伴_源”面臨困境。

而從節(jié)流的角度來看，隨著老齡化和城鎮(zhèn)化的加速，同樣面臨著困境。2014年，我國65歲及以上人口比例首次突破10%大關，總數(shù)高達1.38億人，占10.1%，是世界上唯一老年人口超億的國家。到2020年，60歲以上老年人口將達到2.5億，約占總人口的17.5%。中國老齡化獨有特點是“銀發(fā)貧困”、“未富先老”、“未城先老”。老年人患病率高，醫(yī)療費用支出是其他人群6-7倍，給醫(yī)療衛(wèi)生資源和服務供給帶來巨大挑戰(zhàn)。此外，到2020年，我國常住人口城鎮(zhèn)化率將達到60%左右。隨著城鎮(zhèn)化的不斷加快，農民的生活模式也開始向市民轉變，大量農民在城市就醫(yī)，醫(yī)療費用整體上漲。從社會平等的長視角來看，“三保”的分離狀態(tài)終將會打破，“三保合一”在很多地方已經(jīng)得以實現(xiàn)，也是未來的發(fā)展趨勢。三種基本醫(yī)療保險合并成統(tǒng)一的一種基本醫(yī)療保險的過程給節(jié)流留下的空間很小。

4、疾病譜劇變，死亡率下降，慢性病成主要死因

隨著老齡化和疾病譜變化，慢性非傳染病給人口的健康造成嚴重威脅。慢性病起病隱匿、病程長且病情遷延不愈，給患者帶來長期的疾病負擔。我國居民人均預期壽命由2011年74.83歲提高到2015年76.34歲。慢性病成了中國居民最主要死因。目前，中國慢性病發(fā)病人群不斷擴大?！?015中國居民營養(yǎng)和慢性病報告》表明，2012年全國18歲及以上成人高血壓患病率為25.2%，糖尿病患病率為9.7%，與2002年相比，患病率呈上升趨勢。2013年我國癌癥發(fā)病率為235/10萬，肺癌和乳腺癌分別位居男、女性發(fā)病首位，十年來我國癌癥發(fā)病率呈上升趨勢。2012年全國居民慢性病死亡率為533/10萬，占總死亡人數(shù)的86.6%。心腦血管病、癌癥和慢性呼吸系統(tǒng)疾病為主要死因，占總死亡的79.4%。高血壓、糖尿病、肥胖癥、循環(huán)系統(tǒng)疾病成為各省患病率最高的主要慢性病。慢性病越來越成為中國居民患病、死亡的第一大因素，且患病人群日益擴大，呈年輕化趨勢。不僅降低了中國勞動力的整體素質，也是醫(yī)療資源消耗過大、醫(yī)療費用增長過快的重要原因。

死亡疾病慢性化趨勢更加明顯。根據(jù)公共衛(wèi)生科學數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)（以下2010年數(shù)據(jù)均來源于此），就2010年的全國數(shù)據(jù)來看，死亡率前五位的包括腦血管病、缺血性心臟病、慢性下呼吸道疾病、惡性腫瘤及高血壓，這些都屬于慢性病，可見慢性病已逐漸成為中國居民死亡的主導病因（見圖1）。疾病/慢性病分布具有顯著地區(qū)差異。由于經(jīng)濟、環(huán)境、地理等因素，各省、市、自治區(qū)的主要慢病情況并不相同。其中，就前五種慢性病死亡率數(shù)據(jù)來看，天津、黑龍江、山東、北京、重慶的慢性病因死亡率最高，死亡率分別達到0.537‰、0.401‰、0.397‰、0.377‰和0.371‰，而西北地區(qū)、貴州、江西和海南慢病死因人數(shù)較低。

從死亡率排前三位的慢性病來看，腦血管病、缺血性心臟病、慢性下呼吸道疾病的地區(qū)分布也各有不同。腦血管病死亡率較高的區(qū)域為東北、華北和中部地區(qū)，其中死亡率最高的前3個省市依次為天津（0.216‰）、江蘇（0.154‰）和遼寧（0.151‰）。

就缺血性心臟病來看，死亡人數(shù)較高的區(qū)域為東北、華北和中部地區(qū)，其中死亡率最高的前3個省市依次為天津（0.225‰）、北京（0.143‰）和黑龍江（0.133‰）。西南、東南地區(qū)死亡率較低。

就慢性下呼吸道疾病來看，死亡人數(shù)較高的區(qū)域為除西藏外的西南和西北地區(qū)，其中死亡率最高的前3個省市依次為重慶（0.113‰）、云南（0.103‰）和四川（0.092‰）。東北、華北地區(qū)死亡率相對較低。死亡人數(shù)較高的疾病病因包括肺炎和呼吸道疾?。ㄒ妶D1）。以肺炎為例，死亡人數(shù)較高的區(qū)域為西南地區(qū)，其中死亡率最高的前3個省市依次為云南（0.029‰）、廣東（0.023‰）和天津（0.019‰）。華北、中部地區(qū)肺炎死亡率相對較低。

5、醫(yī)療信息化智能化產(chǎn)品和服務市場快速增長

醫(yī)療信息管理包括醫(yī)療機構和公共衛(wèi)生系統(tǒng)的信息管理。醫(yī)療信息化是將信息技術運用到醫(yī)院與公共衛(wèi)生體系的管理系統(tǒng)和各項業(yè)務功能系統(tǒng)中，對醫(yī)院、公共衛(wèi)生系統(tǒng)進行流程化管理，實現(xiàn)特定的業(yè)務功能，提高醫(yī)療衛(wèi)生機構的工作效率和醫(yī)療服務質量。狹義的醫(yī)療信息化包括醫(yī)院信息化和區(qū)域醫(yī)療衛(wèi)生信息化，廣義的醫(yī)療信息化還延伸到其他產(chǎn)業(yè)鏈，包括互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療背景下的遠程醫(yī)療、云醫(yī)院、移動醫(yī)療和醫(yī)療大數(shù)據(jù)挖掘等。

我國醫(yī)療信息化建設產(chǎn)品和服務市場快速增長。據(jù)IDC統(tǒng)計，2012年我國醫(yī)療信息化總花費為170.76 億元，預計 2017 年我國醫(yī)療信息化總花費規(guī)模將達到 336.53 億元。[1]在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、可穿戴設備等新技術的不斷涌現(xiàn)，為醫(yī)療信息化的快速發(fā)展提供了技術支撐。

目前，我國醫(yī)院信息化已取得一定的成效，但深度和廣度還不夠。醫(yī)院信息系統(tǒng)（HIS）以電子病歷（EMR）為核心，對醫(yī)院管理信息和臨床信息進行數(shù)據(jù)采集和處理，實現(xiàn)病人信息和診療流程的數(shù)字化。當前，醫(yī)院臨床信息系統(tǒng)（CIS）是醫(yī)院信息化建設的重點，CIS用以支持醫(yī)護人員的臨床活動，收集處理病人的臨床信息，及時提供臨床咨詢和診療服務，提高醫(yī)院的診療效率和診療精度。據(jù)CHIMA調查，中國分別有超過60%的三級醫(yī)院和近40%的三級以下醫(yī)院已部署了 EMR 系統(tǒng)。但大多數(shù)醫(yī)院僅在重點科室采用EMR，尚未達到全院醫(yī)療信息共享的水平，醫(yī)院信息化還有待進一步拓展升級。

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療正在蓬勃興起，移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、可穿戴設備等新技術廣泛滲透，為傳統(tǒng)醫(yī)療提供了重要補充和有效輔助手段。傳統(tǒng)醫(yī)療領域存在的諸多問題，為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展提供了契機。據(jù)中銀國際醫(yī)藥行業(yè)醫(yī)療信息化報告測算，按照10%到20%的醫(yī)療服務的互聯(lián)網(wǎng)滲透率估計，2012年互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療市場的規(guī)模約在 565.4 億元至 1130.8億元。[1]

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療包括診前、診中、診后三部分，以網(wǎng)站、智能硬件、APP、可穿戴設備為載體，為用戶提供健康咨詢和體檢，線上診斷、支付、慢性病管理等服務。依托互聯(lián)網(wǎng)技術，遠程醫(yī)療、云醫(yī)院、移動醫(yī)療等信息化產(chǎn)業(yè)鏈都在延伸發(fā)展。泰康人壽推出了“泰康在線”，通過與動脈網(wǎng)合作，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療+保險”的深度合作，通過高效的支付方式，搭建起互聯(lián)網(wǎng)保險健康生態(tài)體系。

遠程醫(yī)療利用大型醫(yī)院醫(yī)生資源為欠發(fā)達地區(qū)、基層醫(yī)療機構提供醫(yī)療服務，實現(xiàn)疑難病癥的會診。目前，遠程醫(yī)療在中國具有廣大的發(fā)展空間。2012年，我國遠程醫(yī)療市場規(guī)模僅為 21.6 億元，但隨著高新技術的應用和法律政策的完善，在2017年產(chǎn)業(yè)規(guī)模有望突破125億元，并在2020年突破200億元（中銀國際，2016）。[1]

云醫(yī)院由醫(yī)療IT企業(yè)、大型三甲醫(yī)院或知名醫(yī)院合作建設。依托云醫(yī)院，醫(yī)療機構之間在數(shù)據(jù)共享的基礎上可以實現(xiàn)雙向轉診和遠程會診，由第三方提供體檢和藥物配送等服務，形成了鏈接居民、各級醫(yī)療機構、政府、保險機構、第三方機構的醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，既提高了醫(yī)療資源的利用效率，又拓寬了居民的就醫(yī)渠道。目前，有多家IT企業(yè)布局醫(yī)院，比如東軟熙康與寧波市衛(wèi)生局共同建立了中國首家云端、 O2O醫(yī)療服務模式——寧波云醫(yī)院平臺，已于2015年3月啟動運營。

移動醫(yī)療主要利用智能硬件、APP和可穿戴設備，為健康管理提供有效支持，可以幫助高血壓、糖尿病等慢性病患者進行長期監(jiān)控和定期監(jiān)測。“平安好醫(yī)生”是移動醫(yī)療的一個代表產(chǎn)品，是保險公司介入移動醫(yī)療領域的一次嘗試。作為平安旗下首款互聯(lián)網(wǎng)健康關系產(chǎn)品，“平安好醫(yī)生”借助APP客戶端，提供用戶隨身的移動醫(yī)生服務，實現(xiàn)實時咨詢和健康管理。隨著慢性病管理需求的不斷增加，移動醫(yī)療產(chǎn)業(yè)也日益壯大，在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療中占據(jù)主導地位。2014年移動醫(yī)療市場規(guī)模達到30億元，據(jù)易觀智庫估計，到2017年，移動醫(yī)療市場規(guī)模將達到200億元，增長率超過80%。

6、跨界競爭加劇

BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭大舉投資健康產(chǎn)業(yè)，也將進入健康保險業(yè)務領域；健康產(chǎn)業(yè)巨頭等待批籌健康保險公司，跨界進軍健康保險市場；一些醫(yī)療IT公司直接與政府合作開展醫(yī)?？刭M，成為保險公司的跨界競爭對手。

阿里健康是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的典型代表，阿里巴巴積極與醫(yī)療IT行業(yè)和醫(yī)療網(wǎng)站合作，依托支付寶、天貓醫(yī)藥、阿里健康云醫(yī)院等平臺，構建起包括支付、健康保健、診斷醫(yī)療掛號問診在內的醫(yī)療平臺。

三、發(fā)揮商業(yè)健康險的五個作用引領新常態(tài)

1、引導醫(yī)師自由流動

隨著公立醫(yī)院“去編制化”、“去行政化”的改革起步和醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)制度的展開，保險機構可以建立合理的人事薪酬制度、企業(yè)年金制度和激勵機制來吸引醫(yī)療人才，還可以組建公司旗下的醫(yī)師集團，匯集人才資源，打破大型公立醫(yī)院對優(yōu)質醫(yī)生的壟斷局面，促進醫(yī)師資源的合理分布。

2、助力分級診療體系

《國務院辦公廳關于推進分級診療制度建設的指導意見》提出“到2020 年，逐步形成基層首診、雙向轉診、急慢分治、上下聯(lián)動的分級診療模式，基本建立符合國情的分級診療制度”。

在取消醫(yī)保定點審批和允許醫(yī)師多點執(zhí)業(yè)的基礎上，商保公司可以介入基層醫(yī)療衛(wèi)生服務體系，通過提供優(yōu)質的基層首診服務留住小病患者，減少大醫(yī)院的診療壓力。同時介入醫(yī)聯(lián)體建設，通過管理式醫(yī)療培養(yǎng)家庭醫(yī)生作為守門人，決定患者是否轉診，并依據(jù)醫(yī)院層級設定不同的共付率，由此形成“基層首診、雙向轉診、急慢分治、上下聯(lián)動”的分級診療體系。

分級診療指導意見的出臺，還推動了區(qū)域醫(yī)療衛(wèi)生信息化的進程。商業(yè)保險公司在其中也有可以有所作為。區(qū)域醫(yī)療衛(wèi)生信息化以居民電子健康檔案為核心，致力于實現(xiàn)區(qū)域醫(yī)療衛(wèi)生資源共享，服務于社區(qū)和農村居民的基本衛(wèi)生需求，推動國內公共衛(wèi)生領域信息化建設。區(qū)域信息化平臺是實現(xiàn)區(qū)域衛(wèi)生信息化的重要基礎設施，連接區(qū)域內的醫(yī)療衛(wèi)生機構和行政事業(yè)單位的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，目標是實現(xiàn)區(qū)域內健康檔案的共享。國家計劃在2020年建成超過3000個各級區(qū)域信息平臺，未來三年，國家力爭將建設3個省級平臺，200個區(qū)縣平臺 。

3、推動醫(yī)藥合理定價

推動醫(yī)藥分離，破除“以藥養(yǎng)醫(yī)”機制，就需要打破公立醫(yī)院在醫(yī)藥零售中的壟斷地位，放開處方零售權，實現(xiàn)醫(yī)療服務合理定價。[2]保險公司通過構建PBM模式，加強對藥品費用支出的控制。在PBM體系下，藥品福利管理公司代表保險公司同制藥企業(yè)進行談判，獲得藥品折扣；并代表患者對處方藥進行審核，確?；颊吆侠碛盟帯3]商保通過布局藥企和零售藥店，同醫(yī)院藥房競爭，推動醫(yī)藥價格下降，打破“以藥養(yǎng)醫(yī)”的利益鏈條，推動醫(yī)藥衛(wèi)生服務的合理使用和合理定價。

4、優(yōu)化多元辦醫(yī)格局

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中指出，“優(yōu)先支持社會力量舉辦非營利性醫(yī)療機構，推進和實現(xiàn)非營利性民營醫(yī)院與公立醫(yī)院同等待遇”?！毒V要》指出要逐步構建公立與民營醫(yī)療機構平等競爭的市場環(huán)境，支持保險機構投資、自建醫(yī)療機構，布局醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，推動非公立醫(yī)療機構向高水平、規(guī)?；较虬l(fā)展，打破公立醫(yī)院在醫(yī)療體系中的壟斷地位，形成多元辦醫(yī)格局，通過促進醫(yī)療服務提供市場的競爭，實現(xiàn)控制醫(yī)療支出和提升醫(yī)療服務水平的目的。

5、打造全周期健康服務

保險公司可借助平臺優(yōu)勢、人員優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和智慧醫(yī)療搭建健康管理平臺，提供健康體檢、健康咨詢、健康評估服務，制定個性化的健康管理方案，引導健康資源由疾病診治轉移到事前預防和全程管理上來，構建由健康管理、健康產(chǎn)品、管理式醫(yī)療、藥品供應、體檢等多產(chǎn)業(yè)組成的健康產(chǎn)業(yè)鏈，打造優(yōu)質健康服務，發(fā)展健康服務新業(yè)態(tài)。[4]

大型保險公司將積極延伸健康服務價值鏈，形成涵蓋健康保險、健康服務、醫(yī)療服務、護理養(yǎng)老的“大健康”產(chǎn)業(yè)，為客戶提供全生命周期、全流程的健康保障和健康服務。

商業(yè)健康保險將加快新技術的應用。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術應用必將帶來健康保險銷售、風控、系統(tǒng)和管理服務模式的變化。個性化、場景化、普惠型、互助型健康保險產(chǎn)品有望加速發(fā)展。

參考文獻：

[1]中銀國際證券有限公司.中銀國際醫(yī)藥行業(yè)醫(yī)療信息化專題報告[EB/OL].（2016-12-20）[2017-01-11].http：//www.bocionline.com/sc/home/index.html.

[2]朱恒鵬. 醫(yī)療體制弊端與藥品定價扭曲[J]. 中國社會科學，2007（4）.

[3]趙雯.藥品福利管理在我國醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險中的應用[D]. 西南財經(jīng)大學，2014.

[4]李杰.保險業(yè)推廣健康管理有優(yōu)勢[N].中國保險報，2015-08-19（3）.

Abstract： The paper generalizes six norms Chinas commercial health insurance faces， namely， rapid increase in total medical expenses with still heavy outofpocket payments； the expenses of basic health insurance fund grows more rapidly than its financing； basic insurance trapped into the double dilemmas of expanding source and reducing expenses； the disease spectrum has switched to chronic ones which cause most deaths； the market of smart medical care increases rapidly； and many giants from other fields pour into the medical market. Accordingly， we propose that commercial insurance can play roles in： （1） making the free flow of physicians； （2） formation of stratified medical care system； （3） facilitating the rational pricing of medicines； （4） contribute to the diversified hospitals and （5） forging industrial chain of health curing and care.

Key words： health insurance；medicare；new normal

責任編輯：李祖杰