政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性和可行性探析

徐偉

[摘要]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司開(kāi)展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)，根據(jù)大數(shù)法則和概率論，為被保險(xiǎn)人在從事特定種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是近年來(lái)黨中央、國(guó)務(wù)院立足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，為增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，建立健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展采取的一項(xiàng)重大舉措。然而，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)尚屬試點(diǎn)階段，其發(fā)展面臨著諸多的困境和制約因素，尤其是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)相對(duì)滯后，造成賠付率居高不下、經(jīng)營(yíng)連年虧損等現(xiàn)狀，嚴(yán)重危及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理；必要性和可行性

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711115

對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中引入項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理理論和技術(shù)，是控制和縮減農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本、降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率的有效途徑。

1政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征、實(shí)質(zhì)及運(yùn)作方式區(qū)別于其他保險(xiǎn)項(xiàng)目，更適合采取項(xiàng)目管理及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法11政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征和性質(zhì)

首先，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一般保險(xiǎn)的基本特征：經(jīng)濟(jì)性、法律性、互助性、科學(xué)性。其次，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)交易活動(dòng)的穩(wěn)定性而做出的一種制度安排，還具有以下特殊性：體現(xiàn)國(guó)家在某一政治、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或某一特殊時(shí)期的導(dǎo)向性目的；保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率剛性強(qiáng)；在某一地區(qū)的承辦權(quán)有排他性。政府在提供政策支持的同時(shí)，在整個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中起引導(dǎo)（實(shí)際上是主導(dǎo)）作用。也就是說(shuō)，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)上是政府說(shuō)了算。

其特殊性決定了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有以下性質(zhì)：是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，需要政府來(lái)推動(dòng)和提供。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的正外部性和非排他性，加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，需要政府層面的支持和推動(dòng)；是政府保護(hù)農(nóng)業(yè)的重要政策工具。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行補(bǔ)貼和政策支持是世界各國(guó)的普遍做法。

12政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是政府對(duì)農(nóng)業(yè)的凈投入，從其他國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)看，無(wú)論是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)減免稅收、補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)，還是向農(nóng)民補(bǔ)貼一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，還是給予再保險(xiǎn)支持等，都是將其作為對(duì)農(nóng)業(yè)的系統(tǒng)性投入的組成部分。

13我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度選擇和遵循原則

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度選擇時(shí)，需要考慮的因素有：政府財(cái)力有限，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求低，缺乏信用制度以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)差異大。

我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的選擇，從大的框架上看有兩種：一是政府主導(dǎo)下的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，二是政府支持下的商業(yè)性保險(xiǎn)的模式。

遵循原則：除了遵循普通保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則、最誠(chéng)信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則以外，還遵循國(guó)家扶持原則和整體報(bào)償原則。整體報(bào)償原則是以整個(gè)國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)利益甚至社會(huì)利益來(lái)衡量和考察的原則，它所追求的是國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益或社會(huì)效益的最大化，而不是追求個(gè)人效用最大化或企業(yè)利潤(rùn)最大化。

從以上可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征性質(zhì)、實(shí)施要件、資金來(lái)源、運(yùn)作效應(yīng)等都區(qū)別于其他商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。雖然風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)行業(yè)中應(yīng)用比較早，但這種風(fēng)險(xiǎn)管理屬于商業(yè)保險(xiǎn)管理的范疇，只是用以保證其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的企業(yè)管理行為。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式，涉及政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體三方利益，其風(fēng)險(xiǎn)管理的角度、范圍、方法更為復(fù)雜，同其他已采用項(xiàng)目管理的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式（如農(nóng)業(yè)救災(zāi)、工程性措施、租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨）一樣，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多目標(biāo)性決定了它更符合項(xiàng)目管理的要求。將項(xiàng)目管理和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理引入到政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理中，是一種思維的創(chuàng)新，是完全可行的。

2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方式，與項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的概念及流程存在一致性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或個(gè)人為了降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失而進(jìn)行的管理決策過(guò)程。其目的是在分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的基礎(chǔ)上，選擇采用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法，力爭(zhēng)以最小的成本達(dá)到最大的分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的成本包括實(shí)際損失成本、損失控制成本 、機(jī)會(huì)損失成本、心理成本和損失融資成本，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是將上述與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的成本總和降至最低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：目標(biāo)設(shè)定；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別；風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方案；風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)。

項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理：項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是項(xiàng)目管理的重要內(nèi)容，通過(guò)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)和評(píng)價(jià)，運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，期望以最小的項(xiàng)目成本實(shí)現(xiàn)最大的項(xiàng)目目標(biāo)。

從以上比較可以看出，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論是在定義、目標(biāo)還是程序上，幾乎都是相同和相通的。事實(shí)上，省域或者縣域等單位農(nóng)業(yè)既然可以看作項(xiàng)目，那么具體到這個(gè)單位的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)然也可以看作項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)特例。特別是，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一種實(shí)施方法，在其中引入項(xiàng)目管理和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的理論和技術(shù)，更是可行的。

3風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)管理，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有著密切的關(guān)系，兩者相互影響，共同構(gòu)成處置風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力手段風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)管理的對(duì)象都是風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)管理的范圍、手段和目標(biāo)要寬泛于保險(xiǎn)。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“利用保險(xiǎn)的‘外殼，注入政府支持農(nóng)業(yè)的政策‘內(nèi)容”的一種制度安排，涉及政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體三方利益，具有明顯的項(xiàng)目特點(diǎn)——一次性；獨(dú)特性；壽命周期性；多目標(biāo)性。其風(fēng)險(xiǎn)管理的角度、范圍、方法的復(fù)雜性表現(xiàn)在：對(duì)于國(guó)家或政府來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保護(hù)農(nóng)業(yè)的一種政策工具；對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)手段；對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的代理經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能是其通過(guò)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效益從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)途徑。而保險(xiǎn)管理局限于以經(jīng)營(yíng)者的角度，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭受的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)做了應(yīng)對(duì)，是用以保證其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的企業(yè)管理行為，并不能保證政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)其他目標(biāo)和利益的實(shí)現(xiàn)。所以，在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中引入項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理是必要的。

風(fēng)險(xiǎn)管理是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益的源泉，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然不以盈利為目的，但是它的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和持續(xù)發(fā)展是保證其發(fā)揮正常職能的前提。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)因具有高風(fēng)險(xiǎn)而屢遭失敗。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上依賴自然條件，而自然災(zāi)害的發(fā)生頻率和范圍是不可控的，并且會(huì)給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來(lái)巨大的損失率。另外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用率也相當(dāng)高，高費(fèi)用源于農(nóng)業(yè)在空間上較大的分散性和農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力和生產(chǎn)資料利用的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和高成本性，使其迫切需要引入風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)控制其經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)“收支平衡，略有節(jié)余，以備大災(zāi)之年”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)畢竟在形式上借用了保險(xiǎn)的“外殼”，在其運(yùn)營(yíng)方式和實(shí)施流程上還要遵循保險(xiǎn)管理的原則和技術(shù)，而保險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理在理論和技術(shù)上的相通性，使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)適用于兩者成為可能。項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)管理相結(jié)合，共同構(gòu)成處置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)有力手段，在管理效能的發(fā)揮上將更具優(yōu)勢(shì)。

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