霍紅++楊永會(huì)

摘要：國(guó)家為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了若干完善農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，然而在其推廣過(guò)程中卻頻頻出現(xiàn)一些問(wèn)題：一是由于農(nóng)戶和銀行之間信息不對(duì)稱，以致銀行無(wú)法全面知曉農(nóng)戶的信用情況，農(nóng)戶貸款仍相對(duì)困難；二是銀行目前的技術(shù)無(wú)法滿足龐大復(fù)雜的數(shù)據(jù)整合要求，對(duì)農(nóng)戶信用缺乏科學(xué)有效的獲取與評(píng)價(jià)。解決該問(wèn)題的關(guān)鍵在于將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)戶信貸領(lǐng)域，因此本研究設(shè)計(jì)出基于大數(shù)據(jù)分析的農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系和信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，并對(duì)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)選取和評(píng)價(jià)模型進(jìn)行分析，最后從社會(huì)多層面構(gòu)建出農(nóng)戶小額貸款信用體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款；信息不對(duì)稱；大數(shù)據(jù)技術(shù)；信用體系

中圖分類號(hào)： F323.9；F830.58文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號(hào)：1002-1302（2017）03-0295-04

收稿日期：2015-12-14

基金項(xiàng)目：國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金（編號(hào)：14BJY112）；院校級(jí)創(chuàng)新科研資金（編號(hào)：YJSCX2015-366HSD）；黑龍江省哲學(xué)社科規(guī)劃項(xiàng)目（編號(hào)：14B065）。

作者簡(jiǎn)介：霍紅（1963—），女，教授，主要研究方向?yàn)楣芾砜茖W(xué)與工程、物流管理、商品學(xué)。E-mail：huohong1963@126.com。

農(nóng)戶小額貸款是指向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求的貸款[1]。國(guó)家與政府為支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了若干建設(shè)與完善農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，旨在解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，幫助農(nóng)民增加收入。中國(guó)人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好當(dāng)前農(nóng)村信用社工作的通知》，要求農(nóng)村信用社繼續(xù)推廣小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款辦法；財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于延續(xù)并完善支持農(nóng)村金融發(fā)展有關(guān)稅收政策的通知》，指出自2014年1月1日至2016年12月31日，對(duì)農(nóng)戶小額貸款的利息收入免征營(yíng)業(yè)稅；國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，提出將優(yōu)化農(nóng)村金融稅收政策，完善農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策[1]。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)出現(xiàn)了各種信用缺失問(wèn)題，農(nóng)民信用問(wèn)題尤為突出。農(nóng)民信用作為社會(huì)信用體系重要組成部分，建設(shè)和完善農(nóng)民信用體系，已不僅僅是傳統(tǒng)倫理道德的回歸，更是社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理方式的改革和創(chuàng)新。為推動(dòng)全國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)，國(guó)務(wù)院于2014年發(fā)布了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020）》、國(guó)家發(fā)改委下發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)三年重點(diǎn)工作任務(wù)（2014—2016）》，提出讓“信用”成為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的“基礎(chǔ)樁”，強(qiáng)調(diào)信用體系建設(shè)是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理的重要手段[2]。

隨著農(nóng)戶小額貸款在全國(guó)內(nèi)推廣以及社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。一方面是如何進(jìn)一步緩解農(nóng)戶的資金需求得不到滿足的矛盾，一方面是銀行如何在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上降低信用信息管理成本。導(dǎo)致該問(wèn)題的原因主要有2個(gè)方面，一是由于農(nóng)戶信息不規(guī)范、信用制度不健全，銀行與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行難以全面了解農(nóng)戶的信用狀況；二是銀行目前的技術(shù)手段無(wú)法滿足龐大復(fù)雜的數(shù)據(jù)整合要求，對(duì)農(nóng)戶信用信息缺乏科學(xué)有效的獲取與評(píng)價(jià)方法。解決該問(wèn)題的關(guān)鍵在于抓住國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這一契機(jī)，尤其是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)在農(nóng)戶貸款領(lǐng)域的應(yīng)用，以此解決當(dāng)前我國(guó)涉農(nóng)貸款信用信息分散的局面，形成更加客觀、高效、低成本的信用數(shù)據(jù)獲取與評(píng)價(jià)方法，從社會(huì)各個(gè)層面建設(shè)農(nóng)戶小額貸款信用體系。

2農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系

農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系需要在農(nóng)戶自律的基礎(chǔ)上，不僅依托于政府部門(mén)和金額機(jī)構(gòu)的投資與建設(shè)，更需要社會(huì)機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織的積極支持與配合。應(yīng)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立健全、高效的信用技術(shù)支撐體系，可以優(yōu)化整個(gè)信用體系的業(yè)務(wù)操作流程，提高運(yùn)作速度、效率和效益，最終降低信用信息管理成本。因此，它將為整個(gè)信用體系的創(chuàng)新與變革提供基礎(chǔ)和支撐以及推動(dòng)力，是大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)戶小額貸款信用體系建設(shè)的主要內(nèi)容。

為了保證上述目標(biāo)的達(dá)成，本研究基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建了12套不同的體系服務(wù)于農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系：數(shù)據(jù)挖掘體系、信用評(píng)價(jià)體系、信用授權(quán)體系、信用發(fā)行體系、信用資本體系、信用管理體系、信用風(fēng)控體系、信用監(jiān)管體系、失信懲戒體系、信用報(bào)告體系、技術(shù)安全體系和信貸運(yùn)營(yíng)體系。農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系見(jiàn)圖1。

在農(nóng)戶小額貸款信用技術(shù)支撐體系運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，信用數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、政府部門(mén)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的相關(guān)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和提取，利用數(shù)據(jù)挖掘體系完成對(duì)這些海量數(shù)據(jù)信息的精準(zhǔn)分析，基于動(dòng)態(tài)信用評(píng)價(jià)模型形成信用評(píng)價(jià)體系來(lái)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)。在信用評(píng)測(cè)結(jié)果的基礎(chǔ)上信用授權(quán)體系會(huì)向合格農(nóng)戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)男庞檬跈?quán)，并通過(guò)信用發(fā)行體系向合格農(nóng)戶發(fā)出符合評(píng)測(cè)信用額度的信用資本，授權(quán)農(nóng)戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體2種渠道獲取相應(yīng)的信用資本[3]。上述過(guò)程結(jié)束后，一方面信用管理體系會(huì)根據(jù)不斷動(dòng)態(tài)更新的信用指標(biāo)對(duì)授權(quán)信用進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控管理；另一方面，信用風(fēng)控[FL）]

[FK（W12][TPHH1.tif][FK）]

控制，并且對(duì)違反規(guī)定的農(nóng)戶予以及時(shí)告誡與懲罰。此外，信用報(bào)告體系會(huì)定期發(fā)布區(qū)域、行業(yè)、農(nóng)戶層面的小額貸款信用報(bào)告，使信貸過(guò)程全面公開(kāi)化、透明化。在整個(gè)農(nóng)戶小額貸款信用體系運(yùn)行過(guò)程中，技術(shù)安全體系和信貸運(yùn)營(yíng)體系起到技術(shù)支持、系統(tǒng)維護(hù)的功能，并根據(jù)需求快速、精準(zhǔn)地與信貸各主體取得聯(lián)系，保證農(nóng)戶小額貸款信用體系的有序運(yùn)行。

3農(nóng)戶小額貸款信用數(shù)據(jù)平臺(tái)

3.1各地農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)

從地方各級(jí)政府、商業(yè)銀行、征信企業(yè)和農(nóng)村信用合作社等信息管理系統(tǒng)入手，將各類農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)導(dǎo)入到地方農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)里，并進(jìn)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，這樣做不僅能夠有效地解決農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)來(lái)源問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享，還能夠有效地避免由于數(shù)據(jù)過(guò)分集中而可能帶來(lái)的信息安全問(wèn)題。另外，大數(shù)據(jù)的技術(shù)要求高穩(wěn)定性的數(shù)據(jù)庫(kù)，設(shè)置數(shù)據(jù)采集更新周期，支持實(shí)時(shí)和定期更新，并通過(guò)設(shè)置定時(shí)自動(dòng)刪除無(wú)用信息，在數(shù)據(jù)比對(duì)篩選中，準(zhǔn)確度應(yīng)達(dá)到100%。

在農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)過(guò)程中，同時(shí)要重視信用評(píng)估數(shù)據(jù)收集、處理和存儲(chǔ)中的農(nóng)戶隱私保護(hù)問(wèn)題。一方面，要對(duì)農(nóng)戶數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)歸屬進(jìn)行明確規(guī)定，明確受保護(hù)隱私的種類和相應(yīng)的保護(hù)措施，對(duì)于侵犯隱私安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處[4]；另一方面，要提升農(nóng)戶隱私保護(hù)的技術(shù)手段，如完全的去個(gè)性化、實(shí)用的去個(gè)性化、增強(qiáng)農(nóng)戶隱私保護(hù)身份管理、受限的訪問(wèn)控制、農(nóng)戶信息隱藏方法等。

農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)需要匯集不同地區(qū)、行業(yè)、部門(mén)中與農(nóng)戶信用相關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)信息，所以設(shè)立1個(gè)通用的信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要，對(duì)每1個(gè)部門(mén)的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換內(nèi)容和元數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)加以規(guī)定，這樣才能為將來(lái)數(shù)據(jù)交換實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造有利條件。如果沒(méi)有建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，那么各地方所建立起來(lái)的農(nóng)戶信用系統(tǒng)只能局限在某個(gè)地方信息共享的范圍之內(nèi)，影響了全國(guó)農(nóng)戶小額貸款信用體系的建立。

3.2大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的信用數(shù)據(jù)挖掘

農(nóng)戶小額貸款信用體系的創(chuàng)新思維在于將所有數(shù)據(jù)同信用聯(lián)系在一起，在能夠采集到的數(shù)據(jù)內(nèi)最大限度地摘取信用信息。信用數(shù)據(jù)挖掘在大數(shù)據(jù)技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，對(duì)目前征信系統(tǒng)中的參照內(nèi)容更加重視，深層次挖掘農(nóng)戶的財(cái)務(wù)、保險(xiǎn)、貸款歷史等金融信息；同時(shí)將網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等考慮在內(nèi)，以此來(lái)更加準(zhǔn)確、客觀地分析農(nóng)戶的信貸能力，完成對(duì)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)深度與廣度的融合。

農(nóng)戶小額貸款信用數(shù)據(jù)獲取的廣泛性表現(xiàn)為：一是已沉淀的數(shù)據(jù)，主要是通過(guò)購(gòu)買或者交換得來(lái)的人口普查數(shù)據(jù)、銀行數(shù)據(jù)、財(cái)稅信息、法律記錄等，這類信息的典型特點(diǎn)是信息第1次獲得成本高。二是網(wǎng)絡(luò)軌跡數(shù)據(jù)，既包含已在線錄用或可在線錄用的數(shù)據(jù)，也包括電商交易、第三方支付和P2P網(wǎng)貸等所涉及的非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，信用評(píng)價(jià)者可以從這些數(shù)據(jù)中得到并分析影響農(nóng)戶信貸水平的關(guān)聯(lián)因素，如農(nóng)戶的位置信息、品質(zhì)特征和消費(fèi)行為等。另外網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)也是農(nóng)戶信用信息的主要來(lái)源。三是第三方公信數(shù)據(jù)，信用體系建設(shè)中將與政府相關(guān)部門(mén)聯(lián)系，引用第三方監(jiān)管數(shù)據(jù)，以及相關(guān)的公共記錄憑證，如水電氣賬單、手機(jī)賬單等。四是公眾輿論數(shù)據(jù)，公眾與輿論數(shù)據(jù)包括他人對(duì)于借貸人的評(píng)價(jià)等。大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的農(nóng)戶小額貸款信用數(shù)據(jù)挖掘流程圖（圖2）。

4大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)

農(nóng)戶小額貸款信用問(wèn)題的核心是信息不對(duì)稱問(wèn)題，高效、及時(shí)的信用評(píng)價(jià)是解決該問(wèn)題的關(guān)鍵。通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系的建立，依據(jù)全面的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)采集、梳理和分析，對(duì)農(nóng)戶做出最公正、客觀和準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，就能夠滿足信貸市場(chǎng)主體對(duì)農(nóng)戶信用信息的迫切需要。

4.1信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的農(nóng)戶，其活動(dòng)不僅與政府部門(mén)、商業(yè)銀行和商品供應(yīng)與需求者有關(guān)系，而且也受到市場(chǎng)環(huán)境的影響。過(guò)去對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)主要是依靠政府各部門(mén)以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用記錄的統(tǒng)計(jì)分析后進(jìn)行評(píng)價(jià)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，農(nóng)戶在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的各項(xiàng)活動(dòng)都將被自動(dòng)記錄。當(dāng)與農(nóng)戶信用活動(dòng)數(shù)據(jù)的積累量到達(dá)足夠大的時(shí)候，就可以對(duì)農(nóng)戶做出最客觀全面的信用評(píng)價(jià)。因此，有必要依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建1個(gè)五維度農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，從5個(gè)維度對(duì)農(nóng)戶予以信用評(píng)價(jià)。即利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)收集來(lái)自政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、社會(huì)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶自身5個(gè)方面的信用數(shù)據(jù)，并依托信用動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)模型對(duì)農(nóng)戶作出最全面、客觀和及時(shí)的小額貸款信用評(píng)價(jià)。

4.1.1政府部門(mén)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)分析包括地方農(nóng)業(yè)部門(mén)、統(tǒng)計(jì)部門(mén)、物價(jià)部門(mén)和商委、商檢等農(nóng)戶的基礎(chǔ)信用信息、地方產(chǎn)業(yè)信息和經(jīng)濟(jì)體信息，形成在政府部門(mén)這一維度下的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，有助于更加真實(shí)地評(píng)價(jià)農(nóng)戶的信用。

[CM（26]4.1.2金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)是調(diào)整與推動(dòng)信用體系各主體與農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)平臺(tái)的銜接，通過(guò)定期分析農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)總額、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)能力、在商業(yè)銀行每月的存款數(shù)額、貸款和還款記錄等，有助于正確地評(píng)價(jià)農(nóng)戶的償貸、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力[5]。

4.1.3行業(yè)組織對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)農(nóng)村行業(yè)組織與協(xié)會(huì)以現(xiàn)代技術(shù)和手段為載體，及時(shí)掌握各種農(nóng)民信息、經(jīng)營(yíng)信息、市場(chǎng)信息和法律與政策信息等，推動(dòng)農(nóng)戶資信檔案的建立與動(dòng)態(tài)管理，通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)，有助于對(duì)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和市場(chǎng)整體環(huán)境情況作動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)。

4.1.4社會(huì)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)主要為第三方征信機(jī)構(gòu)、信托公司、信用咨詢公司等，從借款方的視角來(lái)看，他們比較傾向于接受與貸款方?jīng)]有經(jīng)濟(jì)往來(lái)的第三方信用核查機(jī)構(gòu)，所以將其收集來(lái)的農(nóng)戶信用信息分類、歸檔、更新，形成特定信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，有助于對(duì)農(nóng)戶潛在信用風(fēng)險(xiǎn)和未來(lái)的信用作出客觀可靠的判斷。

4.1.5農(nóng)戶個(gè)人的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)目前，多數(shù)農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)僅包含了農(nóng)戶的基本情況和經(jīng)濟(jì)生活范圍的變量，很少會(huì)涉及社會(huì)活動(dòng)范圍，如相關(guān)資格認(rèn)證情況、公共款項(xiàng)繳納情況、常規(guī)糾紛情況、違法亂紀(jì)情況等。圍繞經(jīng)濟(jì)、生活等多個(gè)方面構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)，有助于對(duì)農(nóng)戶信用作出明確的評(píng)價(jià)。

4.2信用評(píng)價(jià)模型

降低信息不對(duì)稱、規(guī)避信貸過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵手段是提高信用評(píng)價(jià)的正確性和高效性。在進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)過(guò)程中可運(yùn)用多種大數(shù)據(jù)處理方法和機(jī)器學(xué)習(xí)工具，其中主要模型有：（1）A-FA綜合評(píng)價(jià)模型。李杰等首先從農(nóng)戶資質(zhì)等4個(gè)方面構(gòu)建農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；然后采用層次分析法、網(wǎng)絡(luò)分析法、熵權(quán)法和變異系數(shù)法分別對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行賦權(quán)；最后，利用模糊綜合評(píng)價(jià)法計(jì)算農(nóng)戶的信用等級(jí)[6]。（2）SVM支持向量機(jī)識(shí)別模型。遲國(guó)泰等通過(guò)將偏相關(guān)分析和綜合判別能力相結(jié)合，構(gòu)建了農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，并且采用支持向量機(jī)的方法，構(gòu)建了農(nóng)戶小額貸款的信用評(píng)價(jià)模型[7]。（3）IF直覺(jué)模糊評(píng)價(jià)模型[8]。徐軍等考慮了信用評(píng)價(jià)中的復(fù)雜性、模糊性和不確定性，引入直覺(jué)模糊理論，通過(guò)直覺(jué)模糊嫡確定評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重，最終提出1種多維集成直覺(jué)模糊信息的信用評(píng)價(jià)方法[9]。（4）Blind Number盲數(shù)處理技術(shù)。林建華通過(guò)引入盲數(shù)理論，不僅計(jì)算出小額貸款人貨款額的各種可能取值區(qū)間，而且也得到各區(qū)間的可信度和累計(jì)可信度，最后提出了1種基于專家意見(jiàn)的確定小微貨款額的新方法[10]。（5）Copula連接函數(shù)[11]。李戰(zhàn)江等認(rèn)為銀行在無(wú)法充分掌握項(xiàng)目信息時(shí)，可以通過(guò)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)推斷項(xiàng)目的總體風(fēng)險(xiǎn)，最后在Copula函數(shù)的基礎(chǔ)上建立了項(xiàng)目總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型[12]。

農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)可以借鑒以上模型，從不同角度對(duì)農(nóng)戶小額貸款信用數(shù)據(jù)加以處理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)多種信息源的農(nóng)戶小額貸款信用的識(shí)別、分析和評(píng)價(jià)。

5農(nóng)戶小額貸款信用體系的運(yùn)作機(jī)理

目前，國(guó)家信用體系建設(shè)的主要指導(dǎo)及執(zhí)行機(jī)構(gòu)是社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，因此在國(guó)家還未成立國(guó)家信用中心的前提下，大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)戶小額貸款信用體系應(yīng)以法律法規(guī)體系、信用市場(chǎng)監(jiān)管體系、誠(chéng)信教育體系和信息共享機(jī)制為基礎(chǔ)，以技術(shù)支撐體系和信用數(shù)據(jù)平臺(tái)為驅(qū)動(dòng)，完善和創(chuàng)新目前現(xiàn)存的涉農(nóng)貸款信用體系，充分解決農(nóng)民貸款難、信用信息獲取成本過(guò)高和信用評(píng)價(jià)不規(guī)范等問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)戶小額貸款信用體系是由政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織和農(nóng)戶等各方主體所組成，由于各個(gè)主體在信用體系中發(fā)揮的功能與效用存在差異，所以他們擔(dān)任的角色和所處的地位也不盡相同，它們之間互為融合、互為支撐、互為限制和互為平衡使農(nóng)戶小額貸款信用體系形成1個(gè)整體。大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下農(nóng)戶小額貸款信用體系的運(yùn)行結(jié)構(gòu)見(jiàn)圖3。

5.1政府部門(mén)：調(diào)控主體

現(xiàn)今我國(guó)農(nóng)戶小額貸款信用體系的建設(shè)工作剛剛起步，政府的作用顯得尤為重要，必須明確政府在信用體系構(gòu)建過(guò)程中的主導(dǎo)地位。政府是農(nóng)戶小額貸款信用體系建設(shè)的第一推動(dòng)力，如果沒(méi)有政府的扶持和引導(dǎo)，單靠市場(chǎng)力量，信用體系的建設(shè)工作就不可能順利進(jìn)行。大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的農(nóng)戶小額貸款信用體系中政府部門(mén)的主要作用是信用法律法規(guī)的頒布實(shí)施、制度體系的安排設(shè)計(jì)、信用文化環(huán)境的創(chuàng)建、信用市場(chǎng)的管理和電子政務(wù)的構(gòu)建等。

5.2金融機(jī)構(gòu)：操作主體

金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)業(yè)政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等。一方面，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)逐步開(kāi)發(fā)并完善農(nóng)戶小額信用貸款等服務(wù)品種，加大支農(nóng)力度和提供各類金融服務(wù)，滿足農(nóng)戶的基本金融需求。另一方面，由于金融機(jī)構(gòu)具有資本性與科技性并存的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的農(nóng)戶小額貸款信用體系必須依靠金融機(jī)構(gòu)來(lái)建設(shè)，尤其在技術(shù)支撐體系和信用數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需要傾注大量的資金、人力與技術(shù)成本。

5.3社會(huì)機(jī)構(gòu)：支持主體

涉農(nóng)貸款社會(huì)機(jī)構(gòu)主要由征信公司、信用調(diào)查公司、信用擔(dān)保公司、信用咨詢公司等組成。社會(huì)信用第三方機(jī)構(gòu)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)以獨(dú)立、客觀、公平、公正的手段向各界提供信用產(chǎn)品和服務(wù)，所以社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)應(yīng)由民間資本來(lái)辦，不應(yīng)由政府主導(dǎo)，并且根據(jù)服務(wù)對(duì)象、定位不同，各第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)采取不同的運(yùn)作方式，參與到農(nóng)戶信貸市場(chǎng)中來(lái)[13]。“社會(huì)機(jī)構(gòu)”在農(nóng)戶小額貸款信用體系中主要承擔(dān)的任務(wù)是完善與優(yōu)化農(nóng)戶信用產(chǎn)品與服務(wù)，自覺(jué)參與信用信息資源共享。

5.4行業(yè)組織：教育主體

現(xiàn)階段行業(yè)組織作為政府部門(mén)與社會(huì)機(jī)構(gòu)、家庭個(gè)人之間聯(lián)系的媒介，發(fā)揮著教育、研究、統(tǒng)計(jì)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督、保障等職能，特別是涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)組織肩負(fù)著不可替代的責(zé)任，在農(nóng)戶小額貸款信用體系建設(shè)過(guò)程中起著極重要的作用。從我國(guó)信用工程的廣泛參與性以及農(nóng)村信用環(huán)境的不健全性來(lái)看，行業(yè)組織在信用體系構(gòu)建環(huán)節(jié)的主要任務(wù)是誠(chéng)信教育、信用宣傳、農(nóng)戶信用標(biāo)識(shí)以及信用檔案建設(shè)等。

5.5農(nóng)戶：核心主體

[JP2]對(duì)農(nóng)戶而言，他們是小額信用貸款的資金需求者，同時(shí)也是銀行等金融機(jī)構(gòu)的直接受信者。農(nóng)戶小額貸款政策的實(shí)施使其在不需要提供抵押、質(zhì)押物的情況下，獲得了金融機(jī)構(gòu)的資金支持，真正地將自身的信用轉(zhuǎn)化成所需要的資金。然而從實(shí)際的情況來(lái)看，農(nóng)戶“違約失信”情況仍然頻發(fā)，其整體素質(zhì)、信用意識(shí)和能力等方面還存在不少問(wèn)題。因此，廣大農(nóng)戶應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)綜合文化素質(zhì)、培養(yǎng)信用道德修養(yǎng)、提高信用能力。[JP]

6結(jié)論

目前，中國(guó)農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展受到信用缺失所帶來(lái)的嚴(yán)重制約，因此加強(qiáng)農(nóng)戶小額貸款信用管理，建立和完善農(nóng)戶小額貸款信用體系，對(duì)于培育健康有序的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)造公平高效的信貸市場(chǎng)是至關(guān)重要的。隨著大數(shù)據(jù)的不斷成熟，筆者充分開(kāi)發(fā)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，從信用體系的核心構(gòu)成出發(fā)，逐步創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款信用數(shù)據(jù)挖掘與評(píng)價(jià)方法，最終構(gòu)建1個(gè)全方位參與，并且互為融合、互為協(xié)同、互為支持的農(nóng)戶小額貸款信用體系，從根本上解決農(nóng)戶信用信息不對(duì)稱、信息管理成本過(guò)高等問(wèn)題，為農(nóng)民信用貸款創(chuàng)造更加積極便利的條件。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉謝康，劉碧芳，吳迪. 農(nóng)村信用體系建設(shè)與農(nóng)戶小額貸款問(wèn)題研究[J]. 征信，2012（3）：64-68.[HJ1.7mm]

[2]國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》[J]. 電子政務(wù)，2015（7）：65.

[3]譚先國(guó)，洪娟. 大數(shù)據(jù)時(shí)代下小微貸款創(chuàng)新[J]. 中國(guó)金融，2014（18）：73-74.

[4]張?jiān)破?，孫軍鋒，王毅，等. 信聯(lián)網(wǎng)商務(wù)信用體系建設(shè)[J]. 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015（4）：90-99.

[5]范曉忻. 大數(shù)據(jù)征信與小微企業(yè)融資[J]. 中國(guó)金融，2014（22）：81-82.

[6]李杰，趙子銥，陳毅俊. 基于相對(duì)熵的組合賦權(quán)法在農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)中的應(yīng)用[C]. 北京：中國(guó)運(yùn)籌學(xué)會(huì)企業(yè)運(yùn)籌學(xué)分會(huì)，2013：12.

[7]遲國(guó)泰，潘明道，程硯秋. 基于綜合判別能力的農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)模型[J]. 管理評(píng)論，2015（6）：42-57.

[8]Xu Z S. Intuitionistic preference modeling and interactive decision making[M]. Springer Berlin Heidelberg，2014.

[9]徐軍，鐘元生，鄭也夫. 一種多維集成直覺(jué)模糊信息的信任評(píng)價(jià)方法[J]. 計(jì)算機(jī)工程與科學(xué)，2015（9）：1768-1776.

[10]林建華. 一種用于確定小微貸款額的盲數(shù)模型及其應(yīng)用[J]. 海南金融，2013（4）：45-49.

[11]Kolman M. A one-factor copula-based model for credit portfolios[J]. Journal of Risk，2014，17（2）：93-1320

[12]李戰(zhàn)江，遲國(guó)泰，黨均章 .基于copula的追隨者銀行的企業(yè)項(xiàng)目總體風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型[J]. 中國(guó)管理科學(xué)，2015（1）：99-110.

[13]馮文芳，李春梅. 互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探討[J]. 征信，2015（10）：36-39.