互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型分析

羅成樂+張坤

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融方式，其迅速發(fā)展與演變迫使現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭格局，推動了金融創(chuàng)新，也迫使資本市場監(jiān)管制度變得更加完善，促進了整個金融業(yè)的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊與影響。為此，進一步探討了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行如何進行轉(zhuǎn)型，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功走向未來的思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型；虛擬化

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.08.004

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)開始應(yīng)運而生，如智能家居、電子醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，改變?nèi)藗兊乃季S方式和生活消費習(xí)慣。2012年開啟了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的金融創(chuàng)新熱潮，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)實現(xiàn)第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)冉灰谆顒樱偈沽嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融得到蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融離不開云計劃、大數(shù)據(jù)、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的突破與應(yīng)用，是伴隨著電子商務(wù)開始發(fā)展起來的，并對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，探討如何實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的對接與融合，確立在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下傳統(tǒng)銀行業(yè)成功走向未來的思路，對銀行體系格局和金融業(yè)的發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義和緊迫意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行帶來的沖擊與影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新金融方式，其迅速發(fā)展與演變迫使現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生了巨大變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭格局，推動了金融創(chuàng)新，也迫使資本市場監(jiān)管制度變得更加完善，促進了整個金融業(yè)的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大的沖擊與影響。

1.1 對傳統(tǒng)銀行中介地位的沖擊

金融的本質(zhì)特征就是完成資金在市場的融通，促使資金的供求雙方完成資金配置，達到供求平衡。在這過程中，由于資金的供求雙方存在時間和空間上的差距以及信息的不對稱，要想有效的進行資金融通，需要金融機構(gòu)來作為媒介實現(xiàn)。在此前，傳統(tǒng)銀行一直承擔著這個媒介的角色，由于受到互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，這一媒介作用正在不斷下降。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，用戶可以很容易通過網(wǎng)絡(luò)利用如阿里巴巴、京東、騰訊、萬達等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，實現(xiàn)信息的高效對稱。社交網(wǎng)絡(luò)的推廣解決了客戶資源問題，為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺奠定了用戶基礎(chǔ)。搜索引擎則進一步提高了信息的針對性，云計算則使信息的處理能力得到很大提高。互聯(lián)網(wǎng)金融下，資金供求雙方的信息及時有效，不再需要銀行作為中介，而是直接進行線上線下交易，這就使傳統(tǒng)銀行的媒介作用進一步弱化，銀行脫媒現(xiàn)象日益嚴重。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，時間、空間已經(jīng)不再成為人們進行交易的約束了，電子商務(wù)的迅速發(fā)展，使得人們開始偏向于高效、便捷的體驗感受。雖然傳統(tǒng)銀行在以前就開始使用網(wǎng)銀，但是其支付過程繁瑣、復(fù)雜，已經(jīng)無法滿足人們?nèi)粘Ｉ钕M的支付結(jié)算需求了。相反，像阿里巴巴的支付寶、以及騰訊的微信支付等不需要像網(wǎng)銀那樣繁瑣的復(fù)雜的過程，其個性化、多元化的產(chǎn)品能夠滿足各類用戶的支付結(jié)算需求，成為現(xiàn)代支付體系中非常具有潛力的一部分。這種支付方式給用戶帶來了很大的便利，也使人們越來越感受到互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗，越來越多的人開始偏向使用，這在一定程度上也弱化了傳統(tǒng)銀行的支付中介能力。

1.2 對傳統(tǒng)銀行理財方面的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷拓展，傳統(tǒng)銀行受到的沖擊不斷加大。不管是支付結(jié)算等中介作用的不斷弱化，還是理財產(chǎn)品的銷售，都是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不斷分流。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)不斷顯示出來，銀行面臨著存款下降、顧客減少等多種挑戰(zhàn)。在存款方面，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了風險極低的，但收益高于銀行數(shù)倍的金融理財產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)展開了激烈的競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也在很大程度上縮減了傳統(tǒng)銀行保險和基金代理等渠道的代銷收入也就是說若經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺代銷保險和基金業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行僅賺取支付時產(chǎn)生的手續(xù)費，這大大縮減了銀行的保險和基金代銷費用，使銀行代銷費率不斷下降。互聯(lián)網(wǎng)金融下的理財平臺，與傳統(tǒng)銀行相比，流程更加簡單，購買也更加方便、快捷，以前偏向于銀行理財產(chǎn)品的用戶有極大的可能被互聯(lián)網(wǎng)理財平臺吸引，由線下傳統(tǒng)銀行柜臺交易轉(zhuǎn)向線上網(wǎng)絡(luò)平臺交易，對傳統(tǒng)銀行的理財和存款業(yè)務(wù)帶來了較大的威脅。

1.3 對傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式也帶來了巨大影響。第三方支付方式發(fā)展到現(xiàn)在能如此成功的主要原因就是它擁有一個良好的電子商務(wù)平臺，平臺化已經(jīng)成為現(xiàn)在金融業(yè)發(fā)展的主流方向，借助于電子商務(wù)平臺，能夠同時擁有客戶資源、商流資源、信息流資源以及資金流資源，為第三方支付奠定基礎(chǔ)。同時，虛擬化方式也在不斷影響著傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下，衍生出來的虛擬貨幣、虛擬信用卡等系列虛擬產(chǎn)品不斷的發(fā)展，迫使傳統(tǒng)銀行不斷改變，以滿足客戶需求。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融下，數(shù)據(jù)顯然已經(jīng)變得非常重要，現(xiàn)階段金融機構(gòu)僅擁有客戶數(shù)量那是完全不夠的，擁有客戶的數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵，數(shù)據(jù)能夠創(chuàng)造價值，這迫使傳統(tǒng)銀行從原來客戶驅(qū)動型經(jīng)營模式不斷的向“客戶+數(shù)據(jù)”驅(qū)動型經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的有利影響

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，但是從某種程度上說，也促進了傳統(tǒng)銀行加快轉(zhuǎn)型的步伐。

首先，促進傳統(tǒng)銀行進行改革創(chuàng)新。面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行也開始逐漸意識到在這個互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的時代，要緊隨科技前沿，充分利用利用新技術(shù)，才能更好的掌握市場動向，滿足客戶需求。因此，傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營過程中，已經(jīng)開始整合資源，從經(jīng)營理念和金融產(chǎn)品上不斷推陳出新，不斷提高自身競爭力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，移動金融成為大趨勢，傳統(tǒng)銀行開始不斷拓展移動金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)與業(yè)務(wù)，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗也讓傳統(tǒng)銀行意識到平臺化的重要性。各大傳統(tǒng)銀行也在不斷推出理財新產(chǎn)品，搶占理財市場。其次，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整?，F(xiàn)階段，許多小微企業(yè)和個人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行信貸服務(wù)，這與以往銀行對個人和小微企業(yè)的服務(wù)不同，由于小微企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)的成本高、效率低、風險不確定等原因，傳統(tǒng)銀行對其在信貸方面的服務(wù)明顯不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，小微企業(yè)和個人信貸也成為競爭中的蛋糕。這也迫使傳統(tǒng)銀行開始不斷進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。最后，促進新的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，已然打破了以往銀行的壟斷局面，且互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行各有各的優(yōu)勢與劣勢，二者之間只有在不斷競爭中創(chuàng)新，同時進行合作，才能實現(xiàn)共贏。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型分析

3.1 傳統(tǒng)銀行加大與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)銀行既是競爭對手，又是合作伙伴。在互聯(lián)金融的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該抓住機遇，利用自身優(yōu)勢，捕捉與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)互惠互利的合作點，積極探索創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為人民提供更好的金融服務(wù)，在競爭中實現(xiàn)共贏。可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，實現(xiàn)客戶資源共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有著大量客戶的數(shù)據(jù)，而傳統(tǒng)銀行依靠自身長期積累和信用優(yōu)勢也積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶，二者實現(xiàn)客戶資源共享，對雙方來說，都擴大了目標客戶群體。另外，可以攜手進行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面積累了很多資源，能夠很好的滿足小微企業(yè)的信貸需求。但是由于互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)從某種方面來說，受限于資金和地域約束，且對風險的控制也缺少經(jīng)驗，限制了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。而傳統(tǒng)銀行剛好具有彌補了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在這些方面的缺失，資金雄厚、網(wǎng)點多、具有專業(yè)的風控能力，所以說，二者可以優(yōu)勢互補，相互合作，共同開拓網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙贏局面。

3.2 不斷提高產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)銀行相比，一方面，主要是載體的創(chuàng)新和渠道的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的新型網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和服務(wù)能夠方便人們的日常生活，普惠民眾。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品的設(shè)計上更注重客戶的個性化需求，這也是傳統(tǒng)銀行所匱乏的部分。針對以上兩點，銀行可探索：首先，借助平臺化和虛擬化，完善網(wǎng)絡(luò)交易服務(wù)系統(tǒng)。目前，傳統(tǒng)銀行在交易中的支付結(jié)算功能并不能滿足客戶的生活工作需求，虛擬化是大方向、也是發(fā)展的大趨勢，所以，推出虛擬化的支付產(chǎn)品也是銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一大方向。另外，傳統(tǒng)銀行還要實現(xiàn)平臺化，推出自己的平臺，從客戶的日常生活需求出發(fā)，提出組合產(chǎn)品，類似于阿里的支付寶平臺，產(chǎn)品種類豐富，且能適合不同人的不同學(xué)習(xí)、工作、生活需求。再者，銀行可以嘗試網(wǎng)絡(luò)小額信貸。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸給銀行帶來不少的壓力，傳統(tǒng)銀行也應(yīng)順勢調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，可以通過與現(xiàn)階段發(fā)展較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，借勢發(fā)展，等積累了一定的資源和經(jīng)驗，再搭建自己的平臺，要重視數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)分析，有了客戶不一定有了客戶，但有了數(shù)據(jù)就能帶來客戶，要重視數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價值。借鑒網(wǎng)絡(luò)小貸公司高效率、低成本的經(jīng)營模式，為客戶提供個性化程度高的信貸產(chǎn)品。

3.3 培養(yǎng)復(fù)合型人才隊伍

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)涉及的領(lǐng)域包括電子信息、金融、財務(wù)、IT、管理、計算機等一系列的學(xué)科知識。擁有這種復(fù)合型人才能夠為傳統(tǒng)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)競爭中提供優(yōu)勢。目前，傳統(tǒng)銀行的就業(yè)人員整體知識結(jié)構(gòu)較為落后，不具備研發(fā)能力，而互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的就業(yè)人員明顯走在信息技術(shù)行業(yè)的較前端，是擁有IT與相關(guān)金融專業(yè)背景于一身的復(fù)合型人才。因此，傳統(tǒng)銀行，在今后選擇員工時，要側(cè)重于復(fù)合型人才的引進，適當?shù)臄U招IT技術(shù)型人才，同時在平時要加強對就業(yè)人員的職能培訓(xùn)，重點進行信息技術(shù)的培訓(xùn)，讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮下保有一定的競爭力和發(fā)展力。

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