商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全法律問(wèn)題的分析

鄧宏煒

（湖南文理學(xué)院法學(xué)專業(yè)13102班）

【摘要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，而且已經(jīng)取得了非常大的成效，但是目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作當(dāng)中仍然有一些不足之處，本文首先介紹當(dāng)前信貸資產(chǎn)保全工作中的一些問(wèn)題，然后針對(duì)這些問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸資產(chǎn) 法律問(wèn)題

資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上的防范機(jī)制不夠完善，還有在一些方面的立法沒(méi)有跟上人們的需求，比如在金融債券方面的相關(guān)立法就已經(jīng)不再適用，還有一些不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)化的問(wèn)題等等，這些都是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全工作當(dāng)中存在的問(wèn)題，為了能夠解決這些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全法律問(wèn)題的探究。

一、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全方面的問(wèn)題

（一）資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)目前商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全方面的問(wèn)題進(jìn)行研究可以發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善是其中比較嚴(yán)重的問(wèn)題之一，實(shí)際上表面上看是防范機(jī)制不夠完善，但是對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根源進(jìn)行探究，找到表象之下的根本原因才能更好解決這個(gè)問(wèn)題。

當(dāng)一個(gè)企業(yè)或者是個(gè)人在向銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，銀行為了考察貸款對(duì)象的還款能力，需要對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行檢查，一般來(lái)說(shuō)都是根據(jù)“三查”制度來(lái)進(jìn)行的，在反復(fù)檢查之后，決定是否要給貸款對(duì)象貸款，以及給貸款對(duì)象貸款多少，但是很多銀行在審查的過(guò)程當(dāng)中過(guò)于依賴“三查”制度，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度非常快，在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)也越加激烈，不注重市場(chǎng)狀況的情況，也不對(duì)貸款對(duì)象的一些其他情況的收集，往往就會(huì)對(duì)貸款對(duì)象和目前的市場(chǎng)狀況把握不夠準(zhǔn)確，最終導(dǎo)致貸款決策上的失誤，進(jìn)而引起了資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善的現(xiàn)象[1]。

除了上述的原因之外實(shí)際上還有很多方面的原因，比如一些銀行的信用評(píng)估的準(zhǔn)則并不夠完善，或者是接受市場(chǎng)信息方面不夠靈敏，對(duì)市場(chǎng)的動(dòng)向覺(jué)察不夠迅速等等，這些原因最終都會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制上的不完善現(xiàn)象。

（二）立法滯后

在立法滯后這方面最為明顯的就是保護(hù)金融債權(quán)的立法是比較滯后的。目前有一些企業(yè)在借了銀行貸款之后，存在不換的情況，企業(yè)進(jìn)行改制的過(guò)程中逃避銀行的債務(wù)，一些企業(yè)改了名字，或者是將所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓等等，再對(duì)企業(yè)追究債務(wù)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)很多債權(quán)關(guān)系不夠明確，銀行即使想要對(duì)一些擔(dān)保抵押的程序進(jìn)行落實(shí)，也發(fā)現(xiàn)有很大的難度。

由于立法方面不夠健全，銀行目前在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈，很多銀行為了提升自身的業(yè)績(jī)水平，對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)進(jìn)行貸款，讓收貸和收息的工作遇到了很多的困難，也讓企業(yè)有了逃避債務(wù)的機(jī)會(huì)[2]。

除了上述所說(shuō)的兩點(diǎn)之外，還有不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化和盤活比較困難的問(wèn)題等等，這些問(wèn)題都是商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全當(dāng)中的一些重點(diǎn)問(wèn)題，這些問(wèn)題阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)今早給予解決。

二、商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的對(duì)策

（一）《合同法》

在《合同法》當(dāng)中，有對(duì)不安抗辯權(quán)的明確規(guī)定，所謂的不安抗辯權(quán)，實(shí)際上指的就是，由于市場(chǎng)情況是在不斷發(fā)生變化的，先履行合約的一方當(dāng)事人可能會(huì)受到一些經(jīng)濟(jì)利益上的損害，但是這種情況造成了當(dāng)事人的不公平，因此為了避免這一情況的發(fā)生，在有預(yù)兆的時(shí)候，可以避免強(qiáng)行履行。

而在實(shí)際工作當(dāng)中，銀行多數(shù)扮演的就是上述所說(shuō)的先履行合約的一方當(dāng)事人。當(dāng)企業(yè)通過(guò)銀行的層層審核之后，和銀行達(dá)成了一定約定，在一定的時(shí)間內(nèi)以多少的利息還款，然后雙方簽訂貸款的合同，最后銀行需要向企業(yè)打款，而借款人只需要在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行打款即可，但是一些企業(yè)可能因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善，無(wú)法還銀行的貸款，如果銀行持續(xù)向企業(yè)打款，之后可能會(huì)造成更大數(shù)額的虧損，因此在銀行已經(jīng)能夠確認(rèn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，可以利用不安抗辯的規(guī)定，拒絕履行打款的工作[3]。

商業(yè)銀行在清收貸款的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)遇到類似的情況，企業(yè)懸空銀行的貸款，逃避還款，銀行為了有效解決這一問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)利用《合同法》當(dāng)中的代位權(quán)法律條款，保護(hù)自身的合法權(quán)益。

（二）訴訟時(shí)效

運(yùn)用訴訟時(shí)效來(lái)保障金融債券是非常有效的方式之一，在很多實(shí)際案例中都取得了非常良好的效果。實(shí)際上很多商業(yè)銀行都有已經(jīng)過(guò)了時(shí)效期間的債務(wù)情況，對(duì)于這種情況，商業(yè)銀行也不能輕易放棄，首先應(yīng)當(dāng)就一些當(dāng)時(shí)的具體情況和債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商，盡自己最大的努力挽回貸款，很多企業(yè)也并不是不想還款，只是由于自身經(jīng)營(yíng)的一些問(wèn)題，短期內(nèi)可能無(wú)法還款，對(duì)于這樣的情況，應(yīng)當(dāng)和企業(yè)的負(fù)責(zé)就還款的問(wèn)題達(dá)成一個(gè)有效的協(xié)議，然后雙方走法律程序，保證雙方之間產(chǎn)生的新的權(quán)利關(guān)系是受到法律保護(hù)的，對(duì)于其中的義務(wù)關(guān)系和時(shí)效等等具體細(xì)則進(jìn)行非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定，能夠保證商業(yè)銀行的利益[4]。

（三）《擔(dān)保法》

在《擔(dān)保法》當(dāng)中有明確的規(guī)定，在主債務(wù)履行期截止之后的六個(gè)月時(shí)間內(nèi)都是法定保證期間，實(shí)際上這段時(shí)間的長(zhǎng)度是比較短的，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)合理運(yùn)用這段比較寶貴的時(shí)間，對(duì)保證人提出一些具體的要求，很多銀行就是因?yàn)槌^(guò)了這段時(shí)間，最終喪失自身的權(quán)利，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)這段時(shí)間善加利用，減少銀行的損失。

除了對(duì)保證期間的運(yùn)用之外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物保全措施進(jìn)行運(yùn)用和抵押物登記的法律問(wèn)題等方面進(jìn)行探究和改進(jìn)[5]。

三、總結(jié)

本文首先介紹了商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)當(dāng)中的一些問(wèn)題，主要是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠完善和保護(hù)金融債券的立法滯后兩方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題比較突出，并阻礙了銀行的發(fā)展，然后針對(duì)這兩方面問(wèn)題，提出相應(yīng)的解決對(duì)策，希望能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全法律問(wèn)題提供新的思考方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]王晗.我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化風(fēng)險(xiǎn)分析與控制研究[D].東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[2]從銀行呆壞帳的核銷看國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)保全中存在的問(wèn)題[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2000，（11）：8-10.

[3]韓智榮，段毅暉，張河先.對(duì)商業(yè)銀行依法保全信貸資產(chǎn)問(wèn)題的探討[J].長(zhǎng)春金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，1999，（01）：29-31.

[4]龍海明.論國(guó)有商業(yè)銀行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的財(cái)政支持[J].湖北財(cái)稅，1998，（18）：21-22.

[5]江震華，練鏡溶.銀行信貸資產(chǎn)保全的幾個(gè)法律問(wèn)題[J].財(cái)金貿(mào)易，1996，（04）：56-57.