銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略探析

于洋

【摘要】本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)就小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略進(jìn)行了深入探析，闡述了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的相關(guān)概念；說明了銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的三點(diǎn)必要性；討論了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀；深入分析了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題原因；以包頭工行為例對銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略進(jìn)行探析，不僅對包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了分析，而且還提出了幾點(diǎn)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略。

【關(guān)鍵詞】銀行 小微企業(yè) 金融業(yè)務(wù) 競爭戰(zhàn)略

目前，商業(yè)銀行貸款是企業(yè)融資的最重要方式，無論是大中型企業(yè)還是小微企業(yè)都希望通過商業(yè)銀行金融服務(wù)獲取資金用于企業(yè)發(fā)展。從國內(nèi)商業(yè)銀行角度出發(fā)，很多銀行也在不斷完善對企業(yè)的金融服務(wù)，占有利的市場地位，形成競爭優(yōu)勢。

一、銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的必要性

（一）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠促進(jìn)盈利能力提高

近些年來非金融企業(yè)直接融資比例占到了社會(huì)融資規(guī)模比重的15%以上。這樣一來，大中型企業(yè)可利用的金融資源愈加豐富，直接使企業(yè)降低了對商業(yè)銀行貸款的依賴性。同時(shí)，在這種環(huán)境下，有相當(dāng)一部分大中型企業(yè)憑借強(qiáng)大的定價(jià)權(quán)與商業(yè)銀行交涉致使商業(yè)銀行貸款凈利差大幅收窄，商業(yè)銀行要想穩(wěn)健運(yùn)營必須另辟蹊徑。發(fā)展小微企業(yè)金融在一定程度上能夠使商業(yè)銀行獲取更多資源，可以從一些對商業(yè)銀行貸款依賴性較強(qiáng)的企業(yè)中獲取貸款凈利差，妥善應(yīng)對貸款逐步萎縮的情況，促進(jìn)商業(yè)銀行盈利能力的提高。

（二）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠擴(kuò)大客戶群范圍

我國小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，近些年來我國政府不斷加大對小微企業(yè)的扶持力度，促進(jìn)小微企業(yè)迅速發(fā)展壯大。在企業(yè)發(fā)展過程中對存取款、結(jié)算、融資等金融服務(wù)的需求也會(huì)呈穩(wěn)步增長態(tài)勢。商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融，積極推出適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)能夠吸引一些優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，擴(kuò)大客戶范圍，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)營。

（三）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠促進(jìn)競爭優(yōu)勢的形成

商業(yè)銀行積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)員，通過對業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程改造，促進(jìn)私人銀行、財(cái)富管理、中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，推出一些具有較強(qiáng)的針對性、較好的便利性、較優(yōu)的適用性等金融產(chǎn)品等方式為為銀行樹立良好的品牌，形成品牌效應(yīng)。這樣一來，更能夠吸引一些小微企業(yè)慕名而來，形成競爭優(yōu)勢，為銀行在這個(gè)競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）提供金融服務(wù)的積極性有待提高

相對于大中型企業(yè)來說小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)較高，一部分商業(yè)銀行為了能夠控制和防范一些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生仍然將更多的注意力放在大中型企業(yè)上，而對小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏積極性。同時(shí)，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信貸責(zé)任上實(shí)行的是終身追究制，終身追求產(chǎn)生不良貸款的信貸責(zé)任，而且對信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行比例控制。這樣在一定程度上也會(huì)使金融業(yè)務(wù)服務(wù)人員對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)持有高度謹(jǐn)慎態(tài)度，很多時(shí)候都不愿意為了業(yè)績的提高為風(fēng)險(xiǎn)較大的小微企業(yè)提供金融服務(wù)。此外，現(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行還沒有建立健全自身金融服務(wù)業(yè)務(wù)營銷模式，不僅沒有建立小微企業(yè)信用狀況調(diào)查分析機(jī)制，對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行調(diào)查分析以及業(yè)務(wù)可行性分析，而且各個(gè)部門之間的溝通交流也不夠，致使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)緩慢。

（二）小微企業(yè)在銀行融資難度大

雖然我國政府已經(jīng)出臺(tái)一系列政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，很多商業(yè)銀行也積極響應(yīng)國家政策的號召，制定各種金融服務(wù)業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策確保小微企業(yè)順利融資。但是由于小微企業(yè)受到國際經(jīng)濟(jì)影響致使其信用風(fēng)險(xiǎn)上升以及自身管理機(jī)制缺乏規(guī)范性存在著超負(fù)荷經(jīng)營的情況，經(jīng)常出現(xiàn)由于沒有可供抵押固定資產(chǎn)而出現(xiàn)逃廢債等問題，直接導(dǎo)致企業(yè)貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)加大，進(jìn)而減緩商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展步伐。

（三）銀行金融服務(wù)管理機(jī)制有待完善

雖然政府相關(guān)部門已經(jīng)對商業(yè)銀行提出一定要求，要求其要不斷建立并完善小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)核算機(jī)制、審批機(jī)制、利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制等，但是這些機(jī)制的建設(shè)是需要一定時(shí)間的，不可能在短時(shí)間內(nèi)完成，而且即便是機(jī)制建成也需要不斷根據(jù)市場大環(huán)境、企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等多種因素進(jìn)行調(diào)整和完善。銀行金融服務(wù)管理機(jī)制不健全主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：第一，在利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行利率成本測算難度較大，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模性，難以準(zhǔn)確測算出準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本，貸款利率主要是通過經(jīng)辦行以及客戶經(jīng)理議價(jià)的方式進(jìn)行定價(jià)；第二，在授信申報(bào)方面，很多商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)貸款審批模式，這種模式審批時(shí)間過長而且需要幾筆業(yè)務(wù)同時(shí)上報(bào)，而一些小微企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)，根本不能等待太長時(shí)間，這樣就難以滿足企業(yè)實(shí)際貸款需要；第三，相對于一些大中城市來說，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，而很多小微企業(yè)都是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展，一些企業(yè)要想獲取金融服務(wù)不得不去離企業(yè)較遠(yuǎn)的城市辦理業(yè)務(wù)，這樣在一定程度上也會(huì)間接影響商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐。

（四）小微企業(yè)金融服務(wù)存在單一性

現(xiàn)階段有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)存在一定單一性，還是局限于貸款融資發(fā)放上，沒有針對小微企業(yè)融資能力差、生產(chǎn)規(guī)模小、管理水平低、信息少等特點(diǎn)，“量體裁衣”調(diào)整和完善金融服務(wù)項(xiàng)目。從目前我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，很多銀行都沒有開設(shè)財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融理財(cái)以及市場分析等相應(yīng)配套服務(wù)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重落后于企業(yè)資金需求的新變化。

三、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展問題原因探析

（一）銀行金融服務(wù)理念有待提升

我國有相當(dāng)一部分商業(yè)銀行金融服務(wù)理念存在一定滯后性，過于注重效益而忽略服務(wù)質(zhì)量，在對小微企業(yè)提供金融服務(wù)過程中缺少必要的金融創(chuàng)新，服務(wù)存在一定局限性，不僅服務(wù)內(nèi)容過于陳舊單一，而且服務(wù)方式也不能與企業(yè)的實(shí)際需求相對應(yīng)。同時(shí)，一些商業(yè)銀行由于服務(wù)理念的滯后，受到原有經(jīng)營思想的影響，導(dǎo)致自身市場定位不明確，沒有充分結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)情況、銀行實(shí)際能力以及金融環(huán)境對自身金融服務(wù)發(fā)展方向進(jìn)行定位，進(jìn)而審時(shí)度勢充分結(jié)合各個(gè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，集中優(yōu)勢資源制定可持續(xù)競爭策略，吸引優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)與銀行合作，推進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)順利開展。

（二）與小微企業(yè)信息交流有待加強(qiáng)

由于小微企業(yè)在規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面存在局限性，在加上小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確度、透明度相對于大中型企業(yè)較差，直接影響銀行對小微企業(yè)的信用評級。但是這些問題并不代表全部的小微企業(yè)，一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)并不一定會(huì)出現(xiàn)以上問題。而一些商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)與這些企業(yè)信息交流不夠，在在沒有充分掌握企業(yè)運(yùn)營信息的前提下主觀臆斷，認(rèn)為企業(yè)可能發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的幾率較大就對企業(yè)的信貸需求進(jìn)行否決。這樣不僅會(huì)造成小微企業(yè)融資困難的問題，而且也不利于銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的推廣。

（三）金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻較高

一直以來我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的門檻一般都較高，這是由于小微企業(yè)運(yùn)營能力存在一定局限性，不僅要時(shí)刻應(yīng)對市場產(chǎn)品需求與價(jià)格波動(dòng)，而且還要經(jīng)受市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境惡化等風(fēng)險(xiǎn)，而商業(yè)銀行必須要規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。為了化解這類風(fēng)險(xiǎn)有的銀行采取增加相應(yīng)抵質(zhì)押物德國方式提高小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件，有的則是采取打折壓低抵押物價(jià)值的方式控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這樣一來，銀行雖然減少了壞賬風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率，同時(shí)也失去了一些有潛力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，不利于其金融服務(wù)業(yè)務(wù)平衡發(fā)展。

（四）缺乏金融服務(wù)創(chuàng)新能力

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)產(chǎn)品多是基于大中型企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)推出的，有的雖然也面向小微型企業(yè)，但是不能完全適應(yīng)小微型企業(yè)運(yùn)營特點(diǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。尤其是在對小微企業(yè)貸款前期調(diào)查和后期投放方面，很多銀行都沒有建立健全金融服務(wù)管理機(jī)制，安排專業(yè)人員為一些不能了解和掌握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢、分析市場環(huán)境的小微企業(yè)提供金融業(yè)務(wù)咨詢、市場分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及企業(yè)理財(cái)?shù)扰涮追?wù)。這樣一來，不利于銀行和企業(yè)之間建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，大力推進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

四、以包頭工行為例對銀行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略進(jìn)行探析

（一）包頭工行簡介

中國工商銀行于1984年建立，是我國四大國有商業(yè)銀行之一，經(jīng)過這些年的穩(wěn)健發(fā)展，中國工商銀行是我國規(guī)模最大、利潤最高的商業(yè)銀行。隨著改革開放的不斷深入中國工商銀行于2005年正式改名為中國工商銀行股份有限公司”并于2006年在上交所整體上市。包頭工行隸屬于中國工商銀行內(nèi)蒙古分行為二級分行，是包頭市業(yè)務(wù)規(guī)模最大的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，在包頭市的經(jīng)濟(jì)金融生活中占據(jù)著十分重要的地位。

（二）包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況

為了能夠緊跟市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，包頭工行于2007年全面啟動(dòng)了小微企業(yè)信貸金融服務(wù)業(yè)務(wù)，各個(gè)支行積極配合此項(xiàng)工作于當(dāng)年順利完成了小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)工作，并在拓寬市場上取得了一定成績。為了能夠進(jìn)一步完善金融服務(wù)，2009年包頭工行在總行成立了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，由包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)部統(tǒng)一管理當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)工作，并在轄區(qū)15家支行內(nèi)同時(shí)設(shè)立小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分中心，盡可能地實(shí)現(xiàn)全面覆蓋各個(gè)地區(qū)，為小微企業(yè)順利融資通過一定保障。2015年包頭工行小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達(dá)到了17.33億元，主要包括表中的幾點(diǎn)內(nèi)容：

（三）包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)競爭戰(zhàn)略

經(jīng)過這些年的努力，包頭工行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)取得了一定成績受到了很多企業(yè)的信任和青睞。包頭工行小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)之所以能夠順利推進(jìn)主要運(yùn)用了客戶選擇戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略、信貸風(fēng)險(xiǎn)防控戰(zhàn)略以及內(nèi)部管理機(jī)制完善戰(zhàn)略。

1.客戶選擇戰(zhàn)略。首先，包頭工行能夠從金融服務(wù)理念角度出發(fā)，積極轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念。管理層能夠?qū)彆r(shí)度勢，正確認(rèn)識到當(dāng)前市場結(jié)構(gòu)，積極改變傳統(tǒng)“重效益、輕服務(wù)”的思想，對相關(guān)人員提出一定要求要求全面提高服務(wù)意識，對各個(gè)類型的企業(yè)一視同仁，在支持大中型企業(yè)的基礎(chǔ)上制定科學(xué)、合理的信貸資金投放方案，將一些資金用于支持產(chǎn)品有銷路、管理水平高、設(shè)備較先進(jìn)而暫時(shí)資金不足的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，為在這個(gè)競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；其次，包頭工行在與小微企業(yè)進(jìn)行交涉過程中不斷加大企業(yè)信譽(yù)重要性的宣傳力度，并樹立典型與一些信譽(yù)好的小微企業(yè)建立長期合作關(guān)系，督促企業(yè)增強(qiáng)信用意識，恪守有借有還，誠信的信用準(zhǔn)則，成功吸引一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)獲取包頭工行金融服務(wù)。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，包頭工行能夠充分結(jié)合當(dāng)期小微企業(yè)特點(diǎn)對抵質(zhì)押品的品種、方式進(jìn)行創(chuàng)新，在可控風(fēng)險(xiǎn)前提下一集法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，將一些企業(yè)的廠房、機(jī)器設(shè)備、可轉(zhuǎn)讓的土地承包權(quán)等進(jìn)行抵押貸款，增加了加區(qū)域性質(zhì)押產(chǎn)品范圍，突出了放款快的特點(diǎn)，受到了小微企業(yè)的支持和歡迎；其次，包頭工行還在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)的同時(shí)，金融業(yè)務(wù)咨詢、市場分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及企業(yè)理財(cái)?shù)扰涮追?wù)，安排專業(yè)人員為小微企業(yè)傳遞最新環(huán)境形勢，財(cái)經(jīng)資訊，為其進(jìn)行市場分析，促進(jìn)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營運(yùn)作，合理規(guī)劃資金需求，規(guī)范財(cái)務(wù)制度、控制和防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)防控戰(zhàn)略。首先，包頭工行在對小微企業(yè)開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)能夠?qū)ζ髽I(yè)進(jìn)行全面調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括當(dāng)?shù)貙?shí)際市場狀況，企業(yè)所在行業(yè)的競爭力以及企業(yè)近幾年的運(yùn)營狀況等。在獲取這些內(nèi)容之后銀行根據(jù)數(shù)據(jù)著重分析企業(yè)的發(fā)展前景、信用狀況及信貸風(fēng)險(xiǎn)，在根據(jù)分析結(jié)果做出正確決策；其次，包頭工行采取對小微企業(yè)進(jìn)行全程監(jiān)管，采取動(dòng)態(tài)監(jiān)管方式定期或不定期通過網(wǎng)絡(luò)、下實(shí)地等多樣化方式掌握企業(yè)的運(yùn)營狀況，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患包頭銀行能夠及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)防控決策，盡可能止損。這樣做不僅能夠確保銀行穩(wěn)健運(yùn)營，而且還能夠起到提高企業(yè)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量的目的。

4.內(nèi)部管理機(jī)制完善戰(zhàn)略。在商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制完善戰(zhàn)略方面，包頭工行主要從完善營銷體系和內(nèi)部績效考核機(jī)制兩點(diǎn)入手。首先，包頭工行通過建立小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的市場調(diào)研部門的方式安排專人通過問卷調(diào)查、客戶反饋等方式獲取小微企業(yè)信貸意愿、消費(fèi)預(yù)期等相關(guān)信息，通過研討會(huì)等方式提出一些建設(shè)性意見對小微企業(yè)金融產(chǎn)品進(jìn)行完善、調(diào)整和創(chuàng)新，使產(chǎn)品服務(wù)能夠與時(shí)俱進(jìn)；其次，包頭工行通過完善績效考核機(jī)制的方式，來提高金融服務(wù)業(yè)務(wù)相關(guān)人員的工作積極性，績效考核內(nèi)容主要包括金融業(yè)務(wù)成績量以及優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)兩大點(diǎn)內(nèi)容，對于一些任務(wù)完成出色的人員銀行給予一定物質(zhì)或精神上的獎(jiǎng)勵(lì)，而對于一些工作懈怠的人員則要給予一定懲罰。這樣主要是為了能夠促進(jìn)金融服務(wù)人員工作由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，間接推進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)順利開展。

參考文獻(xiàn)

[1]李斌.商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資路徑創(chuàng)新分析[J].長白學(xué)刊，2013（1）：12-16.

[2]黃定紅.中小微企業(yè)融資與中小銀行發(fā)展問題研究—以河南省為例[J].金融理論與實(shí)踐，2013（3）：22-29.

[3]楊豐同.銀行對小微企業(yè)融資的主體作用[J].高科技與產(chǎn)業(yè)化，2014（11）：45-47.

[4]黃慶安，黃雅丹.互聯(lián)網(wǎng)金融緩解小微企業(yè)融資難問題研究[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2014（2）：79-82.